לא פעם מי שקיבלו אישור עקרוני למשכנתא מהבנק, מגלים לאכזבתם שבבנק התחרטו וכעת הם מסורבים. מדובר במצב לא פשוט, הגורר עוגמת נפש, תסכול ואכזבה רבה. מרטין בוקסדורף, המכונה הבולדוג של המשכנתאות, מתמחה בקבלת משכנתאות בבנקים, לאחר שהתקבל סירוב מהבנק, מסביר מה קורה במקרה שהבנק מתחרט: "אישור עקרוני נותן מסגרת כללית, לפיה הבנק מעוניין לתת את הסכום המבוקש. זו הסכמה עקרונית שניתנת עד שאתם מגיעים לסניף הבנק עם כל המסמכים והבנקאי בוחן את המצב ולערוך בדיקת הבי די איי. רק כאשר זה קורה – האישור העקרוני הופך להיות אישור מוחלט".
מדוע מתקבלים סירובים לאחר קבלת אישור עקרוני?
"הרבה פעמים אנחנו מגישים בקשות למשכנתא במוקדים הטלפונים ובכלים הדיגיטליים השונים. מצד אחד, זה חוסך לנו המון זמן אבל מצד שני, אנחנו לא באמת מוסרים ומתעדים נתונים נכונים ומדויקים. מרבית המצבים של סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני, נוצרים דווקא בגלל שאנחנו סבורים שהעברנו לבנק נתונים נכונים, אבל בפועל זה לא נכון. כך למשל, במקרה שלקוח מדווח לבנק שהוא מרוויח בעסק 20 אלף שקלים במהלך חצי השנה האחרונה, אבל בשנים הקודמות - העסק הרוויח רק 5,000 שקלים. האישור ניתן על המסגרת של הכסף ולא על הנכס.
"חייבים להבין מראש שהבנקים מאשרים בשלב הראשון רק את המסגרת הכספית שביקשנו. האישור כלל לא מתייחס לנכס שאנחנו רוצים לרכוש. בעתיד, כאשר נגיע לחתום חוזה ונרצה להגיע לקחת משכנתא, הבנק יבדוק באמצעות השמאי את הנכס שאתם קונים. כלומר, אם תהיה בעיה עם הנכס שקניתם, לא תהיה משמעות לאישור העקרוני שהתקבל. לכן, אם יש חשש ולו הקטן ביותר לכך שעלולה להיות בעיה עם הנכס שאתם קונים - אני מציע לבדוק היטב ומראש את הנכס. כך נמנע בעיות בשלב מאוחר יותר".
בוקסדורף מוסיף כי מאוד נפוץ לעשות שימוש לרעה בנתונים. "אם הגשתי בקשה למשכנתא, והצהרתי שאני מרוויח 20 אלף בחודש ושאני צריך משכנתא של מיליון שקלים. הצהרתי כי אין לי בעיות בבי.די. איי, הבנקאי בדק את הכול ונתן לי אישור עקרוני: 'תחזור כשתקנה את הנכס ונתקדם'. לאחר שמצאתי נכס, שמאי מגיע לסניף להמשיך את התהליך. הבנקאי עובר על הניירת, בודק את הבי.די.איי ומבין שיש לי חמישה צ'קים חוזרים רשומים במערכת. אני יכול להסביר לבנקאי שהייתה לי תקלה בחודשים האחרונים אבל מאז הכול תקין. אלא שהבנקאי מסביר לי שהוא לא יכול לאשר לי משכנתא בגלל הנתונים שלי שהשתנו לרעה.
לדבריו, יש מקום גם להתרשמות שמצד הבנקאי ולחוות הדעת שהוא מעביר. "יש מה שנקרא התרשמות אישית שלילית. כאשר הבנקאי מגיש בקשה למשכנתא, חלק ממה שהוא כותב זו המלצה אישית או במילים אחרות: התרשמות אישית. במידה שהיא שלילית – לא תאושר המשכנתא. זה עניין מורכב כי הוא לא אובייקטיבי. היו לי לקוחות שקיבלו המלצה שלילית, רק בגלל סגנון הדיבור שלהם. במקרים אחרים, בעלי מוגבלויות הופלו גם הם לרעה. היו גם מצבים אבסורדים של לקוחות שדיברו יותר מדי וקיבלו התרשמות שלילית".
למה הכוונה דיברו יותר מדי?
"היה מקרה של אדם שפשוט לא הפסיק לדבר, ואף סיפר שבעבר היו לו שתי פשיטות רגל. לאחר יומיים הוא הופנה לבנקאי אחר, ונמסר לו שלא אושרה לו משכנתא. אבל לא הסניף מאשר את המשכנתא – אלא המטה בבנק".
מדוע חייבים להתייעץ עם איש מקצוע הבקיא בתחום?
"יש לי כתבה מאוד מפורטת לגבי מה עושים כאשר הבנק מסרב למשכנתא. ניתן לקרוא אותה כאן. אני מזמין אתכם להתייעץ עם מישהו שהוא מתמחה בטיפול בתחום הזה בדיוק – משכנתאות לאחר סירוב בבנק. אני כבר אדע איך להתמודד עם הבעיה. כששואלים אותי איך אני מצליח להשיג משכנתא בבנקים, אני תמיד מסביר שאני עושה את זה כבר 15 שנה. טיפלתי במאות משכנתאות לאחר סירוב ויש לי המון הצלחות".
לסיכום, מציין בוקסדורף כי "במשך השנים הכרתי את כל המנהלים בבנקים, מהזוטרים ועד הבכירים. אני יודע בדיוק למי לפנות ואיך להציג לו את הדברים כדי שהוא יאשר לי את המשכנתא, ובניתי מערכות יחסים שמבוססות על אמון מול הבנקאים ומול המנהלים. אני אף פעם לא אביא לבנק אדם שאני לא סומך עליו שלא יעמוד בתשלומי המשכנתא. ונציגי הבנק מצדם יעשו את כל מה שאפשר על מנת לעזור לי. זה נכון שיש הרבה יועצי משכנתאות והרבה מהם מתיימרים לטפל במשכנתאות למסורבים. אבל צריך לזכור שזה ייעוד חיים וחייבים לעשות אותו מאוד בזהירות וברצינות".
מרטין בוקסדורף
טלפון: 050-8116397
לפנייה במייל >>
לקריאה נוספת בנושא משכנתא למסורבי בנקים >>
בשיתוף מרטין בוקסדורף
