"המערכת הכלכלית הוכתה בתדהמה, לאור שינוי דפוסי האשראי לטובת בני הגיל השלישי", אומר שי ויסמן, מנכ"ל משכנתה הפוכה מקבוצת הפניקס. "עד לפני עשור, אם אדם מבוגר בשנות ה-60 וה-70 לחייו היה נכנס לבנק ומבקש הלוואה היו זורקים אותו מכל המדרגות. אבל היום הגלגל התהפך והגופים המממנים רודפים אחריו", הוא מספר.
השדרוג שקיבלה האוכלוסייה המבוגרת בישראל הוא הודות למשכנתה הפוכה, המאפשרת לגייס כסף נזיל וזול בהלוואה מותאמת, גמישה ולא מחייבת, שנותנות חברות הביטוח. לדוגמה, אדם בן 70 עם דירה או בית בשווי של 3-4 מיליון שקל יכול לקבל מיליון וחצי שקל באמצעות משכנתה הפוכה. "כיום יש סוף סוף פתרון אשראי לאנשים מבוגרים, אך צריך לדעת לנהל אותו נכון, ממקום אמין ובטוח", מדגיש ויסמן.
הבחירה של בעלי הממון
ויסמן מעיד שהביקוש למשכנתה הפוכה הוא מטורף, אך הנתון המפתיע ביותר הוא הביקוש לו היא זוכה בקרב אוכלוסיית בעלי הממון, שהבינו, לדבריו, שחבל לשים את כל הכסף על קירות, גם אם מדובר בדירה יפה ויוקרתית עם נוף לים – ועם הכסף שהבית שווה אפשר כבר היום לעשות הרבה יותר וליהנות מאיכות החיים שמגיעה להם, אם זה דיור מוגן יוקרתי לגיל השלישי, הרפתקאות סביב העולם, ועוד שפע של מותרות בסטייל.
"אנשים עם הרבה כסף מבינים את זה ומגיעים אלינו בהיקפים משמעותיים", הוא אומר ומספר כי אם בעבר כינסה החברה רק פעם בחודש ועדת אשראי עליונה לאישור הלוואות בסכומים גבוהים - הרי שהיום הם מכנסים ועדה כזו מדי שבוע.
למשל, עבור אחד הלקוחות, שהינו אדם בעל ממון רב, שעם משכנתה הפוכה על וילה בשווי עשרות מיליונים לקח 15 מיליון שקל ורכש איתם דירות יוקרה לכל אחד משלושת ילדיו.
פתרון אחד למטרות רבות
"אנו עדים למגמה ברורה שיש בה קשר בין הזקנה לבין היכולת הכלכלית בשוטף", מצהיר ויסמן כשהוא מספר על שכבה גדולה נוספת שנהנית ממשכנתה הפוכה: מעמד ביניים הכולל גם אנשים שעדיין עובדים או פנסיונרים צעירים, ומה שיש להם אמור להספיק עד סוף ימי חייהם עבור בית טוב וגם לפנק קצת את הנכדים עם מתנות יפות.
"היום רבים מרגישים צורך אמיתי לסייע לילדים, שסובלים מיוקר המחיה", אומר ויסמן, אך מזהיר: "לצד הרצון לעזור חשוב לזכור שביתכם הוא מבצרכם, והוא עשוי להידרש בעתיד לצורך רפואי או סיעודי. לכן, כדי לעזור לילדים וגם לשמור על עצמכם, חשוב לקחת משכנתה הפוכה בצורה אחראית, דרך גוף מבוסס ותכנון חכם לעתיד, ולא למשוך בבת אחת את כל הכסף".
ויסמן מזכיר מצב שכיח נוסף, שבו גם בעלי דירה עלולים להיקלע למצוקה עד כדי בחירה בין מזון לתרופות. הוא מספר על לקוח שגילה כי אימו הקשישה אושפזה מפני שלא קנתה תרופות זה מספר חודשים עקב מחסור בכסף. יחד עם אחיו הוחלט לקחת משכנתה הפוכה שתסייע לאימם.
נקודה חשובה נוספת שהוא מציין קשורה לעובדה שרבים מבני הגיל השלישי גרים בבתים ללא ממ"ד, דבר שמקשה על החיים במציאות הביטחונית בישראל. משכנתה הפוכה מאפשרת לשדרג את הנכס במקום למכור אותו: כך למשל, בעל בית פרטי בשווי כ-5 מיליון שקל השתמש במשכנתה הפוכה לבניית ממ"ד ושדרוג הבית, והרוויח גם ביטחון ואיכות חיים וגם השבחת ערך הנכס. "לעתים המטרה אינה למשוך כסף מהבית, אלא להשתמש בו כדי להפוך את הבית עצמו לטוב, בטוח ושווה יותר".
הביטחון שבשמרנות
משכנתה הפוכה, או משכנתה זהב, היא הלוואה לבעלי דירה בגיל 60 ומעלה, המאפשרת להפוך חלק מערך הבית לכסף נזיל, בלי לוותר על הבית או לעזוב אותו. מדובר במוצר גמיש במיוחד המיועד לכל מטרה, שניתן לפרוע בתנאים מיוחדים או שלא לפרוע כלל במשך חיי הלווים. למרות היתרונות הרבים שבמשכנתה הפוכה לגיל הזהב, ישנם גם לא מעט חששות.
"רבים מבני הגיל השלישי חוששים לקחת משכנתה הפוכה מתוך פחד שיילקח מהם הבית", אומר ויסמן. "חשוב להבהיר שמשכנתה הפוכה היא הלוואת non‑recourse: ההתחייבות היא כלפי הנכס, לא כלפי האדם, ולכן גם במקרה של תסבוכת כלכלית הבית נשאר בבעלותם. חשש נוסף הוא שהחוב יצמח מעל ערך הנכס. במקרה כזה חברת הביטוח סופגת את ההפרש, והלווים ויורשיהם אינם נדרשים להשלים את הפער".
מקור נוסף לדאגה הוא עירוב הילדים בהלוואה. "חשוב להבהיר שאיננו מערבים את הילדים כערבים", אומר ויסמן. "לעתים נבקש רק ליידע אותם בתהליך, אך הם אינם חתומים ואינם מחויבים, וברוב המקרים חלק משמעותי מהנכס נשאר כירושה".
לצד זאת הוא מדגיש שהמוצר אינו מתאים לכל אחד, ויש לבחון היטב את תנאי ההלוואה והתאמתה לכל לווה.
מה הטיפ שלך למי ששוקל לקחת משכנתה הפוכה?
"קודם כל, חשוב לוודא שההלוואה נלקחת מגוף פיננסי אמין ועמיד. הפניקס היא חברה שמרנית במיוחד: אנחנו נותנים אחוזי מימון נמוכים יותר, מקפידים שכל בני המשפחה יבינו את משמעות ההלוואה, וממליצים לקחת רק את מה שצריך כדי להשאיר אפשרות לקחת עוד בעתיד. הטיפ שלי הוא להתנהל בשמרנות – בחירה מחושבת והדרגתית – וזה בדיוק מה שמאפיין את הפניקס".
שי ויסמן יודע היטב על מה הוא מדבר. מנכ"ל משכנתה הפוכה מקבוצת הפניקס, שהחל את דרכו בבנק לאומי, המשיך בכלל משכנתאות כיועץ בכיר, ניהל את תחום החיסכון ארוך הטווח בהראל ופעל כעשור כיועץ כלכלי עצמאי, מכיר את שוק האשראי והמשכנתאות מכל צדדיו. כשנוצרה בישראל הזדמנות למשכנתה הפוכה, היה בין הראשונים שפנו לחברות הביטוח הגדולות וסייע בהקמת המוצר, וכיום הוא מוביל את פעילות המשכנתה ההפוכה בפניקס – מחברות הביטוח הגדולות בישראל.
"זו הפעם הראשונה שאני באמת נהנה מהעבודה שלי ומרגיש שליחות אדירה", הוא מסכם. "במקרים רבים טוב לקחת משכנתה הפוכה – אבל תמיד חשוב לעשות זאת בזהירות ובשמרנות".
אין לראות באמור לעיל משום ייעוץ, המלצה או חוות דעת ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכיו האישיים של כל אדם.
בשיתוף משכנתה הפוכה מקבוצת הפניקס
