95.3% מהצעירים בישראל מסכימים שהתחלה מוקדמת של חיסכון והשקעה יכולה לקדם אותם לעצמאות כלכלית, אבל רק 38.3% מהם משקיעים בפועל, ו-26.3% משאירים את הכסף לשבת בעו"ש או בפיקדון בסיסי בלי לגעת בו. הנתונים החדים האלה עולים מסקר שערכה הכשרה ביטוח ופיננסים, בביצוע חברת המחקר Insight, בקרב מאות צעירים וצעירות בגילי 18-25 מכל הארץ. 66.7% מגדירים את עצמם כמי שמבינים את חשיבות החיסכון ומחפשים באופן פעיל דרך להשקיע. "מצאנו שהמספרים מאוד מאוד גבוהים ברמת המודעות, אבל יש פער בין המודעות ליישום", אומר רן אמיר, משנה למנכ"ל ומנהל אגף ביטוח חיים ופיננסים בהכשרה ביטוח ופיננסים. "הצעירים מבינים שצריך, וחלקם גם משקיעים, אבל משהו בהפיכת הידע לצעד קונקרטי מתעכב אצלם".
מתחילים בקטן, מרוויחים את הזמן
למה זה מתעכב? לפי הסקר, 31.7% מהצעירים אומרים שחוסר ידע או חוסר הבנה פיננסית מונעים מהם לפעול. 13% חוששים מהסיכון ו-10.7% סבורים שנדרש סכום גדול כדי להתחיל. והנה הנתון שממחיש עד כמה הם קרובים לצעד הראשון: 90% מעוניינים להשקיע סכום חודשי נמוך במסלול חיסכון נזיל ומנוהל, 45.3% מוכנים להתחיל כבר בתקופה הקרובה, ו-44.7% נוספים יעשו זאת לאחר שיקבלו הסבר פשוט וברור.
אז מהו ההסבר הפשוט שייתן לצעירים את הדחיפה לקפוץ למים?
"החסם הוא בעיקר ידע, לא כסף. חלק ניכר מהחינוך הפיננסי שצעירים מקבלים היום מגיע מרשתות חברתיות ומגורמים שאינם מומחים. כל מיני 'שועלים פיננסיים' אומרים להם מה לעשות עם הפנסיה, לוותר על קרן השתלמות או להשקיע בנדל"ן, וזורקים כל מיני טיפים והבטחות ללא כיסוי. מה שהם באמת צריכים זה גורם אחראי שיעשה להם סדר וינגיש להם כלים שהם יכולים לעבוד איתם ולהתקדם איתם. לצעירים לא חסרים רצון ושאיפות, הם זקוקים לחינוך פיננסי מעשי, לשפה פשוטה יותר ולכלים דיגיטליים".
כאן מגיע הנכס שיש לצעירים ואין להורים שלהם, למשל - זמן. "היתרון הכי גדול של הצעירים אינו השכר שלהם, אלא הזמן שעומד לרשותם", אומר אמיר. מי שהיום בן 25 יכול לחסוך יותר מ-40 שנה ולהגיע לסכומים משמעותיים בגיל הפרישה. כמה משמעותיים? אמיר צולל איתנו למספרים:
הפקדה של 350 שקל בחודש למשך 40 שנה, בהנחה שתהיה תשואה שנתית ממוצעת נומינלית של 5%, עשויה להגיע לכ-534 אלף שקל. בלי סכום הפקדה ראשוני, בלי סכומים גבוהים שמופקדים לאורך החיסכון, בלי העלאת הסכום ככל שהמצב הכלכלי משתפר - מ-350 שקל ליותר מחצי מיליון. אותה הפקדה בדיוק, למשך 20 שנה בלבד, עשויה להגיע לכ-144 אלף שקל, פחות משליש.
בקרב הצעירים הישראלים, יש עשור שלם, מבוזבז, שחולף כמעט בלי שמרגישים. בזמן שחברם האירופאי או אמריקאי ממשיך ללימודים אקדמיים כבר בגיל 18 ובגיל 21 מתחיל קריירה, הישראלי משתחרר בגיל 21, עוסק בעבודה מועדפת כדי לחסוך לטיול הגדול בחו"ל, מטייל, חוזר, מתחיל תואר, ורק בגיל 27-28 נכנס לשוק העבודה. "ככה מאבדים כמעט עשור של חיסכון", אומר אמיר.
איך מתחילים לחסוך כשאין סכום גדול פנוי בסוף החודש?
"הסכום הראשון פחות חשוב מההרגל הראשון. זמן הוא ההון היחיד שאי אפשר להפקיד רטרואקטיבית, פשוט מתחילים עם סכום קטן. מייצרים הוראת קבע שמייעדת את הסכום האפשרי לטובת החיסכון, לטובת העתיד. אפשר להתחיל מכמה מאות שקלים ולהגדיל בהדרגה, אם זה בעליות שכר, אם זה בבונוסים, אם זה מענקים". את השכנוע הזה הוא היה צריך לעשות אפילו בבית שלו. "הבת שלי", הוא מספר, "קצינה בקבע, חיכתה שיהיה לה סכום גדול כדי להפקיד. שינינו את זה, והיא הכניסה הפקדה חודשית קבועה. היא הבינה שהיא מאבדת זמן במקום לייצר חיסכון, והריבית דריבית שם היא מאוד משמעותית".
כשהחיסכון פוגש את החיים עצמם
כדי להפוך את הצעד הראשון לפשוט יותר, פיתחה הכשרה את BEST YOUNG, תוכנית המיועדת לצעירים בני 18-30. "המצטרפים לתוכנית נהנים מדמי ניהול מופחתים ומועדפים, גם בתקופת השירות הצבאי", אומר אמיר. "הם יכולים לקחת הלוואה כנגד החיסכון ולבנות תיק ממגוון רחב של מסלולים המנוהלים בידי גופי השקעה מובילים. השילוב הזה הוא הייחוד של התוכנית שלנו".
BEST YOUNG פועלת על הפלטפורמה הדיגיטלית של הכשרה, שעליה פועלת גם BEST INVEST, המיועדת לשלב המשפחתי הבא. התוכנית מאפשרת לפצל את הכסף בין שישה גופי השקעה ו-26 מסלולים ולעבור ביניהם בלי ליצור אירוע מס. "אנחנו רואים התעניינות רבה מצד צעירים ומעורבות גבוהה של אלה שכבר הצטרפו", מציין אמיר.
מעבר לתוכניות החיסכון עצמן, אמיר מצביע על שכבה נוספת שהכשרה משקיעה בה בשנים האחרונות, הבנקאות הפתוחה.
מה המשמעות עבור הלקוח?
"מבחינתנו, הלקוח מקבל בית פיננסי דיגיטלי שמרכז במקום אחד את חשבון הבנק, כרטיסי האשראי, ההלוואות והחסכונות שלו. יותר מ-110 אלף לקוחות באפליקציית BEST כבר יכולים להתחבר לבנקאות הפתוחה ולקבל תמונה מלאה של מצבם הכלכלי, ומכאן אפשר להתקדם גם לפעולות שיחסכו להם כסף. בדוגמה שבדקנו, הלוואה בנקאית של 100 אלף שקל מגיעה להחזר כולל של 127 אלף שקל, בעוד שהלוואה כנגד קרן השתלמות מגיעה ל-111 אלף שקל. המערכת יכולה לזהות שהלקוח משלם על הלוואה יקרה ולהציג לו חלופה. כך מידע פיננסי מפוזר הופך לתמונה אחת, שהופכת לתובנות ולפעולות".
אמיר מדגיש שלא מדובר בעוד אפליקציה שמציפה במידע. "כאנשי פיננסים, אסור לנו לבלבל את הלקוח. צריך לפשט את הדברים ולהציג לו בסוף את החלופות שמתאימות לו". התפיסה הזו, לדבריו, חייבת להוביל לשינוי בקרב הגופים הפיננסיים עצמם. "פתרון מוצרי הוא משהו שחייב להיעלם מהעולם", אומר אמיר. "אני צריך להסתכל על הלקוח ועל התא המשפחתי שלו, להבין היכן הוא נמצא כיום בחייו הכלכליים, ומשם לשבת איתו ולתכנן". הלקוח הצעיר, הוא מסביר, אינו מחפש עוד הרצאה על ביטוח וחיסכון. "המשקיעים הצעירים רוצים לדעת איך החיסכון פוגש אותם ביום-יום, ואיך זה נוגע בחלומות וברצונות שלהם. ככל שאנחנו כיצרנים ניצור פתרונות קלים, נגישים ונוחים ליישום, ללקוח תהיה הזכות לבחור באופן נכון ומדויק יותר עבורו".
BEST INVEST מבית הכשרה חברה לביטוח בע"מ | החברה אינה עוסקת בייעוץ/שיווק השקעות ו/או בייעוץ פנסיוני ו/או בייעוץ פיננסי ויש לה זיקה למוצרים המנוהלים על ידה | אין במידע על התשואות שהושגו בעבר בכדי להצביע על התשואות שתושגנה בעתיד או התחייבות להשגת תשואות כלשהן | האמור לעיל הינו תמצית, מובא למטרת אינפורמציה בלבד וכחומר רקע בלבד והינו בכפוף להוראות הדין והוא אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת מכל סוג שהוא לרכישה ו/או הצטרפות למוצר ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק כאמור בידי בעל רישיון עפ"י הדין, המתחשב בנתונים ובצרכים הפרטניים של כל אדם | החברה רשאית לשנות את מדיניות ההשקעות וכן לשנות בכל עת את גובה ההפקדה החודשית ו/או חד-פעמית בהתאם לשיקול דעתה הבלעדי, בכפוף לפוליסת הביטוח ובהתאם לתנאי פוליסת הביטוח וחריגיה, נוהלי החברה והוראות הדין | השירות למידע פיננסי ניתן באמצעות חברת פיזבק טכנולוגיות בע"מ, שהינה בעלת רישיון למתן שירות מידע פיננסי שניתן לה ע"י הרשות לניירות ערך בישראל | הפעלת מערכת הבנקאות הפתוחה והשימוש בה, לרבות העברת כספים לחשבון החברה, כפופים להוראות הדין, כפי שתהיינה מעת לעת.
בשיתוף הכשרה ביטוח ופיננסים
