אפילו משכורת טובה יכולה להסתיר התנהלות כלכלית שאינה משרתת את המשפחה. כל עוד החיובים יורדים ואין משבר מיידי, קל להניח שהמצב בשליטה. אבל כשהנתונים מפוזרים בין חשבונות בנק, כרטיסי אשראי, הלוואות, משכנתה, ביטוחים, פנסיה והשקעות - קשה לדעת מה באמת קורה.
כשאופיר זילביגר, מייסד-שותף של Moneyflow, שואל משפחות כמה כסף הן מכניסות, התשובה בדרך כלל מגיעה מיד. כשהוא שואל כמה הן מוציאות, התשובה כבר הרבה פחות ברורה. מניסיונו, ההערכה רחוקה לא פעם ב-30% עד 50% מההוצאה בפועל. משפחה שסבורה שהיא מוציאה 18,000 שקל בחודש עשויה לגלות שהסכום גבוה באלפי שקלים, גם בלי הוצאה אחת שנראית חריגה במיוחד. לעתים הפער נוצר דווקא מהוצאות עונתיות - חגים, חופש גדול, ביטוחים שנתיים או רכישות גדולות, שרק מבט שנתי חושף את ההשפעה שלהן.
איך גם משפחה שמכניסה 30, 40 או 60 אלף שקל בחודש עלולה להרגיש שאין לה שליטה?
"מי שהכנסתו נמוכה ונמצא במינוס מרגיש מיד את הכאב. מי שמרוויח יותר לא תמיד נמצא במשבר, אבל הוא עלול להרגיש שהוא לא מממש את הפוטנציאל שלו. כשההכנסה עולה, רמת החיים נוטה לעלות איתה, ומה שפנוי בעובר ושב הופך בקלות לצריכה. בלי תוכנית והחלטה מודעת, אפשר להגיע שוב לקצה המסגרת - רק במספרים גדולים יותר".
להתמודד עם מידע מפוזר
מתוך הפער הזה נולדה Moneyflow. המערכת נבנתה כדי לקחת מידע פיננסי מפוזר ולחבר אותו לתמונה אחת שאפשר להבין ולפעול לפיה. היא מרכזת בדשבורד אחד תקציב, יעדים פיננסיים, הלוואות ומשכנתה, נכסים והשקעות, ביטוחים ופנסיה. חלק מהנתונים נאספים אוטומטית, ואת היתר ניתן להעלות בקבצים שהמערכת קוראת ומסדרת. המטרה אינה רק לענות על השאלה "כמה נשאר לנו החודש?", אלא על שאלות רחבות יותר: כמה באמת יש למשפחה? כמה היא חייבת? לאן הכסף הולך? האם החיסכון מתקדם ליעדים? והאם נכון עכשיו להפנות כסף להחזר הלוואה, להגדיל חיסכון, להיערך להוצאה עתידית או דווקא להשאיר יותר מרחב לחיים בהווה?
מה ההבדל בין האפליקציה לבין שאלה שאפשר להפנות ל-ChatGPT ודומיו?
"כשאדם פונה בעצמו לבינה מלאכותית, השאלה מנוסחת מתוך הידע שלו, וגם הנתונים שהוא מספק יהיו בדרך כלל חלקיים. ב-Moneyflow ה-AI עובד על גבי תיק כלכלי מובנה שכולל תקציב, התחייבויות, נכסים, יעדים ומבנה משפחתי. בנינו מתודולוגיה פיננסית שמבוססת על שנים של עבודה עם משפחות, כך שהמערכת יכולה לחבר בין המספרים לבין ההתנהגות ולהציע בכל פעם את הצעד הבא מתוך התמונה המלאה".
לפני שהנתונים מועברים ל-AI, המערכת מסירה מהם פרטים מזהים כגון מספרי חשבון, תעודות זהות ומספרי כרטיסי אשראי. ה-AI אינו מקבל החלטות במקום המשתמש, אלא עוזר לו להבין את הנתונים, לזהות קשרים ולהבין כיצד החלטה בתחום אחד עשויה להשפיע על שאר התמונה הכלכלית.
לחסוך בלי לוותר על הוצאות
אחת התובנות שמציגה המערכת נוגעת לאיזון בין שלושה צרכים שמתחרים על אותו כסף: סגירת הלוואות והתחייבויות, מימון החיים בהווה וחיסכון למטרות עתידיות. הפניית כל הכסף הפנוי לחובות יכולה להשאיר את המשפחה בלי מרחב לחיות; וחיסכון אגרסיבי מדי לעתיד עלול להפוך את היומיום לרצף של ויתורים. המטרה היא לבנות חלוקה שמקדמת את שלושת הצרכים במקביל.
איך באמת אפשר לחסוך בלי להיכנס לרצף של ויתורים?
"צריך להבין שלכל שינוי יש מחיר, ואם חוסכים כסף, מוותרים על שימוש אחר בו, אבל יש הבדל בין ויתור לבין התייעלות. המערכת בודקת תחילה אם אפשר להשיג את אותו הדבר במחיר נמוך יותר. אם נדרש שינוי נוסף, בוחנים על מה אפשר לוותר ומחברים את הוויתור ליעד. המטרה היא לטפל בהתחייבויות העבר, לאפשר חיים בהווה ולקדם את העתיד, במקום להגיד שוב ושוב 'אל תוציאו כסף'".
כדי להפוך רצון ליעד פיננסי צריך לדעת מהו הסכום הדרוש, מתי יהיה בו צורך ומאילו מקורות ניתן לממן אותו. החלפת רכב, רכישת דירה, מסיבת בר או בת מצווה ושנת שבתון מקבלות במערכת סכום ומועד שאפשר לעקוב אחריהם. אפשרות השיתוף המשפחתי מאפשרת לבני הזוג לראות את אותה תמונה, משום שגם אנשים שמשתמשים באותו כסף עשויים להחזיק בראש יעדים שונים ולקבל החלטות שאינן מתואמות.
האחריות נשארת אצל המשפחה
Moneyflow מרכזת את הנתונים ובמקרים רבים מקצרת משמעותית את הזמן שנדרש לניהול הכסף, אבל האחריות נשארת בידי המשפחה. לדברי זילביגר, כדאי להקדיש כ-15 דקות בשבוע לבדיקת התקציב, החיסכון וההתקדמות ליעדים. "אין רובוט שעושה את זה במקומך", הוא מדגיש, "המערכת מקצרת את הדרך ועוזרת לראות מה חשוב עכשיו, אבל המשתמש הוא זה שמחליט ופועל".
מאז 2017 ליווה זילביגר כ-2,400 משפחות. לדבריו, אצל המשפחות שליווה באופן אישי, הפער בין ההכנסות להוצאות השתפר בממוצע ב-2,400 שקל בחודש. Moneyflow פותחה במהלך 600 ימי המילואים שאליהם זומן כחובש קרבי, כשלא יכול היה לפגוש את לקוחותיו. "התחלתי לפתח אותה ברפיח וסיימתי בלבנון", הוא מספר. בהמשך הצטרף למיזם עדי שטרן, בעלים של חברת ייעוץ משכנתאות, שהביא למיזם ידע בתחום המימון והמשכנתאות ובית ההשקעות פסטרנק-שהם, שהאמין בחברה והשקיע בה.
מה צריכה לעשות משפחה שרוצה לשנות את התנהלותה הכלכלית?
"הצעד הראשון הוא לבנות תמונה מלאה - לבדוק כמה המשפחה באמת הוציאה בשנה האחרונה, לרכז את הנכסים וההתחייבויות שלה ולהגדיר יעד שהיא רוצה להגיע אליו. כשהמידע נמצא ב-Moneyflow, היא יכולה לראות לאן הכסף הולך, להחליט מראש לאן היא רוצה להפנות אותו ולעקוב באופן קבוע אחרי ההתקדמות. אין סיבה לחכות למינוס או להחלטה פיננסית גדולה כדי להתחיל".
Moneyflow
למעבר לאתר >>
לפנייה במייל >>
בשיתוף Moneyflow
