תוכן המדור נכתב על ידי מערכת The Marker Labels ללא מעורבות ילין לפידות
שם: יגאל מילונסקי
גיל: 37
תפקיד: מתכנן פיננסי CFP ומתכנן פרישה
מגורים: חיפה
מצב משפחתי: נשוי + 2
השכלה אקדמית ומקצועית: B.A בכלכלה, רישיון פנסיוני וניהול השקעות מטעם משרד האוצר, ומתכנן פרישה מוסמך מטעם לשכת יועצי המס.
הסוכנות אליה אתה שייך: "אריסטו סוכנות לביטוח פנסיוני. זאת סוכנות שבבעלותי שמספקת פתרונות פיננסיים מתקדמים ומותאמים אישית. הפתרונות כוללים מכשירי השקעה, פתרונות מיסוי, העברה בין דורית וניהול סיכונים".
סלוגן הסוכנות: "הכול אישי והכול מאוד מקצועי"
איך היית מגדיר את משמעות התכנון הפיננסי בעזרתו של איש מקצוע, נכון לימים אלה?
"התכנון הפיננסי הוא הרבה יותר מאשר הצבת יעד פיננסי. מדובר בתהליך של הקשבה והבנה מעמיקה של כל לקוח, בייחוד לנוכח חוסר הוודאות הכלכלית, השינויים התכופים בשוק ושיעורי האינפלציה המשתנים. יש צורך בהכרה של הצרכים האישיים של כל לקוח, תכנון מותאם אישית והתאמה של אסטרטגיית השקעה שמאפשרת יציבות פיננסית לאורך זמן. איש מקצוע מספק ללקוח את הידע, הכלים והניסיון כדי להגיע להחלטות נכונות שיבטיחו את עתידו הפיננסי".
כיצד אתה מקבל החלטות בנוגע למוצרים הפיננסים שמתאימים לכל אחד מהלקוחות?
"אני לוקח בחשבון את הצרכים, מטרות החיים, רמת הסיכון והמצב הפיננסי של כל לקוח. חשוב לי לעבוד עם כל לקוח בשיתוף פעולה הדוק, להבין את צרכיו האישיים, ולעצב עבורו תוכנית שמאזנת בין צמיחה פיננסית לבין הגנה מפני סיכונים ותרחישי קיצון. בנוסף, כל תוכנית נבדקת באופן שוטף (בדיקת צ'ק־אפ פיננסית נערכת בדרך כלל אחת לשנה), כדי לוודא שהיא עדיין מתאימה במצבים המשתנים. חשוב לי שהלקוחות שלי ירגישו שאפשר לפנות אליי בכל עת, ושאני כאן כדי לעזור להם ולתמוך בכל החלטה".
מה בעיקר אנשים שוכחים כשהם בוחרים מסלולי חיסכון והשקעה, ואתה צריך להדגיש בפניהם?
"פעמים רבות נשכחת החשיבות של התאמת מסלולי החיסכון וההשקעה לצרכים האישיים שהולמים את המטרות הפיננסיות ארוכות הטווח של הלקוחות. אנשים נוטים לבחור במסלולים על בסיס טרנדים בשוק שמופצים ברשתות חברתיות או בעקבות המלצות גנריות, מבלי להתחשב במאפיינים האישיים כמו אופי הסיכון, רמת הסבלנות למשברים כלכליים, שלב החיים בו הם נמצאים וצרכים פנסיוניים.
"חשוב להדגיש את הצורך ביצירת פיזור נכון בין המוצרים השונים, תוך שמירה על איזון בין סיכון לתשואה, ולהתאים את התמהיל כך שיתמוך בשאיפות האישיות של כל לקוח. חשוב לבחון את כלל התוכנית הפיננסית בהקשר רחב, שכולל את כל ההיבטים של העתיד הכלכלי של הלקוח – פנסיה, חיסכון לטווחי זמן שונים – קצר, בינוני או ארוך - השקעות ועוד. כמובן שמומלץ להתייעץ עם מומחה לפני ביצוע פעולה כלשהי".
האם אתה חושב שלאור המצב בארץ נכון להגדיל את רכיב ההשקעות בחו"ל?
"אף על פי שהשקעות בחו"ל עשויות להציע הזדמנויות גידול שונות, אני מאמין בהשקעות בשוק המקומי בעת הזו. בתחילת 2023, כאשר בארץ החל השיח על הרפורמה המשפטית, הייתה תנועה חזקה של גופים מוסדיים שהוציאו החוצה כספים משמעותיים. אז הבנתי את ההיגיון שבפיזור השקעות גם לחו"ל, וזה היה צעד נכון עבור משקיעים שמחפשים הגנה מפני האי ודאות הפוליטית והרגולטורית.
"בימים אלה, לאחר תקופת המשבר והמלחמה, אני רואה הזדמנויות גדולות בשוק הישראלי. כשבוחנים היסטורית את הזמנים שבאים לאחר תקופות מאתגרות, ניתן לראות ישראל חוותה התאוששות מרשימה וצמיחה כלכלית, ואני מאמין שהעתיד הקרוב יכול להציע הזדמנויות למשקיעים שרוצים להיות חלק מהצמיחה הזאת. עבור רבים מהלקוחות שלי מציע כיום השוק הישראלי הזדמנויות שמצדיקות את ההשקעה בו, במיוחד בשלב שבו אנחנו רואים התאוששות ותחייה מחודשת אחרי תקופה מאתגרת. יחד עם זאת, בעת קבלת החלטה יש להתייעץ עם מומחה".
עד כמה תשפיע לדעתך התקנה המגדילה את השקיפות בנושא הצגת העלות השנתית הצפויה (הוצאות ישירות) על קבלת ההחלטות של הלקוחות?
"אני מאמין שהשקיפות היא מרכיב קריטי ונחוץ בתהליך הפיננסי, אבל זהו רק חלק קטן מהתמונה הכוללת. במצב אידיאלי צריכים הלקוחות להתמקד בעיקר בתשואות ובפוטנציאל הצמיחה של ההשקעה. חוסר שקיפות מוביל לבלבול ולחוסר ביטחון, ולכן לדעתי התקנה החדשה היא חיובית ומבורכת. אני מברך על כך שזו הופכת להיות נורמה, מכיוון שהתקנה תאפשר ללקוחות להבין את התמונה הכלכלית המלאה, ולקבל החלטות בצורה מושכלת יותר. יחד עם זאת, המידע הזה אינו האלמנט המרכזי שיש לשקלל בהחלטות ההשקעה. כבר היום התשואות שמתפרסמות באתרים הממשלתיים הן לאחר ניכוי הוצאות ניהול ההשקעות".
מה דעתך על טרנד ההשקעות ב-S&P500?
"אין ספק שמדד S&P500 הוא מכשיר השקעה מצוין, שאף הוכיח את עצמו לאורך עשרות רבות של שנים. המדד מציע חשיפה לשוק האמריקאי עם גיוון סקטוריאלי רחב של מניות. עם זאת, חשוב שאנשים יבינו את הסיכון שבהשקעה בו. S&P500 אומנם מציע תשואה ממוצעת טובה, אך פרמיית הסיכון לא תמיד שווה את התשואה הזאת. חשוב לדעת שהתרחיש מהעבר לא בהכרח יחזור על עצמו, והצמיחה המרשימה של הכלכלה האמריקאית עלולה להיתקל בקשיים ולהאט בעתיד. השנים האחרונות היו חריגות, ואין הבטחה שהתשואות הגבוהות יימשכו.
"אנשים נוטים לרדוף אחרי טרנדים, ולעיתים מוביל הדבר להשקעות פזיזות ובלתי מושכלות. נתקלתי בדוגמה לכך בזמן נסיעה עם נהג מונית בן 65. הנהג סיפר לי שלאחרונה העביר את כל כספי הפנסיה שלו למסלול S&P500. כך נראה המרדף אחר טרנד שגוי".
עד כמה ההבנה של הלקוח את שוקי ההון ואת השפעתם על מוצרי החיסכון היא קריטית עבורך?
"לסוכנות יש לקוחות בכירים בקונצרנים גדולים, שמבינים בכלכלה יותר ממני. איתם אני יכול להיכנס לפרטים עמוקים ולהעמיק לרזולוציות מקצועיות. מצד שני, יש לקוחות שלקראת פרישתם מגלים עניין בהשקעות, אף על פי שאין להם ניסיון. יש לציין שאני נהנה מהשיחות איתם לא פחות. אני אוהב לחשוף את הלקוחות שלי לעולם הפיננסי, ולעזור להם להבין את חשיבות תכנון ההשקעות. העיקר מבחינתי הוא שהלקוח יהיה מעורב, שיבין את התהליך וירגיש שותף מלא, ולא חלילה הולך בעיניים עצומות אחרי ההחלטות שלי. כל לקוח הוא שונה, וזה בעיניי חלק מהקסם של המקצוע".
האם עדיין יש צורך בחינוך פיננסי במדינת ישראל, באיזה גיל ואיך הוא צריך להיעשות?
"בהחלט, בייחוד במדינה כמו שלנו. לדעתי, יש להתחיל בכך מגיל צעיר. חינוך פיננסי צריך לכלול הבנה בסיסית של תקציב אישי, חיסכון והשקעה. השיעורים צריכים להיות מעשיים ולכלול ניהול כספים יום־יומי באופן שיאפשר לכל אדם להתחיל את דרכו הפיננסית בצורה חכמה".
מהו המסר במישור הפיננסי שחשוב לך להעביר הלאה לאנשים?
"למרות החשיבות שאני מייחס לנושא של חסכונות והשקעה, אני מאמין שלא פחות חשוב, ואפילו יותר, לא לשכוח ליהנות מהכסף. הרווח האמיתי לא נמצא רק בתשואות או בביצועים, אלא גם ביכולת ליהנות מפירות ההשקעה המוצלחת, ולהרגיש שלם עם הדרך שנבחרה. אנחנו עובדים כל כך קשה, ולכן חשוב שלא לשכוח לקחת פסק זמן, ליהנות מהחיים ולחיות את הרגע. בסופו של דבר, הכסף הוא רק כלי שמאפשר לנו את זה, ולא המטרה. הכול עניין של איזון בין תכנון פיננסי לבין איכות החיים".
איפה אתה רואה את עצמך בעוד חמש או עשר שנים?
"במבט לעבר עשר שנים קדימה אני רואה את עצמי עוסק באותם דברים שאני למעשה אוהב היום – תכנון פיננסי ופרישה. אני אמשיך ללוות לקוחות נהדרים שאני מעריך ואוהב, ואתמקד בצמיחה האישית והמקצועית שלהם. המטרה שלי היא לעשות טוב ללקוחותיי, לעזור להם לממש את הפוטנציאל הפיננסי שלהם, להביא אותם לחירות כלכלית אמיתית ולזכור את הדבר החשוב באמת – ליהנות מהדרך. העבודה תמשיך להיות מסע אישי משותף עם כל לקוח, ואמשיך ללוות אותם בצורה הכי מקצועית שיש".בשיתוף ילין לפידות
תוכן המדור נכתב על ידי מערכת The Marker Labels ללא מעורבות ילין לפידות
בשיתוף ילין לפידות
