הבנק אמר ש"יש לך BDI שלילי". מה המשמעות?
מאז 2019 הבנקים וחברות הביטוח רואים את נתוני האשראי של הציבור במאגר של בנק ישראל, המוכר לכולם בשם BDI. בהתאם לכך, סירוב למשכנתה כמעט אף פעם לא נובע מ"היסטוריה רעה", אלא מכמה נתונים ספציפיים: הוראת קבע שחזרה, צ'ק שלא כובד, הלוואה בפיגור, תיק בהוצאה לפועל ולפעמים סתם ריבוי הלוואות קטנות שמנפח את ההחזר החודשי.
הדבר הראשון שצריך לעשות במקרה של סירוב הוא להוציא את הדוח ולקרוא אותו שורה אחר שורה. ברוב המקרים יש שם שניים-שלושה נתונים שאפשר לתקן, ועוד כמה שנראים גרועים אבל לא משפיעים על ההחלטה. מי שלא מבין מה כתוב בדוח שלו, יעבור לבנק הבא ויקבל את אותו סירוב גם שם.
מה ניתן לעשות במקרה של סירוב?
הבנק שסירב הוא גוף אחד מתוך 56 גופי אשראי מפוקחים, כמו בנקים, חברות ביטוח וקרנות פרטיות עם אישור של בנק ישראל או משרד האוצר. לכל אחד מהם מדיניות חיתום אחרת, ומה שבנק אחד פוסל, חברת ביטוח לפעמים מאשרת כנגד הנכס. ברוב המקרים השאלה היא לא "אם" תאושר המשכנתה, אלא "באיזה מחיר ולאיזו תקופה". במקרה של לקוח עם עיקול פעיל וחוב ארנונה של מעל 100 אלף שקל שהוא לא יכול לשלם לעירייה בלי לשחרר שעבוד, ולא יכול לשחרר שעבוד בלי לשלם – פונים במכתב התחייבות מסודר לעירייה, וניתן לפתור את הסוגיה בעזרת גיוס של 400 אלף שקל מגופי אשראי חוץ-בנקאיים מפוקחים. ברוב המקרים זה לוקח שבועות, ולא שנים. אולם חשוב להבין שגיוס "בכל מחיר" הוא לא פתרון. אם ההחזר החדש לא עומד בתזרים, יצרנו את הסירוב הבא.
איך ניתן להגדיל את הסיכויים שבפעם הבאה הבנק יגיד כן?
מידע שלילי נשאר במאגר שלוש שנים מיום שהחוב הוסדר, ולכן הסדרה היום היא השעון שמתחיל לרוץ. התיקון עצמו, כלומר שיקום הדירוג והפרופיל הפיננסי של הלקוח, תלוי בחומרה. הוראת קבע שחזרה בשנה שעברה כרוכה בכמה חודשים של התנהלות נקייה; פשיטת רגל היא תהליך שכולל ליווי ולוקח לרוב שנתיים-שלוש. בינתיים חשוב לדאוג לדברים הפשוטים שבדרך כלל נזנחים, כמו לסגור הלוואות קטנות במקום לגלגל אותן, לא לפתוח מסגרות חדשות "ליתר ביטחון", לרכז את כל הפעילות בחשבון אחד שמראה הכנסה קבועה, ולשמור על ההחזר הכולל מתחת לשליש מההכנסה נטו. אצלנו, למשל, שכר הטרחה הוא על בסיס הצלחה בלבד – חסכת, שילמת – כך שאין לנו שום סיבה להמליץ על גיוס אשראי חדש שלא ישפר את המצב. אם המספרים לא עומדים, אנחנו אומרים זאת בפגישה הראשונה.
הכותב הוא מנכ"ל ריאלפיקס פיננסים, מומחה לחשבונאות חוקרת ומהנדס פיננסי, בעל תואר שני במדעי המחשב וסטטיסטיקה עם התמחות בבינה מלאכותית, תואר שני במנהל עסקים וכלכלה ותואר שני בהנדסה פיננסית. בעל ניסיון של 27 שנה בתחום המימון, האשראי וההשקעות. מייסד החברה, שליוותה יותר מ-7,000 לקוחות פרטיים ועסקיים בעסקאות בהיקף מצטבר של מעל 2.5 מיליארד שקל. מתמחה בבניית פתרונות אשראי מורכבים - מסורבי בנק, מיחזור משכנתאות, מינוף מכשירים פנסיוניים, ובמערך השקעות נדל"ן בינלאומי שמרכזו בגיאורגיה.
ריאלפיקס פיננסים
למעבר לאתר >
לפניה במייל >
בשיתוף ריאלפיקס פיננסים
