משכנתה היא הלוואה ארוכת טווח הניתנת כנגד נכס מקרקעין המשמש כבטוחה להחזר ההלוואה. היא מיועדת בדרך כלל לצורך רכישת אותו הנכס או שיפוצו, אך גם למטרות אחרות כמו איחוד התחייבויות וצמצומן לכדי הלוואה אחת גדולה במסגרת תהליך של איחוד הלוואות. "אישור משכנתה יכול להוות גורם מכריע בתהליך ההבראה הכלכלית של הלווים, ולכן במקרה של סירוב חשוב לפנות לחברת יעוץ מקצועית ומנוסה שתסייע בהפיכת הסירוב לחיוב", אומר עודד פרים - בעלים משותף בחברת תשואות פיננסים.
תשואות פיננסים היא חברת ייעוץ משכנתאות מובילה, המתמחה ליווי עסקאות אשראי מגובות נדל"ן מורכבות, לפרטיים וחברות. החברה הוקמה על ידי עודד פרים ודיוויד פרייטס בשנת 2016. השניים, אשר שימשו בתפקידי מפתח בבנקים למשכנתאות ובבנקים המסחריים, רואים בבסיס החברה שהקימו שליחות שמטרתה לסייע למשפחות להגיע לביטחון כלכלי. צוות החברה הם כולם יוצאי המערכת הבנקאית, ויחד הם מעניקים מענה במנעד רחב ללקוחות טריפל A כמו גם ללקוחות מורכבים בעלי היסטוריית אשראי שלילית ומסורבי בנקים.
מי הם מסורבי המשכנתה?
מסורבי משכנתה הם לווים הזקוקים לאשראי כספי זמין, אך הבנקים, חברות הביטוח או גופי המימון השונים מסרבים להעמידו עבורם. ישנן מספר סיבות לקבלת סירוב, ביניהן: הכנסה פנויה נמוכה שאינה תואמת את סך האשראי המבוקש, כמו גם אחוז מימון גבוה מהמתאפשר ביחס לשווי הנכס, גיל הלווים, נסיבות בריאותיות או בטוחה לא תקינה – זאת אומרת נכס שאינו קביל בעיני גופי המימון כי יש בו חריגות בניה מהותיות, דייר מוגן, הוא אינו בהיתר, וכדומה. אך הסיבה הפופולארית ביותר היא היסטוריית אשראי שלילית.
פרים מסביר כי כיום לכל אדם בישראל ישנו דו"ח דירוג אשראי הניתן על ידי מערכות בנק ישראל וחברות דירוג האשראי. המשפיעים המהותיים ביותר על הדרוג הם סך ההתחייבויות, לצד העמידה בהתחייבויות וקצב הגידול שלהן. או בצורה פשוטה יותר – הדו"ח הזה פולט ערכים לגבי סך הוראות הקבע והצ'קים שירדו מהחשבון ושולמו, האם נפתחו כנגד אותו אדם תיקים בהוצאה לפועל, האם הוא נמצא כרגע או היה בעבר תחת הגבלה, כלומר בעל חשבון מוגבל או נמצא בהליכי פשיטת רגל וחדלות פירעון. כל אלה מייצרים תמונת מצב אודות אותו לווה.
"על בסיס אותו דו"ח ראשית נערכת בדיקה מקדימה הבוחנת האם ניתן להתקדם בתהליך או לפסול על הסף, או בשפה מקצועית – האם חיווי האשראי של המבקש הוא ירוק או אדום, כלומר חיובי או שלישי", פרים אומר ומדגיש: "חשוב לציין, כי הדו"ח מייצג תמונת מצב של שלוש שנים אחורה וכי הדרוג משתנה מעת לעת, כך שבמקרים רבים בהם ישנם פיגורים והיסטוריית אשראי שלילית, ניתן לשפרו".
מה עושים במצב של סירוב משכנתה?
"ראשית, אם יש ספק, אין ספק. פנו לחברת ייעוץ משכנתאות מובילה. אם כבר פניתם לבנק בעצמכם וקיבלתם סירוב – חשוב מאוד לעצור, לחשב מסלול מחדש ולפנות לגורם מקצועי. זאת מפני שככל ותמשיכו לפנות ולקבל סירובים מגופי המימון השונים – כך היכולת של גורמי המקצוע לעזור לכם תלך ותפחת. לחברת ייעוץ מקצועית ומנוסה יש את הקשרים הנכונים, כמו גם קשר ישיר לדרג המאשר בכל גופי המימון. חברה כזו יודעת להציג ולהאדיר את הנתונים החיוביים ולגמד את הנתונים השליליים, בעזרת הניירת המתאימה ובצורה מקצועית ומהימנה. כל זאת, לצד מנוף הלחץ המשמעותי שיש לחברת יעוץ מבוססת הפועלת בתחום לאורך השנים על המערכת הבנקאית וגופי המימון השונים", אומר עודד פרים.
בנוסף מציין פרים, כי כיום קיימים פתרונות אשראי ומשכנתה רבים מלבד הפתרונות המסורתיים הניתנים על ידי המערכת הבנקאית. הפתרונות החוץ בנקאיים מוצעים על ידי חברות ביטוח, חברות ציבוריות וגופי מימון פרטיים המעמידים פתרונות אישיים מגוונים ומקלים, לעומת המערכת הבנקאית, זאת מאחר והרגולטור הממונה עליהם הוא שונה ומתירני יותר – רשות שוק ההון לעומת בנק ישראל שהינו רגולטור שמרן יותר.
"אין מתנות חינם"
"יש להבין כי אין מתנות חינם והפתרונות הגמישים לעיתים עולים יותר ואף הרבה יותר. יש פתרונות קצרי טווח וארוכי טווח, משכנתאות קצרות מועד להבראה כלכלית או ארוכות מועד בדומה למשכנתא רגילה. כשמדובר על פתרון למסורבי משכנתה חשוב לתכנן הן את הטווח הקצר והן את הטווח הארוך", מדגיש פרים ומסביר: "כלומר, גם אם ניתן כיום פתרון חוץ בנקאי – לאחר שמייצרים הבראה כלכלית צריך לשקול כיצד ניתן יהיה לשוב למערכת הבנקאית ולהוזיל את עלויות האשראי, מאחר ומערכת זו ידועה כגוף האשראי הזול ביותר במרבית המקרים".
בנוסף, אומר פרים כי בין גופי המימון השונים ישנה דיפרנציאציה, בעוד שחלקם טובים יותר וחלקם טובים פחות. לכן, לדבריו: "חשוב לבחון היטב את הגוף שממנו תקבלו אשראי ואליו תשעבדו את הנכס, שכן ישנם גופים מצוינים בתחום ומאחרים מוטב להיזהר ולבוחרם בקפידה".
מרכיב נוסף אותו יש לקחת בחשבון לדברי פרים, הן העלויות הנלוות מעבר לריבית הנקובה שיכולות להשתנות בצורה משמעותית בין הגופים השונים. מעבר לריביות הנקובות, ישנן עלויות נוספות שיכולות להיות משמעותיות מאוד, לדוגמה: עמלת פתיחת תיק, הוצאות משפטיות, הצמדות למדד ועמלת פירעון מוקדם.
"חשוב כי כל עסקה הנערכת מול גופי מימון השונים תיבחן ותיבדק בהתאם לגוף המממן, התנאים השונים שהוא מציע והתאמתם ללווה ולמטרותיו", מציין אומר פרים לסיכום. "מאחורינו עומד ניסיון משמעותי הכולל ליווי של אלפי משפחות לביטחון כלכלי. כחברה וותיקה המבצעת מאות עסקאות בשנה, לחברת תשואות פיננסים מנוף לחץ משמעותי מאוד על הבנקים, כמו גם על גופי הביטוח והמימון השונים, המאפשר לחברה להשיג ללקוחותיה עסקאות מימון משכנתה מורכבות ומשמעותיות, בעלות מימון מינימלית, בצורה מהירה ויעילה".
תשואות פיננסים
למעבר לאתר >>
לפרטים נוספים אודות משכנתא למסורבים >>
טלפון: 03-9477729
כתובת: הירקון 5 בני ברק (מגדלי לייף)
למעבר לעמוד האינסטגרם >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
בשיתוף תשואות פיננסים
