"בגישת ניהול הסיכונים עומדת ההבנה שאנחנו לא באמת יודעים מה יקרה מחר או בעוד חודש", אומר אסף בוקעי מסוכנות הביטוח Home Finance. "בין אם זה אירוע פוליטי, ביטחוני, כלכלי או מגפה עולמית, בטווח הקצר שוררת אי ודאות מוחלטת. לכן, לא כדאי לסכן את הכסף שלנו בטווח הקצר", הוא מוסיף.
בוקעי מחלק את עולם ההשקעות לארבעה טווחי זמן, טווח ארוך מאוד, כלומר השקעות שנועדו לעשורים קדימה כמו הפנסיה; טווח ארוך-בינוני, לתקופות של עשר שנים ומעלה, למשל קרנות השתלמות, שנהנות מפטור ממס על הרווחים; טווח בינוני, החל מארבע שנים, למשל קופות גמל להשקעה; וטווח קצר, כלומר השקעות שמיועדות למימוש מהיר.
"אנחנו מקבלים החלטות לפי עקרונות של ניהול סיכונים", הוא מסביר, "כשמדובר על טווח של 8-7 שנים ומעלה, יש סבירות גבוהה ששוק ההון יניב תשואה חיובית. כנראה יהיו תנודות, אבל לאורך זמן זאת המגמה. ראינו את זה אחרי דוגמת משברים של 2008, הקורונה, מלחמות בארץ ובאירופה, ולאחר כל משבר תמיד השוק התאושש. כך שלטווח ארוך ניתן להרשות לעצמנו להגדיל את רמת הסיכון ומשם בחלק מהמקרים להגדיל את התשואה. כיום יש מגוון מסלולי השקעות חדשים שלא היו בעבר: חשיפה רק לארץ, רק לחו"ל, לפי סקטורים כמו טכנולוגיה, מניות או אג"ח, מסלולים מעורבים, ולפעמים נרצה לשלב בתוכנית אחת כמה מסלולים כדי לעשות התאמה אישית ללקוח.
"לא משנה מה גודל תיק ההשקעות, בין אם מדובר ב-200 אלף שקל או מיליון שקל, מה שמנחה אותי הוא חלוקה לפי טווחי זמן. ככל שהטווח קצר יותר, לא ארצה להיחשף לסיכון מיותר. לדוגמה, בטווח של שנה, אעדיף קרנות כספיות שהן נזילות, סולידיות וזמינות לפדיון, וככל שטווח ההשקעה גדול יותר נגדיל את החשיפה למניות".
לשמור על יציבות בעת משבר
בוקעי החל לעבוד ולהתמחות בעולם הבנקאות וההשקעות לפני שני עשורים, והמעבר לעולם הביטוח והפיננסים היה טבעי. בוקעי עובד בגישת Family Office הרווחת היום בעולם ההשקעות, שבה הלקוחות מקבלים מעטפת מלאה הכוללת גם ייעוץ בנוגע למיסוי, רגולציה, פרישה, ביטוחי דירה ורכב, הסכמים משפטיים מיוחדים, צוואות, ירושות, ייפוי כוח ועוד. "הגישה שלי היא One Stop Shop ללקוח, אני מלווה את הלקוח מול כל הגורמים - בנק, רואי חשבון, עורכי דין. לכל משפחה ייחודיות משלה וצריך להתאים פתרונות בהתאם", הוא מדגיש.
לדבריו, צריך לקחת בחשבון שההחלטות הכלכליות שמתקבלות אינן רק טכניות, אלא גם רגשיות. "בהשקעות, היסטורית, מי ששינה מסלול מתוך פאניקה נפגע", הוא מסביר, "קשה לדעת מתי נכון לחזור לאפיק מניב. לכן, בתקופות משבר, חשוב לשמור על יציבות ולא להגיב בפזיזות, ולזכור שבסופו של דבר המשבר יחלוף".
בביטוחי פרט של המשפחה, ניהול הסיכונים משתנה לפי תקציב, מצב משפחתי וסדרי עדיפויות. "צריך לקנות את הביטוחים שבאמת חשובים לנו וגם להחליט על מה אפשר לוותר", מסביר בוקעי, "בגיל צעיר, כשפרמיות הביטוח נמוכות, אין בעיה לשלם. אבל בגילאי 55 ומעלה, צריך לשקול את סדרי העדיפויות שלנו מחדש ולבחון אם משתלם להוציא אלפי שקלים בחודש על ביטוחים, בהתאם לעלויות ולתועלת. אם אנחנו משלמים סכום גבוה על כיסוי מצומצם, ייתכן שכדאי לוותר". כך למשל, פוליסת תאונות אישיות נמצאת בעדיפות נמוכה לעומת ביטוח בריאות או סיעודי, בהתאם למקצוע ולסיכון האישי.
בוקעי מוסיף כי כדאי לבחון מחדש גם ביטוחי חיים בהתאם לסיטואציה בחיים. "כשהילדים בוגרים, נצברו נכסים או התקבלו ירושות, ייתכן שאין עוד צורך בכיסוי הזה", הוא אומר, "לכן כדאי לבדוק אם הפוליסה הכרחית או מיותרת, בהתאם לצורך, תקציב והעדפה". הוא מדגיש כי מהעשור השביעי לחיים, כשהביטוחים מתייקרים משמעותית, חייבים לבדוק כל 4-3 שנים את התיק הביטוחי ולראות אם ניתן לצמצם כיסויים. לפעמים אני חוסך לאנשים מאות שקלים בשנה, שמצטברים לעשרות אלפים לאורך זמן".
כל כמה זמן כדאי לבדוק את התיק?
"ההמלצה היא לבדוק את תיקי הביטוח והפנסיה אחת לשנתיים. את תיק ההשקעות כדאי לבחון לפחות פעמיים בשנה, כדי לדייק מסלולים והפקדות בהתאם לשוק משתנה".
מה חשוב לך שאנשים ידעו על הכסף שלהם?
"הרגולציה כיום מקשה על סוכנים ומקלה על הלקוחות. משרד האוצר עשה עבודה יפה מהבחינה הזאת והקים שתי מערכות שמשלימות זאת את זאת: המסלקה הפנסיונית: מרכזת את כל המידע על פנסיה, גמל, והשתלמות בתוך שעות ספורות, כולל דמי ניהול ומסלולי השקעה. מערכת נוספת זאת הר הביטוח, ממשק אינטרנטי חינמי המציג את כלל הביטוחים שיש לאדם בלחיצת כפתור. כשיש בפנינו את הנתונים מהמסלקה והר הביטוח בצורה מסודרת, 90% מהעבודה כבר נעשתה, ומכאן אפשר לבצע סימולציות לעתיד, להוזיל עלויות ולהשוות בין גופים שונים או להחליט אם יש לנו יותר או פחות מידי ביטוחים.
"רשות שוק ההון הקימה גם שני ממשקי אינטרנט ידידותיים פתוחים לכולם, את פנסיה-נט וגמל-נט, ובהם ניתן להשוות בצורה מסודרת תשואות עבר בין כל הגופים הקיימים. אלה אתרים מצוינים, אבל עדיין חשוב לעבור על הנתונים יחד עם סוכן נאמן לקוח, שמלווה אתכם שנים קדימה ומייצג אתכם מול מספר גופים בשקיפות מלאה ולא כפוף לאחד מהם בלבד"
עם איזה סוגי קהלים אתם עובדים?
"אנחנו עובדים עם כולם ושמחים ללוות משפחות צעירות, ולראות את הצמיחה שלהם קדימה. יש להם את המודעות הפיננסית שלא הייתה בעבר. היום יש יותר כלים להבין את השוק, גם בזכות רגולציה וגם בזכות המידע שנגיש לכל אחד. אנחנו שמחים באותה מידה ללוות משפחות בגיל מבוגר, שבמקרה שלהם כל התייעלות יכולה להצטבר לעשרות אלפי שקלים לאורך השנים, אם זה בדמי ניהול או בבחירת מסלולי השקעות וביטוח. בגיל מבוגר אנחנו בונים תכנון פרישה מותאם למצב הבריאותי והמשפחתי, ודואגים לתכנון המאפשר להזדקן בכבוד. יש פה מורכבות שהיא לא רק טכנית אלא גם רגשית ואנחנו יודעים להיערך לכך".
יש לך טיפ לסיכום?
"לכל משפחה בגילאי 50-45 כדאי לבצע סימולציה מקיפה פנסיוני ופרט, כי שם עוד אפשר לתקן. בגיל 60 כבר מתכננים ולא מתקנים. אמצע החיים הוא הזמן האידיאלי לתעדף מחדש, אם זה מסלולי השקעות בחסכונות ואם זה בביטוחים שנרצה לבדוק אם עדיין הכרחיים. במילים אחרות, אנחנו מבוססים וזה הזמן לחשוב לטווח ארוך. הרבה אנשים נמנעים מלעסוק בזה, אבל האמת? זה די פשוט. צריך ליצור קשר עם איש המקצוע שבחרתם, לקבל תמונה מלאה של הפיננסים והביטוח, ולהחליט ביחד אם לבטל, לשנות או אולי לא לגעת. אין ממה לחשוש".
אסף בוקעי
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
בשיתוף אסף בוקעי
