השליחות של השותפים טל בר ועופר לוין, מחברת הייעוץ Reals – פתרונות מימון ריאליים, היא לעזור לאנשים לצלוח בצורה נכונה את הליך המשכנתה. הם מדגישים שהשימוש באינטרנט כדי למלא עצמאית את הבקשה, עלול להיות מכשול עבור מגישי הבקשה, כיוון שלא כולם יודעים כיצד למלא בצורה נכונה את טופס בקשת האישור העקרוני מהבנקים. בר ולוין עבדו בעבר בחברת ייעוץ משכנתאות עד שהחליטו לצאת לדרך משותפת יחד והקימו ב-2013 את החברה. לשותפים התמחות בבניית תוכניות מימון לרכישה ולשיפוץ נדל"ן, והם מלווים סוכנויות נדל"ן ויזמי נדל"ן: "בעבר התהליך של הגשת בקשה למשכנתה נעשה מול יועץ המשכנתאות במחלקה הבנקאית, כשהמבקשים הציגו בפועל מסמכי הכנסות, ועל בסיסם קיבלו את האישור העקרוני", מסביר לוין. "כיום התהליך מתבצע לרוב באמצעים דיגיטליים, כאשר איש מקצוע אינו בוחן את הנתונים שממלאים מגישי הבקשה. לעתים נעשה בלבול בין סכום ההכנסה ברוטו לבין הנטו, או במקרה של עצמאים, קיים קושי על פי רוב לסכום את היקף הכנסותיהם. הבעיה היא שעל סמך אותה אינפורמציה הם מקבלים אישור או אי אישור עקרוני. אולם כשבפועל פונים רוכשי הדירה לממש את האישור העקרוני, הם מגלים שלאור אי דיוקים בטופס הבקשה שנעשו בתום לב, לא ניתן לאשר להם את הבקשה או שניתן לאשר משכנתה שאינה נכונה להם", מסביר לוין. לוין הוא בעל תואר ראשון במנהל עסקים, עסק בפיתוח עסקי ובניהול מערכי מכירה מורכבים ומביא איתו ניסיון בפתרונות מימון לעסקים וללקוחות פרטיים. בעברו היה חלק מהקמת חברת ייעוץ מובילה למשכנתה ושימש כסמנכ"ל מכירות ופיתוח עסקי בתחום הקמעונאות.
לא לעגל פינות
לדבריו, הפערים בנתונים הממולאים על ידי מבקשי המשכנתה בטופס הבקשה המכוון מבוססים לא פעם על מחשבה ש"עיגול פינות" בנתון כזה או אחר אינו משמעותי, אלא שבפועל הוא מתגלה כמשמעותי מאוד. בעיה נוספת עם אישור הבקשה עלולה לצוץ כשמגיש הבקשה למשכנתה אינו עומד בקריטריונים הנדרשים לביטוח חיים, שהינו חובה עבור מבקשי משכנתה: "אנשים מתחייבים לשלם מיליוני שקלים על סמך נייר שהתקבל כאישור עקרוני, ולא עבר בדיקה של אף גורם מקצועי והתקבל על בסיס הצהרות בלבד", כך אומר בר. בר הוא בעל תואר ראשון ושני במנהל עסקים, חשבונאות ואסטרטגיה. לאורך 20 שנה עוסק בייעוץ משכנתאות בחברות וכן במערכת הבנקאית ובמערכת הפרטית. הוא כיהן בתפקיד סמנכ"ל כספים של חברת המחשבים Lenovo בישראל וליווה את רשות שדות התעופה בישראל כיועץ כלכלי חיצוני. בר מציין כי חשוב לדעת שבנק ישראל הוציא הנחיה לתמהילים קבועים מראש למסלול האישור למשכנתה: "מצד אחד אמנם מתאפשר ללקוחות להשוות בין תנאי ההלוואות שפתוחות בפניהם על ידי בנקים שונים, אך מצד שני מדובר במוצרים שאינם רלוונטיים לצורכי ההלוואה של רוכשי הדירות. צריך לזכור שמדובר בהלוואה שמתנהלת כ-30 שנה לצד חיי משפחה, בעוד שבמהלך אותן שנים חלים שינויים מהותיים במשק הבית. יועצי משכנתאות פרטיים בונים תמהיל הלוואה שתואם את צורכי המשפחה לפחות חמש-עשר שנים קדימה". בנוסף, הם מדגישים בפני לקוחותיהם את מרכיב העמידה בלוח הזמנים. "הליך ביצוע המשכנתה נמשך כ-45-60 ימים, תלוי מהן הדרישות הכרוכות באישור ההלוואה. לכן חשוב לתכנן את אישור המשכנתה כך שתצטלב עם מרכיבים אחרים בתהליך הרכישה". הם מסכמים כי: "חשוב לראות בבקשת המימון חלק בלתי נפרד מתהליך הרכישה; כשאחרי שמקבלים מפתחות לדירה נדרש להמשיך לשלם את המשכנתה, לטוב או לרע".
אין לראות באמור לעיל משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות ההשקעה ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכיו האישיים של כל אדם.
Reals - פתרונות מימון ריאליים
בשיתוף Reals - פתרונות מימון ריאליים
