העלייה ביוקר המחיה, בשילוב העלייה בתוחלת החיים, מהוות אתגר משמעותי בכל הנוגע לחיסכון הפנסיוני של הישראלים. "עבור מי שהתרגלו להכנסה של 30 אלף שקל בחודש, ירידה לקצבה של 10,000 שקל לאחר הפרישה היא דרמטית", אומר קונסטנטין סנדב, יועץ פנסיוני ופיננסי ובעל יותר מ-10 שנות ניסיון בתחום. "הפער הזה לא נובע בהכרח מהתנהלות לא נכונה, אלא מכך שלאורך שנות העבודה לא תמיד נצברו נכסים פיננסיים נוספים מעבר לחיסכון הפנסיוני", הוא מוסיף.
הפתרון שקונסטנטין מציע לגישור על הפער הוא כלי לחיסכון פיננסי נוסף. "במקום להסתמך רק על ההפקדות לפנסיה מתוך השכר, אפשר למשל להקצות מדי חודש סכום נוסף להשקעה, בהתאם ליכולת הכלכלית", הוא מסביר, "גם סכום שנראה קטן יחסית בתחילת הדרך עשוי להפוך לאחר 20 שנות חיסכון להון משמעותי בזכות התשואה המצטברת".
חיסכון גמיש מעבר לפנסיה
פוליסת חיסכון פיננסית היא מכשיר השקעה שמציעות חברות הביטוח, המאפשר להפקיד סכומים באופן שוטף או לבצע הפקדה חד-פעמית. בניגוד להפקדה לקרן פנסיה, אין תקרת הפקדה שנתית לפוליסה, וניתן לבחור בין מגוון מסלולי השקעה בהתאם לרמת הסיכון המתאימה לכל אחד.
אחד היתרונות המרכזיים של כלי החיסכון הזה הוא הגמישות. ניתן לשנות את מסלול ההשקעה לאורך הדרך, ואף לפזר את הכסף בין מספר מסלולים, בלי שהמעבר ביניהם ייחשב כשלעצמו כאירוע מס. החיסכון חייב במס בגובה 25% בזמן משיכת הכסף, כאשר המס הוא על הרווח הריאלי. המשמעות היא שהחיסכון אינו חייב להיות "נעול" למטרה אחת, אלא יכול לשמש בעתיד כתוספת לפנסיה, כמקור להוצאות משמעותיות בגיל מבוגר או כרשת ביטחון כלכלית.
"כמובן שהמצב האידיאלי הוא להתחיל לחסוך בפוליסה בגיל צעיר, אבל היתרון של חיסכון ארוך טווח אינו שמור רק למי שמתחיל בגיל 20", אומר קונסטנטין, "גם מי שנמצא בשנות ה-40 או ה-50 לחייו יכול להתחיל להפקיד מדי חודש ולבנות בהדרגה הון נוסף לקראת הפרישה".
לטענת קונסטנטין, מעבר להיבט ההשקעתי, יש לחיסכון משמעות התנהגותית, שכן ההפקדה הקבועה הופכת לחלק מתקציב משק הבית ומאפשרת למשפחה להתרגל להתנהל ללא אותו סכום. כך נוצרת לא רק צבירה פיננסית, אלא גם הכנה הדרגתית לשלב שבו ההכנסה מהעבודה תצטמצם.
קונסטנטין מדגיש כי רצוי שרמת הסיכון תתאים למטרת החיסכון, טווח ההשקעה והיכולת של החוסך להתמודד עם תנודות בשוק ההון. מסלולים בעלי חשיפה גבוהה יותר לנכסים מסוכנים עשויים להציע פוטנציאל תשואה גבוה יותר, אך גם תנודתיות והפסדים בתקופות מסוימות. לכן אין מסלול השקעה אחד שמתאים לכולם.
תכנון ארוך טווח
תכנון פיננסי ארוך טווח לא מתבסס רק על המשכורת החודשית, או במקרה של עצמאים על ההכנסה השנתית. לעתים במהלך החיים מתקבל סכום משמעותי כמו ירושה, מתנה, בונוס, כספים מאירוע משפחתי או ממימוש נכס. סכומים אלה יכולים להיות מנוף משמעותי להגדלת החיסכון לפנסיה. "במקום לקבל החלטה נקודתית, כדאי לבחון איך לשלב גם סכום חד-פעמי בתוכנית הפיננסית ארוכת הטווח", אומר קונסטנטין, "השקעה של הכסף, כולו או חלקו, יכולה להיות חיזוק משמעותי לסכום שנחסך בפוליסת החיסכון. כשמקבלים סכומי כסף משמעותיים במהלך החיים, כדאי מאוד להיעזר ביועץ פיננסי שיכול לייעץ איך למקסם את הפוטנציאל של הכסף ולתכנן לטווח ארוך".
קונסטנטין מוסיף כי פוליסות החיסכון לא מחייבות השקעה במניות. "פוליסת חיסכון לא מחייבת מסחר בבורסה, לכן גם אנשים שנרתעים משוק ההון לא צריכים להירתע מכלי החיסכון הזה", הוא מסביר, "פוליסת חיסכון מאפשרת לבחור מתוך מגוון מסלולי השקעה, כולל מסלולים סולידיים יותר המתמקדים בין היתר באג"ח ובנכסים בעלי רמת סיכון נמוכה יותר. לכן גם מי שאינו מעוניין בחשיפה גבוהה לשוק המניות יכול לבחון את המכשיר כחלק מתוכנית פיננסית. במקביל חשוב לזכור שגם מסלול סולידי אינו מבטיח תשואה או מונע לחלוטין הפסדים".
בעוד שעבור ישראלים רבים נדל"ן נתפס במשך שנים כאפיק השקעה מועדף, המצב הנוכחי בשוק הנדל"ן הישראלי גורם לרבים לחשב מסלול מחדש. "רכישת דירה להשקעה דורשת בדרך כלל הון עצמי משמעותי כבר בנקודת הפתיחה, לצד עלויות מימון, תחזוקה ומיסוי, והיא אינה מתאימה לכל משק בית, בוודאי לאור התשואות שמציע שוק הנדל"ן בשנים האחרונות", אומר קונסטנטין, "בפוליסת חיסכון אפשר להפקיד כל סכום ולא חייבים להפקיד סכום משמעותי כדי להתחיל לחסוך. לכן, ההשוואה אינה בהכרח בין פוליסה או דירה, אלא בין דרכים שונות לבנות הון, כאשר לכל אפיק רמת סיכון, נזילות ומאפיינים שונים".
לא החלטה חד-פעמית
לדברי קונסטנטין, המפתח לתכנון פרישה הוא הסתכלות רחבה וארוכת טווח, לצד ידע מקצועי משמעותי. "המקצוע שלי הוא שליחות", הוא מבהיר, "אני נמצא ליד אנשים ברגעים הקריטיים והחשובים בחייהם, גם כשהם לא מקבלים מענה מאף גורם אחר. הליווי שאני מציע ללקוחותיי קבוע ולא חד-פעמי. החיים משתנים, ובהתאם לכך גם הצרכים הפיננסיים. למשל, בעקבות שינוי במצב המשפחתי, כמו במקרה של גירושים, צריך לבדוק מחדש אילו כיסויים נדרשים ואילו תשלומים כבר אינם רלוונטיים".
קונסטנטין אומר כי היתרון המרכזי שלו נובע מכך שהוא מתכנן פרישה ויועץ פיננסי עצמאי לחלוטין, שאינו מחויב לחברת ביטוח זו או אחרת. "אני עובד רק אצל הלקוח", הוא מדגיש, "המטרה היא להסתכל 20 או 30 שנה קדימה ולנהל את הכספים בצורה שתאפשר לאדם להגיע לגיל הפרישה עם כמה שיותר אפשרויות כלכליות".
אין האמור לעיל מהווה משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכיו האישיים של כל אדם.
קונסטנטין סדנב
טלפון: 052-6888416
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
בשיתוף קונסטנטין סדנב
