יש רגעים שבהם המצב הכלכלי כבר מורגש לא רק בחשבון הבנק. הוא נכנס לשיחות בין בני זוג, משפיע על החלטות כגון קניות, בילויים וחופשות, ומוסיף שכבת לחץ ניכרת לימים עמוסים ממילא. לפעמים, דווקא בגלל שהלחץ הזה נוכח כל כך, קל יותר להדחיק אותו ולבחור שלא להסתכל עליו מקרוב.
ציון קרן ישועה, יועץ משכנתאות ומתכנן פיננסי, מזהה את המורכבות הזאת אצל רבים מהאנשים שהוא מלווה – ובייחוד אצל מי שמתמודדים במשך שנים עם מינוס, הלוואות והחזרים חודשיים שהולכים ותופחים. "אנשים לא תמיד יודעים להגיד כמה הם מוציאים, כמה נשאר להם בסוף החודש ומה באמת יוצר את הפער", הוא אומר, "הבעיה היא שהרבה פעמים הם מנסים לפתור את זה בעוד הלוואה, בלי להבין מה גרם למצב מלכתחילה".
לפני שהפך ליועץ משכנתאות ומתכנן פיננסי, צבר קרן ישועה ניסיון תעסוקתי בבנקים לאומי ודיסקונט, שם נחשף מקרוב לאופן שבו הבנקים בוחנים לקוחות, מאשרים בקשות או מסרבים להן. לפני כשנה הוא יצא לדרך עצמאית וכיום הוא מלווה לקוחות בתכנון פיננסי, ייעוץ משכנתאות, מחזורי משכנתה ואיחוד הלוואות, מתוך היכרות אישית עם מערכת השיקולים של מקבלי ההחלטות.
השאלה שאף אחד אינו בוחן
אחד המושגים המרכזיים שקרן ישועה מבקש להתעכב עליהם בהקשר הזה הוא "איזון חודשי" – כלומר הפער בין הכנסות להוצאות. "כשאני שואל אנשים מה האיזון החודשי שלהם, לפעמים הם בכלל לא מבינים למה הכוונה", הוא מספר, "זו אמורה להיות שאלה בסיסית, אבל אף אחד לא לימד אותנו לשאול ולבחון אותה".
והקושי הזה, חשוב להדגיש, נובע לא רק מחוסר ידע. כסף הוא עניין טעון, רגשי ולעיתים גם מאיים. יש מי שחוששים לפתוח את חשבון הבנק, יש מי שמתנחמים בכך ש"כולם במינוס" ויש מי שממשיכים להתנהל מתוך השוואה לסביבה: חבר קנה רכב חדש, משפחה אחרת שיפצה את הבית, וברשתות החברתיות נראה שכולם בחופשות כל הזמן. כך נוצרת תחושה שהוצאות גבוהות הן חלק טבעי מהחיים, גם כשאינן מתאימות להכנסה בפועל.
לדברי קרן ישועה, זו בדיוק הנקודה שנדרש בה שינוי חשיבה. "צריך להפסיק לחשוב שאם כולם מסביבנו במינוס אז זה הופך את זה למקובל. מינוס הוא לא מצב שצריך להשלים איתו, אלא כזה שמחייב אותנו לעצור ולנתח לעומק את המצב שלנו".
למה איחוד הלוואות לא תמיד מספיק?
טעות נוספת שהוא מזהה אצל רבים היא האמונה שאיחוד הלוואות יפתור את האתגרים הכלכליים וייתן עוד אוויר לנשימה. במקרים מסוימים איחוד הלוואות אכן יכול להקל בתזרים, להפחית את ההחזר החודשי ולעשות סדר בהתחייבויות. אבל אם הוא אינו מלווה בבניית תקציב ובשינוי התנהלות, הוא עלול להפוך להפוגה זמנית בלבד, לפני עוד סבב של העמקת החובות.
"יש אנשים שחושבים שאם ייקחו הלוואה אחת גדולה, יכסו את המינוס ואת כל ההלוואות הקטנות, הם מתחילים חיים חדשים; אבל אם הם לא בונים תקציב ולא מבינים מה האיזון החודשי, אחרי כמה חודשים הם יכולים למצוא את עצמם שוב באותו המצב ועם התחייבות שרק גדלה", הוא אומר.
אז איך מתחילים? כאן הוא מציע פעולה פשוטה, אך כזאת שדורשת התמדה: לשבת פעם בשבוע, לבד או עם בן או בת הזוג, ולעבור על ההוצאות: קניות, בילויים, חיובים לא צפויים. אחר כך חשוב להתמקד גם בעתיד הקרוב – חגים, אירועים משפחתיים, תיקון אפשרי לרכב או הוצאות שקשורות בילדים.
תפיסת העולם שלו מבוססת על ההבנה שלא תמיד צריך לבצע קיצוצים אגרסיביים, אלא קודם כול להבין מה אפשר להפחית בלי לשנות לגמרי את שגרת החיים. "אני אף פעם לא אומר לאנשים שהם חייבים להפסיק לשלם על דברים שהם אוהבים או לקנות דברים שחשובים להם. המטרה היא להבין מהו התקציב השבועי והחודשי, איפה יש הוצאות שלא משרתות אותם בשלב הזה ואיך בונים תוכנית שבאמת אפשר לעמוד בה יחד. בלי שיתוף פעולה בבית, זה כמעט בלתי אפשרי".
לבדוק את המשכנתה
לצד התכנון הפיננסי, תחום נוסף שבו קרן ישועה ממליץ להיות אקטיביים יותר הוא המשכנתה. לדבריו, רבים מתייחסים למשכנתה כאל החלטה שמקבלים פעם אחת ומניחים בצד, על אף שבפועל המסלולים, הריביות וההחזרים עשויים להשתנות לאורך השנים.
"ההמלצה שלי היא לבדוק את המשכנתה לפחות כל שנתיים–שלוש, ובתקופות של שינויים בריבית אפילו בתדירות גבוהה יותר", הוא אומר, ואף מספר על מקרה של לקוח שליווה והמחיש עד כמה זה חשוב. "אותו לקוח גילה בבדיקה שההחזר שלו עלה פתאום בכמה מאות שקלים, ולא הבין למה. כשבודקים לעומק, אפשר לזהות, לדוגמה, אם מסלול מסוים התעדכן או אם הייתה הצמדה שהשפיעה על ההחזר".
עם זאת הוא מדגיש כי בדיקה כזאת לא בהכרח אומרת שצריך לבצע שינויים, גם על רקע שינויים בריבית בנק ישראל. "אם לדוגמה אדם לקח בעבר משכנתה במסלול עם ריבית קבועה לא צמודה של 3.5%, והיום אותו מסלול מוצע בריבית גבוהה יותר, אני הייתי ממליץ לא למחזר", מבהיר קרן ישועה, "לכן צריך לבדוק כל מסלול בנפרד, ולא לרוץ אחרי פרסומים שאומרים שתמיד כדאי למחזר כשהריבית יורדת.
"אנשים צריכים לפעול, לבדוק, לשאול ולהיעזר בגורמים מקצועיים כשהם לא יודעים לקרוא את הנתונים לבד. המטרה היא לא רק לכסות את המינוס, לאחד הלוואות או לקבל משכנתה, אלא לבנות דרך התנהלות שתאפשר למשפחה להבין לאן הכסף הולך, ובעיקר לנשום טוב יותר גם בחודש הבא וגם בעוד כמה שנים".
ציון קרן ישועה יועץ משכנתאות ותכנון פיננסי
טלפון: 054-9463266
לפנייה במייל >>
בשיתוף ציון קרן ישועה יועץ משכנתאות ותכנון פיננסי
