רגע הפרישה נתפס אצל רבים כסוג של קו סיום. אחרי עשרות שנות עבודה, תלושים, הפקדות, מעברים בין מעסיקים והחלטות שלא תמיד הובנו בזמן אמת, מגיע היום שבו אמורים סוף סוף "לקבל את הפנסיה" ולהתחיל את הפרק הבא. אלא שלדברי עומר אשכנזי, מייסד "אג'נדה פתרונות פיננסיים", זהו בדיוק המקום שבו לא מעט אנשים מגלים שהפרישה היא לא סוף הסיפור, אלא אחת מנקודות ההחלטה הכלכליות החשובות וגם המתעתעות ביותר בחיים.
אשכנזי נכנס לעולם הפנסיה והחיסכון ב-2007, לאחר שזיהה עד כמה התחום שמשפיע על העתיד הכלכלי של כולנו נותר לעיתים עמום ומורכב בעיני רוב הציבור. בשנת 2014 הקים את "אג'נדה פתרונות פיננסיים", מתוך תפיסה שלפיה תכנון פרישה נכון אינו מתחיל בבחירת מוצר פיננסי כזה או אחר, אלא בהבנה מעמיקה של הנתונים, הזכויות והצרכים שיקבעו איך ייראו השנים שאחרי העבודה.
לא לחכות לרגע האחרון
לדברי אשכנזי, אחת הטעויות הנפוצות בהקשר הזה היא להתחיל לחשוב על פרישה רק חודשים ספורים לפני שהיא מגיעה. "ההמלצה הכללית היא להתחיל לאסוף נתונים ולבצע התאמות כשנתיים או שלוש לפני, אבל האמת היא שכדאי להתחיל הרבה קודם, אפילו בגיל 50 ולפעמים גם לפני. ככל שמזהים טעויות או מבצעים שינויים והתאמות מוקדם יותר, אפשר להגדיל את החיסכון ולדייק את תוכנית הפרישה, כדי שתתאים לצרכים ולרצונות שלנו".
הסיבה לכך היא שטעויות בהפקדות, בחסכונות או במבנה המוצרים הפנסיוניים לא משפיעות רק על הסכום הנוכחי, אלא גם על התשואות שהיו יכולות להצטבר לאורך השנים. לכן, תכנון פרישה מושכל לא מסתכם במבט קדימה, אלא מחייב גם בדיקה לאחור. "לפני שמחליטים מאיפה למשוך כסף או איזו קצבה לקחת, צריך להבין מה באמת נצבר לאורך השנים והאם יש טעויות שעדיין אפשר לתקן".
התהליך הזה, הוא מסביר, דורש מיפוי רחב של כל מקורות ההכנסה והנכסים: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון, תיקי השקעות, נדל"ן, פנסיה תקציבית ופנסיה וותיקה. לצד זה, חשוב לבדוק גם את ההוצאות הצפויות ואת רמת החיים שהפורש או הפורשת מבקשים לשמר.
ההשפעה הדרמטית של סדר משיכת הכספים
אחד הנושאים הפחות מדוברים בתכנון פרישה הוא סדר משיכת הכספים ממכשירי החיסכון השונים, על אף שהוא עשוי להשפיע משמעותית על גובה המס ועל היכולת לשמר את החיסכון לאורך זמן. "יש אנשים שרואים כסף נזיל בחיסכון וממהרים להשתמש בו בלי להבין שאולי דווקא אותו כדאי לשמר", מסביר אשכנזי. "לדוגמה, כספים שפטורים ממס או דוחים מס יכולים להמשיך לצבור תשואה בתנאים טובים יותר, ולכן לא תמיד נכון למשוך אותם ראשונים".
לדבריו, במקרים רבים כדאי לבחון קודם כל שימוש בכספים שחייבים במס, כמו תיק השקעות רגיל, ורק לאחר מכן להשתמש במוצרים שנהנים מהטבות מס, כמו קרנות השתלמות, קופות גמל לפי תיקון 190 או קופות גמל הוניות.
כאן נכנס לתמונה גם מושג חשוב נוסף: יחס התחלופה. כלומר, היחס בין ההכנסה בנטו לפני הפרישה לבין ההכנסה בנטו אחריה. במקרים רבים, מי שהתרגלו להכנסה מסוימת עלולים לגלות שהקצבה החודשית וקצבת האזרח הוותיק אינן מספיקות לשמירה על אותה רמת חיים. במקרים כאלה, ניתן לעיתים להשתמש בכלים כמו אנונה, כלומר משיכה חודשית מסודרת ממוצר חיסכון הוני, כדי להשלים הכנסה, בלי למשוך את כל הכסף בבת אחת.
הפיתוי למשוך פיצויים עלול לעלות ביוקר
אחד הנושאים שאשכנזי מקדיש לו תשומת לב מיוחדת בתכנון הפרישה נוגע למשיכת פיצויים. בעבור לא מעט עובדים, כספי הפיצויים נראים כמו סכום זמין ומפתה בסיום ההעסקה. אלא שלדבריו, החלטה כזאת עלולה להשפיע על הפטור ממס שיינתן בעתיד על הקצבה. "במקרים מסוימים, כל שקל שנמשך כפיצויים פטורים עלול להפחית בכ-1.35 שקלים את הפטור העתידי על הקצבה ולכן זו החלטה שחשוב לבחון כחלק מהתמונה הכוללת ולא כפעולה נקודתית".
בהקשר הזה, הוא מדגיש כי אחד השלבים החשובים בתכנון הפרישה הוא קיבוע זכויות מול מס הכנסה. מדובר בתהליך חד פעמי שמאפשר לנצל פטורים ממס על קצבאות או על היוון כספים, בהתאם לכללים הקבועים בחוק. מי שלא מבצעים את התהליך או עושים אותו בלי להבין את המשמעות שלו, עלולים לוותר על הטבות מס משמעותיות או שלא לנצל אותן בצורה נכונה.
גם ביטוחי מנהלים ישנים, שנראים לעיתים אטרקטיביים בגלל מקדם קצבה מובטח, דורשים בדיקה מעמיקה. "יש מקרים שבהם המקדם נשמע נהדר, אבל דמי הניהול גבוהים מאוד או שמסלול התשלום לשאירים מוגבל", מסביר אשכנזי. "לפעמים שווה לשמור על מוצר כזה ולפעמים כדאי לבחון חלופות. גם כאן אין תשובה אחת שנכונה לכולם וחשוב לבחון כל מקרה לגופו".
לתכנן לא רק לעצמכם, אלא גם למשפחה
תכנון פרישה מוצלח, אומר אשכנזי, אינו מתחיל או מסתיים בשאלה כמה כסף ייכנס לחשבון בכל חודש. התכנון צריך להתייחס גם לבן או בת הזוג, לכריות ביטחון שישמשו להתמודדות עם אירועים לא צפויים, לשאלה האם יש צורך בביטוחי חיים שכבר אינם רלוונטיים וגם למסמכים כמו צוואה וייפוי כוח מתמשך.
"אם הילדים כבר עצמאים ואין תלות כלכלית, יכול להיות שביטוח החיים הישן כבר לא רלוונטי", הוא אומר. "לפעמים עדיף להפנות את העלות הזאת לחיסכון נוסף שייצר כרית ביטחון אמיתית לחוסך ולמשפחה כולה".
כדאי לזכור כי תכנון פרישה נועד בראש ובראשונה להפחית את אי הוודאות שכל כך בולטת במחשבות על היום שאחרי סיום העבודה, או כפי שמנסח זאת אשכנזי: "פרישה יכולה להרגיש כמו קפיצה לתהום, אבל כשממפים את כל הנתונים, מבינים את ההכנסות וההוצאות ומקבלים החלטות בסדר הנכון, היא הופכת מאירוע מפחיד לתהליך שדווקא ממלא אותנו באופטימיות. המטרה היא לפרוש בצורה שתאפשר לחיות טוב ובביטחון ולא לגלות מאוחר מדי שהיו החלטות שהיה אפשר לקבל אחרת".
אג'נדה פתרונות פיננסיים
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
בשיתוף אג'נדה פתרונות פיננסיים
