כחלק מיוזמה רחבה שלנו בחברת TIM ייעוץ למשכנתאות, אנו מבקשים להנגיש את עולם המשכנתאות בשפת "העם", שפה פשוטה, ברורה ובהירה לכל אחד. הרי כולנו בשלב כזה או אחר בחיים צריכים משכנתה ולכן ישנם מושגים שחשוב להכיר.
ביטוח משכנתה הוא רכיב חשוב מאוד. כידוע, כחלק מתהליך קבלת משכנתה בישראל חלה חובת ביטוח משכנתה על הלקוח. הביטוח כולל שני סוגי ביטוחים: האחד הוא ביטוח חיים. יש לבטח את נוטלי המשכנתה, בין שמדובר ביחיד, זוג או יותר, כמו למשל במקרה שאחד ההורים מצטרף כחיזוק לבקשת המשכנתה. סכום הביטוח צריך להיות על כל סכום המשכנתה המבוקש ולתקופה זהה לתקופת המשכנתה. הוא נועד לתת כיסוי במקרה שאחד הלווים נפטר.
בנוסף, נדרש ביטוח נכס - על הלווים לבטח את הנכס שמשועבד לבנק כבטוחה. מטרתו העיקרית של הביטוח הוא להעניק כיסוי במקרה של מצבי קיצון, כמו רעידת אדמה או שריפה, או בכל נזק שייגרם לנכס. סכום הביטוח יהיה בגובה העלות של בניית הדירה מחדש, ונקרא "ערך כינון". הביטוח אינו כולל את מרכיב הקרקע בתוך השווי הכולל של הנכס. במקרה של ביטוח חיים, מטרתו למנוע קטסטרופה, חלילה במקרה שאחד הלווים נפטר לא עלינו.
בבואנו לטפל בנושא הזה, עלינו להבין את המגבלות בתחום. כפי שכולנו יודעים, עלות ביטוח החיים תלויה בגיל ובמצב הבריאותי. ככל שאנו מבוגרים יותר ובריאים פחות - פרמיית הביטוח מתייקרת. ההבדלים בין גיל 30 ל-40 יכולים להיות משמעותיים, ולהגיע לעשרות ואף למאות שקלים לחודש.
לרוב לא יבטחו לווה מעל גיל 55, למרות שבפועל ניתן היום לעשות ביטוח כזה, אם כי בעלות גבוהה. במקרה שללווה יש הכנסה גבוהה והמשכנתה המבוקשת היא לטווח קצר יש מקום לבקש מהבנק לוותר על הדרישה לביטוח חיים. זו החלטה של הבנק בלבד, שנשענת על מערכת של "ניהול סיכונים", ובתנאי שהלקוחות מבינים את ההשלכות של אישור כזה.
קיומו של ביטוח נכס חשוב גם ללא קשר לקיומה של משכנתה. מטרת הביטוח היא לשמור על ערכו של הנכס ולתת כיסוי בעקבות אירועי קיצון, מרעידת אדמה ועד נזקי מים. גם בביטוח זה חשוב לבדוק עלויות מדי שנה ובמספר חברות ביטוח - כדי לבדוק אפשרויות של הוזלה.
כמו כן חשוב לדעת כי בכל מקרה של נזק המכוסה בביטוח, ישנה השתתפות עצמית, וגם את הרכיב הזה יש לבדוק במסגרת ההשוואה בין חברות הביטוח. נקודה נוספת שחשוב לדעת היא שהבנקים אינם מחייבים לבטח את הנכס ביותר מערך ההלוואה, אך במקרה כזה קיים סיכון רב, ואתם עלולים להיכנס למצב של "תת ביטוח". המשמעות היא שבמקרים כמו נזקי מים וצנרת תקבלו פיצוי חלקי בלבד.
זכרו, חשוב מאוד לבדוק את עלויות הביטוח בכל שנה ולפחות פעם בשנה. גם אם ההפרש מגיע לשקלים בודדים, המכפלות של הפרש זה לאורך כל "חיי" המשכנתה שנותרו יכולות להגיע לכסף רב וכדאי לכם לחסוך אותו.
הכותב איל ליבוביץ', הוא מנכ"ל משותף בחברת TIM ייעוץ למשכנתאות ופיננסים בע"מ, בעל ניסיון וידע רחב בתחום המשכנתאות, ששימש בעבר כמנהל סניף של בנק טפחות. חברת TIM היא מהחלוצות בתחום הייעוץ למשכנתאות, וצוות החברה מתמחה בתחום הייעוץ למשכנתאות. היא מוכרת ומוערכת על ידי מערכת הבנקים למשכנתאות וחברות הביטוח, קבלנים מהמובילים בישראל ורשתות תיווך גדולות.
לפניה טלפונית 1-700-553-558 >>
בשיתוף חברת TIM ייעוץ למשכנתאות
