החיים האישיים והמשפחתיים משתנים כל הזמן – עבודה, הכנסות, ילדים והוצאות – ולכן התחייבויות כספיות שנלקחו בעבר לא תמיד מתאימות למציאות החדשה. במקרים כאלה עלולים להיווצר עומס תזרימי או תחושת מחנק מהחזרי ההלוואות והמשכנתה, שמחייבים בחינה מחדש של התזרים החודשי. "התפקיד שלי הוא להציג ללקוח את תמונת המצב המלאה, ולהסביר את האפשרויות והמשמעות של כל בחירה. ההחלטה הסופית תמיד נשארת אצלו", אומר גד הרלב, יועץ פיננסי ויועץ משכנתאות.
כלכלת המשפחה וניהול התזרים החודשי הם לב העשייה של גד הרלב, שמלווה בעשור האחרון משפחות שמתמודדות עם הלוואות ומשכנתאות. אחרי כ-20 שנה בהייטק ושלושה תארים אקדמיים, הוא בחר להתמקד בייעוץ פיננסי וכלכלת משפחה, ומשנת 2019 משלב בכך גם ייעוץ משכנתאות. האני מאמין שלו פשוט: לחבר בין אנשים לכסף, לפשט מושגים פיננסיים מורכבים ולהציג את הנתונים והחלופות, כך שלקוחותיו יקבלו בעצמם את ההחלטות שמתאימות לחיים שלהם.
תזרים חכם ומעודכן
הרלב מצביע על שני מצבים עיקריים שבהם כדאי לעצור ולבדוק מחדש את התזרים: כששינוי בחיים גורם לכך שהמשכנתה שכבר נלקחה לא מתאימה יותר, או כשנוצר עומס תזרימי. ההליך פשוט וחינמי. שולחים לו דוח יתרות משכנתה והלוואות, הוא בוחן את כל ההתחייבויות ובודק אם יש היתכנות למיחזור או לאיחוד הלוואות שיקלו על התזרים בלי לפגוע בעתיד הכלכלי.
"מיחזור משכנתה הוא קודם כל בדיקה תקופתית ולא צעד חריג – כי גם החיים וגם תנאי השוק משתנים", מסביר הרלב, "כמו שמשפחה בודקת אחת לכמה שנים אם הרכב עדיין מתאים לצרכים שלה, כך נכון לבדוק אם המשכנתה שנלקחה לפני שנתיים-שלוש עדיין מתאימה להכנסות, לתזרים ולריביות הקיימות היום. הבדיקה היא תהליך פשוט וחינמי שכדאי לבצע אחת לכמה שנים, ורק אם מתברר שיש פוטנציאל לשיפור – מחליטים ביחד אם להתקדם הלאה".
לדברי הרלב, במצב של לחץ תזרימי שנובע מהתחייבויות גבוהות או כמה הלוואות במקביל, אפשר לעתים להשתמש בנכס כדי לשפר את התזרים באמצעות איחוד הלוואות לתוך המשכנתה. "משכנתה היא בדרך כלל הלוואה זולה יותר, ולכן במקרים מתאימים איחוד כזה יכול להקטין את ההחזר החודשי", הוא מסביר ומציין שזה לא פתרון קסם: "חשוב לבדוק כל מקרה לגופו ולא לאחד הלוואות באופן אוטומטי".
הרלב מדגיש שאסור אף פעם לחרוג ממסגרת האשראי. גם אם נמצאים במינוס, חשוב להישאר בתוך המסגרת, ואם צפויה הוצאה גדולה – לבקש מראש הגדלת מסגרת כדי למנוע חריגה והחזרת חיובים שיפגעו בדירוג האשראי ובהלוואות עתידיות. "העיסוק המשולב במשכנתאות, בכלכלת המשפחה ובייעוץ פיננסי מאפשר לי לראות את התמונה הפיננסית הרחבה של המשפחה כעת ובעתיד ולהשיג עבורה את ההלוואה הכי טובה שיש", הוא מסכם.
גד הרלב
לפנייה במייל >>
בשיתוף גד הרלב
