אנשים פרטיים ובעלי עסקים שנקלעו לסחרור של חובות ונמצאים במצוקה כלכלית ורגשית לא פעם עלולים לפעול מתוך לחץ, גם במצבי קיצון, כאשר הנושים וגופי האכיפה מפעילים לחץ כבר ונראה שאין מוצא מהחובות הכבדים. עם זאת, חשוב להתנהל בצורה מחושבת ולבחון בעין מקצועית את האפשרויות שעומדות בפני חייבים שאין להם דרך להסדיר את חובותיהם בצורה עצמאית.
"בין שמדובר בהסדר מול ההוצאה לפועל או בין שמדובר בחדלות פירעון, שהיא למעשה פשיטת רגל, חשוב לבחון היטב איזו מהאפשרויות מתאימה לכל מקרה ומקרה", אומר עו"ד צבי שמיר, ממשרד ויצמן שמיר העוסק בתחום המסחרי וליטיגציה. "נתקלתי במקרים של חייבים שהגיעו למשרד עורך דין ומיד התחילו בתהליך של חדלות פירעון, בלי לברר את כל הפרטים. מעבר להוצאה הכספית המיותרת של החייב שגם כך נאבק בחובות, יש מקרים שהתהליך אפילו לא יפטור את החייב מכל חובותיו".
הוא מוסיף ומדגיש כי "בעיניי חדלות פירעון היא מוצא אחרון גם מבחינה מוסרית, חובות צריך לשלם. מצד שני, גם ההליך עצמו הוא מאוד פולשני, חשוב להבין זאת, חייב צריך להביא קבלה ודיווח על כל שקל שהוא מוציא. אם לא תהיה קבלה כנגד הוצאה, יגדילו את התשלום החודשי. יש לתהליך השפעה נרחבת על כל המשפחה, לכן צריך למצוא את האיזונים והדרכים הנכונות לעשות את זה. ריבוי חובות אינו מחייב חדלות פירעון, אך אם חדלות פירעון היא ההליך המתאים, אזי בסופו החייב יצא לדרך חדשה נקייה מחובות".
באיזה הליך לבחור?
"גם קריסה צריך לתכנן", אומר עו"ד שמיר. "אנשים שנמצאים במצוקה גדולה בגלל החובות עלולים ללכת לאיבוד ולעשות צעדים לא נכונים. גם אם מרגישים שהעסק בחובות שכבר אי אפשר לעמוד בהם, צריך לתכנן - מה התזמון הנכון לסגירת העסק, איך לעשות מכירת חיסול, אולי כדאי לבוא לנושים ולהגיע להסכמה".
כדי להחליט באיזה מהתהליכים לבחור, יש לבדוק לפני הכל את מרכיבי החוב. אין דין אחד לחוב לרשויות המס ונושים בדין קדימה (נושים שנמצאים בעדיפות) ולנושים רגילים.
"קשה למצוא כללי אצבע שנכונים לכל החייבים", מסביר עו"ד שמיר. "אבל אם מגיע אליי חייב עם חוב של מיליון שקל ומתוכם 800 אלף שקל הם חוב לביטוח הלאומי בגין מזונות, הליך של חדלות פירעון לא יעזור לו מאחר שדמי מזונות אינם מופטרים, כמו גם קנסות. כדי להתמודד עם חוב של 200 אלף שקל כנראה שלא אמליץ על חדלות פירעון".
"ואולם, במקרה אחר, חדלות פירעון תהיה הבחירה. חייבים שאין להם נכסים כדי לכסות חלק מהחוב, ואם ישלמו אותו בתשלומים בהוצאה לפועל ייקח להם 10-15 שנה לכסות את חובותיהם, צריכים ללכת לחדלות פירעון", עו"ד שמיר מוסיף. "קשה מאוד לנהל חיים רגילים, בעיקר כשמדובר במשפחה, כאשר התהליך בהוצאה לפועל נמשך כל כך הרבה שנים".
איך לסגור חלק מהחובות?
לכל מרכיב בחוב ובעולמו של החייב יש השפעה גדולה על הבחירה בצעדים הנכונים: מי הם הנושים, מה המצב בבית, כמה ילדים קטינים מטופלים, לכל אלה ועוד יש השפעה מכרעת על ההחלטה אם לעשות חדלות פירעון או לא ואם כן - איך? צעד חשוב לפני ההחלטה על פנייה להליכי חדלות פירעון הוא בחינה מעמיקה של החובות ומצד שני של הנכסים. אם מדובר בחובות ישנים מאוד שמלווים את החייב במשך שנים רבות, במהלכן החוב הלך ותפח, לפעמים אפשר לפנות לנושים, להציע הסדר ולהפחית את החוב.
"כשמדובר למשל בחובות לבנקים או לגופים מוסדיים, יש דרך לגשת אליהם ולהציע להגיע להסדר. אפשר לקבל הנחה של עשרות אחוזים מהחוב, שיכולה להגיע לסכום משמעותי מאוד. עורך דין מנוסה יכול לעזור מאוד בבחינת מרכיבי החוב והדרך הנכונה ביותר לטפל בהם", אומר עו"ד שמיר ומדגיש כי עוד מרכיב שחשוב לבחון עוד לפני הבחירה בתהליכי חדלות פירעון או הוצאה לפועל הם הנכסים שיש לחייב.
לדבריו, נכסים הם לא רק נכסי נדל"ן או חסכונות, אלא גם החיסכון הפנסיוני, קרנות השתלמות וגם ירושות.
"ירושות הן מרכיב משמעותי מאוד מבחינת חייבים שבוחרים בחדלות פירעון, לכן חשוב להיות מודעים לנושא עוד לפני שמתחילים בתהליך ולהתכונן לקראתו", מבהיר עו"ד שמיר לסיכום. "למשל, מה קורה במקרה של חייב שאחד מהוריו נפטר ובאופן טבעי ההורה שמאריך ימים ממשיך לגור בבית? בקשה לצו ירושה יכול להגיש כל אדם שרואה עצמו בעל עניין - גם נאמן בהליך חדלות פירעון העלול לראות בדירה נכס של החייב שאותו הוא מבקש לממש. אלה נקודות שחשוב לחשוב עליהן.טיפול נכון בתהליך יכול אף להשאיר את דירת המגורים בידי החייב, לכן חשוב מאוד להתנהל בהליך בצורה נכונה, בליווי עורך דין מקצועי ומנוסה שיכול לסייע בשלב ראשון בשאלת השאלות הנכונות, על פיהן יבחר את הדרך הנכונה להתנהל".
לפנייה טלפונית 072-2485511 >>
לאתר החברה >>
בשיתוף עו"ד צבי שמיר
