"מסגרת העו"ש זה החמצן של העסק. לא בכדי בעלי עסקים מדברים במונחים כמו: 'המסגרת חונקת אותי', 'נקלעתי למחנק אשראי', 'העסק שלי חנוק' ועוד. ניהול מקצועי ורצוף של תזרים המזומנים הוא המפתח החשוב ביותר להתמודדות יעילה עם הפתעות לא צפויות, ליכולת לנצל הזדמנויות עסקיות ולשמור על עסק בריא מבחינה פיננסית", כך אומר סער זכריש, מנכ"ל חברת bizi פיננסים בע"מ, פינטק שהוקם בשיתוף קבוצת הביטוח הפניקס, המציע אלטרנטיבה ייחודית ומשתלמת במיוחד שמעניקה חמצן לעסקים אל מול מחנק האשראי של המסגרות בבנקים.
זכריש מוסיף כי "לצערנו, בישראל של 2023, עסקים רבים מתמודדים בעל כורחם עם תנאי תשלום של 'שוטף פלוס פלוס פלוס' - עובדה שמחייבת אותם למצוא פתרונות מימון כדי לכסות על פערי הזמן הארוכים בין מועדי תשלום ההוצאות השוטפות. הרי לא ניתן לדחות תשלומים של שכר לעובדים, שכירות, ארנונה, מקדמות מס הכנסה, מע"מ וביטוח לאומי לבין מועד קבלת ההכנסות".
בעניין זה הוא מציין כי "הבעיה החמורה היא שכל חריגה ממסגרת העו"ש פוגעת בדירוג האשראי של בעל העסק שממילא נתון לחסדי הבנק, ועלולה להביא להחזרת חיובים, אי כיבוד שיקים, הפיכת חשבון העסק למוגבל ואפילו להטלת עיקולים על החשבון. לצערנו, למרות המשמעויות החמורות של החריגה ממסגרת העו"ש בבנק –לעסקים הקטנים פשוט אין ברירה" .
"בעלי עסקים קטנים משלמים מחיר יקר מאוד לא שקוף ולא הוגן"
זכריש מסביר כי העלות האפקטיבית של מסגרת העו"ש לעסק מורכבת מתשלום קבוע של "עמלת הקצאת אשראי", בתוספת ריבית על הסכום שמנוצל מתוך המסגרת המאושרת, וריבית נוספת על חריגה מהמסגרת – שעולה ככול שהמסגרת גדלה. "למרבה האבסורד, למרות חשיבות הנושא, בישראל 2023 עדיין אין נתון רשמי על היקף המסגרות של העסקים הקטנים בבנקים, על שיעור הניצול שלהן, ועל העלות האפקטיבית שמשלמים עסקים קטנים לבנקים", הוא אומר.
לדבריו, על פי מדגם שערכה החברה בקרב חשבונות הבנק של קרוב לאלף עסקים, קיימת זהות כמעט מוחלטת בין עמלת ההקצאה בין הבנקים השונים. כלומר, אין תחרות אמיתית בין הבנקים בסוגיה זאת ומכאן שבעלי העסקים הם סוג של לקוחות שבויים בכל מה שקשור לעלות מסגרות האשראי, שהן החמצן של העסק. "יתרה מכך, על פי אותו מדגם עולה שהעסקים הקטנים משלמים לבנקים את המחיר היקר במשק לאשראי וכי העלות האפקטיבית הממוצעת בפועל (כולל מרכיב הריבית ועמלת ההקצאה) של ניצול מסגרות העו"ש עומדת על שיעור של 17.5%", אומר זכריש.
הוא מוסיף כי "העובדה שהסך הכולל של ניצול מסגרות האשראי לעסקים קטנים קרוב
ל-20 מיליארד שקלים, כפי שעולה מנתוני בנק ישראל, לצד העובדה שמרבית העסקים הקטנים נזקקים למסגרות האשראי ומרביתם מנצלים אותה - עומדת בסתירה מוחלטת ליחס שהם זוכים לו מצד הבנקים. התחום זה מתנהל בחוסר שקיפות ללא יכולת מיקוח והשוואה. לאמתו של דבר, הבנקים מנצלים את המצב כדי לגבות מבעלי העסקים סכומי עתק בעמלות וריביות. לשיטתנו, מסגרת האשראי לעסקים הוא סוג של מצרך יסוד, ולכן נדרשים צעדים להגברת השקיפות והתחרות. הדברים מקבלים משנה תוקף נוכח מצוקת האשראי של העסקים הקטנים, במיוחד בעת הזאת של ריבית גבוהה והאטה כלכלית ולנוכח ריווחי העתק של הבנקים".
דוד וגוליית - גרסת העסקים
נסו לדמיין מה תעברו מול הבנק שלכם במידה שתדרשו להגדיל את מסגרת האשראי של העסק או במידה שתבקשו לפתוח מסגרת אשראי חדשה בבנק אחר. במקרה של הגדלת המסגרת הקיימת בבנק, שלכאורה מכיר את פעילות העסק כבר שנים, דורש מסמכים רבים, חיזוק ביטחונות ומציע תהליך אישור ארוך ובירוקרטי. בסופו של התהליך במידה שהבקשה תאושר – בעל העסק יצטרך לשלם את המחיר היקר ביותר על התוספת למסגרת. "ככל שהמסגרת תהיה גבוהה יותר, כך הריבית שתשלמו על המינוס תעלה ולריבית הגבוהה תתווסף גם עמלת הקצאה נוספת על המסגרת הנוספת – מדובר בעלויות נוספות שיכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים", אומר זכריש.
"אם תרצו לפתוח מסגרת חדשה בבנק אחר, תידרשו לפתיחת חשבון עסקי - הליך בירוקרטי שלוקח שבועות", הוא מוסיף. "בכדי להעמיד את המסגרת המבוקשת, בנוסף לכל אלה, בעל העסק יידרש על ידי הבנק להעביר חלק מהפעילות העסקית מחשבון הבנק הקיים לחשבון החדש, או במילים אחרות, בעל העסק נדרש 'לעבוד' כדי לקבל את המסגרת מהבנק".
זכריש מעריך, על בסיס נתוני בנק ישראל, כי שוק מסגרות האשראי שהבנקים מעמידים היום עומד על כ-80 מיליארד שקלים, אלא שבפועל קשה למצוא נתונים רשמיים על גובה הריביות והעמלות שבעלי העסקים נדרשים לשלם ושעל פיהם ניתן למעשה לשפר את התחרות: "בעלי העסקים מפסידים מספר פעמים. הם משלמים מחיר מאוד יקר על מסגרות האשראי, הריביות לא מפורסמות בשום מקום ובנוסף לכל הם נאלצים לשלם גם עמלת הקצאה על כל המסגרת שעומדת בממוצע על כ-2 אחוזים. כלומר על מסגרת של 200 אלף שקלים יש צורך לשלם עוד 4,000 שקלים גם אם לא מנצלים את המסגרת כלל. בעלי העסקים נדרשים לשלם רק עבור 'הזכות להיכנס למינוס'".
הכל שקוף, מדווח ומדיד
"ישנם בישראל מאות אלפי עסקים שמשלמים אלפי שקלים בשנה רק על האופציה להיות במינוס", מחדד זכריש. "כלומר, הם מחזיקים מסגרות אשראי הרבה מעבר לצרכים של העסק רק כדי למנוע מצב שחלילה הם לא יחרגו ודירוג האשראי שלהם יפגע. במיוחד היום, בעידן הדיווחים השוטפים למערכת נתוני האשראי של בנק ישראל – כל חריגה ממסגרת האשראי מדווחת וכך למעשה הבנק פוגע בדירוג האשראי של בעל העסק. היות שהכל מפוקח, בעל עסק יכול למצוא את עצמו מהר מאוד במקום של פגיעה בדירוג האשראי שתפגע ישירות באפשרויות המימון של העסק וזה כבר מדרון חלקלק שהדרך ממנו אל קריסת העסק קצרה מאוד".
אז מה הפתרון שאתם מציעים?
"bizi מציעה פתרון טכנולוגי ייחודי עבור מסגרות אשראי לעסקים קטנים, על גבי הניסיון המצטבר והטכנולוגיה של ענקית הפינטק Bluevine שפועלת כבר יותר מ-10 שנים בשוק האמריקאי. אנחנו מציעים לעסקים קטנים ובינוניים מסגרת אשראי של עד 500,000 שקלים, לא במקום אלא בנוסף לבנק אבל בתנאים משתלמים בהרבה. המערכת שלנו מציעה תהליך רישום מהיר מאוד, האורך פחות מ-10 דקות, בלי כל צורך לצאת מהמשרד, בלי לבקש חתימות מהבנק או מרואה החשבון. בעל העסק אפילו לא צריך לדווח לבנק. מסגרת האשראי שלנו מבוססת על עיקרון של "לא משכת – לא שילמת".
זכריש מוסיף כי "לצורך המחשה, אם אושרה לך מסגרת של 250,000 שקלים, כל עוד לא ניצלת אותה אתה לא משלם עליה ולו שקל אחד בודד. במידה שכן ניצלת, אתה משלם רק עבור הסכום שנוצל ורק למשך תקופת הניצול. אם משכת 100,000 שקלים לפני החגים והחזרת את הסכום מיד לאחר החגים, אתה משלם ריבית רק על פרק הזמן שהכסף היה אצלך ורק עבור ה 100,000, לא עבור כל המסגרת. הבונוס הגדול, הוא שהמסגרת עומדת לרשותך למשך 12 חודשים בזמינות של 24/7. בכל רגע נתון אתה כבעל עסק יכול למשוך את הסכום הנדרש ללא כל צורך באישור או חתימה נוספים, הלכה למעשה מדובר בלחיצת כפתור".
הוא מוסיף כי מסגרת האשראי של bizi ניתנת ללא שעבודים, ובריבית אטרקטיבית החל מפריים +2.5: "Bizi מזניקה את תחום מסגרות האשראי לעידן הדיגיטלי. תהליך הגשת הבקשה לוקח מספר דקות ללא כל צורך לצאת מהמשרד, לטלפן או להחתים את הבנק. במידה שהעסק מאושר על ידי המודל, הוא יכול ליהנות מהמסגרת שאושרה לו באופן מיידי. אני שב ומדגיש כי אישור המסגרת אינו מותנה בהעברת חלק מהפעילות הפיננסית של בעל העסק מחשבון הבנק הקיים – כלומר מסגרת האשראי הקיימת בבנק לא תיפגע ובכלל בעל העסק לא נידרש לשנות דבר בהתנהלותו השוטפת. העובדה הזו היא קריטית לעסקים שזקוקים להון חוזר. אנחנו מציעים לעסקים מסגרת נוספת, בחינם, זמינה, מהירה, פשוטה, שמתאימה בדיוק לצרכים ובתנאי תשלום משתלמים במיוחד".
פתרון שנותן לעסקים יתרון מול הבנק
מסגרות האשראי שניתנות נבדקות לפי מגוון מדדים המעריכים את מאפייני העסק לאורך זמן, החל מהמצב הפיננסי התזרימי של העסק בנקודת הזמן הנוכחית ועד לתחזית לעתיד. "בסופו של דבר המודל שלנו מעריך מה הסכום הנוסף שהעסק יכול להחזיר מפעילות שוטפת בלי 'להסתבך' בגלל התחייבויות נוספות שהעסק יתקשה לעמוד בהן. האינטרס שלנו איננו להרוויח ריבית ועמלות על חשבון מצוקה של בעלי העסקים אלא לסייע להם לשמור על עסק בריא ומתפקד בטווח הארוך", אומר זכריש.
"מלאתי מספר תפקידי ניהול בכירים בבנק הפועלים", הוא מספר. "אני יודע מקרוב איך מערכות גדולות פועלות. יש מדיניות אשראי נוקשה, החלטות גורפות לגבי ענפי פעילות מסוימים, נהלים מחייבים וגמישות שהולכת ומצטמצמת להפעיל שיקול דעת על ידי הבנקאים בשטח שסמכויותיהם מוגבלות. בעלי עסקים רבים מכירים את הסיטואציה שבה הם התנהלו על בסיס היכרות והבנות שנבנו לאורך שנים עם בנקאית מסוימת בסניף, אשר בדיוק קיבלה קידום או עברה ליחידה אחרת. ואז בוקר בהיר אחד מגיע המחליף שלה והוא כבר לא מכיר את סיכומי העבר ומקבל החלטות שפוגעות בדירוג האשראי של העסק. בימים אלו של סביבת ריבית גבוהה, האטה כלכלית ועליה בסיכון הכללי - כולם הרבה יותר זהירים ושמרנים ולכן היום כל בעל עסק חייב לייצר לעצמו עוד אפשרויות כדי לא להגיע למצבים בעייתיים".
עד כמה האשראי שלכם זמין ונגיש?
"מה שאנחנו מביאים לשולחן זו טכנולוגיה שמבוססת על ניסיון רב שאפשר לנו לנתח בצורה מאוד מהירה, מקיפה ומדויקת כל עסק שמשלים את תהליך הרישום. המודל שלנו יודע לקחת מצב של עסק ולנתח אותו בכל נקודת זמן, ולהציע אשראי בהתאם", אומר זכריש לסיכום. "מסגרות האשראי שלנו זמינות בממשק דיגיטלי 24/7. כלומר בניגוד לבנקים, אפשר להיכנס ולמשוך בכל זמן ומכל מקום, ולקבל תמיכה טלפונית או כתובה משירות הלקוחות שלנו. בעלי העסקים בוחרים מתי לנצל את האשראי שאושר וכמה מתוך כלל המסגרת. בשורה התחתונה, bizi מעבירה את השליטה באשראי מהבנקים אל בעלי העסקים".
bizi בע"מ - קווי אשראי לעסקים
טלפון: 054-8266620
לאתר החברה >>
bizi פועלת ברישיון למתן אשראי-מורחב שמספרו 63565 ובפיקוח של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
בשיתוף bizi finance בע"מ
