כאשר רוב האנשים ניגשים לקניית רכב או דירה הם נוהגים לעשות בדיקות והשוואות, על מנת לערוך את העסקה הטובה והמשתלמת ביותר עבורם. אך מה לגבי כספי החסכונות והפנסיה? "החיסכון הפנסיוני הוא החיסכון המשמעותי ביותר שיש לכל אדם באשר הוא, ועליו הוא עתיד להתקיים בעת זקנה. בכל הקשור לחסכון הפנסיוני, כמו גם לגבי השקעות וחסכונות נוספים, חשוב מאוד להתייעץ עם איש מקצוע שיציג בפניכם את כל האפשרויות ויסייע לכם לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם", מסביר ליאור גלילי – מתכנן פיננסי ופנסיוני ויועץ פרישה.
לליאור גלילי תואר בכלכלה עם התמחות במימון, ורישיון של יועץ השקעות ומתכנן פיננסי. כמו כן, הוא בוגר לימודי יעוץ פרישה במסגרת האקדמיה של BDO. בעברו, שימש כיועץ השקעות במחלקת הפרייבט בנקינג של בנק לאומי וכן כיועץ פיננסי בחברת כלל. כיום עוסק גלילי בייעוץ פיננסי, תכנון פנסיוני והכנה לקראת פרישה. לדבריו, "המצב הפיננסי האישי, המשפחתי והעולמי יכול להשתנות בכל רגע לטוב ולרע. מטרתו של התכנון הפיננסי והפנסיוני היא להגדיל את ערך הכסף ולחסוך כמה שיותר. לשם כך יש להכיר את החוקים והרגולציות המשתנים תדיר ולהתנהל מול הגופים שמנהלים את הכסף ומול רשויות המס. לאדם מהשורה אין ברוב המקרים את הכלים והפנאי לעסוק בכך – ולכן אני מעניק ללקוחותיי ליווי מקצועי צמוד ומעמיד לרשותם את הידע והניסיון שצברתי לאורך השנים".
ליווי פנסיוני מתמשך בעולם משתנה
על פי החוק, כל אדם, בין אם הוא שכיר או עצמאי, חייב להפקיד לחסכון פנסיוני באחד המוצרים הקיימים: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל, וכדומה. "כדי לממש את החובה לחסוך, צריך לקבל החלטות רבות, כמו: עם איזה חברות לעבוד, באילו מוצרים להשקיע, איזה סיכון לקחת, כמה אחוזים להפריש, ועוד", אומר גלילי ומדגיש: "בכספי הפנסיה לא מתעסקים ללא מתכנן פנסיוני!".
הוא מסביר: "חשוב להבין שגובה הפנסיה מנותק לחלוטין מגובה המשכורת, וכי כמות הכסף שנצבר בפנסיה תלוי בקופה, בתוכנית ובחברה. רוב האנשים לא יודעים שיש להם אפשרות לבחירה ומסתפקים בדרך כלל במסלולים המוצעים להם על ידי מקום העבודה, ללא קשר לנתונים אישיים, כמו גיל, מקצוע ומצב משפחתי. אני עובד מול כל החברות, במטרה להציע ללקוחות שלי את הפתרונות הטובים ביותר עבורם, ללא מחויבות לחברה זו או אחרת. הודות ליעוץ מקצועי ומותאם אישית, ההחלטות שנקבל היום יכולות להיות שוות בעתיד אלפי שקלים כל חודש. הדבר חשוב עוד יותר לאור העלייה בתוחלת החיים בשנים האחרונות, המגדילה את מספר השנים בהן נרצה לשמור על רמת החיים שלנו, לצד הוצאות צפויות נוספות, למשל בענייני בריאות".
גלילי מדגיש כי הליווי הפנסיוני הוא תהליך המתחיל בפגישה להכרות ובירור הצרכים של הלקוח. לאחר בחינה מעמיקה של כל הנתונים הפיננסיים והאישיים, מגבש גלילי מסקנות ותוכנית פעולה בנוגע לסוגיות שונות, למשל מה אחוז השכר יופרש לטובת החלק הביטוחי, איזה סיכון מומלץ לקחת, כיצד מומלץ לחלק את החשיפה בהשקעות שלנו בין ישראל לעולם ועוד. כך למשל, אין טעם שאדם צעיר ורווק ישלם על מרכיב ביטוחי של ילדים ובת זוג. יש להיות עם היד על הדופק ולהתאים את מרכיבי הביטוח למצב האישי והמשפחתי המשתנה לאורך החיים ולשינויים בשוק ההון. בנוסף לכך, עולם זה כפוף לשינויים רגולטוריים רבים – אל כל אלה יש להתאים את התיק הביטוחי".
קיבוע זכויות – זכות חשובה בתהליך ההכנה לפרישה
תכנון החיסכון הפנסיוני קשור בקשר הדוק להחלטות נוספות שעל אדם לקבל עם התקרבותו לגיל פרישה. אחת מהן היא ההחלטה כיצד לנצל את הליך קיבוע הזכויות. "לזכות כל פורש, לנשים מגיל 62.4 ולגברים מגיל 67 - עומד סל של פטור אותו ניתן לנצל במסגרת קיבוע זכויות. השאלה היא כיצד להשתמש בו נכון, כאשר ניתן לנצל אותו על משיכה של סכום חד פעמי או כפטור על הפנסיה החודשית וניתן אף לבצע שילוב. כך למשל, אדם הזכאי לקצבה בגובה 8,000 שקלים ובחר לנצל את גובה הפטור המלא של ההליך – סכום של 4,742 שקלים יהיה פטור ממס לחלוטין ולמעשה הוא בכלל לא ישלם מס על קצבת הפנסיה", מסביר גלילי ואומר כי הפטור המקסימלי עומד נכון לשנה זו על 853,000 שקלים לאדם ועתיד לגדול עד ליותר ממיליון שקלים עד לשנת 2025.
גלילי מוסיף כי למרות שכל פנסיונר זכאי לפטור ממס בהליך של קיבוע זכויות, ואף כי ניתן לבקש את הפטור עד שש שנים אחורה – רוב האנשים לא מנצלים אותו. אחת הסיבות לכך היא שאינם מכירים את ההליך שיכול לחסוך להם אלפי שקלים בחודש. לדבריו, "כדאי לדעת, כי לאחר 90 יום מהחתימה לא ניתן לשנות או לבטל את החתימה על ההליך - ולכן חשוב להתייעץ עם מתכנן פרישה מוסמך".
"רוב עשירי העולם משקיעים באפיקי השקעה אלטרנטיביים"
לצד התכנון הפנסיוני וההכנה לפרישה, עוסק גלילי בתכנון פיננסי, ומעניק ייעוץ מקצועי ללקוחות שברשותם הון שצברו לאורך שנים, מענקי פרישה, ירושה, וכדומה – ואינם מעוניינים להשקיע את כל כספם בבורסה. "הבורסה היא כלי טוב להשקעה ורוב קופות הגמל וקרנות הפנסיה מושקעות בו. עם זאת, הבורסה היא תנודתית, במיוחד בתקופה הנוכחית", הוא מסביר ואומר כי בשנים האחרונות נפתח עולם חדש של השקעות אלטרנטיביות, שעד כה נדרש לרף כניסה גבוה מאוד. "לפי מחקר של קרן ההשקעות העולמית ה-KKR, רוב עשירי העולם משקיעים את רוב כספם בהשקעות אלטרנטיביות. הם יודעים שזוהי דרך טובה ובטוחה להתעשר, והרי שגם בתקופות של שינויים ומשברים עולמיים, מי שהחזיק בהשקעות אלו לא הפסיד ואף הרוויח", הוא אומר.
גלילי מסביר כי השקעות אלטרנטיביות לבורסה, שאינן קשורות אליה כלל, כוללות פיזור של נכסים כלכליים ברחבי העולם - בין היתר נדל"ן ונדל"ן אלטרנטיבי. לדוגמה: השקעה בדיור נתמך בבריטניה, שמשמעותו השכרת נכסים לממשלת בריטניה בסיכון ששואף לאפס, מאחר שבריטניה היא הכלכלה החמישית בגודלה בעולם. לדבריו, "זהו למעשה נדל"ן עם טוויסט – כזה שאינו דורש עיסוק ישיר מול נותני השירות בתחום, כמו מתווכים, קבלנים ועורכי דין. עד לא מזמן, ניתן היה לבצע השקעה דומה בישראל בתוכנית 'מחיר למשתכן', שאפשרה למשקיעים להלוות כסף למדינה".
הוא מוסיף ומציין, כי השקעות אלטרנטיביות מאפשרות שקט ויציבות, אך בתמורה לכך מוותר המשקיע על נזילות לתקופה מסוימת, בהתאם לנתוני המוצר. "לאחר מיפוי הוליסטי של הנכסים והיעדים של הלקוח, אני פורש בפניו את כל פתרונות ההשקעה. השקעות אלטרנטיביות יהוו בדרך כלל נתח קטן יחסית מההון של הלקוח, אך במידה וניתן - כדאי לשלבן בתיק ההשקעות", הוא מסביר.
"מכוח האינרציה, הכספים של רוב האנשים, כמו פנסיות, ירושות וכדומה – נצברים בבנק ומושקעים על ידו בשוק ההון. יועץ פיננסי חיצוני יידע להציע אפשרויות נוספות שכדאי להכיר ולבדוק. בדומה לכך, גם יעוץ פנסיוני אישי ובלתי תלוי יאפשר בחינה מדויקת יותר של החסכון הגדול ביותר – כספי הפנסיה", מסכם גלילי. "ניסיוני והיכרותי עם המערכת הבנקאית, כמו גם עם גוף גדול המייצר מכשירי חסכון פנסיוני, מאפשרים לי הבנה מעמיקה יותר של התהליכים. הודות לידע ולניסיון הפיננסי שלי אני מעניק ללקוחותיי ייעוץ מקצועי שמטרתו לשמור ולהגדיל את הכסף שלהם באופן מושכל ובטוח".
ליאור גלילי: ייעוץ פיננסי, מתכנן פרישה
כתובת: הירקון 3, מגדלי לייף. בניין A, קומה 12
טלפון: 054-6268644
לפנייה במייל >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
בשיתוף ליאור גלילי
