עבור עובדות ועובדים רבים פרישה מוקדמת לגמלאות היא סוג של חלום. לא רק עובדי הוראה ואנשי צבא ושירותי הביטחון יכולים לצאת לפנסיה לפני הגיל הקבוע בחוק: 67 שנים לגבר ו-62 שנים לאשה – הצפוי לעלות בהדרגה ל-65. גם אתם יכולים. אבל כדאי להיערך לשם כך בהתאם.
פרישה מוקדמת ניתנת למימוש החל מגיל 60, ולאחר שהושגו הבנות עם המעסיק. אלה שמחליטים לפרוש לפני גיל הפרישה הקבוע בחוק, נאלצים להתמודד עם סוגיות כמו קצבה חודשית מופחתת, חיוב במס ועבודה חדשה במקביל.
כדי להיות מסוגלים ליהנות מפרישה מוקדמת יש צורך בתכנון מקצועי יסודי, שיאפשר לשמור על רמת החיים שאליה הורגלתם ולתת מענה גם להוצאות חריגות. על תהליך התכנון מספרות ומספרים המומחים בתחום. הכירו את יגאל הררי, סמדר נתן , חזי חגי ואת דנה ונונו.
יגאל הררי - מתכנן פיננסי ומלווה לפרישה
לא מעט עובדים יוצאים לפרישה מוקדמת. חלקם מבקשים לעבור הסבה מקצועית, ואחרים מעוניינים לנוח, להתמסר לפעילויות פנאי, לבלות עם הנכדים או לטייל מסביב לעולם. לעתים אילוצים בריאותיים או שחיקה מאלצים את העובדים לבחור בפרישה מוקדמת ולפעמים אלו המעסיקים שמעודדים עובדים מבוגרים לפרוש לפני גיל הקבוע בחוק, מטעמים של התייעלות. תהא הסיבה אשר תהיה, כדאי ליוצאים לפרישה מוקדמת להיעזר במתכנן פרישה שינתח את מצבם הפיננסי ויבנה עבורם תוכנית פרישה אופטימלית שתמצה את זכויותיהם ותסדיר את מעמדם מול רשות המיסים.
"כשאדם שוקל לפרוש פרישה מוקדמת, חשוב להיעזר במתכנן פרישה כדי לממש את הזכאויות בצורה הטובה ביותר כמו גם לתכנן את הצעדים שיעשה כשיגיע לגיל הפרישה הרשמי", מסביר יגאל הררי, מתכנן פיננסי מורשה CFP ומתכנן פרישה. "אדם שיוצא לפרישה מוקדמת צריך להבין שגיל הפרישה הרשמי מהווה צומת דרכים מבחינת מס הכנסה וביטוח לאומי ויש להיערך לכך מראש".
הררי מוסיף כי על חשיבות ההיערכות לגיל הפרישה הרשמי ניתן ללמוד ממקרה של בני זוג בני 71 שהגיעו למשרדו. "בת הזוג פרשה בגיל 58 פרישה מוקדמת ממקום עבודתה והמשיכה לעבוד בעסק משותף עם הבעל. היא לא ידעה שכאשר מגיעים לגיל הפרישה, ניתן בכפוף לבדיקה ליהנות מהטבות מס על הפנסיה בהליך שנקרא קיבוע זכויות. כאשר היא פרשה בגיל 58 היא עדיין לא הייתה זכאית להטבה, אך כשהגיעה לגיל 62, גיל הפרישה הרשמי, היא לא ידעה ולא מימשה את ההטבה במשך תשע שנים, עד גיל 71", הוא מספר. "כשבני הזוג הגיעו אליי, ערכתי עבורה קיבוע זכויות במס הכנסה והשגתי לה החזר מס רטרואקטיבי של כ-100,000 שקלים. החזר מס רטרואקטיבי ניתן לקבל עד שש שנים אחורה. כך שעבור שלוש השנים הראשונות חלה התיישנות, ולא ניתן לקבל עבורם החזרים. אם האישה הייתה מגיעה בזמן אמת לייעוץ פרישה, היא הייתה נהנית מההטבה הזו באופן רציף. בעלה לעומת זאת איבד שלוש שנות פנסיה בפטור ממס שהיה יכול לנצל מגיל 67 למרות שהמשיך לעבוד".
לתכנן את הפרישה בראייה רחבה ולדאוג לעתיד
הררי מסביר כי "אנשים רבים שעבדו במקומות עבודה גדולים ומסודרים מאמינים בטעות שמקום העבודה דואג להליך הפרישה שלהם. הם אינם מודעים לאפשרות שלהם לבצע פעולות למקסום ההכנסה ולצמצום המס המשולם על הפנסיה. בכל הנוגע לפרישה מוקדמת, פורשים רבים אינם מודעים לכך שיש כספים בתוכניות הפנסיוניות שניתן למשוך מגיל 60. את הליך הפרישה המוקדמת יש לתכנן באופן אישי ולבדוק בצורה מושכלת כיצד הפורש יוכל להתקיים ממקורות ההכנסה שלו".
"יש לתכנן את הפרישה בראייה רחבה הצופה פני עתיד לרבות שיקולי העברה בין-דורית", מוסיף הררי לסיכום. "אני מאמין שתחום הפרישה שזור בתחום התכנון הפיננסי והירושה וכדי לתת מענה מיטבי, יש להביא גם אותם בחשבון ולבחון בין היתר כיצד נעביר את נכסי המשפחה מדור לדור בצורה טובה שתקל על היורשים. לדוגמה, פורש שלא עורך מול מס הכנסה התחשבנות על גובה המס, מעביר ליורשיו כאב ראש לא קטן שכן התחשבנות בדיעבד היא קשה ומורכבת. ככלל, חשוב להתייעץ עם איש מקצוע שיוכל למצות את זכויותיכם, וליהנות מכל ההטבות והזכאויות המגיעות לכם בגיל הפרישה תוך תכנון יסודי ואחראי הלוקח בחשבון את תהליך ההעברה הבין-דורית ומונע תאונות מס וסכסוכים משפחתיים".
יגאל הררי, מתכנן פיננסי ומלווה לפרישה
טלפון: 052-3401466
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
למעבר לכרטיס הביקור של יגאל הררי >>
בשיתוף יגאל הררי
——————————-
סמדר נתן - מתכננת פנסיונית ופרישה
עובדים בעלי ביטוח פנסיוני, בכל ענפי המשק, יכולים לבחור בפרישה מוקדמת, החל מגיל 60, וליהנות מהכספים שחסכו בקרנות הפנסיה. לשם כך כדאי להיות מודעים לחשיבות הרבה של קיבוע זכויות ולזכאות להטבות מס רבות, החל מגיל הפרישה הרשמי. גמלאים שעברו את גיל הפנסיה הרשמי וטרם הסדירו את תנאיהם, יכולים לעשות זאת ולקבל החזר מס רטרואקטיבי, שיכול להגיע לגובה של עשרות אלפי שקלים. לכן, מומלץ תמיד ובמיוחד במקרה של פרישה מוקדמת, להיעזר בגורם מקצועי כמו מתכנן פרישה, שיכול לסייע בתהליכים אלו ובמימושן המלא של הזכויות.
"ממש כמו בזכייה בלוטו"
"רבים מהיוצאים לפרישה מוקדמת הם אנשי ונשות כוחות הביטחון או מורים ומורות. הם מסיימים את עבודתם בגילים צעירים יחסית וחלקם ממשיכים למשרות בענפי המשק השונים. אני מלווה אותם ועורכת להם תיאום מס שמאפשר להם ליהנות מכספי הפנסיה במקביל לעבודתם החדשה", מסבירה סמדר נתן, מתכננת פנסיונית ופרישה, בעלת ניסיון של כ- 20 שנים בתחום.
"בהמשך, כאשר הם ועובדים נוספים שבחרו בפרישה מוקדמת, מגיעים לגיל הפרישה הרשמי הקבוע בחוק, אני מבצעת עבורם קיבוע זכויות והם זוכים לפטור חלקי או מלא ממס על כספי הפנסיה שצברו. הטבות המס שמגיעות להם החל מגיל הפרישה הקבוע בחוק הן משמעותיות. אך אלו שאינם בקיאים בנושא, ממשיכים לשלם מיסים מיותרים על כספי הפנסיה. אני מפרטת ללקוחות את זכויותיהם ומסייעת להם לקבל החזר רטרואקטיבי של תשלומי המס העודפים עבור 6 השנים האחרונות. אני נהנית לראות את פניהם המאושרים כשהם שומעים את הסכום המגיע להם".
אפשר ליהנות מהטבות מס
עובדים שבחרו בפרישה מוקדמת לגמלאות, יכולים לקבל את כספי קרן הפנסיה כקצבה חודשית, אך זו תהיה נמוכה יותר מהקצבה שיקבלו אלו שיבחרו לצאת לפנסיה בגילים הרשמיים הקבועים בחוק בשל הפריסה של הסכום שחסכו על פני שנים מעטות יותר. כמו כן, המדינה מעודדת את הפורשים לפנסיה, ליהנות מהכספים כקצבה חודשית ולא למשוך סכום גדול מתוכם בבת אחת. מי שבוחר לפעול אחרת, עליו להבין את ההשלכות. "מבוטחים שמושכים חלק מחסכונות הפנסיה טרם הפרישה או מקבלים סכום גבוה מהפיצויים בבת אחת, יקבלו קצבה חודשית נמוכה יותר ובהמשך ייהנו מפטור נמוך יותר וחלקי ממס", אומרת נתן. היא מסבירה ש"המדינה פועלת כך כי תוחלת החיים הממוצעת עלתה והיא רוצה לעודד את הפורשים לפנסיה לא למשוך סכום גדול מהחיסכון הפנסיוני אלא לקבלו כקצבה חודשית, כך שיוכלו להתקיים מסכומים אלו לאורך שנים רבות".
נתן מדגישה את החשיבות שבקבלת טופס סיום עבודה בין המעסיק לעובד והשמירה עליו עבור קבלת כספי הפיצויים. "ללא טופס 161, שמציג את מספר שנות העבודה, גובה השכר והסכום שהצטבר לטובת העובד עבור הפנסיה, לא ניתן לקבל את כספי הפיצויים. לכן, חשוב לוודא את קבלת הטופס ולשמור עליו". בנוסף, היא מציינת גם כי עובדים שפורשים לפנסיה מוקדמת עקב מצבם הרפואי, זכאים לפנסיית נכות, ממנה יוכלו להתפרנס עד ההגעה לגיל הפרישה הרשמי הקבוע בחוק.
עובדים המעוניינים בפרישה מוקדמת, צריכים לקבל את ההחלטה ולהיערך אליה מראש מבחינה כלכלית ולבצע תכנון פרישה. "חשוב שהפרישה המוקדמת תלווה בתכנון פרישה קפדני שיכלול את כל מרכיבי החסכונות הפנסיוניים והמטרות עבורן ישמשו. לאחר מכן, ניתן לחשב באופן מדויק את גובה הקצבה החודשית שיקבל המבוטח ושממנה יתקיים", מסכמת נתן. "אני שמחה לתת לאנשים את הכלים ולסייע להם בתחום כה סבוך שרבים אינם מכירים. אני רואה בכך שליחות".
סמדר נתן - מתכננת פנסיונית ופרישה
טלפון: 050-3332526
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
בשיתוף סמדר נתן
_____________________
חזי חגי: סוכן פנסיוני ומתכנן פרישה
רבים מהישראלים אינם יודעים כי קיימת אפשרות לפרוש לגמלאות וליהנות מכספי הפנסיה שחסכו לאורך השנים, טרם ההגעה לגילי הפרישה הרשמיים הקבועים בחוק. למעשה, עובדים המבוטחים בביטוח פנסיוני יכולים לצאת לפנסיה החל מגיל 60 וקיימים מקומות עבודה וסקטורים אשר אפילו מעודדים פרישה מוקדמת. עם זאת, הקצבאות החודשיות מהן ייהנו העובדים שבחרו בפרישה מוקדמת, יותאמו לגיל הפרישה ויהיו לרוב נמוכות מאלו שיקבלו העובדים שייצאו לפנסיה בגילי הפרישה הרשמיים הקבועים בחוק. לפני ההחלטה על פרישה מוקדמת חשוב להבין את השלכותיו של התהליך ולהתייעץ עם גורם מקצועי.
"חשוב להתחיל להיערך לפרישה מוקדמת לפחות כחצי שנה טרם מועד הפרישה, כדי לקבל החלטות מושכלות לגבי אופן הבטחת הקצבה ובנושא משיכת כספי הפיצויים, שהם רכיב משמעותי במיוחד במצב זה", מסביר חזי חגי, סוכן ביטוח פנסיוני ומתכנן פרישה, בעל ניסיון מקצועי עשיר של כ-13 שנים. "בדרך כלל עובדים יגיעו לפרישה מוקדמת כחלק מצמצומים במקום העבודה, זו תופעה נפוצה במיוחד בקרב מורים ומורות. אנשים רבים שמשרתים בכוחות הביטחון יוצאים גם הם לפנסיה מוקדמת בגיל צעיר בהרבה מהנהוג במשק. קיימים גם עובדים שנאלצים לפרוש בשל מצבם הרפואי אשר ייהנו מתנאים דומים לאלו של עובד שפוטר".
קבלת פיצויים כקצבה פנסיונית
קיימים מספר מסלולים עיקריים שרלוונטיים לעובדים שבוחרים בפרישה מוקדמת ובכולם חשוב לשים לב במיוחד לרכיב הפיצויים. "אחת האפשרויות היא לקבל חלק ניכר מהפיצויים בפעימה אחת וליהנות מפטור ממס על סכום זה (עד גובה מסוים) אך כאשר יגיע המבוטח לקיבוע זכויות בגיל הפרישה הרשמי הקבוע בחוק, הפטור שניצל יקוזז מפטורים עתידיים ממס. אופציה נוספת היא לקבל סכום ניכר מתוך הפיצויים באופן חד פעמי ולפרוס את אופן תשלום המס, במשך כמה שנים, כך שמדי שנה ישולם מס שנתי על חלק מהסכום שקיבל המבוטח. במקרה זה יש צורך להגיש דו"ח בנושא למס הכנסה מדי שנה", אומר חגי. "קיימת גם אפשרות שלישית, לקבלת הפיצויים לאורך זמן, כקצבה פנסיונית חודשית, עליה יוטל מס דומה לשל משכורת חודשית, במהלך השנים שעד ההגעה לגיל הפרישה הקבוע בחוק".
רוב האנשים שמבצעים תכנון פרישה לקראת יציאתם המוקדמת לפנסיה, מגיעים לגורם מקצועי לאחר שקיבלו כבר את ההחלטה לפרוש, על מנת להחליט על אופן חלוקת ומשיכת הפיצויים ואופן קבלת התגמולים, במקרה בו הם מבוטחים גם בקופת גמל. חגי: "המטרות העיקריות בתכנון הפרישה המוקדמת עבור המבוטחים הן בחירת אופן הבטחת הקצבאות והמועד בו יתחילו לקבל את הקצבה החודשית. המבוטחים צריכים גם להחליט האם וכמה כסף יימשך מהפיצויים כסכום חד פעמי וכיצד ליהנות מהטבות המס האפשריות בהמשך, לאחר ההגעה לגיל הפרישה הרשמי שקבוע בחוק". יחד עם זאת, קיימים גם לקוחות שמגיעים לבדוק את עצם האפשרות לפרישה מוקדמת ועדיין מתלבטים לגבי מימוש צעד זה ומעוניינים ללמוד את הנתונים, לברר את השלכותיו ולהבין האם מדובר במהלך משתלם עבורם.
ההחלטה על פרישה מוקדמת היא משמעותית מאוד מבחינה כלכלית עבור המבוטח עצמו ובעלת השלכות ארוכות טווח גם עבור משק ביתו ובני משפחתו. אופן משיכת הפיצויים, מועד התחלת קבלת הקצבאות החודשיות ואופן מימוש הטבות המס האפשריות בהמשך, גם הם קריטיים עבור אדם שעומד לצאת לגמלאות וזקוק להכנסה קבועה ויכולת להתקיים בכבוד לאורך שנים רבות. "חשוב מאוד להתייעץ טרם ביצוע התהליך עם מתכנן פרישה מאחר שמדובר בסכומי כסף גבוהים ומשמעותיים. המדינה וחברות הביטוח מנסות לרוב לצמצם את סכום הנטו שיקבל המבוטח ולכן כדאי שיהיה לצד העובד, שיוצא לפרישה מוקדמת, גורם מקצועי ועצמאי", מסכם חגי.
חזי חגי - סוכן פנסיוני ומתכנן פרישה
טלפון: 050-3550077
לפנייה במייל >>
בשיתוף חזי חגי
———————————————
דנה ונונו: פנסיה ופרישה, ביטוח וחיסכון
מנהל בכיר שמיצה את תפקידו ורוצה להגשים את עצמו בדרך אחרת, בעל עסק עצמאי הרוצה לקבל קצבה חודשית כדי ליצור יציבות בהכנסה שלו, או אדם עם בעיה בריאותית שמתקשה לעבוד באופן רציף ומלא – אלו רק חלק מהאנשים שעשויים לשקול פרישה מוקדמת.
התלבטות דומה חוותה בעצמה דנה ונונו – מתכננת פרישה והשקעות, סוכנת ביטוח ומשווקת פנסיונית. את דרכה המקצועית החלה בבנק לאומי, בו עבדה במשך 16 שנים במגוון תפקידים בתחום הבנקאות הפרטית והעסקית.
לדנה ונונו תואר ראשון במדעי ההתנהגות ותואר MBA במנהל עסקים עם התמחות במימון, והיא גם בוגרת מכון אדלר בתחום האימון האישי והנחיית קבוצות ובעלת רישיון ביטוח חיים, שיווק פנסיוני ומתכננת פרישה והשקעות. "לאחר כל כך הרבה שנים כשכירה, הרגשתי שאני רוצה לצאת לדרך עצמאית, שבה אוכל לסייע לאחרים לדאוג לעתידם הכלכלי – תחום בו אני רואה כשליחות. הבחירה שלי בשינוי תעסוקתי נעשתה לאחר לבטים רבים, ותוך חישוב מושכל של כל הנסיבות הכלכליות והרגשיות", היא מספרת.
"חשוב לי לעשות סדר במושג 'פרישה מוקדמת' לעומת 'סיום עבודה'", מוסיפה ונונו ומסבירה: "לפי המונחים המקצועיים, פרישה מוקדמת היא הפסקת עבודה המלווה בקבלת קצבה חודשית מגוף מוסדי או ממעסיק לכל ימי חיי האדם, בגיל מוקדם מגיל הפרישה".
החלטה גורלית: האם לצאת לפרישה מוקדמת
פרישה מוקדמת, כך מסבירה ונונו, יכולה להתבצע במספר תרחישים. הראשון הוא פרישה מוקדמת בסקטורים מיוחדים כמו אנשי צבא וקבע, סוהרים, שוטרים וחלק מעובדי ההוראה. עבורם, הפרישה היא בדרך כלל ידועה מראש וכוללת סיוע של הארגון בהכנה לפרישה. אך עבור סקטורים אחרים ישנה התלבטות גדולה יותר האם לצאת מוקדם לפרישה. לעיתים, ההצעה לפרוש באה מהארגון עצמו, בעקבות שיקולים של צמצום כוח אדם וכדומה. במקרים אחרים הרצון לפרישה מגיע מהעובד עצמו, שרוצה לעשות שינוי בקריירה, בעקבות בעיה בריאותית, ועוד.
"מה שפחות ידוע לציבור הוא שכל אדם יכול להתחיל לקבל קצבה מהחיסכון הפנסיוני שלו החל מגיל 60. ההחלטה האם לצאת לפרישה מוקדמת היא החלטה גורלית, מאחר ולאחר שהתממשה אין אפשרות לחזור אחורה", היא מציינת.
האם פרישה מוקדמת כדאית עבורי?
"לרוב, לבחירה זו יש מחיר. הקצבה תהיה יותר נמוכה מאשר קצבה שתתקבל בגיל פרישה, על פי הזכויות שנצברו עבור הפנסיה והוראות הפנסיה עבור פנסיה מוקדמת. יחד עם זאת, במקרים מסוימים בחירה זו עשויה להתאים בדיוק לצורך הייחודי של האדם שבא ליעוץ. תפקידו של מתכנן פרישה הוא לסייע לו לבחון את היתרונות והחסרונות של כל החלטה - לתרגם את הרצונות של הפורש למושגים פיננסים ולבדוק האם הם אפשריים לאור הנתונים והחוקים הקיימים, המיסוי, המגבלות והתנאים – אל תישארו עם תקוות ורצונות בלבד ללא פתרונות מתאימים".
בהקשר זה, היא מציעה לכל עובד שמתלבט האם לצאת לפרישה מוקדמת להגיע למתכנן פרישה כמה שיותר מוקדם כדי לעבד את המידע ולהגיע להחלטה יותר שלמה. "לא כדאי לפסול את ההחלטות מראש אלא לבחון אותן בצורה מושכלת בעזרת איש מקצוע – שהרי גם להישאר במקום העבודה היא החלטה שתשפיע על האדם ועל סביבתו", היא אומרת, וממליצה בנוסף לכל אדם להיפגש עם יועץ פנסיוני אחת לתקופה ולבחון את העתיד הכלכלי הצפוי לו בפרישה.
"ללקוחות שמגיעים אלי אני מייעצת מתוך הידע המקצועי שצברתי לאורך השנים. את הייעוץ שאני מעניקה ללקוחותיי מלווה גם הגישה ההוליסטית שלי, הרואה בכל אדם עולם ומלואו ובוחנת את מכלול השיקולים הפיננסיים והרגשיים המהווים חלק בלתי נפרד מהאדם השלם", מסכמת ונונו.
דנה ונונו - ביטוח, חיסכון והשקעה, פנסיה ופרישה
כתובת: שדרות המגינים 86, משרדי WE סוכנות לביטוח
טלפון: 052-3830055
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
למעבר לאתר >>
לפנייה במייל >>
בשיתוף דנה ונונו
