אחד האירועים המשמעותיים בחייהם של נשים וגברים הוא היציאה לפנסיה והפרישה מהעבודה. אלא שעל אף חשיבותו הרבה של הנושא - רבים אינם יודעים איך להתכונן לאירוע הזה נכון. תכנון פנסיוני מקצועי עשוי לסייע למצות את מלוא הזכויות, כדי שניתן יהיה ליהנות מהטבות מס ולאפשר ביטחון כלכלי לאורך השנים.
נשות ואנשי המקצוע המתמחים בתכנון פנסיוני מסבירים כיצד ניתן לדאוג ליום שאחרי הפרישה. הכירו את סמדר נתן, הר פתרונות מתקדמים, ליאור גלילי וחזי חגי.
סמדר נתן - מתכננת פנסיונית ופרישה
עובדים רבים מצפים מדי חודש ליום בו יקבלו את תלוש שכרם. יחד עם זאת, חלקם אינם מודעים לחשיבותם של כמה מהסעיפים בו ובמיוחד לסכומים המופרשים לטובת החיסכון הפנסיוני שלהם. אופן הצבירה וההשקעה של כספים אלו משמעותי מאוד, אך ללא תכנון פנסיוני, לא יממשו החוסכים את יעדיהם.
תכנון פנסיוני הוא תהליך חיוני לכל עובד, שנועד לשרת את המטרות שהציב לעצמו עבור חיסכון לטווח הארוך. כספם אלו ישמשו את העובד או העובדת לאחר הפרישה לגמלאות, אך גם עבור חסכונות לטווח קצר עד בינוני. בתקופה בה אנו חיים, שמתאפיינת בשינויים רבים בתכיפות גבוהה, כמו החלפת מקום עבודה ושינוי בסטטוס המשפחתי, לצד גובה המשכורת, חשוב לעקוב גם אחר התנאים הסוציאליים ולתכנן היטב את החיסכון הפנסיוני.
אובדן כושר עבודה בעקבות שינוי במצב הרפואי וביטוח חיים, שכולם מתפללים שלא יהיה צורך במימושו, אך חיוני עבור כל עובד. לצידם גם התפתחויות חיוביות כמו התרחבות המשפחה או הרצון לעבור לדירה גדולה יותר", מסבירה סמדר נתן, מתכננת פנסיונית ופרישה.
"הכל מתחיל בהבנה של תלוש השכר. חשוב לשים לב לפער בין שכר הברוטו לבין השכר הבסיסי הקובע לצורך תנאים סוציאליים והפרשות לפנסיה. צריך לעקוב גם אחר האחוז שהמעסיק מפריש לטובת קרן הפנסיה והפיצויים ולשיעור מהמשכורת שהעובד מפריש לטובת סעיפים אלו. עם תכנון אפשר להגדיל חסכונות עתידיים".
אל תגעו בפיצויים
לצד קרנות הפנסיה, קופות הגמל וכלים נוספים לטווח הארוך, קיימים גם כלים למטרת חיסכון לטווח קצר עד בינוני כמו קרנות השתלמות. "קרנות ההשתלמות נועדו לפירעון אחרי 6 שנים ויכולות לשמש להוצאות כמו רכישת מכונית או מימון לימודים אקדמיים לילדים הבוגרים. מומלץ לפתוח כמה קרנות השתלמות שיהיו ניתנות לפירעון במועדים שונים", ממליצה נתן.
החיסכון הפנסיוני נועד לשרת את העובדים למשך שנים רבות לאחר הפרישה לגמלאות ולהבטיח להם רמת חיים טובה. לכן חשוב לצבור כספים אלו לטווח הארוך. המלצתה המקצועית והחמה של נתן היא ש"כדי להגיע לסכום משמעותי, מומלץ להימנע ממשיכת כספי הפיצויים לאורך השנים, גם במקרה של מעבר בין מקומות עבודה, ולשמור עליהם עד לגיל הפרישה". כמו כן היא מדגישה: "חשוב שההשקעות יבוצעו על ידי חברת ביטוח או בית השקעות מוכר ולבדוק את דמי הניהול, התשואות והעמלות, להשוות מול גופים מתחרים ולעתים גם להעביר את הכספים למקום בו התנאים משתלמים יותר. מעבר כזה יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים ולהגדיל את הסכום ממנו ייהנו החוסכים בפנסיה".
היבט משמעותי נוסף הוא הצורך בביטוח חיים או קצבת שארים שמבטיחים הכנסה עתידית לבן או בת הזוג ולילדים, במקרה של פטירה חלילה או אובדן כושר עבודה. כמו כן, כדאי לבחור באפיק השקעה שמותאם לגיל המבוטח. "מומלץ לבחור בחשיפה רבה יותר למניות עבור אדם צעיר ולהפחית את הסיכון ולהקטין את החשיפה בגיל מבוגר יותר", מציעהנתן. "חשוב לשים לב לנושא המיסוי לאחר הפרישה. עובד שקיבל שכר נמוך לאורך השנים בדרך כלל יתמקד במימוש החיסכון הפנסיוני באמצעות קצבה חודשית. בעלי שכר גבוה יכולים לשקול חלוקה בין משיכת סכום חד פעמי לבין קצבה חודשית".
נתן מדגישה כי תכנון פנסיוני רלוונטי לא רק לשכירים. "גם עצמאים יכולים לתכנן את החיסכון לפנסיה ולהפקיד סכום חד פעמי או הפרשה חודשית עבור קרן פנסיה. כלי חשוב נוסף לעצמאים ולשכירים הוא קופת גמל להשקעה, שהיא נזילה ויתרונה הוא בכך שעם ההגעה לגיל הפרישה, ניתן להשתמש בסכום שהצטבר בה כקצבה חודשית פטורה ממס".
לסיכום חשוב להכיר את המושגים והכלים הרלוונטיים לביטוח פנסיוני ואת הפרטים השונים בתלוש המשכורת. לשם כך, נתן ממליצה להיעזר בגורם מקצועי. "כדאי לפנות למתכנן פנסיוני, החל מגיל צעיר, כדי לפעול באופן אחראי ולהבטיח יציבות כלכלית בעתיד. חשוב לי להנגיש את הידע המקצועי ולסייע לאנשים לממש את זכויותיהם באופן הטוב ביותר", היא מסכמת.
סמדר נתן - מתכננת פנסיונית ופרישה
טלפון: 050-3332526
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
בשיתוף סמדר נתן
————————
הר פתרונות מתקדמים, תכנון פרישה, פיננסים וביטוחים
כשאתם צעירים המונח "תכנון פנסיוני" לא נמצא בראש סדר העדיפויות שלכם, אבל ברגע שהמצב המשפחתי משתנה והיחיד הופך לזוג או יותר – כדאי להתחיל לחשוב על העתיד הכלכלי המשותף.
"תכנון פנסיוני ופיננסי הוא תהליך של התאמה מדויקת של תוכניות פנסיוניות והתאמת רמות סיכון של כספיים פרטיים, תוך התחשבות בהכנסות ובהוצאות שוטפות וחד פעמיות עתידות לצורך מקסום הכספים לעת פרישה לאחריו. במקביל התאמה נכונה של ביטוחים לתא המשפחתי וזאת על מנת להיות ערוכים לכל קטסטרופה אפשרית. במסגרת התהליך הזה בודקים את צרכי הלקוח ובאיזה שלב הוא נמצא בחיים", מסביר המתכנן הפיננסי והפנסיוני דניאל צור זמיר.
"כדאי להתחיל לחשוב על העתיד בגיל כמה שיותר צעיר, אבל המציאות בה אני נתקל היא שיש מוכנות נפשית גבוהה יותר לתכנון ארוך טווח עם התגבשות התא המשפחתי", הוא מוסיף. "שיטת העבודה שלי היא בדרך כלל מול התא המשפחתי, כלומר תכנון זוגי של בן ובת הזוג יחדיו. כמתכנן פנסיוני ופיננסי תכנון זוגי ישקף לנו את העתיד נכון יותר כי אני מסתכל על הצרכים וההכנסות של התא המשפחתי בכללותו".
המטרה: לא לרדת ברמת החיים
דניאל צור זמיר הוא הבעלים של חברת הר פתרונות מתקדמים, שמספקת שירות של תכנון פנסיוני ופיננסי מותאם אישית, תכנון וליווי פרישה. הוא עו"ד וסוכן ביטוח ואף מייצג מול רשויות המס, עם ניסיון רב בתחום בניית תיקי השקעות ובתחום הביטוח, אחרי שעבד שנים רבות במקומות שונים. מ-2015 הוא עוסק בתחום הפרישה והתכנון הפיננסי המשפחתי.
וכשמגיע אליך זוג איך מתחיל הטיפול בו? "השאיפה הראשונית היא לקבל את מקסימום הנתונים ולהגיע לאופטימיזציה בתהליך, לכן השאיפה היא לעשות תמיד תכנון פנסיוני בזוג מה שלפעמים לא מתאפשר. בתכנון אני בודק את צרכי המשפחה, באיזה שלב כל אחד מבני הזוג נמצא בחיים, מהם גילאי הילדים, האם יש תוכניות לגידול משפחתי בשלבים מאוחרים או שמדובר במשפחה שהילדים כבר בגירים ואף מתכננים לעזוב את הבית. בודקים את מקורות ההכנסה של המשפחה, הנכסים, הרצונות, הצרכים, השאיפות והתוכניות העתידיות שאליהן רוצים להגיע. תחת ההנחות האלה התפקיד שלי הוא להתאים את התוכניות הפנסיוניות השונות הנכונות ביותר ללקוח ולתת דגש על רמות סיכון המתאימות ללקוח ולתקופה. לדאוג לגוון את תיק המוצרים בין אם בפיקדונות, בתיק מנוהל, בפוליסות פיננסיות בהשקעות אלטרנטיביות בנדל"ן ועוד מוצרים שקיימים והלקוח לא חשוף אליהם או שאינו יודע מה השוני, ומה היתרון והחיסרון בין מוצר למוצר. כמובן וכחלק אינטגרלי לדאוג לגידור של סיכונים אפשריים כמו ירידה בהכנסות מחלה או פטירה חלילה".
המטרה של תכנון פנסיוני היא להגיע לרווחה כלכלית בגיל פרישה וחד משמעית לא לרדת ברמת החיים בפנסיה, ואם מדובר כבר על לקוחות לאחר גיל הפרישה אז למקסם את ההון שיעבירו לדור הבא. ואכן, אם עשיתם תכנון פנסיוני נכון בגיל צעיר, ולאורך השנים ביצעתם התאמות בהתאם לצרכים המשתנים ואירועי החיים, בוודאות גבוהה תוכלו להגיע ליעד הזה.
"כדאי אחת לכמה שנים לעשות תכנון מחדש", מוסיף צור זמיר. "ילד שנולד או ילד שעוזב את הבית, עבודה חדשה עם גידול או קיטון בהכנסות, אירוע רפואי מורכב, שינוי סטטוס משפחתי, קבלה או הוצאה של סכום כסף משמעותי ולא מתוכנן מראש וכדו'. כל אלו הם אירועים לדוגמה שדורשים התייחסות עדכון והתאמה לתוכנית הקודמת שנעשתה".
ומה החשיבות של בחירה באיש מקצוע נכון בתהליך שכזה?
"אני עו"ד, מתכנן פנסיוני וסוכן ביטוח עם התמקצעות בהעברת נכסים בין דורית. בתהליך הפנסיוני שאני מעביר יש התייחסות בכל נקודת זמן לשאלה מה יקרה אם חלילה אדם נפטר. פעמים רבות זו שאלה שעולה בקרב הזוגות, כשהאישה אומרת שאם יקרה משהו לבעלה היא לא יודעת מה תקבל. הנושא הזה תופס תאוצה ככל שהגיל עולה ואיתם הנכסים שנצברו בתא המשפחתי. בתהליך איתי בני הזוג מקבלים כחלק מתכנון הפנסיוני המפורט, בו אני מקפיד להסביר בשפה ברורה ומובנת לכולם, גם סימולציה למקרה פטירה, בין אם לפני קבלת הפנסיה או אחריה. למה זה חשוב? כי כל אחד בחיים שואף לוודאות הבנה ושליטה. ניקח לדוגמא משפחה עם ילדים וחלילה הבעל נפטר, ככל הנראה יהיה צורך ממשי של האישה להקטין את היקף המשרה שלה בעבודתה והנטל הכלכלי כעת יהיה גדול מנשוא. יש פה גירעון ומציאות שעלולה לפגוע בשגרה הכלכלית של הבית אם לא נערכנו לתרחיש כזה בעת התכנון. לפיכך, וודאות והסתכלות רחבה על אפשרויות שעלולות להיות בוודאי תקטין הפתעות לא רצויות בעתיד. מבחינתי העבודה הזו היא סוג של שליחות שנועדתי אליה. מניסיון אני יודע שלעיתים תכנון נכון יכול ממש להציל חיים".
הר פתרונות מתקדמים, תכנון פרישה, פיננסים וביטוחים
כתובת: תובל 40, ספיר רמת גן
טלפונים: 03-5355281 | 052-3215618
למעבר לאתר החברה >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
בשיתוף הר פתרונות מתקדמים
_______________________________
ליאור גלילי: תכנון פנסיוני והכנה לקראת פרישה
"החיסכון הפנסיוני הוא הגדול והמשמעותי ביותר שיש לרוב האנשים, ועליו הם עתידים להתקיים בעת זקנה. לכן, כמו שניגשים לקניית דירה או רכב – יש לערוך בדיקות והשוואות, ולהתייעץ עם איש מקצוע מתאים שיעזור לכם לקבל את ההחלטות הנכונות", אומר ליאור גלילי - מתכנן פיננסי ופנסיוני ויועץ פרישה.
בעברו, שימש גלילי כיועץ השקעות במחלקת הפרייבט בנקינג של בנק לאומי וכיועץ פיננסי בחברת כלל. גלילי הוא בוגר לימודי יעוץ פרישה במסגרת האקדמיה של BDO, בעל תואר בכלכלה עם התמחות במימון ומחזיק ברישיון של יועץ השקעות ומתכנן פיננסי.
גלילי מסביר כי לפי החוק, כל שכיר או עצמאי בישראל חייב להפקיד לחסכון פנסיוני באחד המוצרים הקיימים: קופת גמל, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וכדומה. אך לא רבים יודעים כי ישנן אפשרויות רבות כדי לממש את החובה לחסוך, ואין סיבה להסתפק בתוכניות המוצעות על ידי מקום העבודה, שלרוב אינן מותאמות למצב האישי של כל לקוח. גלילי פועל מול כל החברות, ומציע ללקוחותיו את הפתרונות הטובים ביותר עבורם, ללא מחויבות לחברה זו או אחרת.
לדבריו, "מטרתו של התכנון הפנסיוני היא להגדיל את ערך הכסף ולחסוך כמה שיותר לפנסיה. חשוב לדעת, שאין קשר בין גובה המשכורת לגובה הפנסיה העתידית, וכי אלו נקבעים לפי כמות הכסף שנצבר בקופת הפנסיה, כתלות בקופה, בתוכנית ובחברה. לאור העלייה בתוחלת החיים, ואיתה ההוצאות הצפויות לצורך שמירה על רמת החיים ועל הבריאות - עולה חשיבותו של התכנון הפנסיוני אף יותר".
"בכספי הפנסיה לא מתעסקים ללא מתכנן פנסיוני"
"בכספי הפנסיה לא מתעסקים ללא מתכנן פנסיוני", מדגיש גלילי ומסביר כי המצב הפיננסי העולמי, האישי והמשפחתי יכולים להשתנות לטוב ולרע בכל רגע. זאת לצד החוקים והרגולציות המשתנים תדיר, והצורך בהתנהלות שוטפת מול הגופים שמנהלים את הכסף ומול רשויות המס. "לאדם מהשורה אין בדרך כלל את הידע, הכלים והזמן לערוך את הבדיקות ולהיות מעודכן בכל השינויים הרגולטוריים. תפקידי הוא לבחון את מצב התיק הביטוחי אחת לתקופה ולהתאימו לצרכים ולמטרות של כל לקוח", הוא אומר.
גלילי מסביר כי הליווי הפנסיוני הוא למעשה תהליך, המתחיל בפגישת היכרות ובירור הצרכים והמטרות של הלקוח. לאחר שהוא בוחן באופן מעמיק את כל הנתונים הפיננסיים והאישיים, מגבש גלילי מסקנות ודרכי פעולה. הוא מציג בפני הלקוח את השאלות והאפשרויות הקיימות בכל מרכיב, כמו למשל מהו אחוז השכר שיופרש לטובת החלק הביטוחי, איזה סיכון מומלץ לקחת, כמה כסף יהיה חשוף לאפיקי השקעה נוספים מחוץ לישראל ועוד. "אין טעם שרווק צעיר ישלם על מרכיב ביטוחי של ילדים ובת זוג, אך יש להיות עם היד על הדופק למקרה שמצבו המשפחתי ישתנה, כמו גם לשינויים בשוק ההון וברגולציה – ובעקבותיהם להתאים את התיק הביטוחי לצרכי הלקוח".
לקבל את ההחלטות הנכונות בכל שלב בחיים
כחלק מהשינויים הרגולטוריים בתחום הפנסיוני, עומדת לזכות כל פורש האפשרות לחתום על הליך קיבוע זכויות, המאפשר קבלת פטור על המס המתחייב מהתשלום החודשי של קצבת הפנסיה או על משיכה חד פעמית ממכשירי החסכון לפנסיה, או לשלב בין השניים. לדבריו של גלילי, "רוב האנשים לא מכירים את ההליך שיכול לחסוך להם אלפי שקלים בחודש. ולראיה, למרות שכל פנסיונר זכאי לפטור ממס בהליך של קיבוע זכויות ואף כי ניתן לבקש את הפטור עד שש שנים אחורה – הרוב לא מנצלים אותו". הוא מסביר כי נכון להיום הפטור המקסימלי לאדם עומד על 853,000 שקלים, והוא עתיד לגדול עד למעלה ממיליון שקלים בשנת 2025. עם זאת, יש לקחת בחשבון שאת החתימה על ההליך לא ניתן לבטל או לשנות לאחר 90 יום.
"תהליך ההכנה לפרישה ותהליך הייעוץ הפנסיוני, מצריכים ידע מקצועי ועדכני שלא מצוי אצל כל אדם. כמתכנן פנסיוני ומלווה לקראת פרישה, אני מעניק ללקוחותיי מהידע והניסיון המקצועי שלי במסגרת החברות הגדולות במשק שעוסקות בתחום זה, ומסייע להם לקבל את ההחלטות הנכונות בכל שלב בחיים", מסכם גלילי.
ליאור גלילי: ייעוץ פיננסי, מתכנן פרישה
כתובת: הירקון 3, מגדלי לייף. בניין A, קומה 12
טלפון: 054-6268644
לפנייה במייל >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
בשיתוף ליאור גלילי
______________________
חזי חגי: סוכן ביטוח ומתכנן פנסיוני
רוב האנשים העובדים ובמיוחד הצעירים שביניהם, לא מקדישים תשומת לב רבה לנושא החיסכון הפנסיוני שלהם, לאופן ניהול הכספים שהם ומעסיקיהם הפרישו לטובת עתידם ולתכנון הכלכלי של החיים הצפויים להם לאחר היציאה לגמלאות. לפי תוחלת החיים הממוצעת כיום בישראל, אשר עומדת על כ-81 שנים לגברים וכ-84 שנים לאישה, צפויים רוב אזרחי ואזרחיות המדינה לשנים ארוכות של חיים מחוץ למעגל העבודה. כדי להגיע לגיל הזהב, עם ביטחון כלכלי ויכולת לקיים רמת חיים טובה, צריכים העובדים לתכנן באופן מושכל ואחראי את ניהול כספי הפנסיה שלהם, אשר מנוהלים לרוב בחברות הביטוח ובבתי ההשקעות. הכספים, אשר נצברים ומושקעים לרוב באמצעות כלים כמו קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים, ניתנים לניהול באפיקים שונים ובדרגות סיכון ותשואה מגוונות, אותן ניתן לבחור ולשנות, אך רצוי שצעדים אלו יבוצעו בליווי אנשי מקצוע.
חזי חגי, הוא סוכן ביטוח פנסיוני עצמאי, בעל ניסיון מקצועי עשיר של כ-13 שנים ומלווה לקוחות רבים, בגילים שונים, בתחום התכנון הפנסיוני. "כאשר אני נפגש עם לקוחות חדשים, אני למעשה מתרגם עבור רבים מהם לראשונה מושגים שאינם מכירים לעומק כמו קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל וקרן השתלמות. לאחר שהם מתארים לי את המטרות והיעדים הכלכליים שלהם, את מצבם המשפחתי והרפואי, אני מציג בפניהם מסלולים מתאימים של חברות ביטוח ובתי השקעות שונים", הוא מסביר ומוסיף: "אין מסלול אחד נכון עבור כל הלקוחות, לכל אחד מהם אני מוצא וממליץ על המסלול המתאים עבורו".
להיעזר בסוכן פנסיוני בכל שלב בחיים
ההחלטה העיקרית אותה יש לקבל בנושא החיסכון הפנסיוני, היא לגבי האפיק בו יושקע הכסף, שמתקבלת לרוב בהתאם למצבם הפיננסי, הבריאותי והמשפחתי של הלקוחות. "בדרך כלל יש למבוטחים ברירת מחדל אשר קובעת כי שליש מהכספים יושקעו במניות, שליש מהסכום יושקע באג"ח קונצרני והשליש הנותר יושקע באג"ח ממשלתי. זהו המסלול הכללי אך לרוב החשיפה לסיכון גדולה יותר בקרב צעירים ואח"כ יורדת בהדרגה סביב גיל 50 ובהמשך פעם נוספת מעל גיל 60", אומר חגי ומוסיף כי הלקוחות יכולים גם לבחור בעצמם בין אפיק סולידי שרמת הסיכון בו נמוכה לבין אפיק בעל רמת סיכון גבוהה יותר אך גם בעל סיכוי לתשואה גבוהה יותר.
הלקוחות יכולים גם לשנות את אפיק החיסכון הפנסיוני שלהם בהתאם לגיל או לשינויים משמעותיים שעברו בחייהם, כמו נישואים, גירושים והתרחבות המשפחה. חגי: "אני חושב שאנשים שעוברים שינויים חשובים בחייהם צריכים לבצע גם התאמה במסלול הפנסיוני שלהם. כיום ניתן להחתים לקוח על ייפוי כוח ל-10 שנים לכל היותר ולכן יש צורך לחדש את ההסכם הפנסיוני אשר איננו ממשיך באופן אוטומטי. השינויים שרוב הלקוחות מבצעים הם באפיק ההשקעה. כשאדם יוצא למסע של התכנון הפנסיוני הוא צריך לדעת ששינויים שיבוצעו בהשקעותיו יכולים להביא להבדלים משמעותיים בביצועים ובתוצאות".
עוד מדגיש חגי כי מומלץ לבצע תכנון פנסיוני כבר בגיל צעיר כדי להכיר את האפשרויות והמסלולים השונים וליהנות משנים רבות של אפיקי השקעה רווחיים ומותאמים לגילי המבוטחים. "ככל שמבצעים את התכנון בגיל צעיר יותר, ניתן לקבל החלטות טובות יותר ומותאמות היטב. היתרונות בתכנון פנסיוני בגיל צעיר הם היכולת לפרוס לאורך שנים רבות את המסלולים המתאימים, לקבל את ההחלטות הנכונות עבור כל גיל ולבחור בקרן פנסיה עם עלויות ודמי ניהול נמוכים יותר", הוא מסכם. "רוב המבוטחים יכולים כיום, בעזרת תכנון פנסיוני נכון, לשפר את מצבם, לחסוך בעלויות ולבחור אפיק השקעה שמתאים למצבם הנוכחי. לכן, מומלץ בכל שלב בחיים הבוגרים להיעזר בסוכן פנסיוני".
חזי חגי - סוכן פנסיוני
טלפון: 050-3550077
לפנייה במייל >>
בשיתוף חזי חגי
