עם דוקטורט במחשוב קוונטי גל אביב היה אמור להתראיין היום על פריצות דרך טכנולוגיות או על עתיד ההצפנה העולמי. אבל עם טוויסט קטן בעלילה, מוצא את עצמו אביב - מנכ"ל ומייסד חברת הטכנולוגיה הפיננסית בלנדר - דווקא בחזית של מהפכה פיננסית ויומיומית בהרבה: הדרך שבה אנחנו משלמים על טיפולי שיניים, קונים מקרר חדש או פורסים תשלומים ברכישות גדולות.
החברה, שהחלה את דרכה בהלוואות עמיתים, ממוקדת כיום במכירת טכנולוגיה ובעולמות האשראי בנקודות מכירה, תחת הפלטפורמה של blenderPay. השירות מאפשר לצרכנים לפרוס את התשלום עבור רכישות גדולות של מוצרים ושירותים בתוך בית העסק עצמו ומחוץ למסגרת האשראי (Buy Now Pay Later).
"אם בעבר הצרכן הישראלי נדרש לכתת רגליו לבנק או להתחנן להגדלת מסגרת האשראי כדי לממן טיפול שיניים דחוף, לרכוש מוצר חשמלי או לקנות אופנוע, היום הפתרון ממתין לו ישירות עם ביצוע העסקה", מבהיר אביב. "הטכנולוגיה של בלנדר מוטמעת כיום בתוך הקופות הרושמות של יותר מ-2,000 בתי עסק בישראל, בהם ענקי קמעונאות כמו מחסני חשמל, שקם אלקטריק ו-KSP, לצד מאות מרפאות שיניים, אסתטיקה, לימודים וסוכנויות למכירת אופנועים. רשמנו גידול של 56% בפעילות בשנה שעברה ואנו חווים צמיחה מהירה, כאשר עוד ועוד בתי עסק רוצים להצטרף".
לדבריו, תאוצת האי-קומרס שהחלה בימי הקורונה רק העמיקה את המגמה, והפכה את הממשק האפליקטיבי של החברה - המאפשר תשלום גמיש בהוראת קבע, דרך הבנק או בכרטיס אשראי - לחלק בלתי נפרד מחוויית הקנייה המודרנית.
המלחמה במינוס היקר
לדברי אביב, המודל הזה מייצר מצב שבו כולם מרוויחים. עבור הצרכן, מדובר בכלי חיוני לניהול תזרים המזומנים: במקום מכה תזרימית כואבת, ההוצאה נפרסת לטווח ארוך, כך שתמורת כ-200 שקל בחודש ניתן לקבל שירות או מוצר חיוני בלי לחנוק את מסגרת כרטיס האשראי. עבור בעלי העסק, המערכת פותרת כאב ראש תזרימי כרוני. בניגוד לעסקאות תשלומים רגילות בחברות כרטיסי האשראי, שבהן הכסף מטפטף לבית העסק לאורך חודשים ארוכים, בלנדר מעבירה לעסק את מלוא סכום הרכישה באופן מיידי, תמורת עמלת סליקה בלבד.
אך מעבר למספרים ולצמיחה העסקית, אביב מקפיד להדגיש את הממד החברתי של המודל. "המינוס בבנק הוא ההלוואה הכי יקרה בשוק", הוא מדגיש. "הפתרון של בלנדר מציע חלופה מתוחמת ומבוקרת. האירוע מתחיל ומסתיים במסגרת זמן ידועה מראש, נניח שנה, ובזה זה נגמר. אתה יודע בדיוק כמה אתה משלם ומתי זה מאחוריך, בלי להיגרר להגדלת האוברדרפט היקר. מעבר לכך, הצרכן הישראלי הממוצע נקלע לא פעם ל'ויה דולורוזה' בירוקרטית כשהוא זקוק לאשראי מהיר מהבנק ומגלה את האבסורד הישן: כשהוא לא צריך כסף - האשראי זול; כשהוא צריך אותו כאן ועכשיו - המחיר נוסק".
כדי להניע את גלגלי השיניים של המכונה הזו נדרשת מיומנות פיננסית ייחודית. אביב משרטט שלושה פרמטרים מרכזיים המגדירים את עולם האשראי הצרכני: הפצה (ההגעה ללקוח), ניהול סיכונים ותפעול וגיוס מקורות. "אי אפשר להצטיין בכל התחומים", הוא מודה בכנות, "ולכן אנחנו מתמחים בשניים הראשונים - בהפצה ובניהול סיכונים".
נראה שהשוק כבר הביע אמון עמוק במודל הזה. בנק הפועלים מחזיק ב-20% מהפעילות של blenderPay, גם בנק לאומי העמיד עשרות מיליונים לפעילות, ולאחרונה נרקם שיתוף פעולה עם הבנק הדיגיטלי החדש esh, במסגרתו בלנדר משמשת כיצרנית האשראי עבורו.
למכור בנקאות דור 5 בלי קוד
לצד הפעילות הפיננסית הישירה בלנדר מפעילה מנוע צמיחה משמעותי נוסף: זרוע טכנולוגית המוכרת מערכות לישויות אנטרפרייז גדולות, גופים מוסדיים וחברות אשראי, בארץ ובחו"ל. כדי להאיץ את החדירה לשוק, החברה נשענת על שותפויות אסטרטגיות עם ענקיות תוכנה כמו אמדוקס וסאפיינס, המשמשות כמשווקות (Resellers) של המערכת שלה, לצד לשכת שירותים פיננסיים שהקימה בשותפות 32Finance.
"אנחנו מציעים קפיצת מדרגה טכנולוגית של עשרים שנה", מסביר אביב. "הטכנולוגיה שלנו מבוססת על מערכות 'דור 5', הפועלות בסביבות ענן סופר-מאובטחת ומחוברות דרך ממשקי API ישירות למאגרי המידע הפיננסיים והממשלתיים הרלוונטיים - מרשות האוכלוסין ועד רשויות המס באירופה. הגנריות של המערכת מאפשרת לה לתמוך בצורכי הבנקאות הקלה כולל פתרונות לפיקדונות ולמגוון פתרונות אשראי: לכל מטרה, לרכב, לעסקים ואפילו למשכנתאות, תוך שילוב כלי AI ו-ML וכלים אנליטיים מתקדמים ל-BI".
אלא שהבשורה האמיתית של בלנדר לשוק המוסדי השמרני היא הנגשת הטכנולוגיה הזו ללא צורך בכתיבת קוד. "אם אשת שיווק בגוף פיננסי רוצה להשיק מוצר פיקדונות או הלוואות חדש, היא יכולה לעצב אותו בעצמה במערכת שלנו בלחיצת כפתור, בלי להמתין חודשים ארוכים לאנשי ה-IT", אומר אביב.
למעשה, בלנדר מציעה פתרון קצה אל קצה עבור גופים שאינם רוצים להקים אופרציות מורכבות. לא רק את מנוע התוכנה, אלא גם מעטפת תפעולית מלאה הכוללת מערך שירות ובק-אופיס, המבוססת על הידע של בלנדר בניהול יעיל של כ-120 אלף לקוחותיה.
שירות פיננסי כחלק מחיי היום-יום
החזון הטכנולוגי של בלנדר משתלב ישירות בתוך מהפכת ה-Embedded Finance (פיננסים מוטמעים) המשנה את השוק העולמי. "העולם משתנה בקצב דרמטי, ומי שלא יתחדש פשוט יוחלף על ידי שחקנים חדשים", מתריע אביב. "הקונספט משתנה לחלוטין: הצרכן כבר לא רוצה ללכת לסניף הבנק כדי לצרוך מוצר פיננסי מבודד. הוא רוצה את השירות הפיננסי מוטמע כחלק בלתי נפרד מחיי היום-יום שלו - באפליקציה או בחנות, ברגע הרכישה עצמו. כמו שאתה קונה ביטוח נסיעות כשאתה מזמין כרטיס טיסה, כך אתה צריך לקבל אשראי או פתרון פיקדון חכם באופן מיידי, דיגיטלי וללא נייר".
המעבר הקונספטואלי הזה מ"סניף" ל"שירות" מקבל רוח גבית חזקה מחוק ההסדרים בישראל, שאימץ את מודל "הבנקאות הקלה" האירופי (Light Banking), המאפשר הקמת גופים פיננסיים רזים וממוקדים, המתמחים בסגמנט ספציפי, כמו פיקדונות בלבד או אשראי בלבד. כאן בדיוק מתכננת בלנדר לבסס את מעמדה כספקית התשתית המרכזית. "אנחנו חלק בלתי נפרד מהמהפכה הזו", מסכם אביב. "חברות קמעונאיות או גופים מוסדיים שיבקשו לעשות צעד קדימה ולהפוך ל'בנק קל' יצטרכו פלטפורמות טכנולוגיות יעילות. אין כיום עוד מערכת בשוק שעברה 'גיור' והתאמה מלאה לרגולציה הפיננסית הישראלית כמו המערכת שלנו. המטרה שלנו היא לאפשר לכל אותם גופים לבצע את קפיצת המדרגה הזו ולהישאר תחרותיים בעידן של AI משוגע".
בשיתוף בלנדר טכנולוגיות פיננסיות
