"הוראות הקבע הדיגיטליות הן חלק מתהליך רחב יותר שבו עולם התשלומים עובר שינוי דרמטי. אנחנו רואים מעבר ממוצרים פיננסיים מסורתיים (צ'ק ומזומן) לפתרונות גמישים, דיגיטליים ומהירים יותר, שמותאמים לאופן שבו אנשים ועסקים מתנהלים היום". כך אומר בראיון עמו שי פרמינגר, מנכ"ל קבוצת מנורה ERN, המספר על הוראת קבע דיגיטלית, פתרון פיננסי מתקדם שפיתחה החברה ומייצר מהפכה בתחום, שנחשב עד היום למסורבל ובירוקרטי.
מהי הבשורה המרכזית שאתם מביאים לשוק הישראלי בתחום זה, בהשוואה לשיטות התשלום והסליקה המסורתיות?
"הבשורה היא ביכולת לפרוס עסקאות באלפי שקלים ומעלה למספר רב של תשלומים, בנקודת המכירה, בלי 'לתפוס' או 'לחסום' את מסגרת האשראי של הלקוח. זו מהפכה. עד היום רוב פתרונות הפריסה בישראל היו תלויים בכרטיס האשראי או במסגרת שהבנק אישר. היום יותר ויותר ישראלים מגיעים למצב שבו המסגרת שלהם מוגבלת, גם אם מצבם הכלכלי טוב. הפתרון שלנו, תשלום באמצעות הוראת קבע דיגיטלית בפריסת תשלומים, מאפשר לעסק לקבל את התשלום ללא חשש, ואף לממן את מלוא סכום העסקה מראש, וללקוח הוא מאפשר לקבל גמישות אמיתית בתשלום בלי לעשות שימוש במסגרות האשראי".
הוראת קבע נתפסת לעתים כמוצר אפור. כיצד הפכתם את התהליך לדיגיטלי מקצה לקצה ואיך זה משפיע על שיעורי ההמרה, כלומר על השלמת העסקה של בתי העסק?
"הוראות קבע, כמו הצ'קים בעבר, היו במשך שנים עולם מאוד ידני, אטי ומבוסס ניירת. המהלך שלנו לקח מוצר ותיק והתאים אותו להתנהגות הצרכנית של 2026. היום התהליך כולו דיגיטלי, מהיר ופשוט, וזה משנה לחלוטין את חוויית השימוש. ברגע שלקוח יכול לסיים תהליך בצורה מיידית מהטלפון, בלי מסמכים ובלי בירוקרטיה, שיעורי ההשלמה וההמרה עולים משמעותית. חוויית השימוש משתפרת ושיעורי ההשלמה עולים.
"בתי העסק והלקוחות רואים את הערך המוסף שמאפשר לכולם צמיחה. ומבחינת הלקוח זה מאוד קל וידידותי - הוא מקבל סמס לנייד, חותם, ותוך שניות ניתן אישור. לכן שירות ההוראות קבע שלנו נמצא בצמיחה מתמדת בגלל שהוא נותן פתרון דיגיטלי מהיר ויעיל לבתי העסק ולצרכנים".
בעידן של אינסטנט ומהירות תגובה, כיצד המערכות שלכם מקצרות את ה-Onboarding של לקוח חדש מרגע ההחלטה ועד לביצוע התשלום בפועל?
"אנחנו חיים בעולם שבו אנשים מצפים לקבל תשובה מיידית. אם תהליך התשלום ארוך או מסורבל, העסקה פשוט נופלת. לכן בנינו תהליך שמאפשר מעבר מהחלטת רכישה ועד אישור העסקה בתוך שניות בודדות. זה הסטנדרט שמצופה מכל פתרון אשראי כיום".
רמת ודאות גבוהה לבתי העסק
פרמינגר מדגיש כי הפתרון של הוראות קבע דיגיטליות משתלב באסטרטגיה הרחבה של מנורה ERN להנגשת שירותים פיננסיים מתקדמים, המתבססת על היותה חברת אשראי לעסקים ופרטיים מהמתקדמות והמובילות בישראל.
"צריך לזכור שתשלום בבתי עסק, באמצעות פריסת תשלומים בהוראות קבע, מסייע לעסקים לצמוח ולהגדיל את מעגל הלקוחות שלהם", הוא מחדד. "התשלום באמצעי זה נעשה ללא שימוש במסגרות האשראי בבנק או בחברות כרטיסי האשראי של הלקוח שרוכש את המוצרים בבית העסק. התשלום מאפשר לבית העסק גמישות וניהול החזר חודשי (ניהול תזרימי). מבחינתנו, זו לא רק דרך לגבות תשלום, אלא פלטפורמה שמאפשרת לעסקים למכור יותר, ללקוחות בתי עסק לפרוס נכון יותר את ההוצאות שלהם, ולשני הצדדים לנהל תזרים בצורה חכמה ופשוטה יותר".
תחום הוראות הקבע דורש רמת אמינות גבוהה מאוד. אילו מנגנוני הגנה וניהול סיכונים הטמעתם כדי להבטיח שקט נפשי הן לבית העסק והן לצרכן?
"ניהול סיכונים הוא הליבה של הפעילות שלנו כבר יותר מ-25 שנים. השילוב בין דאטה, מערכות חיתום, ניסיון מצטבר ומודלים טכנולוגיים מאפשר לנו לייצר רמת ודאות גבוהה לבתי העסק, לצד תהליך דיגיטלי פשוט ונגיש לצרכן. המטרה היא לייצר מערכת שבה העסק מקבל שקט תזרימי, והלקוח מקבל פתרון מותאם ליכולת שלו, והכל תוך ביצוע תהליך דיגיטלי של מספר שניות".
האם אתם רואים את הוראות הקבע הדיגיטליות מחליפות בעתיד הקרוב את השימוש בכרטיסי אשראי במה שנקרא "תשלומים מחזוריים"?
"הוראת קבע דיגיטלית היא מוצר משלים לכרטיסי האשראי עם ערך מוסף של אי הגבלת מסגרת. הרעיון הוא להרחיב את האפשרויות שיש לבית העסק ולצרכנים. הצרכן הישראלי מחפש היום יכולת לפרוס תשלומים, והוראות קבע דיגיטליות נותנות מענה בדיוק במקום הזה".
להתנהל בצורה גמישה ופשוטה יותר
מנורה ERN היא קבוצת אשראי מהמתקדמות בשוק, המעניקה שירותי אשראי לעסקים ופרטיים, לרבות פתרונות טכנולוגיים להתחייבות פירעון ומימון תשלומים. הקבוצה פועלת בשוק מאז 2001 ונותנת מענה לאתגרי פירעון תשלומים באמצעות שירותים חדשניים.
הקבוצה מספקת שירותים בכ-15,000 נקודות מכירה כיום, ונותנת מענה לעסקים הפועלים בלב העשייה של המשק: מרשתות קמעונאיות בענפים רבים ועד מרפאות, מגרשי רכב ונותני שירותים. במנורה ERN מדגישים כי היא מתמקדת בפתרונות פיננסיים בעולם משתנה, כדי שהעסקים יוכלו להתמקד בצמיחתם. הקבוצה מאפשרת ללקוחות בית העסק פריסת תשלומים נוחה וידידותית ללא תפיסת מסגרת אשראי, ומביאה עמה גב כלכלי חזק, טכנולוגיה מתקדמת ושירות אמין לאורך זמן.
מהו היעד הבא שלכם בפיתוח מוצרים משלימים בעולמות הפיננסים והתשלומים הדיגיטליים?
"אנחנו מסתכלים על עולם התשלומים והאשראי כמערכת אחת מחוברת. הכיוון שלנו הוא להמשיך לפתח פתרונות שמאפשרים לעסקים למכור בצורה חכמה יותר, ולצרכנים להתנהל פיננסית בצורה גמישה ופשוטה יותר. זה כולל פתרונות אשראי, ערבויות דיגיטליות, תהליכי תשלום מתקדמים, וכלים שמחברים בין תשלום, תזרים וחוויית לקוח בתוך מערכת אחת.
"יש אצלנו במגירה הרבה תוכניות למוצרי אשראי נוספים לעסקים ולפרטיים... רק בימים אלו השקנו מוצר ערבות לנכס עסקי, פתרון חוץ-בנקאי לערבות לשכירות מסחרית. בעבר ערבות לשכירות מסחרית היתה דורשת לרתק פקדון גבוה בבנק והון יקר שלא עבד בשביל העסק. כיום מנורה ERN מנפיקה עבור העסק ערבות אוטונומית חוץ-בנקאית שלא פוגעת באובליגו של בית העסק ונותנת לנו מענה תחרותי בבנקים".
אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים ותהליכי הוצאה לפועל מ.ר 54418.
בשיתוף קבוצת מנורה ERN
