"בסוף, אנשים לא קונים רק דירה, הם קונים תחושת ביטחון", אומרת מירב השפע, יועצת משכנתאות ויועצת כלכלית מקריית ביאליק. "אבל לפעמים הרצון להגשים את החלום גורם לאנשים להתעלם מהמספרים, ואז דירת החלומות עלולה להפוך לנטל כלכלי".
משכנתה שמשתלבת בחיים
לאחר שנים בבית ההשקעות אלטשולר שחם, הבינה מירב שניהול כלכלי נכון לבדו אינו מספיק. עבור משפחות רבות, המשכנתה היא ההוצאה הגדולה ביותר. גם סיפורה האישי לאחר גירושיה, אז עברה בעצמה ליווי כלכלי, חיזק את תפיסת עולמה. כיום היא משלבת את הניסיון האישי והמקצועי שלה בליווי משפחות. "ראיתי שוב ושוב משפחות שעושות טעויות בניהול התקציב, והבנתי שאני יכולה לתת להן פתרון רחב יותר. לא רק לקחת משכנתה, אלא להבין איך היא משתלבת בחיים".
כיום היא בעלת משרד "מירב השפע", זכיינית ברשת Muhni מבית RE/MAX, המתמחה בייעוץ משכנתאות מכל הסוגים, מִחזורי משכנתה, איחוד הלוואות וליווי כלכלי למשפחות.
לדבריה, תכנון משכנתה לא מתחיל בריביות, במסלולים או באישור עקרוני, אלא בהבנת התמונה הכלכלית של המשפחה. "לפני שאני בונה משכנתה, אני מבינה את ההכנסות, ההוצאות, היעדים והיכולת הכלכלית שלה. אם למשפחה יש ילד קטן והיא משלמת כ-4,000 שקל בחודש על גן פרטי, זו הוצאה שמשפיעה באופן ניכר על היכולת הכלכלית שלה. אם בעוד שנתיים משתחררת קרן השתלמות, או צפויה קבלת כספים כמו מענקים, ירושה ועוד, אלו נתונים שצריך להכניס לתכנון. משכנתה היא לא נוסחה אחידה שמתאימה לכולם. אני מתמקדת בשאלה כמה כסף נכון ללוות ולא כמה כסף אפשר ללוות".
איך מבדילים בין דירת החלומות לבין עסקה שעלולה להיות נטל כלכלי?
"כאן בדיוק אני נכנסת לתמונה", אומרת מירב. "משפחות רבות מגיעות אליי אחרי שכבר רכשו דירה ומבינות שמשהו לא עובד. באותו רגע הן רצו את הדירה, פחדו שהעסקה תתפספס, וחתמו על משכנתה מתוך לחץ – בלי להבין באמת את המשמעויות הכלכליות.
"התוצאה יכולה להיות החזר חודשי גבוה מדי, תזרים שמכביד על ההתנהלות השוטפת וויתורים על איכות חיים. אני תמיד אומרת: קודם בונים תוכנית כלכלית, ורק אחר כך יוצאים לחפש דירה. אם משפחה יכולה להרשות לעצמה דירה בשווי 2.2 מיליון שקל, היא לא צריכה לקנות דירה ב-2.4 מיליון שקל רק כי היא התאהבה בה. לפעמים הפער הזה הוא בדיוק מה שיגרום לה להיחנק כלכלית".
מירב מספרת על לקוחות שהגיעו אליה אחרי ששילמו במשך שנים על משכנתה בלי להבין מדוע יתרת החוב כמעט ולא ירדה: "הם לקחו מסלולים צמודים שנראו להם אטרקטיביים בגלל ריבית נמוכה, אבל בפועל הם כמעט ולא נגעו בקרן. תכנון נכון של משכנתה יכול לחסוך מאות אלפי שקלים". במקרה זה, לדבריה, היא חסכה ללקוחות כ-280 אלף שקל באמצעות מִחזור ותכנון מחדש של התמהיל. "במקרה אחר, לקוח שלקח משכנתה רק שנה קודם לכן היה משוכנע שאין שום אפשרות לשפר את התנאים. עשינו בדיקה, עברנו על המספרים, ובסופו של דבר חסכנו לו כ-350 אלף שקל".
לקוחות עם כתובת
מירב מדגישה כי משכנתה היא לא מוצר חד-פעמי. חשוב לבחון את המשכנתה לאורך השנים: "ריביות, רגולציה והחיים עצמם משתנים. גם המשכנתה צריכה להתאים את עצמה".
איך בונים משכנתה שמתאימה לשינויים בחיים?
"זה הערך המוסף שלי כיועצת כלכלית. לידה, שינוי במקום העבודה או קבלת כספים בעתיד יכולים לשנות את היכולת הכלכלית. לכן אני בונה פתרון שמתאים לא רק להיום, אלא גם לשנים הבאות, וממשיכה ללוות את הלקוחות גם לאחר קבלת המשכנתה".
אחד הדברים שמבדילים את מירב, לדבריה, הוא הראייה ההוליסטית: "חשוב לי שהלקוחות ידעו שיש להם כתובת גם אחרי קבלת המשכנתה. לצד תכנון המשכנתה, אני בוחנת את התמונה הכלכלית הכוללת, לרבות התחייבויות, תזרים, חיסכון, אפשרויות להחזרי מס ולעתים גם תכנון לרכישת נכס נוסף. גם במקרים מורכבים, כמו תיקי גירושין או קשיים בקבלת מימון, אני בוחנת את האפשרויות ופועלת למציאת פתרון מתאים".
מה העצה החשובה ביותר שתיתני למי שעומד לקנות דירה?
"לפני שאתם מחפשים דירה – תשבו עם המספרים. תבינו באמת מה היכולת הכלכלית שלכם. תכנון נכון לפני הרכישה יכול לחסוך לכם מאות אלפי שקלים, ובעיקר לאפשר לכם ליהנות מהבית החדש, במקום לחיות בתחושה שאתם עובדים רק בשביל המשכנתה.
"בשנים האחרונות שוק הנדל"ן הישראלי מתמודד עם ריביות גבוהות, אי-ודאות כלכלית ומציאות ביטחונית מורכבת. ולמרות זאת אני לא מאמינה שיש מה לחכות. אין זמן מושלם שמתאים לכולם. מה שחשוב הוא שהמשפחה תהיה מוכנה כלכלית לצעד הזה".
מירב מסכמת שלפני שקונים דירה, צריך להבין מהי באמת היכולת הכלכלית של המשפחה. "אם התכנון נכון וההחזר מתאים לחיים שלכם, אפשר להתקדם בביטחון. בית הוא הרבה יותר מארבעה קירות, ומשכנתה צריכה להתאים למשפחה, לא רק לבנק".
מירב השפע
טלפון: 054-8100882
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
בשיתוף מירב השפע
