העובדה שלפרויקט בינוי יש פוליסת ביטוח אינה מבטיחה שבעת הצורך, כשיפנו המבוטחים לחברת הביטוח כדי לקבל את המגיע להם, זה אכן יקרה. בסבך המשפטי המורכב של ביטוח עבודות קבלניות כמעט תמיד ניתן למצוא החרגה (אמיתית או לכאורה) עליה מנסה חברת הביטוח להיתלות וכך לנסות ולהרחיק את המבוטח מהכסף המגיע לו.
זה המקום בו נחלץ לעזרת הלקוח משרד עורכי הדין א. שניאורסון, דיאב ושות'. כבר 12 שנה שעל דגלו של המשרד חרות ייצוגם של המבוטחים - ולא ייצוג המבטחים. השותפים המנהלים במשרד, עו"ד ארז שניאורסון ועו"ד זקי דיאב, מקבלים תיקים של גורמים בענף הבנייה, נכנסים לעובי הקורה ומוצאים את הדרך להשיג עבור לקוחותיהם את הפיצוי הכספי המגיע להם.
מוצאים את הכיסוי הביטוחי החבוי
"קיימים מקרים לא מעטים בהם חברות הביטוח לא ממהרות לתת כיסוי לקבלן המבצע או ליזם כנגד תביעה שמוגשת נגדם לאחר התרחשותה של תקלה, מה שמכונה 'אירוע'. הרבה פעמים חברות הביטוח מסתמכות על כל מיני חריגים והגדרות בפוליסה", אומר עו"ד ארז שניאורסון, בעל ותק של 25 שנים בתחום. "אז אנחנו נכנסים לתמונה, כשתפקידנו הוא לא רק להתגונן מול התביעה, אלא להשיג לאותו יזם או קבלן את הכיסוי הביטוחי. אנחנו יודעים לקחת אירוע ולנתח אותו בהתאם לפוליסות הביטוח הקיימות והרלוונטיות. להגדרת האירוע ולתיאורו יש חשיבות רבה בניסיון להצליח לקבל כיסוי ביטוחי לאירוע. פעמים רבות גם במקומות שבהם הסיפור יכול להיראות כמקרה אבוד - אנחנו מצליחים להשיג כיסוי ביטוחי, אם ע"י קבלת הפרשנות שלנו לסעיפי הפוליסה ואם ע"י מציאת פוליסות נוספות שייתכן שמכסות את הנושא. לפעמים אנחנו מוכיחים שאין קשר סיבתי בין קיומו של החריג לבין האירוע. פעמים אחרות אנו יודעים להראות שלא היה וידוא אקטיבי - התהליך בו על חברת הביטוח לוודא שהמבוטח מודע לכל החריגים שבפוליסה. כשצריך אנו נלחמים בפרשנות הפוליסה או בטענות על כוונת המנסח. בחלק ניכר מהמקרים אנו נעזרים במומחים מהתחום, דוגמת מנכ"לים לשעבר של חברות ביטוח וחתמים בכירים, המספקים חוות דעת מקצועית שמרחיבה את פרשנות הכיסוי הביטוחי".
כדוגמה תיאורטית מביא עו"ד שניאורסון פוליסה המבטחת מספר גורמים בפרויקט הבינוי: היזם, הקבלן וכדומה. במצב בו הקבלן עשה טעות בביצוע וגרם נזק - גם אם הנזק הזה אינו מכוסה בפרק א' של הפוליסה - ניתן לנסות להגדיר את היזם כצד ג' של הקבלן במסגרת היחסים ביניהם בפוליסה. במצב הזה ניתן לדרוש קבלת כיסוי מחברת הביטוח תחת הכיסוי הביטוחי של "אחריות צולבת" במסגרת פרק צד ג' של הפוליסה - בו רשימת הנזקים היא הרבה יותר נרחבת ולא מצומצמת כמו בפרק א'.
בעיה שכיחה בפוליסות לביטוח עבודות קבלניות, אותה מציין עו"ד ארז שניאורסון, הינה הקושי להגדיר נזק פיזי. באירועים רבים שבהם יש בעיה הצפויה ליצור נזק פיזי עתידי שייאלץ הריסה ובנייה מחדש - הסכנה הזאת אינה מבוטחת. כך בעיה במדידות שבעקבותיה מבנה נבנה בצורה לא נכונה או טעויות בקונסטרוקציה הגורמות לעמודים או ליסודות לא מתאימים - אינם מוגדרים ע"י חברת הביטוח כאירוע ביטוחי.
המומחיות של משרד א. שניאורסון, דיאב ושות' היא למצוא את הכיסוי הביטוחי החבוי. טיפים בנושא זה ניתן למצוא באחד ממדריכי הכיס אשר הוציאו לאור, בשם "ביטוח נכון וניהול תביעה בפרויקט קבלני".
עו"ד שניאורסון מסביר כי "בשילוב נכון של הפוליסות ניתן לדאוג לקבל עבור הלקוח את מלוא הפיצוי", הוא אומר, ומביא כדוגמה אירוע בו טיפל משרדו: פרויקט קבלני של בניית מספר קומות מרתף ומעליהן קומה מסחרית ומגדלי מגורים. "באיזשהו שלב התברר שהייתה טעות בחישובים הסטטיים שערך הקונסטרוקטור והיסודות שנחפרו ונוצקו במרתף עבור העמודים היו בקטרים קטנים מדי", הוא מספר. "זה אילץ את היזם לעצור את העבודות ולערוך תכנון עמודים מחודש. התוצאה הייתה עיכוב של יותר מחצי שנה בפרויקט, על כל עלויות התקורה הנובעות מכך. הנזק הנגרם היה בשווי של כ-6 מיליון שקלים. כשאותרה הפוליסה הרלוונטית נוכחנו שמכיוון שמדובר בגרימת נזק פיזי עתידי שיסודו לפני האירוע - אין כיסוי ביטוחי. הפתרון שמצאנו היה כפול: מצד אחד לאתר את פוליסת האחריות המקצועית של הקונסטרוקטור ולמצות אותה ומאידך בדרך של משא ומתן לקבל פיצוי חלקי גם מפוליסת העבודות הקבלניות. כך הצלחנו להשיג ליזם את מלוא הפיצוי".
"סעיף נוסף שקיים בפוליסת ביטוח עבודות קבלניות שאנחנו לא רואים מספיק שימוש בו, למרות שפעמים רבות ניתן להצליח לקבל בעזרתו כיסוי גם במקרים שנראים אבודים, הוא סעיף האחריות הצולבת. מבוטח בפוליסה יכול לטעון שמבוטח אחר באותה פוליסה הוא צד ג' וכך ניתן לקבל פיצוי גם למקרים שבהם יש בעיה עם שאלת הנזק הפיזי. ברוב המקרים דיונים משפטיים בנושא האחריות הצולבת לא מגיעים לפסקי דין אלא לפשרות. חברות הביטוח לא רוצות להגיע לבית הדין בנושא הזה מכיוון שהוא שנוי מאוד במחלוקת מבחינת פרשנות פוליסה ופסיקה. פעמים רבות התרעה על כוונה להשתמש בו מובילה למו"מ מוצלח מול חברת הביטוח וקבלת הכיסוי".
בודקים לפני שחותמים
את היצירתיות הזאת מפגין המשרד גם בתיקים בהן מתגלות בעיות מסוגים אחרים. כך, למשל, בתיק שעסק בהתמוטטות פיגום שהובילה לפגיעות בנפש ולנזקי רכוש רבים - סירבה חברת הביטוח לממש את הכיסוי הביטוחי של היזם, בטענה שעל פי הפוליסה נדרש אישור קונסטרוקטור לבניית הפיגום, שלא ניתן. לכן, כך טענה חברת הביטוח, כל הנזקים שנגרמו בעקבות התמוטטות הפיגום הלא מאושר לכאורה - מוחרגים. "הבאנו חוות דעת של מומחה בכיר לפיגומים ושכנענו את בית המשפט שהפיגום נבנה כמו שצריך ועמד בכל התקנים", אומר עו"ד שניאורסון. "לכן היעדר האישור לא מעיד על בעיה טכנית בפיגום אלא מהווה פגם פורמלי בלבד. טענו שאם היה מתבקש אישור כזה - הוא היה ניתן. חברת הביטוח נאלצה לקחת על עצמה את הכיסוי הביטוחי ולשלם לנפגעים את מה שפסק בית המשפט".
אילו עצות משפטיות אתה נותן לאנשי תחום הבינוי?
"אחת העצות הבולטות שאנו נותנים כל מי שמעורב בענף הבניין היא להקפיד מאוד במהלך בניית מערך ההסכמים של הפרויקט על קבלת אישור כיסוי ביטוחי מכל המעורבים ולהתייעץ על ניסוח הפוליסות עם אנשי מקצוע - עורכי דין מהתחום ויועץ ביטוח. במקרים רבים הלקוח מגלה מאוחר מדי שבעצם הוא לא יודע אילו פוליסות יש לו, מה הן באמת מכסות, אם לגורמים האחרים בפרויקט יש בכלל כאלו, מי חברות הביטוח שלהם ומהם הסכומים. לאחר האירוע קשה מאוד לקבל את המידע כי כל הגורמים עוברים למצב של מגננה וממעטים לחשוף נתונים, בוודאי אם כבר הספיקו להתייעץ עם עורך דין".
"עוד חשוב שכל קבלן ויזם יבינו שפוליסה לביטוח עבודות קבלניות אינה מוצר מדף. זה מוצר שצריך להבין ולנסח בהתאם לפרויקט ולהבין את הרגישויות השונות. למשל: מי נחשב למבוטח הראשי בפוליסה. מי שלא מבוטח ראשי לא יקבל הודעות מחברת הביטוח, גם לא אם הפוליסה בוטלה עקב אי תשלום.
יש בפוליסה מספר אלמנטים שחשוב מאוד להתייעץ לגביהם לפני שחותמים וחושבים שעכשיו הכל יהיה בסדר. לכן גם חשוב לבנות אותה בעזרת סוכן ביטוח שזו מומחיותו ולא לרכוש פוליסה גנרית ישירות מחברת הביטוח".
בשיתוף שניאורסון
www.srnlaw.com | 03-6336063 | erez@srnlaw.com
