"יש הבדל תהומי בין משכנתאות שלוקחים זוגות או יחידים בתחילת דרכם ובין המשכנתאות לגיל השלישי", אומר יוסי סולניק, יועץ משכנתאות לגיל השלישי. "האפשרות של משכנתה לגיל השלישי חשובה מאוד ויש מקרים רבים שהיא מאפשרת לאנשים שאין להם פנסיה לחיות בכבוד".
לא מעט פנסיונרים ופנסיונריות, וגם כאלה שנושקים לעשור השביעי בחייהם, לא חסכו כסף לפנסיה והיום מסתמכים על קצבת הפנסיה של הביטוח הלאומי. קצבת הפנסיה בישראל לא מאפשרת חיים בכבוד כך שרבים מהם חיים בעוני ומחסור, נאלצים לוותר על צרכים בסיסיים והרבה פעמים להחליט בין רכישת תרופות לאוכל. "לרבים מבני הגיל השלישי שמתמודדים עם מחסור יש דירה שכבר סיימו לשלם עליה משכנתה, או שהם לקראת סיום", מסביר סולניק. "כלומר יש להם למעשה קירות ששווים מיליון שקל לפחות ובפועל הם חיים בעוני. במקרים כאלה משכנתה יכולה לשנות את חייהם". משכנתה לגיל השלישי יכולה להתאים גם במקרים של מימון מעבר לדיור מוגן, הורים שרוצים לעזור פיננסית לילדיהם ועוד.
להכיר את הפרטים
משכנתה לגיל השלישי היא למעשה משכנתה הפוכה והיא שונה מאוד ממשכנתה רגילה, לכן לפני שמקבלים החלטה חשוב מאוד להכיר את כל הפרטים כדי לקבל החלטה נכונה. "כשלוקחים משכנתה כדי לרכוש בית, אנחנו מצרפים אותה להון העצמי. כלומר, הבנק למעשה נותן לנו הלוואה על סמך כושר השתכרות ופרמטרים נוספים", אומר סולניק. "במשכנתאות שאנחנו מדברים עליהן המימון הוא מנכס קיים וכושר השתכרות הוא כלל לא פרמטר כשמדובר באנשים שנמצאים בפנסיה".
הבנקים וחברות הביטוח מציעים ללווים אפשרויות החזר שונות במקרה של משכנתה לגיל השלישי. אפשרות אחת היא שהלווים ממשיכים להתגורר בנכס עד שילכו לעולמם ולאחר מכן היורשים יכולים לבחור אם להחזיר את המשכנתה או למכור את הנכס. אפשרות נוספת היא לשלם רק את הריבית ולהעביר את תשלומי הקרן ליורשים, לשלם החזר מלא בכל חודש או לדחות את כל ההחזר ליורשים. "פנסיונרים רבים מבינים שיש להם עוד שנים רבות לחיות, ולמרות שהם רוצים להוריש לילדים את הדירה, הם לא מעוניינים לחיות את עשרות השנים הבאות בעוני", אומר סולניק. "יש כמובן עוד אפשרויות, כמו למכור את הדירה, לכן עדיף לפנות לאיש מקצוע, לשקול היטב את כל הפרמטרים ולקבל את ההחלטה שמתאימה לכל אחד".
הבנקים וחברות הביטוח מציעים משכנתה לגיל השלישי החל מגיל 60 (חברה אחת מציעה משכנתה מגיל 55). הריביות הנהוגות במשכנתה לגיל השלישי גבוהות מאלה של משכנתאות סטנדרטיות ודומות יותר לריביות של משכנתה לכל מטרה. גובה ההלוואה מתחיל ב-15% מערך הדירה ועד 50% וניתן לקבל אותה כסכום הוני, כקצבה חודשית או בשילוב של השניים. תהליך החתימה כולל החתמת הילדים על טופס אך הם אינם ערבים. במקרה והלווה הוא מעל גיל 80 נדרש אישור של רופא גריאטרי על כך שהאדם צלול וזה על דעתו. כל ההלוואות ניתנות לפירעון מוקדם ללא עמלת פירעון מוקדם ולא צריך לעשות ביטוח חיים, שני יתרונות משמעותיים שחוסכים הרבה כסף.
החלטה גורלית
משכנתה בגיל השלישי היא החלטה גורלית לא פחות, ואולי אפילו יותר, מלקיחת משכנתה סטנדרטית בגיל צעיר יותר. "יועץ משכנתאות טוב יכול להשיג עבור הלקוחות שלו את התנאים האופטימליים", מסביר סולניק. "מי שמכיר את כל האפשרויות, יודע מה אפשר לבקש מהבנקים ומחברות הביטוח".
בדומה למשכנתה רגילה, אפשר לבחור במסלולים שונים כמו פריים, ריבית קבועה צמודת מדד, ריבית משתנה וכדומה. "לכל אחד מתאים תמהיל שונה, ההתמחות שלי היא להבין מה הצרכים של כל אחד מהלקוחות ולהתאים להם את התנאים", אומר סולניק. "לדוגמה לקוחה שלי בת 55 שהתגרשה מבעלה והיה לה הון עצמי של 1.5 מיליון שקל. היא רצתה לקנות דירה ב–1.8 מיליון שקל, אך כרגע היא בתביעה מול ביטוח לאומי בגלל תאונת עבודה ומתפרנסת כרגע מקצבה לא קבועה. לכן היא לא יכולה לקבל הלוואה, אז הלכנו ולקחנו משכנתה הפוכה לצורך הרכישה של 300,000 שקל בבלון מלא והיא חיה כרגע בדירה משלה ולא מחזירה כלום. בדרך אחרת היא לא יכולה לקנות את הדירה".
סולניק, אל"מ במיל', מהנדס תעשייה וניהול בעל תואר שני במינהל עסקים, הוא בעל יותר מעשר שנות ניסיון כיועץ משכנתאות וכיהן כיו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות בעת הקמתה וכיום מכהן כחבר הנהלה ויו"ר ועדת הביקורת בה. בנוסף כיהן כמנכ"ל חבר משרתי הקבע והגמלאים, כיו"ר ועדת השקעות, יו"ר ועדת ביקורת ודירקטור בגופים פיננסיים רבים בשוק ההון ובבנק. "אני מכיר היטב את עולמם של בני הגיל השלישי בישראל, מכיר את הצרכים שלהם ואת המצבים הפיננסיים המגוונים בגיל הזה", הוא מסכם. "מי שמחליט לקחת משכנתה למטרת מחיה, כניסה לדיור מוגן או סתם כדי להתפנק בקרוז של פעם בחיים, תהיה לזה השפעה גדולה על המשך החיים, על המשפחה המורחבת ועוד. לכן, אם כבר עושים את הצעד הזה, חשוב מאוד לעשות זאת בליווי של איש מקצוע שהאינטרסים של הלקוחות זה הדבר הראשון שעומד נגד עיניו.
יוסי סולניק
טלפון: 050-7362521
בשיתוף יוסי סולניק
