רכישת דירה היא ההוצאה הגדולה ביותר שעושים רוב האנשים בחייהם. מכאן, שמשכנתה היא העסקה הגדולה ביותר שהם מבצעים. מדובר בהוצאה משמעותית המתפרשת על פני שנים רבות. בהתאם לכך לוקחי משכנתאות רבים בוחרים לערוך סקר שוק כדי למצוא את הבנק שיעניק להם את ההצעה הטובה ביותר, זו שבה הריבית היא הנמוכה ביותר. אך יש פקטור נוסף שחשוב לקחת בחשבון כשרוצים להוזיל את עלותה הכוללת של העסקה: ביטוח המשכנתה.
ביטוח המשכנתה הוא נדבך חיוני להסכם ולכן חובה לעשותו. הוא כולל ביטוח מבנה וביטוח חיים של לוקחי המשכנתה ומספק רשת הגנה למקרים שבהם אחד מהם הולך לעולמו בטרם עת (ואז יתרת ההלוואה משולמת לבנק על ידי חברת הביטוח) ולמקרים שבהם נוצר נזק למבנה שנרכש (ואז מספק הביטוח את עלות התיקון). על פי רוב, עלותו של ביטוח המשכנתה משתנה מלקוח ללקוח בהתאם לשורה של פרמטרים כמו מין, גיל ומצב רפואי.
לא מעט מהלקוחות בוחרים לעשות את ביטוח המשכנתה בבנק שבו נלקחה המשכנתה עצמה. הבנק אכן ישמח להציע את הביטוח הזה, אך למעשה לרוב מדובר בעסקה לא מוצלחת במיוחד ללקוח - להוציא מקרים שבהם הבנק בוחר לשים על המדף גם חברות ישירות - ממספר סיבות: הראשונה היא, כמובן, המחיר. חברות הביטוח - המתחרות בבנקים על ביטוח למשכנתאות – מציעות, על פי רוב, תעריפים נמוכים יותר. במבט ראשון ההבדלים אולי נראים מינוריים, אך חשוב לזכור שכשמדובר בעסקה של מיליוני שקלים, פער של 50 או 100 שקל בחודש לכל אורך חיי המשכנתה מייצר הפרשים משמעותיים של עשרות אלפי שקלים בתשלום הכולל.
"חשוב להבין שמשכנתה וביטוח משכנתה הן שתי עסקאות נפרדות", אומר יורם נזרי, סמנכ"ל ניהול סיכונים בביטוח ישיר. "אם בעבר לוקחי משכנתאות כלל לא ידעו שאפשר לעשות את הביטוח במקום אחר - כיום הבנק מחויב לעדכן אותם על הזכות הזאת. ובאמת, לביטוח המשכנתה ניתן - ואף רצוי - לקבל הצעות מחיר מתחרות ולבחור במי שמציע את ההצעה האיכותית ביותר. מדובר בשוק חופשי ופעיל שבו ניתן לקבל במהירות הצעות מכל חברות הביטוח, בעיקר מהישירות ומסוכני הביטוח השונים. אלה שעושים זאת מגלים הפרשים של עד 50% ולעתים אף יותר בין ההצעות - וזה חיסכון משמעותי".
מחיר, כיסוי, שירות
המחיר אינו היתרון היחיד של ביטוח המשכנתה דרך חברת ביטוח. לבנקים אסור לספק ללוקחי המשכנתאות ביטוח צד ג' על הנכס שקנו. המשמעות היא שביטוח משכנתה של הבנק לא מכסה מצב שבו הנכס גרם נזק לאדם או לנכס אחר. כך, לדוגמה, אריח שנפל מהמרפסת לקומה מתחת וגרם נזק לה או חלילה לאדם ששהה שם - אינו מכוסה ביטוחית. בביטוח משכנתה של חברות הביטוח, לעומת זאת, ניתן להוסיף כיסוי צד ג' שיכסה מקרה כזה לחלוטין.
יתרון נוסף הוא השירות. הבנקים אמנם מחתימים את לוקחי המשכנתאות כאילו היו סוכני ביטוח מן השורה, אך למעשה אינם מספקים שירות של סוכנות ביטוח. חברת הביטוח, לעומת זאת, זמינה תמיד עם מחלקת שירות מיומנת. "שירות הלקוחות של 'ביטוח ישיר' מקבל את הדירוגים הגבוהים בשוק באופן קבוע זה שנים", מציין נזרי. "לכך מצטרף עוד נתון שאי אפשר להביס: התחייבות להצעת המחיר הנמוכה ביותר. ביטוח המשכנתה שלנו הוא הזול ביותר בשוק, ואם מגיע אלינו לקוח עם הצעת מחיר זולה יותר של מתחרה - אנחנו מתחייבים להשוות לה את הצעתנו (בכפוף לתקנון באתר החברה). למעשה יש לנו הצעת ערך משולבת: גם המחיר האטרקטיבי ביותר וגם שירות ברמה הגבוהה ביותר. תהליך המכירה מהיר, חוסך ללקוח טרחה וניתן לסגור עסקה בשיחת טלפון קצרה אחת. לאחר מכן - כל האינטראקציה של הלקוח עם החברה יכולה להיעשות באופן דיגיטלי מלא או בטלפון, לפי העדפתו".
דואגים להכל
הרפורמה שהנהיג בנק ישראל במסגרתה בוטלה מגבלת הפריים הביאה רבים מבעלי המשכנתאות לבחון את משמעותה על העסקה שביצעו. נזרי מציע לנצל את ההזדמנות הזו לבחון גם את ביטוח המשכנתה. "אנחנו ממליצים בחום לכל מי שכבר לקח משכנתה ועשה לה ביטוח לבדוק מחדש את תנאי העסקה שלו ולראות אם אולי כדאי להעביר אותו לחברה אחרת", הוא אומר. "כשלקוח מעוניין להעביר את הביטוח אלינו אנחנו עושים את הכל: מסבים את הפוליסה שלו ומטפלים בכל מה שצריך ומול כל מי שצריך. כל תהליך הביטוח והניירת הנדרשת ייעשה על ידינו ויהיה שקוף מבחינתו. אנחנו גם מקפידים שלא תיווצר תקופת חפיפה של ביטוחי משכנתה שתביא עמה כפל חיובים. בביטוח ישיר מקבלים באופן מלא את כל השירותים שמספקת חברת ביטוח המבוססת על סוכנים, כך שגם מי שעובד עם סוכן ביטוח יקבל אצלנו את כל מה שהוא רגיל אליו. בנוסף, מי שלוקח משכנתה בבנק הפועלים אפילו לא צריך להגיע אלינו כדי לבחור בביטוח המשכנתה של 'ביטוח ישיר'. יש לנו הסכם עם הבנק שבמסגרתו יכול הלקוח לבחור לעשות את הביטוח דרכנו, עוד בסניף שבו הוא לוקח את המשכנתה".
