אתם בטוח זוכרים את הסיטואציה. אתם בחופשה בעיר זרה, תופסים מונית ומבקשים להגיע למלון, כמובן שאין לכם מושג מה הדרך הכי מהירה ומוצאים את עצמכם משוטטים ברחבי העיר עם הנהג והמונה רץ, כשאין לכם מושג מתי הנסיעה הזו תסתיים וכמה תעלה. לא נעים במיוחד.
למודל הבעייתי הזה נכנסו בשנים האחרונות חברות חדשות כמו "Uber" ו"ליפט" שהבינו בדיוק את הכאב של חוסר הודאות שבאי הידיעה. בלחיצת כפתור, הלקוחות מסמנים את מקום האיסוף וההורדה, מקבלים הצעת מחיר, מאשרים והמונית בדרך. ברגע שהנהג או הנהגת מגיעים הם יושבים בנחת במושב האחורי ויודעים שהם יגיעו ליעד בדרך היעילה ביותר.
הסיפור הזה ממחיש אולי בצורה הטובה ביותר מה מתחולל כבר עשורים רבים בעולם הבנקאות.
אבל לפני זה קצת מספרים יבשים – חמשת הבנקים הגדולים בישראל הרוויחו בשנת 2022 – 24 מיליארד שקל. מדוחות הבנקים עולה כי ההכנסות מעמלות בלבד (לא כולל ריביות על הלוואות) ממשקי הבית והעצמאים הסתכמו ב-9 מיליארד שקל (!). אם מחלקים את הסכום הזה במספר משקי הבית בישראל – 2.8 מיליון, עולה שמשק בית בישראל משלם מעל 250 שקל בחודש רק על עמלות לבנק.
בפער ניכר מהמספרים האלה, סקרים מעלים שכששואלים את הישראלים כמה עולה להם הבנק – מתברר שלרובינו אין מושג והתשובות נעות בין 20-100 שקל בחודש.
מזכיר קצת את נהגי המוניות לא? אנחנו פותחים חשבון בנק ואין לנו מושג כמה נשלם על השירותים, חוסר ודאות מוחלטת שמלווה במסך עשן של אותיות קטנות ומילים מסובכות. על כל פעולה שאנחנו מבצעים אנחנו משלמים עמלה, כל המלצה של הבנקאי מלווה בתחושה, שקצת כמו נהג המונית שבוחר לנו את הדרך ליעד, שזו תהיה המלצה שמשרתת את מודל ההכנסות של הבנק ולא אותנו.
המודל החדש של בנק ONE ZERO בא לעשות "Uber" למודל הישן של הבנקאות – במקום מאות עמלות נסתרות על כל פעולה, מחיר חודשי אחד שקוף וקבוע בלי הפתעות.
1. הבנקאי עם הבנק, לא עם הלקוח
כל עוד רווחי הבנק מתבססים על עמלות מפעולות, בנקאי, מקצועי ככל שיהיה, עלול להציע ללקוחותיו את הפעולות שתורמות לרווחי הבנק ולא ללקוח.
כל פעם שהבנקאי יציע ללקוח למשל לרכוש מט"ח לפני נסיעה לחו"ל, האם הוא יגיד לו מה גובה העמלה על המרת המט"ח? האם יציין בפניו שמעבר לעמלה הבנק גובה ממנו גם עלות נוספת – מרווח בין שער המטבע לשער שקובע הבנק? עמלה שיכולה להגיע ליותר מ-1% מסכום ההמרה?
כמה פעמים הבנקאי התקשר לעדכן שהחשבון צפוי להיכנס למינוס וכדאי לשחרר כסף מהפיקדון כדי להימנע מריבית דו ספרתית על המינוס?
הבנק היחידי בישראל הפועל על בסיס דמי שירות חודשים הינו בנק ONE ZERO, ובו הבנקאים מציעים ללקוחות פעולות פיננסיות שנכונות עבורם גם במקרה של כניסה למינוס. כך למשל, הבנקאים ב-ONE ZERO מציעים ללקוחות להעביר את תשלום הורדת האשראי למועד שלאחר המשכורת או לבצע פעולות שונות כמו לקיחת הלוואה החל מריבית פריים בלבד במטרה למנוע מהם להיכנס למינוס ולשלם את העמלות הגבוהות.
2. ללא עמלות עו"ש, דמי כרטיס ומט"ח
משרד האוצר הציג לאחרונה נתון לפיו משק בית משלם לבנק בשנה 2100 שקל בשנה על עמלות ועוד 7200 שקל על ריביות בשנה וביחד סכום של 9300 שקל בשנה. תשלום זה, מורכב בין השאר מריבית על הלוואות צרכניות וריבית על המינוס לצד עמלות שוטפות, עמלות כרטיס והמרת מט"ח, עמלות על תיק ניירות ערך ועמלות בגין מסגרת אשראי.
"התשלום החודשי שאנו גובים עבור מסלול ONE הינו 49 ₪ והוא כולל פטור מורחב מעמלות ושירותי בנקאות פרטית, כך שהלקוח בעל חשבון יחיד יודע מראש שהוא משלם פחות מ-600 ₪ בשנה על כל סוגי העמלות וישנו בנקאי שמטרתו לסייע ללקוח להתנהל נכון מבחינה פיננסית לאורך השנה", מוסיפים בבנק.
3. חיובים כפולים וחריגות
בכרטיסי האשראי שלנו ישנם עשרות ספקים להם אנו משלמים מנוי חודשי ולעתים, אנו מופתעים לגלות כי העלו לנו את המחיר או חייבו אותנו פעמיים בגין שירות מסוים. בבנק ONE ZERO, ישנה טכנולוגיית AI אשר סורקת את חשבונות הלקוחות מדי יום ומציגה בפניהם הוצאות חריגות וחיובים כפולים והבנקים מסייעים לטפל בנושא מול הגוף שחייב את הלקוח. כמה המקרה נפוץ? בחודש מרץ נמצאו 5071 חיובים כפולים בסך מאות אלפי שקלים בקרב לקוחות.
4. התנהלות כלכלית נכונה יותר
ישנם שירותים פיננסיים שונים בתשלום אשר מסייעים לנו "להתנהל כלכלית טוב יותר" שהפכו לפופולריים במיוחד בשנים האחרונות. כחלק משירותי הבנקאות שבנק ONE ZERO מציע, הלקוחות מקבלים דו"ח "הוצאות הכנסות" והצעות לשיפור ההתנהלות הכלכלית שלהם. כך למשל, הבנק מציג ללקוחות עלייה בהוצאות החודשיות שלהם ומסווג זאת לפי שירותים שונים שהם צרכו באותו חודש על מנת שיוכלו להתייעל.
5. הלוואות ופיקדונות בתנאים הטובים ביותר
בחודשים האחרונים מחשבון בנק ישראל פרסם את הריביות שגובים / נותנים הבנקים בגין הלוואות ופיקדונות. המערך הרזה של בנק ONE ZERO והטכנולוגיה שמייעלת את העבודה מאפשרים לו להעניק ריביות אטרקטיביות יותר ללקוחותיו מאשר הבנקים המסורתיים, מה שבא לידי ביטוי הן בהלוואות והן בפיקדונות:
הלוואה החל מריבית פריים בלבד: ONE ZERO מציע כיום ללקוחותיו את ההלוואה המשתלמת ביותר בשוק, החל מריבית פריים בלבד, זאת כאשר בחלק מהבנקים גובים עמלות של כ-14% בגין ההלוואות והריבית הממוצעת של הבנקים הינה פריים + 7%.
הריבית המשתנה הגבוהה ביותר בגין פקדונות: לקוחות אשר מפקידים כספים בפיקדון הבנק נהנים מהריבית המשתלמת ביותר מבין כלל הבנקים, שעומדת כיום על כ-4.25% בשנה.
6. נסיעות לחו"ל
שורת רווח נוספת ומשמעותית של הבנקים נובעת מהוצאות המט"ח של הישראלים, בין אם מדובר בנסיעה לחו"ל או הזמנת מוצרים מהאינטרנט. על כל רכישה שישראלים עושים בכרטיס האשראי של הבנק הם משלמים עד 3% עמלת המרת מט"ח לבנק. חופשה משפחתית בחו"ל שעולה 30 אלף שקל מסתיימת בתשלום עמלות לבנק של עד 900 שקל (!) כשמרבית הלקוחות בכלל לא מודעים לעלות הזו. במקביל, אם אנשים רוצים לרכוש דולרים לחשבון הבנק שלהם, הם משלמים שני סוגי עמלות – עמלה של סביב 0.2% מגובה הרכישה ועוד עלות נסתרת שהיא המרווח בין שער המטבע לשער שגובה הבנק, עלות שיכולה להגיע ל-1% נוסף.
בנק ONE ZERO מציע ללקוחות מסלולי הפרימיום שלו בדמי המנוי החודשיים חבילה שכוללת פטור מעמלות המרת מט"ח בכרטיס ופטור מעמלת המרה ברכישת מט"ח לחשבון (לצד מרווח שער שקוף ואטרקטיבי של 0.5% בלבד).
לקבלת חודשיים התנסות בבנק החדש במסלול ONE ללא עלות >>
בשיתוף ONE ZERO
