בשנה החולפת הגיעו מבצעי המימון שמעניקים קבלנים עבור רכישת דירות חדשות, לשיא. במסגרת מבצעים אלו, הידועים כמבצעי 20/80 או 10/90, הרוכש משלם לרוב תשלום בגובה 10%-20% ממחיר הדירה במעמד הרכישה, בעוד שתשלום היתרה נדחה לקראת שלב האכלוס. מבצעים אלו מאפשרים לאנשים רבים לרכוש דירה עם הון עצמי התחלתי יחסית נמוך, תוך הימנעות מנטילת משכנתא בשלב הרכישה ותשלום החזרים עד האכלוס (לעיתים מדובר בפרק זמן של מספר שנים).
אז מהם אותם מבצעי מימון? למעשה מדובר בהלוואות "בלון" ו"בולט", שהפכו בשנה האחרונה לפופולריות והגיעו לשיא של כל הזמנים: עפ"י נתוני בנק ישראל, ביולי 2024 ניטלו הלוואות "בלון" ו"בולט" בסכום של 1,495 מיליארד שקל לעומת הלוואות "בלון" ו"בולט" בסכום של 660 מיליון שקל בלבד, שניטלו ביולי 2023.
סכומן הגבוה של ההלוואות שניטלו, הפך את העיסוק בהן לרלוונטי מתמיד, כפי שנפרט בשורות הבאות:
מהי הלוואת גישור ומדוע צריך אותה?
שמה של ההלוואה מרמז על מהותה: מדובר בהלוואה שנועדה לגשר על פער תזרימי. ישנם מקרים רבים שבהם אדם מעוניין לרכוש נכס כעת, אולם הכספים שנועדו לרכישת הנכס, יתקבלו במועד מאוחר יותר. למשל, זוג הרוצה לשפר דיור, לרכוש נכס חדש, אולם טרם מכר את הנכס שבבעלותו וטרם קיבל את התמורה. למקרים מסוג זה נועדה הלוואת הגישור: ההלוואה מעניקה מימון ביניים המגשר על פער הזמנים בין מועד הרכישה לבין מועד תקבולי מימון הרכישה, כך שניתן יהיה לרכוש את הנכס עכשיו, גם ללא מקור מימון מהון עצמי, ולהסתמך על מקור המימון העתידי כמקור לפירעון הלוואת הגישור, מבלי להפסיד את הזדמנות הרכישה שנקרתה לידינו במועד זה. בדרך כלל תקופת הלוואת הגישור קצרה יחסית, בין שנה לשלוש שנים, כאשר הבטוחה הניתנת כנגד ההלוואה, היא שעבוד הנכס בדרגה ראשונה.
ישנם מספר סוגים עיקריים של הלוואת גישור:
· הלוואת בלון מלאה – הלוואה שבה מחזירים את סכומי הקרן והריבית רק בסיום תקופת ההלוואה.
· הלוואת בלון חלקית (בולט) – הלוואה שבה החזר הריבית מתבצע מידי חודש, בעוד שהחזר הקרן מתבצע בתום תקופת ההלוואה.
· הלוואת גרייס – הלוואה עם תקופת חסד שנקבעה מראש, ובסיומה יחלו להתבצע ההחזרים החודשיים.
ומה לגבי הריבית? המסלולים העיקריים בהלוואות בלון יכולים להיות צמודים לריבית הפריים (ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%), לכלול ריבית קבועה ולא צמודה או ריבית קבועה וצמודה.
לאילו מטרות משמשת ההלוואה?
לאחר שהבנו מהי הלוואת בלון, נסקור את המטרות העיקריות שלשמן נועדה.
הלוואת גישור לרכישת דירה
הלוואה מסוג זה הפכה כאמור לפופולרית במיוחד בשנה האחרונה, בקרב מספר הולך וגדל של קבלנים המציעים מבצעי מכירות אגרסיביים לרכישת דירות חדשות. במסגרת הצעה זו, הקבלנים מממנים את תשלומי הריבית עד מועד האכלוס. במועד האכלוס הרוכש פורע את הלוואת הבלון באמצעות כספים שקיבל, אם באמצעות מכירת דירה קיימת, או נטילת הלוואת משכנתה מגוף מממן. למרות הפופולריות הגואה של הלוואות אלה, ישנם גם סיכונים: "מה שמאפשר לקבלנים להגדיל את המכירות יגולם בעתיד לעלייה נוספת בהחזר החודשי של אותו זוג", אמרה נופר יעקב, יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות, בכתבה שהתפרסמה באתר TheMarker באוגוסט 2024. הצעות המימון המפתות של הקבלנים עשויות לגרום לרוכשים רבים לקפוץ על המציאה בלי להבין את מלוא המשמעויות – ובכך ליטול הלוואה שאולי הם יתקשו להחזיר בעתיד. מכאן שבמיוחד במבצעי מימון מסוג זה, חשוב לערוך בדיקה יסודית לפני שמקבלים החלטה.
אנשי המקצוע שלנו, במיטב, ישמחו להתאים את הפתרון המימוני הנכון ביותר עבורכם.
הלוואת גישור לשיפוץ
עלויות שיפוץ הבית נעות בין עשרות אלפי שקלים ועלולות להגיע לעיתים למאות אלפי שקלים. אחת הדרכים לממן את עלויות השיפוץ היא באמצעות הלוואת גישור. זאת מתוך ידיעה שתוך פרק זמן יחסית קצר יהיה לנו את הסכום הדרוש לצורך החזר ההלוואה, למשל מתוך קרן השתלמות שמועד פירעונה ידוע או מתוך מקור הכנסה עתידי מובטח אחר.
הלוואת גישור לצורך איחוד הלוואות
רבים ממשקי הבית בישראל מצויים במצב של משיכת יתר (אוברדראפט) בחשבונות הבנק שלהם. לפי נתוני בנק ישראל, כפי שפורסמו בכלכליסט באוגוסט 2024, נכון לסוף שנת 2023 כ- 2.5 מיליון איש מצויים באוברדראפט (כ- 39% מתושבי ישראל מעל גיל 18). אחת הדרכים של משקי בית רבים להתמודד עם המצב, היא באמצעות נטילת הלוואות יקרות, שהחזרן מצטבר לסכומים חודשיים גבוהים. בחלק מהמקרים, איחוד מספר הלוואות קטנות ויקרות להלוואה אחת, יכול לסייע להפחתת הריבית המשולמת ובכך להפחית באופן משמעותי את גובה ההחזר החודשי המשולם. האמצעי למהלך כזה הוא נטילת הלוואת גישור, שבה הריבית בדרך כלל נמוכה יותר בהשוואה לריביות בהלוואות הצרכניות, ופירעון ההלוואות היקרות יותר. את ההלוואה ניתן יהיה לפרוע לאחר שנה עד שלוש שנים ממכירת נכס או ממקורות הכנסה אחרים שייווצרו או יגדלו במהלך תקופה זו (כגון חסכונות או קופות גמל).
הלוואת גישור למשקיעים
במקרה שבו משקיע מזהה הזדמנות לרכישת נכס נדל"ן בטווח מיידי אולם אין בידו את מקורות המימון הדחופים לביצוע הרכישה, נטילת הלוואות גישור עשויה להוות מקור מימון זמין ומהיר לביצוע הרכישה, מתוך הנחה שהוא יפרע את ההלוואה באמצעות מכירת הנכס ברווח תוך שהוא נהנה מעליית ערכו בתקופת ההלוואה, או מתוך מקורות מימון נוספים שבאו לידו במהלך תקופת ההלוואה.
למי מתאימה הלוואת גישור?
הלוואת גישור עשויה כאמור להיות פתרון למימון מגוון צרכים, כגון רכישת דירה, שיפוץ ואיחוד הלוואות, גם אם אין לכם כרגע את כל הסכום הנדרש. כל זאת מתוך הנחה שאתם יודעים שבתום תקופת ההלוואה יהיה ברשותכם הסכום הדרוש כדי לפרוע את קרן ההלוואה בתשלום אחד. להלוואות גישור יש מגוון יתרונות שכבר הכרנו, כמו למשל רכישת דירה במחיר שאתם סבורים כי הוא נמוך יותר משוויה הראלי של הדירה ואתם צופים עליית ערך משמעותית.
במקרה שאינכם בטוחים במועד שבו הסכום שנועד לפירעון ההלוואה יהיה זמין, מומלץ לקחת מרווח ביטחון כדי להימנע מכניסה לסחרור פיננסי.
פרק הזמן של הלוואת הגישור גבולי? אינכם בטוחים שתצליחו לגייס את סכום הכסף הרצוי במועד? אנחנו במיטב נשמח למפות את הצרכים הייחודיים שלכם, ולמצוא עבורכם את הפתרונות המתאימים ביותר.
איך מקבלים הלוואת גישור?
הגופים שמעניקים הלוואות גישור הם בנקים וגופים חוץ בנקאיים:
הלוואת גישור בנקאית
הלוואה המוענקת על ידי הבנקים לרוב לתקופה של 12–18 חודשים לכל היותר. במקרים רבים הלוואות הגישור הבנקאיות אינן ניתנות לכל הלקוחות, אלא ללקוחות מועדפים עם נתונים פיננסיים חזקים. הלוואות אלו ניתנות כנגד שעבור נכס קיים ובגובה של עד 50% מערך הנכס סך הכל בניכוי משכנתא קיימת. למשל, אם לקחתם משכנתא בגובה 40% משווי הנכס הקיים, תוכלו לקבל במסגרת הלוואת גישור בנקאית, הלוואה בגובה של 10% נוספים משווי הנכס לכל היותר.
הלוואת גישור חוץ בנקאית
באופן כללי ניתן לומר שגופי מימון חוץ בנקאיים אינם כפופים לרגולציה הבנקאית הנוקשה, ולכן חופשיים להציע פתרונות מגוונים יותר ללקוחותיהם. עיקרון זה תקף גם לגבי הלוואות גישור חוץ בנקאיות, שנחשבות לזמינות יותר עבור לקוחות הנדרשים להם, מאשר הלוואות בנקאיות. גם הגמישות משחקת תפקיד: כך למשל במיטב מימון אפשר לקבל הלוואת גישור לתקופה של עד 3 שנים עם אחוזי מימון גבוהים יותר ביחס לבנק, בגובה של עד 70% משווי הנכס. כל זאת בצורה מהירה ופשוטה יותר, ללא בירוקרטיות מסורבלות ומיותרות.
איך בוחרים את ההלוואה בצורה נכונה?
החלטתם לקחת הלוואת גישור? חשוב לבחור את האפשרות הטובה ביותר עבורכם, תוך התחשבות במספר שיקולים מרכזיים:
גובה הריבית – נתון זה משפיע על העלות הכוללת של ההלוואה והוא מושפע מתנאי האשראי של הגוף המלווה וממאפייני הלווה.
משך ההלוואה – גורם קריטי בשיקולי נטילת הלוואת גישור, הניתנת לפרקי זמן יחסית קצרים. בגופים חוץ בנקאיים משך ההלוואה המקסימלי נוטה להיות ארוך יותר ביחס לבנקים.
גובה ההלוואה – שיקול נוסף שעשוי להשפיע על ההחלטה היכן ליטול את הלוואת הגישור. במקרים רבים, אחוז המימון בגופים חוץ בנקאיים יהיה גבוה יותר מאחוז המימון בהלוואות בנקאיות.
זהות הגוף המלווה – חשוב לוודא שמדובר בגוף מוכר, מוסדר ומפוקח, אשר נהנה ממוניטין וגב כלכלי חזק בעל איתנות פיננסית מוכחת. כאשר לוקחים הלוואת גישור במיטב מימון, נהנים מהגב הפיננסי של קבוצת מיטב, בית ההשקעות הגדול בארץ.
הלוואת בלון היא כלי נוסף בארגז הכלים הפיננסי המאפשר לכם פתרונות מימון בהווה, מתוך ידיעה שתוכלו לפרוע את ההלוואה בתוך זמן יחסית קצר. כמו כל כלי פיננסי, גם בהלוואות גישור צריך להשתמש בחוכמה – ולבחור את ההלוואה המתאימה ביותר עבורכם.
לפרטים נוספים על הלוואות הגישור הגמישות של מיטב מימון ללקוחות פרטיים >>
* מובהר כי תוכן הכתבה הוא בגדר מידע שיווקי ופרסומי בלבד, אין בו כדי להוות הצעה למתן אשראי או תחליף לייעוץ מקצועי לכדאיות נטילת אשראי מכל סוג שהוא, והוא מפורסם כמידע כללי בלבד ואין להסתמך עליו לצורך מטרה כלשהי.
בשיתוף מיטב
