במובנים רבים, נטילת משכנתא היא כמו חתונה ממבט ראשון: אנחנו פוגשים אותה אחרי תהליך היכרות קצר, מסכימים על התחייבות לעשרים או שלושים שנה — ונשארים בקשר הדוק איתה בכל חודש וחודש. למעשה, מעט מאוד מערכות יחסים בחיינו הן ארוכות טווח ומחייבות כמו הקשר שלנו עם הלוואת המשכנתא. השנים חולפות, התא המשפחתי מתרחב, אנחנו מתבגרים ומזדקנים — אך המשכנתא מוסיפה לשחק תפקיד משמעותי בחיינו.
היום יותר ויותר ישראלים מבינים שלקיחת הלוואת משכנתא מחייבת היערכות מקדימה. במילים אחרות, במקום חתונה ממבט ראשון יש צורך בהליך חיזור מעט יותר מעמיק. זהו תפקידם של יועצי המשכנתאות העצמאיים, השדכנים של עולם המשכנתאות, שמסייעים ללקוחותיהם למצוא את ההלוואה המתאימה להם ביותר. על רקע זה יתקיים היום (רביעי) במרכז רבין בתל אביב מפגש ההשקה של מועדון יועצי המשכנתאות של TheMarker Labels, בחסות בנק הפועלים. המועדון מציע מפגשי תוכן ונטוורקינג לקהילת היועצים העצמאיים, לצד חשיפת פעילותם לקהלים רלוונטיים.
המפגש יתקיים לאחר שהוועדה המוניטרית של בנק ישראל החליטה להעלות את הריבית במשק ל–4.75 אחוזים, אחרי סדרת העלאות קודמות. "עליות הריבית צימצמו את כוח הקנייה של משקי הבית", מספרת ליאת וינקלר, מנהלת קשרי יועצים במערך המשכנתאות של בנק הפועלים. "בנוסף, העלייה בריבית יצרה ציפייה לירידת מחירי הנדל"ן. שני התהליכים הללו הובילו למצב שבו רוכשי הדירות יושבים על הגדר — והתוצאה היא ירידה חדה במספר העסקאות".
אלא שלמרות ההצטננות הכללית בשוק הנדל"ן הביקוש ליועצי משכנתאות עצמאיים נותר גבוה. הסיבה לכך היא המצוקה התזרימית שאליה נקלעו משקי בית רבים: התייקרות ההחזרים החודשיים של המשכנתא מקשה על ישראלים רבים לעמוד בגובה התשלום לבנק. כתוצאה מכך בעלי משכנתאות לא מעטים מבקשים למחזר את הלוואותיהם — או לבחון אפשרויות נוספות להחזרת החוב. כאן נכנסת לתמונה המומחיות של יועצי המשכנתאות העצמאיים, שמכירים היטב את ארגז הכלים הרחב בשוק המשכנתאות.
כאמור, גם נוטלי משכנתאות חדשות זקוקים כעת לעזרתם של היועצים העצמאיים. אחרי יותר מעשור של ריבית אפסית, שבו המשכנתאות היו זולות מאי פעם, בשנת 2023 נטילת משכנתא היא כבר לא החלטה שאפשר לקבל כבדרך אגב. "אנחנו רואים יותר ויותר לקוחות שפונים ליועצים חיצוניים", אומרת וינקלר. "הסיבה לכך היא שיועצי משכנתאות חיצוניים עושים מאמץ אקטיבי לפשט את תהליך נטילת המשכנתא — ומסייעים להוציא את העסקה מהכוח אל הפועל".
לדבריה, בבנק הפועלים מפעילים מעטפת מקצועית שלמה שנועדה לתמוך ביועצי המשכנתאות העצמאיים ולשפר את עבודתם. "בנק הפועלים מפעיל ממשק מחייב בינו לבין היועצים החיצוניים. היועצים נהנים ממוקד יועצים ייעודי המאפשר להם לקבל אישור לפני עסקה — וכן מחזיקים באפשרות להגיש בקשות באמצעות הדיגיטל, לרבות הגשת בקשה למחזור משכנתא עם חתימה מרחוק".
עוד אומרת וינקלר כי הבנק חרט על דגלו את שיתוף הפעולה עם היועצים החיצוניים. "בנק הפועלים רואה ביועצי המשכנתאות שותפים לדרך", היא מדגישה. "הבנק רואה בהם גורם מקצועי שמשפר את השירות עבור הלקוח. היועצים החיצוניים מגשרים על פערי הידע בין הלקוח לבין המוצר".
מפתחים מוצרים חדשים
בשנה האחרונה נקטו בבנק כמה צעדים כדי להתמודד עם האתגר שמציבה העלאת הריבית בפני נוטלי המשכנתאות. "בשלב הפריסייל הבנק פיתח מוצרים עם ריביות אטרקטיביות — בהם משתנה לא־צמודה כל שלוש שנים, הטבה במסלול ריבית הפריים וכן משכנתא בדרגה שנייה. בשלב האפטרסייל יזמנו תוכנית לסבסוד עליית ריבית הפריים ללקוחות קיימים — אשר לפיה 15 אלף לקוחות נהנים מספיגת עליית הריבית למשך שנה ובכוונתנו להמשיך בתוכנית זו גם אם הריבית תעלה עוד יותר. לאחרונה, במאי 2023, הרחבנו את קהל היעד של התוכנית והענקנו סבסוד ל–40 אלף לקוחות נוטלי משכנתאות — אשר עבורם ספגנו את עליית ריבית הפריים".
וינקלר טוענת כי הטלטלה הנוכחית בענף מייצרת הזדמנויות שונות עבור ציבור רוכשי הדירות. "כיום ניתן למצוא פרויקטים מיד ראשונה עם הטבות שלא ניתנו לפני כחצי שנה, כמו למשל תנאי פריסייל של 20%–80% ללא הצמדה למדד. בנוסף אנחנו רואים לעתים סבסוד הלוואות משכנתא על ידי הקבלן".
על אף ההאטה בהיקף העסקאות החדשות בענף הנדל"ן, בבנק הפועלים שומרים על אופטימיות. לדברי וינקלר, מספר העסקאות הנמוך אינו בר קיימא — לאור מגמת גידול האוכלוסייה המובהקת במדינת ישראל. "היקף העסקאות ירד לשפל שאינו יכול לקיים שיווי משקל בטווח הארוך. לכן בשלב מסוים תהיה עלייה בעסקאות — אחרי שהמחירים ירדו בצורה מתונה. העלייה במספר העסקאות צפויה להתרחש בעיקר כאשר נראה את הריבית מתחילות לרדת, לקראת המחצית השנייה של שנת 2024".
*אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. האמור מהווה מידע כללי בלבד והינו בכפוף לתנאי התוכנית הספציפית והוראות משרד הבינוי והשיכון. קבלת הלוואה בכפוף לאישור הבנק, תנאיו וכל דין.
בשיתוף בנק הפועלים
