יש רגע כזה, בדרך כלל בגיל מאוחר מדי, שבו אנשים מבינים שפנסיה היא דבר שצריך לחשוב עליו ברצינות ולתכנן בצורה מושכלת. "כיום כמעט אין אדם שאני מדבר איתו ויודע להגיד כמה כסף הוא יקבל בקצבת הפנסיה החודשית שלו", אומר עמית שוורץ, סוכן ביטוח ופיננסים. לדבריו, המגמה הזאת אינה מזוהה עם פלח ספציפי באוכלוסייה, אלא עם שכירים ועצמאים בכל המגזרים, כולל אלו שחושבים שהם כבר "מסודרים".
שוורץ, בן 47, הגיע לתחום ממסלול שמייצר היכרות אינטימית עם המערכת. חלק משמעותי מ22- השנים שלו בענף עברו בחברת "כלל ביטוח", שם מילא תפקידים שונים, כולל כמנהל ענף בחטיבת חיסכון ארוך טווח. "אני מכיר לעומק את כל ההתפתחויות בשוק ההון מבחינת פנסיה, פיננסים, קופות גמל ומיסוי", הוא אומר, ומדגיש שהניסיון הזה הביא אותו למסקנה ברורה: "הבעיה המרכזית של רוב האנשים אינה בחירת מוצר כזה או אחר, אלא חוסר בידע פיננסי".
חוסר הידע הזה, הוא טוען, לא נולד מעצלות, אלא מהחיים עצמם. אנשים עסוקים בעבודה, ילדים, מחויבויות. גם אם יש להם קרן פנסיה, השתלמות, ביטוחים ולפעמים גם השקעות, הם כמעט ולא עוצרים לשאול מה משמעותם. "הטוב ביותר שתוכל לעשות עבור עצמך ומשפחתך זה להתנהל בתוך העולם הפיננסי עם מאמן מקצועי שמלווה אותך באופן רציף", אומר עמית. "אף ספורטאי בהיסטוריה של האולימפיאדה לא זכה בזהב בלי מאמן. אני מלווה בדרך לזכייה האישית בחופש כלכלי".
להתחיל בלהודות: "אין לי מושג"
בפגישות עם לקוחות, במקום לצלול ישר למספרים, עמית מתחיל כמעט תמיד בשאלה: האם האדם שמולו בכלל יודע מה מצבו. "נקודת ההתחלה החשובה היא קודם כל להודות בפני עצמי, וזו הודאה קשה, שאין לי מושג מה קורה איתי בהיבט הפיננסי. זה הצעד הראשון והחשוב בדרך להפוך את הכסף לנושא שאפשר לגעת בו בלי להיבהל".
רק אחרי ההודאה מגיע שלב ההגדרה. כאן קובעים לאן רוצים להגיע, מתי ואיך זה ייראה בפועל. עמית חוזר שוב ושוב לרעיון שמטרות הן לא סיסמה, אלא כלי ניווט. "התנהלות כלכלית חכמה היא לדעת מה יש לך היום ואיפה אתה רוצה להיות בעתיד. אז קל לגזור את הפעולות שיביאו אותך לשם", הוא מסביר.
החלק הזה, לדבריו, הוא גם המקום שבו העיסוק בכסף מפסיק להיות טכני. "כלכלה זה לא תחום קר של מספרים. יש כאן המון פסיכולוגיה שנלקחת בחשבון. אם לדוגמה ירידות בשוק ההון לא נותנות לך לישון בלילה, אז עדיף שלא תשקיע במסלול עם 100% מניות, גם אם תיאורטית זה אולי עדיף לאחרים. אחרת אתה תיבהל, תמכור בירידות ותקבע הפסדים. מבחינתי, התאמה אישית היא לא 'שירות', אלא תנאי בסיסי לתוכנית שאפשר להתמיד בה.
כסף לא מתנהל לבד
אחת הטענות המרכזיות של עמית היא שחוק פנסיה חובה שחל אוטומטית על שכירים הפך חלק מהאנשים לשאננים. "כששכיר מצטרף לקרן פנסיה דרך המעסיק, הכל מתנהל מתחת לרדאר והוא לא מרגיש שיש פה החלטה משמעותית שצריך לנהל. כאן נכנסת המשמעת שחייבים לפתח. לא משמעת של עיסוק אובססיבי בכסף, אלא של בדיקות תקופתיות ועקביות, על מנת לדעת מה קורה עם הכסף: איפה הוא מושקע, באיזה מסלול, האם השוק מציע דמי ניהול אטרקטיביים יותר וכו'".
וברובד המעשי, עמית מציע שלפני שמחפשים למקסם את התשואה על השקעות שמציעים לנו כל מיני מפרסמים, לוודא שניצלנו קודם את כל ההטבות שמגיעות לנו. "אני לא ממליץ לאנשים להשקיע בערוצים נוספים לפני שסיימו לנצל את הטבות המס שניתנות להם במכשירי חיסכון כמו קרנות השתלמות, פנסיה וגמל", הוא אומר.
מפספסים את התמונה המלאה
דוגמה פשוטה שעמית מספק ממחישה עד כמה חוסר ידע עלול לעלות ביוקר לאורך זמן. "כמעט כולנו מחזיקים כיום בקרן פנסיה, ועדיין רובנו מתמקדים בשאלת גובה דמי הניהול ומפספסים משתנים אחרים שמשפיעים על הרווחיות לא פחות. הראשון הוא איזון אקטוארי בקרנות פנסיה, מנגנון שנועד לשמור את הקרן מאוזנת מול תביעות וסיכונים. מעטים מסתכלים על הסעיף הזה, אף על פי שהוא יכול להשפיע על החיסכון בדיוק כמו דמי ניהול ותשואה", אומר עמית.
"גורם אחר הוא למשל עלויות ניהול חיצוני במוצרים פיננסיים, שמתווספות לדמי הניהול הרשמיים. הבדיקה הנכונה היא תמיד של העלות האפקטיבית הכוללת, לא רק של מספר אחד שמופיע בפרסומות ומובלט בדוחות ובחומרים השיווקיים של החברות. לקוחות מצטטים מולי את דמי הניהול שלהם או מה שהם זוכרים מהם בלי להבין שזה לא באמת מה שהם משלמים בפועל. כמעט במאה אחוז מהמקרים הם מבינים יחד איתי שזה לא הנתון בפועל שנגבה מהם באותה שנה".
בסוף עמית חוזר לשאלה המקורית, למה בכלל צריך ליווי בתהליך הזה: "אני עובד עם נשמות ולא עם מספרים. אני קם בבוקר ויודע שההחלטות שנקבל יביאו לשינוי בפועל בחיים של משפחות. יש הבדל בין לפרוש עם קצבה של 20 או 40 אלף שקל". חלקנו חיים בדיסוננס הזה יום-יום, חשוב לנו היום לחיות ברמת חיים הכי גבוהה, אבל כשזה מגיע למה יהיה מחר, כשלא נעבוד, חלקנו בוחרים להשאיר את זה לגורל ופשוט לא להסתכל.
"הערך המוסף של הליווי לא נמצא בדוחות ובנתונים, אלא ביכולת לגרום לאנשים להסתכל, להבין ולהתמיד בעבודה שהכסף יכול לעשות עבורם. כי בעולם שבו רובנו דוחים החלטות פיננסיות 'לאחר כך', ההבדל הגדול מתחיל פשוט בלהתחיל היום".
אין האמור לעיל מהווה משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכיו האישיים של כל אדם.
עמית שוורץ
טלפון: 0525269148
למעבר לאתר >>
לפנייה במייל >>
בשיתוף עמית שוורץ
