מהי התניית השתתפות עצמית בביטוח חובה לאופנוענים?
לאחרונה החלו חברות הביטוח לשווק הצעות ביטוח חובה "מוזלות" לנהגי האופנועים. במעמד רכישת הביטוח רוכבים קיבלו "הצעה מפתה" שהיא הנחה של כמה מאות שקלים בביטוח החובה, ובתמורה להנחה תחול על המבוטח חובת השתתפות עצמית בגובה של עד 25,000 שקל במקרה של תביעת נזקי גוף לאחר תאונת דרכים.
מצד אחד, ההצעה מקנה הנחה "משמעותית" ברכישת פוליסת הביטוח חובה לאופנוע, ומנגד, הפוליסה קובעת כי בעת תאונת דרכים, בעל הפוליסה יצטרך לשלם "השתתפות עצמית" כנגד הפיצויים המגיעים לנו בעת קרות מקרה הביטוח.
מהי החשיבות של ביטוח החובה?
על פי פקודת רכב מנועי, כל אדם מחויב לבטח עצמו בביטוח חובה, שנועד לפצות את המבוטח ואת הנוסעים ברכב/אופנוע בעת קרות תאונת דרכים או במקרה שבו המבוטח פוגע ופוצע הולך רגל. ביטוח החובה בעצם יוצר כיסוי כלכלי למבוטח ודואג לשלם לו כספים בעבור נזקים רפואיים שנגרמו כתוצאה מתאונת הדרכים.
כל נפגע בתאונת דרכים זכאי לפיצוי כספי (ללא קשר לאשמתו בתאונה), וזאת מהשקל הראשון. במקרה של אופנועים, תאונת דרכים יכולה להיות גם החלקה מהאופנוע, אובדן שליטה על האופנוע, ירידה ועלייה מהאופנוע וכל תאונה עצמית.
האם ההצעה של חברות הביטוח חוקית?
כן. בשנת 2008 תוקן החוק והתיקון לפקודה גרם למפקח על הביטוח לאפשר לחברות הביטוח להוציא פוליסות ביטוח חובה הכוללות השתתפות עצמית בנזק שאינו ממוני (עד סכום של 25,000 שקל) ואובדן כושר השתכרות (עד שבעה ימי היעדרות). כיום רוב חברות הביטוח מציעות פוליסה כזו, בחסות החוק.
ומה המשמעות של הפוליסה הזו?
כשרוכב אופנוע מסכים לרכוש פוליסת השתתפות עצמית הוא בעצם מסכים לכך שבעת תאונת דרכים הוא אינו מקבל פיצוי בגין נזק של כאב וסבל וזאת עד לסכום של 25,000 שקל. כמו כן, המבוטח מסכים כי הוא מוותר על הפיצוי לו יהיה זכאי עבור שבעה ימי העבודה הראשונים שבהם לא יוכל לעבוד כתוצאה מתאונת הדרכים.
החוק מדגיש כי כל אדם אשר נפגע בתאונת דרכים זכאי לפיצוי כספי. אולם אם אדם רכש פוליסה כזו, והוא נפגע קלות, יצא לשישה ימי מחלה וזכאי לפיצוי של 20 אלף שקל על הנזקים שנגרמו לו – הוא לא יקבל שום פיצוי.
ממה צריך להיזהר?
רכישת פוליסה השתתפות עצמית בעצם מהווה ויתור שלכם על הפיצויים להם אתם עשויים להיות זכאים לאחר תאונת דרכים. מרבית תאונות האופנוע הינם תאונות קלות או תאונות שלבסוף לנפגע לא נותרה כל נכות. במקרים כאלה, כאמור, הנפגע זכאי לפיצוי בגין כאב וסבל, והמבוטחים בפוליסת השתתפות עצמית כנראה שלא יהיו זכאים לפיצוי כספי בכלל. לכן, בטרם מתפתים ל"הנחה" מטעם חברת הביטוח בעת רכישת פוליסת ביטוח חובה לאופנוע, דעו כי הנחה לעולם אינה מגיעה בחינם.
הכותב הוא מומחה בדיני נזיקין, בעל משרד איציק חיימוב עורכי דין, המעניק שירות משפטי מקצועי בתחום דיני הנזיקין, לרבות תאונות דרכים, תביעות אל מול המוסד לביטוח לאומי, תאונות עבודה, מחלת מקצוע, מיקרו-טראומה, תביעות מכוח פוליסות ביטוח, תאונות תלמידים, הוצאת תג חניה לנכה, רשלנות רפואית ותביעות רכוש.
בשיתוף עו"ד איציק חיימוב
