נתן אלכסנדרובסקי: "בפנסיה אין פתרון אחד שמתאים לכולם"

חלק גדול מהישראלים ממשיכים לעבוד הרבה אחרי גיל 67. אולם רובם לא יודעים שאפשר להמשיך לעבוד, ובמקביל למשוך קצבת פנסיה. נתן אלכסנדרובסקי, מתכנן פיננסי ופנסיוני, מסביר מה חשוב להבין בסוגיות הקשורות בפנסיה, ומה אנשים מפספסים כשהם מתכננים את הפרישה שלהם.

מה זאת בעצם "פרישה מדומה"?

"המנגנון נקרא 'פרישה מדומה', אך למרות השם הוא מתאר מצב אמיתי לגמרי. הכוונה היא שאדם שהגיע לגיל הפרישה מתחיל לקבל קצבה מקרן הפנסיה או מביטוח המנהלים, וממשיך לעבוד באותו זמן. כתוצאה מכך, ההכנסה מהעבודה נשארת, ובמקביל אותו אדם מקבל קצבה. מה שאנשים לפעמים לא יודעים הוא שמגיל הפרישה הרשמי אפשר לבצע הליך שנקרא 'קיבוע זכויות' מול מס הכנסה, שבמסגרתו חלק מהקצבה, ולעתים כולה, הופך לפטור ממס".

כאן אנשים מפסידים כסף

החיסרון העיקרי, לדברי אלכסנדרובסקי, הוא שרוב האנשים בכלל לא בודקים את סוגיות הפרישה בזמן. "הטעות הראשונה היא שלא עושים תכנון פרישה, נותנים לדבר להתגלגל בעצמו, ולא הולכים לקבל חוות דעת נוספת", הוא אומר. התוצאה, הוא מדגיש, יכולה להיות יקרה. "אנשים יוצאים לפנסיה ולא דורשים את הטבות המס שלהם", הוא מבהיר, "הסיפור הזה יכול להגיע לעד 1,500 שקל בחודש. כשמכפילים את זה בשנות הפרישה, מגיעים למאות אלפי שקלים שיורדים לטמיון. זה לא מספר תיאורטי מכיוון שוויתור על קיבוע זכויות או תכנון לקוי עלולים לעלות לפורש בפטור ממס, בשווי מצטבר של מאות אלפי שקלים לאורך שנות הפרישה".

למשוך עכשיו או לחכות?

כאשר נשאל אלכסנדרובסקי כיצד ניתן להתמודד עם הסוגיות המורכבות הקשורות בפרישה, הוא נעצר. "חשוב להבין, אין מסלול פרישה אחד שמתאים לכולם", הוא אומר, "כל פורש מגיע לגיל הזה עם גובה חיסכון אחר ועם תוכניות אחרות ליום שאחרי. ההחלטה אם למשוך את הקצבה כבר עכשיו או להמתין היא לא טכנית. מי שמתחיל למשוך מוקדם נהנה מהכנסה נוספת כבר היום, אבל הקצבה החודשית עשויה להיות נמוכה יותר מזו שהיה מקבל אילו היה ממתין. הכיוון הנכון תלוי בגובה החיסכון, בהכנסות האחרות ובאופק התכנון של כל אחד".

תפיסה נוספת שאלכסנדרובסקי מבקש לשבור נוגעת לביטוחי המנהלים הוותיקים. "במשך שנים נאמר למבוטחים ש'אסור לגעת בהם', הוא מספר, "אבל פורש לא צריך לשאול אם המוצר טוב באופן כללי, אלא לבדוק אם הוא מתאים אליו באופן ספציפי".

השורה התחתונה

אלכסנדרובסקי מבהיר כי מי שממשיך לעבוד אחרי גיל הפרישה, או מתקרב לגיל הזה, כדאי שיבדוק מה מגיע לו לפני שהוא נותן לדברים להתגלגל לבד. "במקרה הטוב מדובר בכמה אלפי שקלים בחודש שאפשר להתחיל למשוך כבר עכשיו. במקרה הפחות טוב, בכסף שכבר לא יחזור", הוא מסכם.

נתן אלכסנדרובסקי - מתכנן פיננסי ופנסיוני
למעבר לאתר >>

בשיתוף נתן אלכסנדרובסקי - מתכנן פיננסי ופנסיוני