התנהלות כלכלית נכונה היא מרכיב מהותי בדרך לחיים יציבים, קל וחומר עבור משפחות וזוגות צעירים הנמצאים בראשית דרכם בחיים.
נדבך מרכזי בהתנהלות זו מקורו בעולם המשכנתאות, שעבור הציבור הכללי הוא חלק בלתי נפרד מהחיים. עם זאת, כשמדובר בחברה הערבית, המהווה כידוע למעלה מחמישית מאוכלוסיית המדינה, מדובר בתחום לוקה בחסר.
יש הטוענים כי הסיבה לכך נובעת מחוסר מודעות מצד הצרכנים, בעוד אחרים מצביעים על פערים משמעותיים שהתגלו ביחס המערכת הבנקאית כלפי לקוחות המשתייכים למגזר הערבי במרוצת השנים מסיבות כאלה ואחרות.
"יש אנשים שחושבים שלקבל משכנתא זה משחק ושהבנק 'עושה להם טובה', אבל לא מבינים שההפך הוא הנכון", אומר תימור עג'מיה, בן העדה הדרוזית, יועץ פיננסי וחבר התאחדות יועצי המשכנתאות, המשמש כבעליה של חברתA.T משכנתאות ופיננסים.
עג'מיה, בוגר תואר ראשון בכלכלה ומנהל עסקים הנמצא בימים אלה לקראת סיום תואר שני במנהל עסקים עם התמחות בנדל"ן, המצוי בקשר עם לקוחות רבים מהמגזר הערבי, מבקש להדגיש את ההתמודדות המאתגרת של לקוחותיו עם המערכת הבנקאית. "גם אדם פרטי יכול לבקש משכנתא, אך השאלה היא באילו תנאים. יש חוסר מודעות משווע אצל המון מאוד אנשים שלא מכירים את כל הניואנסים, מה גם שהריביות בחברה הערבית גם היום הן גבוהות משמעותית, משום הבנקים נוהגים בחשדנות, לאור העובדה שלא פעם קיים קושי במימוש או הבטחת הערבויות".
מרכז הכובד בפעילותו של עג'מיה, מומחה במקרו-כלכלה, שזור בייעוץ משכנתאות ובמתן מעטפת כלכלית שנועדה ללוות את הלקוח ולהוביל אותו למחוז חפצו הפיננסי.
"הרבה אנשים מגדירים את עצמם בתור יועצי משכנתאות או מומחים פיננסיים, אבל האמת היא שזהו תחום פרוץ אליו משתחלים לעיתים גם גורמים לא מקצועיים שאינם בעלי הבנה כלכלית הנדרשת מהתמונה הכוללת.
"האחריות שלי היא לנתח מראש מהם התנאים האופטימליים שאוכל לספק ללקוחות מהבנקים או מגופי אשראי אחרים, אבל זה ממש לא מסתכם בכך. המשימה העיקרית לשיטתי היא לשנות דפוסים והרגלי צריכה כלכליים שגויים, כאלו שלעיתים השתרשו במשך שנים".
"משכנתא לא לוקחים – משכנתא מתכננים"
בעשור האחרון ניכר שרוח חדשה מנשבת במגזר הערבי בהיבט הכלכלי. זה קורה כאמור עקב דרישה הולכת וגוברת של לקוחות הפונים לצורך קבלת משכנתא.
"בתור מי שעוסק לא מעט שנים בעבודה ישירה מול הקהילה הערבית ומכיר את דפוסי ההתנהלות הכלכלית שלה, אני בהחלט יכול להצביע על מגמה ברורה בהקשר הזה", אומר עג'מיה ומפרט: "אם עד לפני 12-10 שנים עלה מסקרי שוק שנערכו בקרב הציבור הערבי, שאחוז לוקחי המשכנתאות עמד סביב 2 אחוזים בלבד, הרי שכיום אנחנו מדברים על מספרים גבוהים בהרבה. בכלל, בעבר משכנתא נחשבה למושג מלחיץ שהרתיע רבים מהמגזר, אך היום זה אחרת, לאור המחירים שזינקו בצורה ניכרת. בשנים קודמות צעירים במגזר יכלו להסתפק בכמה הלוואות כדי לבנות בית בכפר. כיום בני הדור הצעיר אינם יכולים לבנות ללא משכנתא, ומכאן גם הדרישה שהולכת וגדלה להלוואת משכנתא".
הבנקים מגלים יותר אמפתיה כלפי לקוחות מהמגזר?
"המערכת הבנקאית רואה את הפוטנציאל האדיר שקיים במגזר. מכאן שהצפי בעשור הקרוב הוא להתחזקות משמעותית של המגמה, בין אם על ידי חבר'ה צעירים שרוצים להתחתן ולהקים בית, או מקרב בעלי עסקים שזקוקים למימון לטובת פיתוח כלכלי".
חרף ההתקדמות המרשימה שנעשית בענף המשכנתאות במגזר, עג'מיה אינו חוסך בביקורת ביחס להתנהלות לקויה לטענתו, שעיקרה בהתייחסות הגופים החוץ-בנקאיים.
"המצב הנתון הוא כזה שבו חלק מהיועצים הפיננסיים בשוק הפנו לקוחות מפוקפקים אל הגופים הללו. הבעיה היא שלא פעם הלקוחות אינם עומדים בהחזרים ואף מפסיקים לשלם בפועל. לצערי, מי שמשלמים את המחיר הם לקוחות אחרים מהמגזר שאפשר לתת בהם אמון, אך נענשים קולקטיבית. זה חבל מאוד".
אז מה אפשר לעשות?
"הפתרון הוא להבין שיש לתת אמון ביועץ הפיננסי שמלווה את הלקוח. במידה ומדובר ביועץ מנוסה שכבר עבד בהצלחה בעבר עם הבנק או הגוף שמספק את האשראי, אפשר וצריך לתעדף אותו. אני לעולם לא אקח לקוח שמראש אני יודע שלא יוכל לעמוד בהחזרים הכספיים. יש לא מעט לקוחות מצוינים שנפלו עקב התנהלות כלכלית לא נכונה במשך תקופה מסוימת בחיים. הם באמת זקוקים לעזרה על מנת שיוכלו להרים את הראש מעל המים. המערכת הבנקאית חייבת לגלות אמפתיה כלפיהם".
עג'מיה מתאר דוגמה לתיק מיוחד במסגרתו ליווה לאחרונה לקוח, תוך שהצליח להתגבר על שורה של אתגרים שניצבו בדרך להענקת האשראי המיוחל עבורו. "מדובר בלקוח שהיו פתוחים נגדו 7 תיקים בהוצאה לפועל, מה שגרר סירוב לקבלת אשראי כמעט מכל גוף אליו הוא פנה. בתהליך מאוד יסודי שנמשך כשנתיים, הצלחתי להגיע להסכמים מול כל הנושים עד לסגירת התיקים. בשלב הבא, אחרי שדירוג ה-BDI שלו השתפר והפך לחיובי, הצלחתי להחזיר אותו לבנק, שם הסתכלו עליו הפעם בעין אחרת ואישרו עבורו משכנתא. מיותר לציין עד כמה הוא היה מאושר. אני ממשיך ללוות אותו גם בימים אלה, במטרה לפקח כי הוא שומר על התנהלות כלכלית נבונה ואף מנווט חלק מכספיו להשקעות".
איזה טיפ היית נותן ללקוחות מהמגזר ובכלל שזקוקים למשכנתא?
"הדבר החשוב ביותר שצריך להבין הוא שמשכנתא לא לוקחים, משכנתא מתכננים. זה אולי נשמע טריוויאלי עבור חלק מהאנשים, אבל משכנתא לא לוקחים בכל מחיר. הסיבה לכך שזהו אחד התהליכים המשמעותיים ביותר בחייו של אדם, ולכן מוטלת עלינו החובה לתכנן אותו בצורה יסודית. כאן נכנס התפקיד של היועץ הפיננסי שתפקידו ללוות את הלקוח ולהוות עבורו סוג של מצפן כלכלי. אני פונה לכל מי שמרגיש שהבנק מאתגר אותו, להיעזר בסוללת המקצוענים של המשרד שלנו שתספק לו שירות פיננסי עוטף, בדרך לתפירת האשראי המותאם לכיסו".
לאתר החברה >>
מייל >>
צור קשר - תימור עג'מיה>>
בשיתוף A.T משכנתאות ופיננסים
