לרוב האנשים העובדים די ברור שכשיגיעו לגיל שבו הם יתבקשו לצאת לפנסיה - הכל יסתדר והקצבה תיכנס לחשבון מדי חודש בחודשו, בלי שיצטרכו להתאמץ כלל. אז מתברר שזו טעות גדולה, ואחד המיתוסים שרובי סעדי, מייסדת ומנכ"לית חברת "רובי תכנון פיננסי", מבקשת לנפץ.
"אם לא תפעלו, תיזמו ותבקשו - שום דבר לא יקרה ויגיע אליכם באופן אוטומטי כשאתם מגיעים לגיל פרישה. לא פנסיה, לא קצבת ביטוח לאומי ובוודאי שלא הטבות מס", היא מסבירה.
לפורשים ולאלה המגיעים לגיל פרישה וממשיכים לעבוד יש מגוון זכויות, אפשרויות, מסלולים והטבות מס. אך כדי לממש אותן הם צריכים לפנות באופן אקטיבי לכל הגופים הרלוונטיים.
"כל נושא הפרישה מורכב מהמון פרטים קטנים, שיש לבדוק אותם בכל מקרה לגופו. מדובר בסבך בירוקרטי שבו כל טעות, גם הקטנה ביותר, יכולה לעלות לפורשים ביוקר. הכוונה מקצועית, הבנה עמוקה של הזכויות והתמקדות בפרטים הקטנים הם המפתח לפרישה מוצלחת", היא מדגישה.
לא עוצרים לבדוק את הזכויות
כאשר מגיעים לגיל הזכאות, זכאים לקבל ממדינת ישראל הטבת מס בשווי של מיליון שקל בשם "קיבוע זכויות". אך כמה מהפורשים באמת יודעים על כך ומבקשים את הזכות הזו? לא מספיק טוענת רובי.
לדבריה, הטבת המס הזו מגיעה להם כדי להפחית עד לבטל לחלוטין את המס החל על הפנסיה החודשית, מס החל על מענקי הפרישה והפיצויים, או את המס החל על משיכת כספים מהחסכונות הפנסיוניים. אך כל אחד צריך לבחון איזה מסלול של קיבוע זכויות הכי מתאים לו, כי הבחירה היא תחליפית כך שבמסלול אחד היא יכולה להשפיע על המסלול האחר.
"וזה לא הכל", מציינת רובי, "הטבת המס אינה ניתנת ואינה מתבצעת באופן אוטומטי. כדי לממש אותה, יש להגיש למס הכנסה בקשה מסודרת ולמלא אותה בקפידה. כי טעות הכי קטנה בהגשת הבקשה יכולה לעלות לפורש במאות אלפי שקלים. לכן, כדאי למלא ולהגיש את הבקשה רק בסיוע מתכנן פרישה מוסמך שידריך אותך בכל שלב".
מתי אדם צריך להגיע לתכנון פרישה או בכלל להתחיל לחשוב על זה?
"כמה שיותר מוקדם ואין טוב יותר מעכשיו", משיבה רובי ומסבירה: "חשוב לזכור שמטרת היעד שלנו היא לשמר את רמת החיים שלנו ואף לשפר אותה בזמן הפרישה. את זה נשיג אם נגיע לפרישה עם הכמות המרבית של נכסים פנסיוניים ופיננסיים שיאפשרו לנו להשיג יחס תחלופה גבוה בין ההכנסות שהיו לנו לפני הפרישה להכנסות שנקבל לאחר הפרישה".
ומה קורה עם אדם שמועד פרישתו מתקרב?
"כאן הוא חייב כמה שיותר מהר לקבוע פגישה עם מתכנן פרישה. תוחלת החיים היום מתארכת, אם בעבר הסיכון היה מה יקרה אם נמות היום הסיכון זה מה יקרה אם נחיה, הכסף צריך להספיק להרבה שנים קדימה, והמטרה היא לא למצוא פתרון לטווח קצר, אלא פתרון לטווח ארוך ולמגוון מצבים משתנים".
לשקף תמונה מלאה של העתיד הפיננסי
רובי היא בעלת ותק תעסוקתי בשוק ההון של יותר מ-17 שנה והיא הקימה את רובי תכנון פיננסי בשנת 2016. החברה שבבעלותה מעניקה ייעוץ לעובדים העומדים בפני פרישה מכל הארגונים הגדולים במשק הישראלי, משרדי ממשלה, מערכות הביטחון ואזרחים עובדי צה"ל.
בשביל להקל על הפורשים את מלאכת תכנון הפרישה, צוות הפרישה של רובי תכנון פיננסי בונה לכל פורש תוכנית פרישה אישית בכל המישורים - פיננסי, פנסיוני, ביטוחי ומיסויי - במטרה להגדיל את החיסכון והפנסיה העתידיים, להפחית בעלויות ולחסוך בתשלומי מס. כך מבטיחה החברה שהפורשים יקבלו את כל מה שמגיע להם במינימום זמן וללא בירוקרטיה.
חברת "רובי תכנון פיננסי" היא גם זו שנבחרה על ידי הסתדרות העובדים הכללית ליצור ולהעביר במסגרת פרויקט "לומדים ומתקדמים" את קורס "מתכננים עתיד - תכנון לפרישה", שם יש לה כבר יותר מ-2,000 בוגרים ויותר מ-600 נרשמים למחזורים הקרובים. הקורס נועד לתת לעובדים ולפורשים ידע תיאורטי וארגז כלים פרקטי לתכנון הפרישה, בין אם באופן עצמאי או בעזרת מומחים - מתכנני פרישה.
אילו עוד מיתוסים נפוצים לגבי פרישה את אוהבת לנפץ?
"הרבה מגיעים לגיל הפרישה החוקי מרגישים כי הם עדיין בשיאם וממשיכים לעבוד אך עושים זאת בלי לבדוק את כל הזכויות שמגיעות להם. התוצאה? אובדן של מאות אלפי שקלים שהיו יכולים להיות בכיסם.
במקרים ובתנאים מסוימים ניתן להמשיך לעבוד ולקבל משכורת, ובו בזמן לקבל גם פנסיה ואף קצבת זקנה מהביטוח הלאומי, תלוי בגובה ההכנסה. והיתרון הגדול ביותר? ניתן גם לקבל הטבת המס של קיבוע זכויות שיכולה להפחית את המס על הפנסיה שלהם עד לכדי ביטולו. כך לדוגמה, אישה בגיל 62 יכולה להמשיך לעבוד, לקבל משכורת, פנסיה פטורה ממס עד גובה מסוים וגם קצבת זקנה, ובכך להבטיח לעצמה הכנסות נוספות שהיא יכולה לחסוך או לייעד לכל מטרה וזאת בנוסף למשכורת שלה".
עם זאת, יהיו שיגידו שאם הם ימשיכו לעבוד בלי לממש עדיין את זכויות הפרישה, אולי יזכו בעתיד לקצבה גבוהה יותר?
"זוהי גם אפשרות, ולכן חשוב לסייג ולומר שקודם כל צריך לעצור ולבדוק מה כדאי. הטעות הרווחת היא שאנשים לא עוצרים כדי לבדוק את זכויותיהם, ומגלים בדיעבד שהפסידו, וזה חבל לי שבגלל חוסר ידע אנשים יאבדו זכויות, שמשמעותן אלפי שקלים".
ומה תמליצי בעניין סוגיית המיסוי?
"אין המלצה גורפת לכולם, כל מקרה לגופו, אולם חשוב לזכור שבעת סיום העסקה נדרש כל פורש לבצע התחשבנות מס ולבחור מסלול מיסוי לכספי הפיצויים שהוא זכאי לקבל. שימו לב - בעקבות הנחיות מס הכנסה החדשות הנכנסות לתקף ביום 1/11/2023 – מחויב כל פורש לבצע התחשבנות מס בסיום העסקה ולמלא טופס 161 ב ולבחור מסלול מיסוי לכספי הפיצויים. פורש שלא יעשה זאת מסתכן בלשלם 47% מס על המענקים או לנעול את כספו לקצבה. חשוב לציין שההחלטה הזאת גם משפיעה על הטבת המס של קיבוע זכויות. אם התחשבנות המס לא תתוכנן נכון ההפסדים עלולים להיות עצומים. לכן, חשוב מאוד לעבוד עם מתכנן פרישה שמבין את סוגיות המס בפרישה".
>>> לאתר החברה
בשיתוף "רובי תכנון פיננסי"
