פרישה לגמלאות היא אירוע חשוב ומשמעותי בחיי כל עובד. המעבר לתקופת החיים החדשה מלווה בחששות ובהחלטות רבות. מעבר להיבטים הרגשיים המלווים את הפורש לגמלאות, קיימים היבטים נוספים, כמו היציאה ממעגל העבודה, הצורך בבחירת תחומי עיסוק חדשים, יציקת תוכן ליחידות הזמן שהתפנו, המענה לצרכים הכלכליים, המיידיים והעתידיים ועוד. ישנן החלטות שהפורש צריך לקבל המשליכות על רמת החיים שיוכל להרשות לעצמו ולבני משפחתו, תוך התייחסות לאריכות חיים, ליורשים ולשארים.
"לכל עובד/ת קיימת הזכות לפרוש בכבוד ובצורה מושכלת וחכמה, אך זהו אירוע שבו העובד חייב להסתייע ביד מכוונת מקצועית ומנוסה", אומר אבי ברוק, מנהל המטה המקצועי בסוכנות מבטח סימון, ממנהלות ההסדרים הפנסיוניים הגדולות והוותיקות במשק, המתמחה בתחומי הפנסיה, הבריאות והפיננסים. "מרבית ההחלטות אותן מקבל העובד במעמד הפרישה הינן סופיות ולכן הן בעלות השלכות משמעותיות על העובד ובני משפחתו.
"תכנון פרישה הינו תהליך מקצועי שצריך להיות מנוהל על ידי מומחים בליווי והכוונה לפרישה, בעלי רישיון מטעם משרד האוצר לעסוק בתחומי החיסכון והביטוח, הפועלים יחד עם הפורש להובלת תהליך הפרישה, צעד אחר צעד - משלב בירור המטרות הכלכליות, הטעמים והרצונות, דרך איתור הנכסים והזכויות ועד לקבלת הקצבאות או הסכומים החד-פעמיים", הוא מוסיף. "פורש אשר מלווה על ידי גורם מקצועי ימקסם את האפשרויות העומדות לרשותו וימצה את מלוא זכויותיו".
כיצד מגדירים את המטרות והיעדים?
"תהליך הגדרת המטרות הכלכליות הינו חלק מפגישת ההכנה המתקיימת ערב הפרישה וחשוב לנהל במסגרתה שיח משותף עם בן/ת הזוג, כדי לבחון את צורכי התא המשפחתי. את המטרות הכלכליות נוכל להגדיר תוך מענה למספר שאלות מרכזיות: מהי ההכנסה החודשית אותה אנו צורכים? מהי ההכנסה החודשית אותה תמשיך לצרוך בת/ן הזוג לאחר לכתנו? האם קיימות התחייבויות כספיות (הלוואות/משכנתאות)? האם ברצוננו לבצע מימוש כספים חד-פעמי לצורך מסוים?
אירוע אישי שמחייב פתרון אישי
ברוק מזכיר, כי במעמד הפרישה אנו נמצאים בנקודה שבה המקורות הכספיים כבר נוצרו ולכן האתגר הוא לבחון מהי הדרך המיטבית לממש את הזכויות ומה קורה כאשר כמות המקורות אינה מספיקה.
"צריך להכיר בכך כי תוחלת החיים בעולם נמצאת במגמת עלייה, אך מספר שנות העבודה שבהן אנו חוסכים כספים לפרישה אינו משתנה. משמע, אותה כמות של כסף צריכה לספק לנו פתרון ליותר שנים", הוא מדגיש. "ככל שעובד מבצע התאמות למוצר הפנסיוני לצומתי החיים השונים, שומר על הנכסים ולא מתפתה לממשם בגיל מוקדם מגיל הפרישה - כך גדל הסיכוי שיגיע למעמד הפרישה ויצליח לשמר ביחס גבוה את רמת ההכנסה לה היה מורגל ערב הפרישה".
אילו החלטות הפורש צריך לקבל?
"התוכניות הפנסיוניות בישראל מגוונות ונחלקות למספר סוגים: תוכניות משלמות קצבה ותוכניות שאינן משלמות קצבה. תוכניות המבוססות על חוזה אשר לא ניתן לשינוי, לעומת תוכניות עם תקנון הניתן לשינוי. לכל תוכנית מאפיינים שונים, אפשרויות והשלכות שונות. אנו ממליצים להתחיל בהגדרת 'קצבת המטרה' (ההכנסה החודשית שהפורש היה מעוניין להמשיך ולקבל למשך כל ימי חייו). לאחר שנגדיר את 'קצבת המטרה', נוכל לבחון אילו מוצרים או כספים בתוכנית (פיצויים/תגמולים) כדאי לממש לצורך חתירה ל'קצבת המטרה'. לאחר השגת היעד, נבחן האם קיימים נכסים פיננסיים נוספים לפורש שטרם התקבלה בגינם החלטה. אם כן, נבחן יחד מה הייעוד של כספים אלו, האם להעבירם לדור הבא ביום מן הימים והאם ברצונו של הפורש לממש את הסכומים (חלקם/כולם) בטווח הזמן הקרוב. בהתאם לבחירת הפורש, נוכל לגבש המלצה הנוגעת להשארת הכספים במוצר שבו הם נצברו, או לחילופין לבחון כדאיות להעברתם למוצר חיסכון חליפי".
מה לגבי מיצוי הטבות המס?
"בשנת 2012 תוקנו תקנות מס המסדירות את נושא מיסוי כספי העובד במעמד הפרישה. ככלל, מחלקים את היבטי המס לשניים: מיסוי מענקים - סכומים חד-פעמיים המתקבלים במעמד פרישה ונכללים תחת פיצויים, ומיסוי קצבאות - הכנסה חודשית המתקבלת מתוכניות הקצבה השונות לתקופת החיים שלאחר הפרישה".
"הטבות המס יכולות להסתכם במאות אלפי שקלים, אך מנגנון קבלתן מושתת על פנייה יזומה של הפורש. לכן, הוא חייב להסתייע בגורמי מקצוע שיסייעו לו במיצוי מרבי של הטבות מס אלו, מה גם שעולם המס הינו סבוך ומורכב. לא כל בעל רישיון פנסיוני יכול לעסוק בתחום הפרישה וגם לא כל רואה חשבון.
אילו צעדים מקדימים כדאי לבצע לפני הפרישה?
"חשוב מאוד לקיים פגישות תקופתיות (אחת לשנתיים) עם המשווק הפנסיוני ובהם לבחון מספר היבטים: האם ההפקדות בתקופה שעברה נרשמו באופן תקין בקופות השונות; האם הכיסויים הביטוחיים הקיימים בקופות מותאמים לצרכים; האם חל שינוי משמעותי אשר מייצר לי כדאיות בניוד כספים למוצר פנסיוני אחר. כמו כן, נדרשת התאמה של מסלולי ההשקעה בתוכניות השונות למידת הסיכון התואמת את רצוני.
"לסיכום, חשוב לזכור שאין מסע פרישה של אחד מעיד על האחר. כל תא משפחתי הינו עולם ומלואו. לכל פורש זכויותיו, טעמו וצרכיו. זהו אירוע אישי, והפתרון שצריך להיות מגובש על ידי גורמי מקצוע אף הוא אישי".
>>> לאתר החברה
בשיתוף מבטח סימון
