ביטוח אשראי הוא למעשה פוליסה המבטחת את קבלת התשלום עבור שירותים או מוצרים שסופקו במסגרת עסקה והתשלום עבורם אמור להתבצע באשראי (שוטף פלוס). החברה המבטחת מעניקה ללקוחותיה פוליסה המבטיחה כי מי שקיבל לידיו את הסחורה יעמוד הן בהיקף התשלום והן בתנאי האשראי שנקבעו בחוזה, גם במקרי קיצון.
את התשלום עבור הפוליסה משלם המבוטח, וגובה הפרמיה נקבע על פי האיתנות הפיננסית של הלקוח, תנאי השוק הנוכחיים והעתידיים וניתוח סיכונים פוטנציאליים שעלולים להעיב על היכולת של הלקוח לפרוע את חובותיו. ביטוח האשראי מאפשר לספקים להעניק ללקוחות שלהם תנאי אשראי מיטביים בלי לקחת סיכון, ובכך לקדם עסקאות, להרחיב את סל הלקוח ולא פחות חשוב – לייצר קשרים טובים המבוססים על אמון מול הלקוחות שלהם.
ביטוח האשראי הוא חלק בלתי נפרד של עסקאות מכר, אספקה, ייבוא ורכש, ואת עלויות הפוליסה מממן המבוטח, המחשב אותן כחלק בלתי נפרד מהעסקה.
עסקים זקוקים לחמצן
בעלי עסקים רבים מעידים כי הסגר והמשבר הכלכלי המתגלגל תפס אותם בתקופה העמוסה ביותר במהלך השנה. רבים מהם כבר העבירו סחורות ללקוחות בישראל ובחו"ל ומצפים בחשש לקבלת התשלום, לנוכח קשיי התזרים של עסקים שונים. לעומתם הספקים שהשכילו לרכוש פוליסות ביטוח אשראי אינם חוששים לקבלת התשלום משום שהיא מעוגנת בפוליסה שנרכשה במסגרת העסקה.
עם זאת, בין שמדובר בספק או ביצואן מבוטח ובין שלא, גורמים בתחום הביטוח מעריכים כי במהלך התקופה הנראית לעין ביטוחי האשראי יהפכו לחלק בלתי נפרד מעסקאות עתידיות בשל שתי סיבות עיקריות: הראשונה משום שהלקוחות ידרשו תקופות אשראי ארוכות יותר, דבר המעלה את רמת הסיכון; והשנייה משום שהספקים ישאפו לגדר את הסיכונים הכרוכים בקשר עם הלקוח, במיוחד בתקופה שבה כולנו חשים שאין לנו תמונה מלאה על ההתפתחויות בזמן הקרוב.
ניהול סיכונים גלובלי
חברות הביטוח בישראל וברחבי העולם מנהלות שיח דיסקרטי ופתוח, המתנהל זה עשרות שנים ומשתף את הבנקים, המוסדות הפיננסיים ומערכת בתי המשפט. במסגרת השיח הפתוח - המעוגן בין השאר בהסכמים בינלאומיים שונים ובמועדון פריז - מידע שוטף על לקוחות, ספקים, תנאי שוק וסיכונים מדינתיים ואזוריים ברחבי העולם משותף על בסיס קבוע ומיידי. כך יכולות חברות הביטוח השונות לנהל את הסיכונים של הלקוחות, להתאים את הפרמיות הכדאיות ביותר למבוטחים ובמקביל לספק למבוטחות שלהן מידע אמין ועדכני על לקוחות פוטנציאליים וקיימים בכל עת.
לדוגמה: חברה יצרנית מספקת מזרנים לרשת בתי מלון גדולה ולמלונות עצמאיים. כחלק מקידום עסקה חדשה, החברה פונה לחברת הביטוח ומקבלת הערכת מחיר לפוליסה המתבססת על היסטוריית האשראי של שני סוגי הלקוחות, על תנאי השוק שבהם הם פעילים ועוד.
במקרים שבהם יש משבר המשפיע על תחום הפעילות של בתי המלון, כמו התפרצות מגפת הקורונה למשל, חישוב הפרמיה יכלול את הסיכונים הכרוכים בקיפאון בענף התיירות, ברמת הרגישות של מלונות עצמאיים מול רשת מלונות ובמצב הפיננסי של הלקוחות בעבר ובהווה.
ביטוח סחר חוץ
מעטפת ביטוחי האשראי אינה מוגבלת לעסקאות מכר, אלא גם מהווה גורם חשוב מאוד בקרב יצואנים וחברות ישראליות הפעילים ברחבי העולם בתחומי תשתיות, שירותים לאומיים ועוד. פעילות מתמשכת בחו"ל, המערבת תקציבים גדולים במיוחד, חושפת את החברה למגוון סיכונים, בהם: סיכונים פיננסיים הכרוכים בהעברת כספים ממדינה למדינה, בתנודתיות במטבעות חוץ ובאיתנות של הלקוח בחו"ל, סיכונים משפטיים הנובעים ממערכת החוק בכל מדינה, היבטי מיסוי, אופן ההתקשרויות והסכמי הפצה, יציבות פוליטית המשפיעה על ביטחון אישי ועסקי וסיכונים הכרוכים בהובלה ושילוח.
ביטוח אשראי מאפשר ליצואן ראש שקט ויכולת לבצע מספר עסקאות במקביל, בלי לרתק הון עצמי כערבות לחוזה ותוך כדי צמצום חשיפה לסיכונים שפורטו. כל אלה באמצעות מערך מידע בינלאומי, המאפשר קבלת תמונת אשראי כוללת ומדויקת על הלקוח וניתוח של הסיכונים הנלווים לעסקה.
במקרי קיצון החברות המבטחות עסקאות סחר חוץ יכולות להפעיל מנופי השפעה רבי משקל על לקוחות חייבים בחו"ל כדי שהם ישלימו את חובותיהם ויעמדו בתנאי התשלום, בשל תלות הגומלין הקיימת בין חברות הביטוח ברחבי העולם והמחויבות שלהן לשמירה הדדית על יציבות.
הון חוזר ופקטורינג
חברות ביטוח האשראי והבנקים העוסקים בתחום מעניקים ללקוחותיהם פתרונות במהלך כל תקופת הפוליסה, המאפשרים לא רק כיסוי ביטוחי ראוי, אלא גם שיפור נזילות וקווי אשראי ללקוחות. חברות הביטוח מציעות למבוטחים אפשרות לפרוע חובות אשראי של לקוחות עמם העסקאות הושלמו באמצעות רכישת החוב והזרמת מזומן תחתיו, בניכוי עלויות מימון קטנות משמעותית, אל מול עלויות הריבית בהלוואות מול הבנקים. עסקאות אלה מתבססות כמובן על היכרות מוקדמת עם הספקים והלקוחות, ולכן הסיכון המגולם בהן מצומצם ועלויות המימון בהתאם.
בעסקאות חדשות יכול הספק להציע ללקוחות תנאי מימון של עד 180 יום ולקבל את התשלום במזומן מהבנק או מחברת הביטוח, שהופכת להיות בעלת החוב של מקבל הסחורה והשירותים.
שיפור אשראי מול ספקים
פתרון זה רלוונטי גם עבור לקוחות הרוכשים סחורות ומעוניינים לשפר תנאי אשראי מול הספקים שלהם בארץ ובחו"ל. לקוח לו קיים חוב פתוח לספק, האמור להיפרע בעוד זמן מסוים, יכול לבקש מחברת הביטוח לכסות את החוב מול הספק ולשלם לה את החוב במועד ובכך ליהנות מאמון בקרב הספק לעסקאות הבאות, שישפיע הן על הנכונות להרחיב פעילות, הן על המחירים והן על תנאי האשראי בהמשך.
נשמע מסובך? הנה דוגמה פשוטה: חברה המייצרת ארונות נזקקת לייבא עץ מספק אירופאי, שסיפק לה עץ בעבר ואמור לקבל תשלום בעוד כשלושה חודשים. ספק העץ אינו מעוניין להרחיב את החשיפה שלו מול הלקוח הישראלי, ולכן מסכים לספק לו עוד חומר גלם רק לאחר שהחוב הקודם ישולם.
חברת הארונות פונה אל חברת הביטוח שלה ומבקשת ממנה לשלם את החוב לספק העץ בחו"ל במזומן, ומתחייבת לשלם את החוב במועדו, בתוספת ריבית שתיקבע בחוזה. ספק העץ מקבל את התשלום מחברת הביטוח ועתה הוא מוכן לספק חומרי גלם נוספים, בתנאי אשראי המאפשרים ללקוח לעמוד בתנאי התשלום לחברת הביטוח ולספק בזמן שנקבע.
יוצאים מהמשבר
אם ננתח את המשבר הכלכלי הנוכחי נגלה כי אחת ההשפעות המשמעותיות ביותר נגרמות בשל האפקט הפסיכולוגי: לאחר חודשי סגר ארוכים והתכווצות של כל הכלכלות בעולם, אף אחד - לא ספקים, לא יצרנים ולא משווקים – לא מעוניין לקחת סיכון בעידן שבו הם סובלים ממצוקה תזרימית ומחוסר ודאות בכל הנוגע לאיך ומתי נצא מהמשבר.
ביטוחי האשראי מעניקים מענה חשוב מאי פעם משום שהם מסוגלים לספק ליצרנים ולמשווקים ביטחון מלא בכל הנוגע לקבלת התשלום על העסקאות שהם מקדמים ומשלימים בימים אלה. הביטחון הזה מבוסס הן על המידע המתקבל מחברת הביטוח והן מהפוליסה שהם רכשו.
לצד הוודאות והשקט הנפשי, המבוטחים יכולים ליהנות כבר היום מהתמורה שהם אמורים לקבל על עסקאות שכבר הושלמו. העובדה כי מדובר על עסקה שכבר בוצעה ואין פה סיכון המתבסס על הפעילות העסקית בעתיד מספק את רשת הביטחון הן עבור חברת הביטוח והן עבור המבוטח, ויותר מכך – מכיוון שהסיכון נמוך באופן משמעותי, הריביות נמוכות.
פתרונות הפקטורינג של חברות הביטוח והבנקים מעניקים ממד נוסף של יציבות: מכיוון שהחברות יכולות להפגין יציבות פיננסית גם במשבר הנוכחי, הבנקים וגורמי המימון מתייחסים אליהן כאל חברות בטוחות ומקלים עליהם בתהליכי מימון והלוואות.
משרד האוצר מתגייס
במסגרת ההתגייסות של הממשלה לריכוך ההשפעה של הסגר ולמתן פתרונות לעסקים במהלך המשבר הכלכלי, הקצה משרד האוצר ערבות של כ-2.6 מיליארד שקל במסגרת תוכנית סיוע בתחום ביטוחי האשראי. התוכנית כוללת שותפות עם בסס"ח, כלל ביטוח וקופאס ישראל.
מטרת התוכנית היא לאפשר ליצואנים ולספקים בישראל להרחיב את הפעילות הכלכלית ולתמרץ את הלקוחות לחזור לשגרה, תוך צמצום הסיכון הכרוך בחדלות פירעון של הלקוחות.
גורמים בשוק הביטוח מעריכים כי מדובר בכלי אפקטיבי ומהיר, שמאפשר לספקים וליצואנים להתגבר על בירוקרטיה ורגולציה ולחדש את הקשרים עם הלקוחות הקיימים במתכונת שלפני המשבר.
נשיא התאחדות התעשיינים, ד"ר רון תומר, אמר בהקשר זה: "אנחנו זיהינו כבר בתחילת המשבר את הבעיה שתתעורר בשוק האשראי העסקי. אני שמח ומודה לחשכ"ל שהבין את העניין ונרתם לפתרון. אם משרד האוצר לא היה פועל, צמצום ביטוח האשראי היה יוצר כדור שלג שהיה הורס את התעשייה. ספקים היו מפחדים לתת סחורה בימי אשראי, ואז המדינה היתה צריכה להכפיל את כמות ההלוואות שהיא מעניקה. לכן ביטוח אשראי הוא התשובה הטובה ביותר בתקופה זו, כדי להתניע בחזרה את המשק לפעולה".
ספקים ויצואנים המעוניינים ליהנות מהתוכנית ומהכיסוי הביטוחי שהיא מעניקה יכולים לפנות לחברות הביטוח הפועלות בשיתוף עם המדינה או למצוא את המידע באתרי האינטרנט שלהן.
