המפתח ליציאה מהירה ממשבר הקורונה נמצא במהירות שבה העסקים יוכלו לחזור לפעילות שגרתית מול הלקוחות הקיימים ולגייס לקוחות חדשים. עם זאת, ספקי סחורות ושירותים רבים נמצאים במצב שבו חלה האטה משמעותית בפעילות בשלושת החודשים החולפים, קווי האשראי נוצלו במלואם ולקוחות חדשים נמצאים במצב שבו הם מהססים לרכוש סחורות. כל אלה מצמצמים באופן ניכר את עתודות המזומנים הקיימות ומקשים על אותם העסקים לקבל הלוואות על מנת להניע את גלגלי הייצור חזרה ולנקוט פעולות שיווקיות מול לקוחות פוטנציאליים.
מתגייסים לסיוע לעסקים
"יכולת ההישרדות של עסקים רבים תלויה באופן ישיר בתזרים המזומנים, ולכן יש צורך לחשוב מחדש על ניהול התחום", אומר שי שליטא, מנהל סקטור סחר חוץ של החטיבה העסקית בבנק מזרחי טפחות, המהווה שחקן מרכזי בתחום הפקטורינג, ומוסיף: "פתרונות הפקטורינג שאנו מציעים ללקוחותינו הם מוצר ותיק המשרת נאמנה את לקוחותינו זה שנים, בזכות ההתאמה והליווי האישי לו הם זוכים. אנו רואים במוצר זה כחלק מפתרונות המימון לעסקים קטנים ובינוניים, תחום שבו הבנק מתמקד וצומח בשנים האחרונות בהובלת החטיבה העסקית של הבנק.
כיום התועלות שלו משמעותיות יותר מאי פעם בדרך ליציאה מהמשבר, משום שהוא מספק מענה למצוקת המזומנים הזמנית, גם במקרים שבהם קווי האשראי הבנקאיים מלאים. הפקטורינג מסתמך על עסקאות שכבר בוצעו, ועל שיתופי הפעולה עם חברות ביטוח האשראי הישראליות (כלל, בסס"ח וקופאס) וחברות ביטוח זרות, בהסתמך על פוליסות ביטוח האשראי של ספקי הסחורות והשירותים ועל פוליסת הבנק. יתרון משמעותי נוסף של שירות זה מתבטא בדוחות הכספיים של הלקוחות: הפקטורינג מאפשר להציג בדוחות הכספיים גידול במזומן וקיטון של חובות הלקוחות, ומכאן שהחברות נהנות משיפור ביחסים הפיננסיים ויכולת עמידה טובה יותר בהתניות פיננסיות של בנקים וגורמי המימון".
פקטורינג לקוחות: בלי השוטף
את פתרונות הפקטורינג (ניכיון) ניתן לחלק לשתי קבוצות עיקריות - פקטורינג לקוחות ופקטורינג ספקים: פקטורינג לקוחות מעניק לעסק אפשרות "לדלג" על תקופות האשראי ולקבל את התשלום עבור עסקאות שכבר הושלמו, בלי לשנות את תנאי האשראי המקוריים שהוענקו ללקוח. זאת באמצעות רכישה של הבנק את חוב הספק וגבייתו ישירות מהלקוח במועד הפירעון של החשבונית.
שליטא מעניק דוגמה כדי להסביר את התהליך ואת יתרונותיו: "ספק קטן המייצר ומשווק מוצרים רפואיים לרשת פארם קמעונאית מובילה מעניק לרשת תנאי תשלום של שוטף פלוס 90. הספק זקוק למזומן כעת ואינו מעוניין או רוצה להגדיל חשיפה לאשראי, וכאן אנו נכנסים לתמונה: אנו רוכשים מהספק את החשבוניות שהוציא לרשת הפארם תמורת הקדמת התשלום במזומן (בדרך כלל 85% מגובה החשבונית), בניכוי ריבית נמוכה יותר מהריבית שבחשבונו השוטף, המחושבת לפי האיתנות הפיננסית של הלקוח שלו – רשת הפארם, ולא לפי הסיכון שהספק מגלם.
"עם רכישת החוב מקבל הספק את התשלום במזומן לחשבון שלו, נהנה מתזרים המהווה דלק לפעילות העסקית, ולא פחות חשוב – בדרך כלל מסגרות האשראי שלו הקיימות בבנקים אינן נפגעות. חשוב להדגיש כי הענקת פקטורינג ללקוחות מתבססת על פוליסות ביטוח אשראי של הספקים, וכך הבנק מנהל את הסיכון על ידי העברת חלק ממנו לחברות הביטוח".
פקטורינג הפוך: כולם נהנים
המשבר הנוכחי ייצר אצל לא מעט עסקים "בורות" בתזרים. הבורות האלה מקטינים באופן משמעותי את היכולת של לקוחות לרכוש סחורה, ובמקרים רבים גם כתוצאה מכך שהספקים מגבילים את החשיפה שהם מוכנים לקחת על לקוחותיהם. פקטורינג ספקים מאפשר ללקוח "לשחרר את הפקק". הבנק ישלם לספק מראש את התמורה המלאה על הסחורה או השירות שסופקו (בניכוי ריבית), והלקוח ישלם את התמורה במועד המקורי, רק במקום לשלם לספק – הוא משלם ישירות לבנק. הלקוח נהנה מהעסקה, בעיקר משום שכעת יוכל לרכוש סחורה נוספת (התפנו לו קווי אשראי אצל הספק) ולהניע את העסק שלו באופן מיידי. לעתים, בזכות ביצוע פקטורינג ספקים, העסק יכול גם לקבל הנחה מהספק עבור הקדמת התשלום.
פתרונות מימון ליבוא ולרכש
בנק מזרחי טפחות נהנה זה שנים ארוכות משיתוף פעולה של כל הגורמים הבכירים בתחום, בהם חברות ביטוח ישראליות: כלל ביטוח אשראי, בסס"ח וקופאס וכן חברות ביטוח זרות. היבואנים הישראלים או העסקים המבקשים לממן עסקאות יבוא או רכש מקומי יכולים ליהנות מהסחורות להם הם זקוקים ומקווי אשראי של עד 180 יום מול הבנק, שמעביר את התשלום במזומן ישירות לספק הסחורות.
הבנק פועל בתחום גם באמצעות רשת בינלאומית Two factors system – בה חברים יותר מ-430 בנקים/גופי מימון ביותר מ-90 מדינות. הרשת מעניקה פתרון בדמות פקטורינג ליצואנים וליבואנים למימון הסחר הבינלאומי. בכל עסקה מעורבים שני בנקים/גופי מימון. הבנק של היצואן מבצע את הניכיון, והבנק של היבואן נותן כיסוי לבנק שביצע את הניכיון במקרה של אי תשלום על ידי היבואן.
בנק מזרחי טפחות הינו הבנק הישראלי היחיד השותף ברשת זו.
בהקשר זה כדאי לציין את פעילותו של הבנק בתחום מימון היצוא בדרך של עסקאות אשראי, קונים וניכיון שטרות, במסגרתם מעמיד הבנק מימון לקונה הבינלאומי של היצואן הישראלי, תוך שיתוף פעולה עם אשרא, החברה הממשלתית לביטוח סיכוני סחר חוץ, וכן עם מבטחים בינלאומיים ומקומיים.
משרד האוצר מתגייס
לאחרונה משרד האוצר חתם על הסכם בהיקף של כ-2.6 מיליארד שקל, על מנת לאפשר לחברות הביטוח בישראל לקבל כיסוי עילי (Top Up). הסכם זה מעניק לחברות הביטוח אפשרות להגדיל את הכיסוי הביטוחי לעסקאות ובכך לאפשר ללקוחותיהן להגדיל את עתודות המזומנים שלהן ולהאיץ את הפעילות בעסק, בלי ליטול הלוואות ועם ראש שקט וודאות. שליטא אומר בהקשר זה כי: "מדובר בהזדמנות מצוינת לנצל את ההסכם שנחתם לצורך קבלת מימון בדרך של ביצוע עסקאות פקטורינג ומימון יבוא ובכך לשפר את התזרים של העסק. אנו בבנק מזרחי טפחות נהנים מניסיון ומוניטין בתחום ומשיתוף פעולה פורה עם חברות הביטוח בכלל ובתחום הפקטורינג בפרט. זאת העת להכיר את הפתרון הזה ואת הליווי שאנו מעניקים ללקוחותינו ולהכיר כלי עסקי נוסף, עם יתרונות משמעותיים בשגרה כמו בעתות משבר".
