בעלי עסקים קטנים מנהלים בדרך כלל את הכספים של העסק בעצמם, ללא מנהל כספים. כאשר לאורך הדרך מתעוררים צרכים שונים, עלולות להצטבר הלוואות ומסגרות אשראי שנלקחו כפתרונות נקודתיים, עד שנוצרת התנהלות תזרימית מורכבת ועמוסה. כדי להתמודד עם המורכבות הזאת, רבים פונים באופן טבעי למחלקה העסקית בבנק, בלי שהם מכירים את האפשרות של משכנתה עסקית.
"במקרים המתאימים, משכנתה עסקית עשויה לאפשר לעשות סדר בהתחייבויות ולבנות החזר חודשי אחד, ברור ומתוכנן, כך שבעל העסק יהיה פנוי לנהל, לפתח ולקדם את העסק ולא לרדוף מדי יום אחרי תשלומי ההלוואות", אומר רו"ח אלי הראל, יועץ משכנתאות.
רו"ח הראל הוא יועץ משכנתאות בעל כ-15 שנות ניסיון בענף, המביא עמו גם ניסיון בליווי עסקים ובניתוח ההתנהלות הפיננסית שלהם. השילוב בין ראיית חשבון לייעוץ משכנתאות מאפשר לו לבחון את הדוחות, ההתחייבויות והתזרים של העסק ולבנות תוכנית עסקית שתשמש בסיס לבקשת המימון.
לצד ליווי לקוחות בתיקים מורכבים, רו"ח הראל גם מרצה ומלווה יועצי משכנתאות בתחום זה. ניסיונו והיכרותו ארוכת השנים עם אופן בחינת הבקשות ובעלי התפקידים במערכת הבנקאית מסייעים לו להתאים את מבנה המימון לצורכי העסק ונתוניו, וללוות את בעל העסק בדרך להתנהלות תזרימית ברורה ומתוכננת יותר.
הפתרון שקיים במחלקת המשכנתאות
משכנתה עסקית היא פתרון מימון הנשען על שעבוד נכס, ועשוי להתאים לשני קהלים עיקריים. האחד הוא בעלי עסקים המחזיקים בנכס פרטי, מסחרי או בנכס שבבעלות החברה, וזקוקים לארגון מחדש של התחייבויות קיימות או למימון מהלך עסקי, כגון רכישת ציוד, הרחבת הפעילות או רכישת עסק. הקהל השני הוא יזמים פרטיים בעלי נכס, שאינם בהכרח מפעילים עסק פעיל – למשל יזמי נדל"ן קטנים המעוניינים לרכוש נכס, לשפצו ולהשכירו. היקף המימון, תנאיו והתאמתו לצורך נבחנים בכל מקרה לגופו, על בסיס נתוני העסק או היוזמה, הנכס ויכולת ההחזר.
הצורך בבחינת המשכנתה העסקית עולה במיוחד כשלאורך השנים מצטברים מקורות אשראי שונים. רו"ח הראל מספר, למשל, על עסק בתחום עבודות העפר שנעזר במימון, באשראי בכרטיסים ובהלוואות נוספות בשביל לרכוש משאית, עד שההתנהלות הפיננסית שלו נהפכה למפוזרת ומורכבת. "במקרה כזה לא די בבחינת כל הלוואה בנפרד, ויש למפות את כלל ההתחייבויות, להבין את התזרים הקיים והצפוי, ולבדוק אם ניתן לבנות פתרון שייצר סדר ובהירות בהתנהלות השוטפת", הוא מסביר.
רו"ח הראל מסביר כי בעלי עסקים רבים אינם מכירים את ההבחנה בין הלוואה עסקית למשכנתה עסקית. "מאחר שחשבון העסק שלהם מתנהל במחלקה העסקית בבנק, הם פונים אליה באופן טבעי לכל צורך במימון", הוא אומר, "אלא שהלוואות ומסגרות אשראי שנלקחות דרך המחלקה העסקית מצטברות לאובליגו של העסק – כלל התחייבויותיו מול הבנק או הגורמים המממנים – ועלולות להשפיע על יכולתו לקבל אשראי נוסף בהמשך". לדבריו, ההבחנה בין סוגי המימון חשובה משום שהיא עשויה להשפיע על תקופת המימון, מבנה ההחזר, הריבית, הבטוחות הנדרשות והאופן שבו הבנק בוחן את העסקה.
מה ההבדל בין משכנתה עסקית להלוואה עסקית?
"הלוואה עסקית שניתנת במחלקה העסקית נבחנת בעיקר על בסיס פעילות העסק, הכנסותיו והתחייבויותיו הקיימות, ואילו משכנתה עסקית היא הלוואה לצורך עסקי המגובה בשעבוד נכס, כגון דירת מגורים, משרד או חנות, והיא ניתנת על ידי מחלקת המשכנתאות של הבנק. היא עשויה להתאים לארגון חובות, הרחבת הפעילות, רכישת ציוד והשקעה בנכס. בניגוד להלוואה עסקית, היא ניתנת לפריסה לטווח ארוך יותר וליצור החזר חודשי נמוך יותר.
"הבדל נוסף נובע מכך שהמימון נבחן במחלקת המשכנתאות ועל בסיס הנכס, ולכן עשוי שלא להעמיס על מסגרת האשראי העסקית באותו אופן, ולאפשר לעסק לשמור אשראי שוטף לצרכים תפעוליים. עם זאת, מאחר שהנכס משמש בטוחה, נדרשת בחינה קפדנית של יכולת ההחזר".
הכל מתחיל בתוכנית עסקית
עבור רו"ח הראל, משכנתה עסקית אינה מתחילה בשעבוד הנכס, אלא בבניית התוכנית העסקית שמאחורי הבקשה. עליה להראות מהו הצורך של העסק, איזה שימוש ייעשה בכסף, ואיך הפעילות המתוכננת תשפיע על ההכנסות ועל תזרים המזומנים בשנים הבאות. "אני בונה תוכנית עסקית על פני מספר שנים, במטרה ליצור ללקוח שקט, ביטחון ובהירות בשוטף", הוא מדגיש. השלב הבא הוא התאמת הבקשה לגוף המממן. לא כל הבנקים מעניקים משכנתה לחברה בע"מ, וגם בין הגופים השונים יש הבדלים באופן שבו הם בוחנים ענפים עסקיים, תנאי פירעון וריביות.
לדוגמה, אחד מלקוחותיו של רו"ח הראל ניהל עסק שהתבסס לאורך זמן על ניכיון צ'קים דחויים – מימון קצר טווח ויקר שהצטבר. לאחר בחינת ההתחייבויות והתזרים, נבנתה עבורו תוכנית עסקית ומשכנתה עסקית. "הגענו למצב שבו הוא אינו נדרש עוד לנכות צ'קים, אלא עובד עם תוכנית עסקית ותזרים מסודר, ופנוי לניהול וקידום העסק", הוא מספר.
לקוחה אחרת של רו"ח הראל ביקשה לרכוש עסק בתחום הגיל הרך ונדרשה למימון של כמיליון שקל. לאחר שנבנתה תוכנית עסקית ונבחנה האפשרות לשעבד את ביתה הפרטי, הוגשה בקשה למשכנתה עסקית שאיפשרה את רכישת העסק, שכיום משגשג מאוד. "הכל בזכות אלי", היא משתפת.
כדי לבנות מהלך מימון באמצעות משכנתה עסקית בצורה נכונה, נדרשים ידע וניסיון בתחומי העסקים, הכספים והמשכנתאות. ניסיונו של רו"ח הראל, כמי ששימש בעבר מנהל כספים ברשת 'בית בכפר' וליווה עסקים כיועץ עסקי, לצד היכרותו וקשריו המקצועיים עם הגורמים במערכת הבנקאית, מאפשרים לו לנתח את מצב העסק, לבנות עבורו תוכנית עסקית ולהתאים את מהלך המימון לצרכיו. "השליחות שלי היא לסייע לבעלי עסקים להסדיר את ההתנהלות התזרימית, לקבל החלטות מימון מבוססות ולהתפנות לניהול, פיתוח וצמיחת העסק", הוא מסכם.
רו"ח אלי הראל
למעבר לאתר >>
לפנייה במייל >>
בשיתוף רו"ח אלי הראל
