תוכן שיווקי בשיתוף ילין לפידות
שם: חלי פרח כהן
גיל: 41
תפקיד: מתכננת פיננסית ופנסיונית ומלווה לפרישה
עיר: באר יעקב
מצב משפחתי: נשואה + 2
השכלה אקדמית ומקצועית: רישיון פנסיוני מורשה של משרד האוצר ורשות שוק ההון, רישיון השקעות פיננסי – מטעם הרשות לניירות ערך ומתכננת פרישה מוסמכת.
עבר תעסוקתי: "במשך 18 שנה עבדתי בבתי השקעות מובילים ובחברות ביטוח בתפקידי ניהול ותכנון פיננסי. בשלוש השנים האחרונות פועלת כעצמאית בשיתוף קוואליטי".
הסוכנות אליה את שייכת: "קוואליטי שירותים פיננסיים היא בית סוכן מהמשמעותיים כיום בענף, שמנהלת נכסים בשווי עשרות מיליארדי שקלים לפרטיים, תאגידים ומעסיקים".
מספר עובדים בסוכנות: מעל 180 עצמאיים ו-50 שכירים
למעבר לאתר הסוכנות >>
סלוגן: "תכנון פיננסי מתקדם"
איך היית מגדיר את משמעות התכנון הפיננסי בעזרתו של איש מקצוע, נכון לימים אלה?
"תכנון פיננסי נכון הוא שילוב בין ידע מקצועי לבין היכולת להבין אנשים ולבנות עבורם מסלול שמותאם בדיוק אליהם. העולם הפיננסי מורכב מרבדים שונים, והלקוחות לרוב מחפשים לא רק יועץ אלא דמות שמבינה אותם, רואה את התמונה הרחבה ויודעת לתכנן לטווח הארוך, תוך שמירה על גמישות למציאות המשתנה. איש מקצוע מיומן יודע להתאים אסטרטגיה פיננסית לצרכים האישיים של הלקוח, ולהתחשב בגורמים כמו ניהול סיכונים, חיסכון פנסיוני, נזילות, מיסוי, השקעות ושאיפות אישיות".
כיצד את מקבלת החלטות בנוגע למוצרים הפיננסים שמתאימים לכל אחד מהלקוחות?
"חשוב לי ליצור אסטרטגיה שמתחשבת גם בהווה וגם בעתיד, תוך בחינת יתרונות וחסרונות של כל מוצר. ההיכרות הטכנית עם שלל המוצרים מלווה בהבנה מעמיקה של המאפיינים והצרכים הייחודיים של כל לקוח. נשים, למשל, חוות מציאות כלכלית שונה מגברים – לעיתים בגלל פערי שכר, חופשות לידה ואריכות חיים ממוצעת גבוהה יותר. תכנון פנסיוני למי שנמצא בזוגיות שנייה וללא ילדים משותפים, יהיה שונה במהותו ממוצר שיותאם למי שהסטטוס המשפחתי הינו יחידני עם ילדים משותפים. לכל מצב וצורך נבנית תוכנית פיננסית מותאמת באופן אישי".
מה בעיקר אנשים שוכחים כשהם בוחרים מסלולי חיסכון והשקעה ואת צריכה להדגיש בפניהם?
"אנשים נוטים להתמקד בנקודה אחת בבחירת מסלול השקעה – בדרך כלל התשואה האחרונה שראו. אבל השקעה היא לא תוצאה של רגע, אלא תהליך מתמשך שצריך להתאים באופן אישי לאדם, לצרכיו, וליכולותיו להתמודד עם סיכון ותנודתיות.
"אחת הטעויות הנפוצות היא חוסר הבנה של רמת הסיכון האמיתית. לקוחות לפעמים אינם מודעים לכך שהתיק שלהם חשוף באופן לא מאוזן. למשל, להשקעות בסקטור ספציפי או למדינה מסוימת, מה שעלול להפוך אותו לפגיע במיוחד. בנוסף, הם לא תמיד יודעים להגדיר כמה זמן הכסף שלהם צפוי להישאר מושקע, ולכן לא מתאימים את המסלול לטווח ההשקעה הנכון. אין טעם לבחור במסלול אגרסיבי אם הכסף מיועד לשימוש קרוב, כשם שאין היגיון בהשקעה סולידית מידי, אם מדובר בכסף שיוכל להישאר לטווח ארוך. לכל מרכיב יש תכונות שונות שמשפיעות על האופי והתנודתיות שבתיק – מניות, אג"חים, נכסים לא סחירים, מט"ח ועוד.
"דבר נוסף שלעיתים אינו זוכה לתשומת לב מספקת הוא השפעת המיסוי. לקוחות משקיעים מבלי לבדוק אם ישנם אפיקים שיאפשרו להם יתרון מס משמעותי כמו קרנות השתלמות או קופות גמל. תכנון הוליסטי לוקח בחשבון את הכול, וישלב התבוננות כלכלית חכמה. בתכנון הוליסטי מוודאים שמכלול ההשקעות באמת עתידים לשרת את המשקיע, ולא רק נראים טוב על הנייר".
האם את חושבת שלאור המצב בארץ נכון להגדיל את רכיב ההשקעות בחו"ל?
"אין ספק שהעולם הפיננסי כבר מזמן לא עוצר בגבולות המקומיים. גיוון גיאוגרפי הוא חלק בלתי נפרד מכל אסטרטגיית השקעה חכמה. השקעות בישראל הן חשובות ויש בהן פוטנציאל. אבל יחד עם זאת, השוק המקומי קטן יחסית וחשוף לתנודתיות פוליטית וכלכלית. שילוב השקעות בשווקים בינלאומיים מגדיל את הפיזור, מפחית סיכונים ומאפשר חשיפה להזדמנויות גלובליות. היכולת להבין איפה נמצאות ההזדמנויות, ולהחליט מתוך ידע ולא מתוך פחד – זהו מהות תהליך התכנון הפיננסי, יחד עם זאת, עם כל קבלת החלטה יש להתייעץ עם מומחה".
יש אומרים שדווקא בתקופות משבר בארץ, יש הזדמנויות בשווקים. מה דעתך?
"אני מאמינה שמשברים הם מבחן למי שיודע לזהות הזדמנויות ולפעול בקור רוח. פעמים רבות דווקא במצבי חוסר ודאות היכולת לשמור על אסטרטגיה נכונה היא היתרון הגדול ביותר. השנה האחרונה היא דוגמא מצוינת לכך. למרות המלחמה ואי הוודאות הכלכלית בישראל, מי שהמשיך להשקיע בשוק המקומי ולא מיהר לצאת החוצה, נהנה מעליות חדות. זאת תזכורת חשובה לכך ששוק ההון מתנהל במחזורים, והזדמנויות אמיתיות מגיעות לעיתים דווקא כשכולם חוששים".
עד כמה תשפיע לדעתך התקנה המגדילה את השקיפות בנושא הצגת העלות השנתית הצפויה (הוצאות ישירות) על קבלת ההחלטות של הלקוחות?
"שקיפות תמיד עושה טוב. ככל שללקוחות יש יותר מידע, הם יכולים לקבל החלטות טובות יותר לגבי הכסף שלהם, בלי הפתעות. התקנה החדשה מאפשרת לכל אחד להבין בדיוק כמה הוא משלם על המוצרים הפיננסיים שלו. מעבר לכך, כשיש יותר שקיפות – יש גם יותר תחרות, וזה עובד לטובת הלקוחות. בסופו של דבר, אני מאמינה שהידע הזה יגרום לאנשים להיות מודעים יותר, ולבחור בצורה חכמה יותר את מה שמתאים להם באמת".
מה דעתך על טרנד ההשקעות ב־S&P500?
"S&P500 הוא ללא ספק אחד המדדים החשובים והמובילים בעולם, ולמעשה הפך לסטנדרט בהשקעות גלובליות. כמעט שאין היום תיק השקעות שאינו כולל איזושהי חשיפה למדד הזה, מאחר שהוא מייצג את 500 החברות הגדולות והמשפיעות ביותר בארה"ב. עם זאת, כמו בכל השקעה, השאלה היא לא האם להיחשף אליו, אלא איך עושים זאת נכון?
חשוב להבין שה־S&P500 הוא מדד ממוקד, עם משקל גבוה מאוד לסקטור הטכנולוגיה וחברות ענק מסוימות. זה אומר שהוא יכול להיות תנודתי, במיוחד בתקופות של שינוי כלכלי או רגולטורי בארה"ב. לכן, השימוש במדד הזה צריך להיות חלק מאסטרטגיית השקעה רחבה, ולרוב לא כפתרון יחיד.
"בנוסף חשוב לזכור שהוא חשוף גם לתנודתיות הדולר, דבר שיכול להשפיע על המשקיעים הישראלים. שילוב של המדד עם השקעות נוספות, גידור מטבע במקרים מסוימים, והתאמה לרמת הסיכון של המשקיע – כל אלו קריטיים לניהול תיק מאוזן. כמו בכל השקעה, גם כאן נדרשת חשיבה לטווח ארוך ולא הסתמכות עיוורת על טרנד".
עד כמה ההבנה של הלקוח את שוקי ההון והשפעתם על מוצרי החיסכון קריטית עבורך?
"אני מאמינה שידע הוא כוח, אבל גם כאן – כל אחד במידה שמתאימה לו. לא כולם צריכים להיות מומחי שוק ההון. התפקיד שלי הוא להפוך את המידע למובן ונגיש, ולתת ללקוחות שלי תחושת שליטה על הכספים שלהם. גם אם הם לא בקיאים בכל גרף ובכל מדד, הם צריכים להרגיש שהם מבינים את הבחירות שלהם".
האם עדיין יש צורך בחינוך פיננסי במדינת ישראל, באיזה גיל ואיך הוא צריך להיעשות?
"בוודאי. חינוך פיננסי הוא מפתח לחוסן כלכלי, ואני מאמינה שהוא צריך להתחיל מוקדם ככל האפשר. הייתי רוצה לראות יותר מודעות לנושא כבר בבתי הספר, כדי להעניק לדור הבא כלים אמיתיים לחיים. יש לי ילדים בבית ספר יסודי, ואני משתדלת לחשוף אותם לנושא ככל האפשר. מדהים עד כמה זה מעניין אותם, ועד כמה הם יכולים להעמיק עם סקרנותם בנושא. אני בהחלט חושבת שיצירת דור עם הבנה פיננסית טובה יותר, נמצאת בידיים שלנו".
מה המסר במישור הפיננסי שחשוב לך להעביר הלאה לאנשים?
"אל תחכו לרגע 'הנכון' כדי להתחיל להתנהל פיננסית נכון. הרגע הוא עכשיו. אף אחד לא ידאג לעתיד הפיננסי שלכם יותר טוב מכם. תקחו שליטה על ההחלטות שלכם, תשקיעו בעצמכם, ותשימו את החיסכון וההשקעות בראש סדר העדיפויות. תכנון נכון היום ייתן לכם חופש כלכלי מחר".
איפה את רואה את עצמך בעוד חמש או עשר שנים?
"אני רואה את עצמי ממשיכה לעשות את מה שאני עושה היום – מלווה אנשים וארגונים לקבלת החלטות פיננסיות ופנסיוניות טובות יותר, מעניקה להם ביטחון כלכלי, ומתכננת נכון את עתידם הפיננסי. הרצאות, כנסים והובלה של שיח פיננסי הם חלק משמעותי בעשייה שלי, ואני שואפת להרחיב את זה – להגיע ליותר קהלים וארגונים, וליצור אימפקט רחב יותר בתחום החינוך הפיננסי. השאיפה שלי היא לגרום ליותר אנשים להבין את הכסף שלהם, ולקבל שליטה על העתיד הכלכלי שלהם. ככל שהידע הזה יגיע ליותר אנשים, כך נוכל לבנות חברה פיננסית חזקה יותר".
תוכן שיווקי בשיתוף ילין לפידות
