שוק המשכנתאות הישראלי אולי מתבסס בעיקר על המערכת הבנקאית, אך לצד הבנקים מתפתח שוק חוץ בנקאי שמציע אלטרנטיבה ללקוחות הזקוקים למענה שונה, אם באופן זמני או ממושך. לתוך השוק הזה נכנסה לאחרונה ענקית הרכב פריסבי, שצברה ניסיון רב בעולמות המימון והאשראי ומעוניינת להרחיב את פעילותה לתחום המשכנתאות. המהלך הוא חלק מתהליך רחב יותר שהקבוצה עוברת, המזוהה עם עולם הרכב והמוביליטי. "המטרה שלנו היא לבנות קבוצה שהיא הרבה מעבר ליבואנית רכב. קבוצה שמציעה ללקוח מעטפת רחבה של פתרונות לאורך הדרך, בעולמות הרכב, המימון, השירות והביטוח", אומרת יעל מימרן, מנכ"לית פריסבי משכנתאות. "המימון הוא כבר היום חלק משמעותי מהדנ"א שלנו, ולכן הכניסה לעולם המשכנתאות היא מבחינתנו התפתחות טבעית". פריסבי מגיעה לשוק עם יתרונות משמעותיים שהיא מבקשת למנף: חוסן פיננסי, הון עצמי משמעותי, ניסיון רב בעסקאות מימון ויכולת טכנולוגית שמאפשרת לנהל את תהליך המשכנתה באופן דיגיטלי ומהיר.
מהירות וגמישות
תהליך קבלת משכנתה בפריסבי מנוהל באופן דיגיטלי מקצה לקצה, ובמקרים המתאימים ניתן להגיע מאישור לביצוע בתוך כשבוע, בהתאם למאפייני העסקה, למסמכים הנדרשים ולרישום הנכס. לצד המערכות הטכנולוגיות, פריסבי נעזרת גם בצוות משפטי ובמשרדי ביטחונות המתמחים בתחום, במטרה להתמודד עם עסקאות שבהן קיימת מורכבות משפטית או רישומית. לדברי מימרן, השילוב בין טכנולוגיה, תהליכים אוטומטיים ומערך משפטי מקצועי מאפשר לפריסבי להתמודד גם עם עסקאות שאינן פשוטות לביצוע. הדבר רלוונטי במיוחד כאשר הלקוח נמצא במצוקת תזרים וזקוק לפתרון בפרק זמן קצר.
יתרון משמעותי נוסף שהחברה מציעה הוא מסלול freesbe flex – מסלול ייחודי בריבית משתנה, שבו הריבית מתעדכנת אחת ל-30 חודשים בהתאם לעוגן המתפרסם על ידי בנק ישראל. המסלול מאפשר ללקוחות גמישות רבה יותר ופותח בפניהם גם אפשרות למיחזור עתידי בבנק כאשר מצבם הפיננסי מאפשר זאת, ללא עמלות פירעון מוקדם בתחנת היציאה, או לחילופין, במקרה של ירידת ריבית, המשך ההלוואה בהתאם לתנאיה המעודכנים.
במקרים המתאימים פריסבי יכולה לבחון איחוד של ההתחייבויות להלוואה אחת, בפריסה ארוכה יותר, במטרה להפחית את ההחזר החודשי ולשפר את תזרים המזומנים. "זו אחת הסוגיות החשובות ביותר שאנחנו פוגשים", אומרת מימרן. "משפחות רבות לוקחות הלוואה קצרה כדי לפתור צורך מיידי. בשלב מסוים ההחזרים המצטברים עלולים ליצור תזרים שלילי. המשפחה עדיין יכולה להיות בעלת נכס ובעלת הכנסה, אבל ההחזר החודשי הכולל כבר אינו מאפשר לה להתנהל. מכאן הדרך להחזרות בחשבון, לפיגורים ולהידרדרות פיננסית עלולה להיות קצרה. במקרים המתאימים, אנחנו יודעים לבחון את התמונה הכוללת ולאחד את ההלוואות הקיימות להלוואה אחת, בפריסה ארוכה יותר ובמבנה שמותאם ליכולת ההחזר של המשפחה. לא פעם, לאחר שהמשפחה מציגה התנהלות פיננסית יציבה יותר, היא יכולה לבחון גם מיחזור של ההלוואה בבנק. "מבחינתנו, זהו הישג משמעותי", היא מסבירה. "לא להשאיר את המשפחה לאורך זמן בפתרון חוץ בנקאי, אלא לסייע לה לעבור תקופה מורכבת, להתייצב ולחזור בעתיד לאפשרויות מימון רחבות יותר". עם זאת, היא מדגישה כי איחוד הלוואות אינו פתרון אוטומטי, ויש לבחון את יכולת ההחזר ואת העלות הכוללת של המימון.
במקביל החברה שמה דגש על עבודה יחד עם יועצי משכנתאות. "היועץ הוא גורם מקצועי שמכיר את הלקוח ואת התיק", אומרת מימרן. "הוא יכול לבחון באופן מקצועי האם פתרון חוץ בנקאי מתאים במקרה הספציפי וללוות את הלקוח באופן צמוד עד לסיום התהליך".
לא רק למסורבים
בפריסבי מאמינים שמשכנתה חוץ בנקאית לא מיועדת רק למי שהבנק סירב לתת לו משכנתה. לא אחת מדובר, למשל, בלקוחות שהעסקה שלהם מורכבת יותר, במי שזקוקים לשיעור מימון גבוה יותר, בעצמאים שההכנסות שלהם מורכבות או משתנות, בלקוחות עם מבנה נכסים או התחייבויות לא שגרתי, במשפרי דיור ובמשקיעים. לעתים מדובר בלקוח בעל יכולת החזר טובה ונכס משמעותי, אך כזה שהמבנה הפיננסי שלו אינו מתאים למודל האשראי הבנקאי הקלאסי. "חשוב לי מאוד לנפץ את התפיסה שמשכנתה חוץ בנקאית מיועדת בהכרח ללקוח שלא הצליח לקבל משכנתה בבנק", מדגישה מימרן, "יש קשת רחבה מאוד של לקוחות שיכולים למצוא ערך בפתרון חוץ בנקאי".
לדבריה, היתרון של גוף חוץ בנקאי הוא ביכולת לבחון את העסקה ואת הלקוח בצורה רחבה יותר, ולמצוא את הפתרון שמתאים למאפיינים הספציפיים שלהם. "היו מקרים בהם רק אנחנו הצלחנו לאשר עסקאות מורכבות במיוחד, בזכות צוות משפטנים מומחים שמסייעים בצד המשפטי של עסקאות יוצאות דופן, כאלה שלא בטוח שהבנק ידע איך להתמודד איתן.
"ב-1 באוקטובר 2025 נכנס לתוקף שינוי בשיטת חישוב יחס ההחזר במערכת הבנקאית - בין ההחזר החודשי על המשכנתה לבין ההכנסה הפנויה של הלווה", היא ממשיכה. "עד אז, לקוח שביקש משכנתה נוספת נבחן בעיקר על בסיס ההחזר החדש מול הכנסתו הפנויה. בשיטה החדשה, הבנק יידרש לחבר את מלוא ההחזרים הקיימים והחדשים יחד ולמדוד אותם מול ההכנסה - כך שאותה משפחה, בלי ששום דבר במצבה השתנה, עלולה למצוא את עצמה חוצה את התקרה ומקבלת סירוב. המשמעות היא שלווים רבים יגלו שהסכום שהבנק יכול לאשר להם קטן ממה שציפו. אנחנו רואים בשינוי הזה בדיוק את הפער שאותו אנחנו באים למלא. לא מדובר בלקוחות שמצבם הפיננסי הידרדר, אלא באנשים עם הכנסה יציבה ונכס משמעותי, שפשוט אינם נכנסים עוד למשבצת שהבנק יכול לאשר. היכולת שלנו לבחון את כל התמונה - הכנסות, נכסים והתחייבויות - מאפשרת לנו להציע פתרון בדיוק במקומות שבהם החישוב הבנקאי החדש נעצר". מימרן מחדדת שפריסבי מבקשת למצב את עצמה לא כתחליף לבנק אלא ככתובת נוספת עבור לקוחות ויועצים שזקוקים לפתרון מימון אחר. "אנחנו לא מתחרים בבנקים. יש לקוחות שעבורם הבנק הוא הפתרון הטוב ביותר, ויש לקוחות שעבורם דווקא גוף חוץ בנקאי יכול לתת פתרון מתאים יותר. החשוב הוא שהלקוח יקבל את הפתרון שנכון עבורו".
עבור הקבוצה, זהו שלב נוסף בהתפתחות ממותג המזוהה עם רכב למותג שמבקש להציע מעטפת רחבה יותר של שירותים פיננסיים. בשוק שבו עסקת משכנתה יכולה להיות מורכבת, ובו לא כל לקוח מתאים לתבנית אחידה, פריסבי מבקשת להביא לשולחן שילוב של גב פיננסי, טכנולוגיה, מהירות ויכולת לבחון כל עסקה לגופה.
מס' רישיון 54715. אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. מתן ההלוואה בכפוף לתנאי החברה. תהליך הגשת בקשת הלוואה יתאפשר באמצעות יועץ משכנתאות בלבד.
בשיתוף פריסבי
