השאלה הראשונה שנשאל המומחה בליווי מסורבי משכנתא מרטין בוקסדורף היא האם כאשר הבנק מסרב למשכנתא יש עוד מה לעשות. "בדרך כלל זה לא הסוף באמת. בהרבה מאוד מקרים ניתן למצוא פתרונות לבעיות שבגללן הבנק סירב למשכנתא וכן לשנות את הדברים ואת ההחלטות של הבנק.
"הדבר שהכי כואב לי זה לדבר עם אנשים שהבנק סירב להם למשכנתא בגלל בעיות קטנות או בינוניות והם הגיעו למשכנתאות חוץ בנקאיות או ויתרו בכלל על החלום לקנות דירה. מצד שני, לטפל באנשים שהם מסורבי משכנתא, זה דבר שיש לקחת עליו אחריות רבה משום שהוא יכול להרים אנשים או להפיל אותם.
"אני יודע שבאינטרנט יש המון פרסומות של כל מיני אנשים וגופים שמציעים משכנתאות חוץ בנקאיות או פתרונות לכל בעיה, אבל הם לא עוסקים במשכנתאות לרכישת דירה אלא מחפשים אנשים בעלי נכס קיים שיכולים לשעבד אותו כנגד הלוואה יקרה ולסגור חובות. נורא קל להתפתות לפרסומות האלו ולפנות לכל מיני פתרונות מאוד יקרים ולא מועילים, אבל אני מתחנן אליכם: תרימו אליי טלפון, תספרו לי את הבעיה וגם אם אני לא יכול לפתור אותה – אני אתן לכם כיוון: האם לוותר, האם לחפש משכנתאות חוץ בנקאיות, לפחות תצאו כאשר אתם יודעים את הכיוון.
"מבחינתכם זו שיחת טלפון של שתי דקות שלא עולה לכם כלום, אבל מבחינתי זה לנסות ולהגשים את השליחות שלי בעולם ולעזור לכם לרכוש את הבית שאתם רוצים. אני בחיים לא אגיד לכם לעשות משהו שהוא נגד טובתכם. לעולם לא".
האם תוכל לשתף אותנו במקרה שטיפלת בו באחרונה?
"זה מצב שאני נתקל בו הרבה, אבל זה נחרט בזיכרוני. זוג שעבר הרבה צרות פיננסיות ומכרו את דירת המגורים שלהם כדי לסגור את החובות. הם נשארו עם מעט כסף ממכירת הדירה ומאוד רצו לקנות דירה חדשה על מנת שהכסף הזה לא ילך להם לאיבוד במינוס ובצריכה השוטפת. סיפור מוכר מאוד. העניין הוא שלאחר כל הבעיות שהם עברו, נשארו עם BDI שלילי ולכן לא אושרה להם קבל משכנתא. הם היו בלחץ לקנות דירה, היה חשוב להם לעמוד במטרה שהציבו לעצמם ולדעת שהם עברו את התקופה הקשה וקמו על רגליהם.
"האישה הייתה מתקשרת אליי שלוש פעמים בשבוע ומשאירה עוד עשרות רבות של הודעות כדי שאני אשיג להם משכנתא. אבל לצערי הרב, זה לא היה ניתן פשוט. לאחר כמה שבועות היא התחילה להגיד שזה כבר לא משנה, אפילו ביקשה להשיג משכנתא חוץ בנקאית.
"העניין הוא שידעתי את העובדות, אם מחשבים את ההכנסה המשותפת שלהם ואת סכום המשכנתא הנדרשת - מגיעים למסקנה שהם יקבלו משכנתא חוץ בנקאית שתוביל אותם ישירות למצב שבו הם יצטרכו לבחור בין קניית אוכל לבין תשלום המשכנתא.
"ידעתי את זה בוודאות מוחלטת שאם היא לוקחת את המשכנתא החוץ בנקאית, הם יאבדו גם את הבית הזה. במשך עשרות שיחות ומאות הודעות היא הייתה אומרת לי 'אבל אתה יועץ משכנתא למסורבים, למה אתה לא עוזר לנו?' ניסיתי להסביר שוב ושוב שזה אומנם מה שהיא רוצה, אבל נטילת משכנתא בתנאים האלה רק תכניס אותם למצב יותר גרוע ואני לא מוכן לבגוד בשליחות שלי ולעשות לה נזק.
"לאחר מכן היא נעלמה ויותר מאוחר גיליתי שהיא לקחה משכנתא חוץ בנקאית דרך מישהו אחר. בתוכי ידעתי שזה רע מאוד ושהיא ככל הנראה תגיע למצב שהיא תמכור את הבית הזה, אבל עד היום לא שמעתי ממנה ואני מקווה שאני טועה והכול מצוין אצלם".
האם כל בעיה בקבלת משכנתא ניתן לפתור?
"כמעט כל בעיה בקבלת משכנתא ניתן לפתור, השאלה אם כדאי לפתור. הכוונה שלי היא כזו, כאשר פונה אליי זוג שמתקשה לקבל משכנתא לקניית דירה, למשל זוג שצריך משכנתא לאחר פשיטת רגל, אני נותן לו את התשובות ואומר האם ניתן לקבל משכנתא בבנק. זה הדבר הראשון והחשוב מבחינתי.
"אבל כאשר לא ניתן לפתור את הבעיה מול הבנקים באמצעים סבירים אשר מאפשרים משכנתא נוחה, בפריסה ארוכה – אנחנו יכולים להיכנס לעולם הרחב מאוד של משכנתאות חוץ בנקאיות. וכאן, באמת ניתן לפתור כמעט הכול - השאלה אם כדאי.
"הרבה פעמים אני רואה זוגות שאמרתי להם שכנראה לא נצליח לקבל משכנתא בבנק והם מתעקשים לפנות לאפיקים חוץ בנקאיים ואני יודע בוודאות שזה לא לטובתם. אני אומר להם את זה: 'אפשר לפתור את הבעיה, אבל לא כדאי. אתם תקבלו משכנתא כלשהי, אבל לא תצליחו לעמוד בה. לזה הכוונה אפשר אבל אולי לא כדאי'".
מה בנוגע לכל הפרסום הנוגע ל-80-90%?
"נשמע מפתה נכון? חשוב להבדיל בין טיפול במשכנתאות לאחר סירוב כמו שאני עושה, כאשר אני נלחם מול הבנקים על מנת להשיג משכנתאות לאנשים שרוצים להגשים חלום ולקנות דירה, לבין מה שאנחנו רואים בפרסומות שרצות בכל מקום - שהן מתייחסות בעיקר לאנשים שכבר יש להם נכס וצריכים לקחת הלוואה על חשבון הנכס הזה. כל הענף הזה, שמיוצג בפרסומות הוא למעשה ענף חוץ בנקאי שנותן הלוואות על בסיס שיעבוד נכס קיים.
"יש חברות מסוימות שאפילו מציעות 80% מימון מתוך אותו הנכס – דבר שהוא מאוד מסוכן. הריביות בחוץ בנקאי הן הרבה יותר גבוהות ביחס לבנקים, כך שאנשים שלוקחים את המשכנתאות מסוג זה אומנם כרגע מקבלים כסף כדי לשחרר את הבעיות הנוכחיות שלהם, אבל בעצם יוצרים לעצמם בעיה בטווח הארוך.
"בגלל הריביות הגבוהות נוצר החזר חודשי גבוה שרק יכול לעלות ולמעשה סותם את האפשרות להחזיר את המשכנתא הזו לטווח ארוך. אני לא בא להגיד לאף אחד לא לקחת משכנתאות חוץ בנקאיות, אבל אני כן אומר שצריכים להבין היטב לתוך מה נכנסים והאם זו באמת ההחלטה הנכונה".
למה אתה כל כך נלחם נגד מחיקת נתוני אשראי?
"נתוני אשראי זה למעשה דו"ח BDI שאוסף נתונים חיוביים ושליליים על ההתנהלות הפיננסית של האדם ושומרת אותו לאורך שנים. הדו"ח למעשה נותן לבנקים להבין מי האדם שעומד מולם והאם ניתן לאשר לו משכנתא או הלוואה. אז יש עכשיו הרבה חברות שמנצלות את הפרצה במערכת של בנק ישראל, אשר מאפשרת לבצע מחיקה מלאה של כל הנתונים כדי למכור לאנשים את האשליה של דו"ח תקין שניתן להראות לבנקים. אבל המציאות היא שזה לא נכון.
"בדו"ח לא רואים דברים שליליים אבל גם לא רואים דברים חיוביים, ברגע שהבנקים רואים את הדו"ח הריק - הם מתחילים לחשוד ולהיזהר הרבה יותר באשר לכנות האדם והנכונות שלו להסתיר פרטים חשובים על התנהלותו הפיננסית. לכן ההמלצה שלי היא חד משמעית - לא לגעת בדו"ח נתוני האשראי שלכם בכלל".
למה מכנים אותך "הבולדוג"?
"יוצא לך לפעמים לראות אדם הולך בסמטה חשוכה? הוא הולך מהר, מסתכל לצדדים וקצת נראה לא נינוח. זאת כי באמת לא נעים ללכת לבד בסמטה חשוכה. עכשיו אותו אדם בדיוק, אבל הוא הולך עם בולדוג גדול בשרשרת. נכון שפתאום הוא נראה רגוע ובטוח יותר? כי הוא יודע שיש איתו כלב גדול שיגן עליו. אני רוצה להאמין שאנשים מרגישים אותו דבר כאשר הם הולכים לבנק איתי. אני רוצה להאמין שאני גורם להם להרגיש רגועים יותר, נינוחים יותר ובטוחים יותר".
מרטין בוקסדורף
טלפון: 050-8116397
לפנייה במייל>>
למעבר לאתר>>
בשיתוף מרטין בוקסדורף
