"כאשר מדברים על משכנתא למסורבים, בדרך כלל עולה בראש תמונה של אנשים אשר נמצאים בקצוות החברה. אנשים עם המון תיקים בהוצאה לפועל, פשיטות רגל וחובות בשוק האפור. אבל האמת היא שגם אנשים נורמטיביים לחלוטין, יכולים להיות מסורבים למשכנתא", כך מסביר מרטין בוקסדורף, מומחה בתחום משכנתא למסורבים בבנקים, שמסביר "רוב מסורבי המשכנתא הם אנשים רגילים לחלוטין, שפשוט נמצאים בתקופה לא ממש טובה בחיים שלהם, אבל זה דבר זמני וממש לא קבוע לכל החיים".
אם כך, מסורבי משכנתא אינם בהכרח נמנים עם מקרי קיצון פיננסיים?
"ממש לא. אנשים שמסורבים למשכנתא, זה בעצם אנשים שנמצאים במצב פיננסי זמני לא מוצלח, שאינו מעיד דבר עליהם. אלא בדיוק ההיפך. בדרך כלל אדם שעובר קושי כזה, יוצא ממנו חזק יותר, מבין יותר וזהיר יותר. זה מצב זמני, שיכול לעבור מהר מאוד והאדם חוזר לתקופה הטובה שלו, ההתנהלות הרגילה שלו. כמו שאריק שרון תמיד היה אומר: 'העיקר הוא להישאר על הגלגל ולא לוותר'".
אז כיצד היית מאפיין את מסורבי המשכנתא?
"אין טיפוס אחד שעונה להגדרה 'מסורב משכנתא'. מדובר באנשים מכל שכבות החברה שפשוט הסתבכו והפך אותם להיות מסורבים. לדוגמה, אחד מראשי המחלקות בבית חולים מוכר במרכז הארץ. הוא מספר לי שלאחר ששכנעו אותו להשקיע בחברה של ציוד רפואי שמשיקה בדיוק לתחום שבו הוא עוסק כרופא, הוא הזרים מיליוני שקלים לחברה. בסופו של דבר הוא נשאר בלי כסף ועם המון חובות. פתאום הבנק התחיל להחזיר לו צ'קים ולא לכבד הוראות קבע והרופא נכנס להגבלה. עברה שנה והוא התאושש מהמכה, וכעת הוא רוצה לקנות דירה, אבל לא מאשרים לו קבלת משכנתא. במקרה כזה אני נקראתי לדגל. הוא לא היחיד, ראיתי רופאים, אנשי עסקים, עורכי דין ואנשים נורמטיביים מכל הקשת, שאינם מצליחים לקבל משכנתא.
לא פעם מדובר באנשים שהרוויחו מיליוני שקלים רבים, ונתקלו בקושי שהביא אותם לפשיטת רגל ומשם לנפילה".
כיצד נקלעים למצב של סירוב משכנתא?
מרטין בוקסדורף מטפל כבר 15 שנים באנשים שאינם מצליחים לקבל משכנתאות בבנקים. "עבדתי בשלושה בנקים למשכנתאות במשך 10 שנים ואני עושה אך ורק משכנתאות של אנשים שלא מצליחים לקבל משכנתא", הוא מספר.
כמי שצבר ניסיון רב בתחום, מצביע בוקסדורף על מספר סיבות שעלולות להוביל למצב של סירוב משכנתא. אחת מהן, הוא מגדיר כ"תקופה לא טובה בעסקים", ומסביר: "כולנו יודעים שהחיים הם גלגל, פעם אתה למטה ופעם אתה למעלה. גם אנשים שמנהלים עסקים מצוינים יכולים להיקלע לתקופות פחות טובות מבחינה פיננסית. כאשר נתקלים בתקופה פחות טובה כזו, הצ'קים מתחילים לחזור, חורגים ממסגרת אשראי וכאשר אתה מגיע לבנק לקבל משכנתא – אתה נתקל בסירוב. זה לא מפני שדירוג ה-BDI שלך גרוע, אלא מפני שאתה נמצא בתקופה פחות מוצלחת. חייבים לזכור שהחיים הם גלגל ובמיוחד בעולם העסקים, יש תקופות יותר טובות ופחות טובות. אסור להישבר ואסור להתייאש".
סיבה נוספת שעליה הוא מצביע, היא "השקעות לא מוצלחות". בוקסדורף: "הרבה אנשי עסקים זוכרים את רכישת המלון בניו יורק על ידי יצחק תשובה, שהתבררה כהשקעה מוצלחת שהניבה רווחים עצומים. אבל הרבה פחות אנשים זוכרים טייקון אחר אשר הימר חלק גדול מהונו על הלירה הטורקית, עבר הפסדים עצומים ובהמשך הגיע לפשיטת רגל. אז נכון שלא כולם הם טייקונים, אבל רבים עלולים לטעות ביוזמות לא מוצלחות שיכולות לגרום להפסדים ולחובות בבנקים המובילים ל-BDI שלילי. לכן, אני מציע להיות זהירים מאוד בבחירת השקעות, בטח כאשר מדובר על סכומים גדולים".בוקסדורף מציין כי גם עסקים בתחילת הדרך עלולים להוביל לסירוב משכנתא.
"תחשבו על רופא שהחליט לפתוח קליניקה גדולה בתחומו, כדי לעזור לכמה שיותר אנשים ולתת לעצמו את החופש לפעול בלי הגבלות אין סופיות שכרוכות בעבודה בתוך המערכות הגדולות. הוא משקיע כסף רב במשרדים, מעבדות, ציוד, עובדים וכל שאר הדברים הכרוכים בהקמת עסקים. זה כרוך בהרבה מאוד הוצאות בזמן שאין מספיק הכנסות", הוא אומר. "כאשר אותו רופא רוצה לקחת משכנתא כדי לקנות בית או לקדם את העסק שלו, הוא נדרש להציג בבנק דוחות של העסק. אלא שאין לו מספיק ותק ומספיק יציבות והכנסות והרופא הופך להיות מסורב למשכנתא. זו דוגמה קלאסית למצבים שבהם אנשים רגילים ואיכותיים מסתבכים בבעיות".
גם מקרים קיצוניים של בעיה רפואית וגירושין עלולה להוביל אנשים רבים למעמד של מסורבי משכנתא. בוקסדורף מסביר: "מקרה נפוץ מאוד הוא של בעל עסק מצליח מאוד, שמקבל התקף לב או נפצע או סובל מבעיה רפואית כלשהי שמונעת ממנו להיות בעסק לתקופה ארוכה. במצב כזה, במיוחד אם העסק הוא קטן, ההכנסות נעצרות לעומת ההוצאות שנמשכות. במקרה כזה הוא עלול להיכנס ל-BDI שלילי ולסירוב משכנתא".
הוא מוסיף כי גם מקרה של גירושים עלול להוביל לסירוב משכנתא: "גירושים הם בדרך כלל עסק מלוכלך, גם כאשר אין הרבה כסף בתמונה. לא פעם מתעוררות מלחמות אגו, ופתאום צד אחד מפסיק לשלם את המשכנתא המשותפת, מנגד הצד השני לא דואג להפקיד כסף בחשבונות המשותפים והנה המסלול הרגיל: צ'קים חוזרים והלוואות לא משולמות שמובילות ל-BDI שלילי ולסירוב משכנתא".
ומה בנוגע לאנשים שנמצאים במצוקה כלכלית ולכן נמנים עם מסורבי משכנתא?
"גם כאן צריך לחלק את זה לכמה חלקים. החלק הראשון הוא זוגות צעירים, כאלו שכרגע לא מרוויחים מספיק כסף, אבל ירוויחו יותר בעתיד. הם יקבלו קידום, ירכשו מקצוע, יצברו ותק ויתחילו להרוויח הרבה יותר כסף ממה שהם מרוויחים היום. אלו אנשים שאני לא מחשיב למסורבים. חלק אחר הוא מסורבים כרוניים, שפשוט לא מרוויחים מספיק כסף כדי לממן את החיים שלהם, וובוודאי לא כיד לקחת משכנתא או להשיג הון עצמי נדרש. כאן זה כבר בעיה של רווחה ולא סירוב. כך או כך אם אתם לא מצליחים לקבל משכנתא, אני כאן בשבילכם".
מרטין בוקסדורף - מומחה למשכנתאות לאחר סירוב בבנק
טלפון: 050-8116397
למעבר לאתר >>
לפנייה במייל >>
בשיתוף מרטין בוקסדורף
