צמד המילים "נהג חדש" הוא יותר מצמד מילים – מדובר בסמל סטטוס חשוב בשלב מסוים בחיים. כל מי שהיה שם, מתקרב לשם או נמצא שם כעת מייחל לשלט הצהוב הנושא את צמד המילים האומר, "עשיתי את זה עברתי טסט". למרבה הצער, השלט הצהוב על שמשת הרכב האחורית לא בהכרח גורם לנהגים האחרים על הכביש להתנהג בהתאם, להיות אדיבים וסבלניים יותר.
נהג חדש, מסבירים אנשי הפניקס, הוא המעמד של כל מי שעבר טסט והוציא רישיון למשך שנתיים מיום הוצאת הרישיון. הגדרה חשובה נוספת היא נהג צעיר – מי שהוציא רישיון בגילים שבין 17 ל-24. אלה הנמנים על הקבוצה השנייה נדרשים לעבור תקופת ליווי של חצי שנה מיום קבלת הרישיון (הזמני, למעשה), ועד גיל 21 וללא קשר לוותק הרישיון, הם מוגבלים במספר הנוסעים להסעה ברכב שבו הם נוהגים. שתי הקבוצות נדרשות להציב שלט צהוב עם הכיתוב "נהג חדש" באותיות שחורות ובולטות למשך שנתיים.
ההגדרות הללו של משרד התחבורה משמשות גם את חברות הביטוח. כשחברת ביטוח מגישה הצעת מחיר לפוליסת ביטוח רכב, היא משקללת את נתוני הרכב ואת נתוני הנהג לכדי עלות דמי הביטוח. לוותק הרישיון ולגיל הנהג או הנהגת משקל משמעותי בתהליך התמחור.
כל בעל רישיון ותיק יודע להגיד שלימודי נהיגה הם רק הבסיס וכי נהיגה נלמדת ומשתפרת עם הזמן. האינסטינקטים מתחדדים, ראיית הכביש וראיית הנולד מתרחבות, התגובות נעשות מדויקות ונכונות יותר וכמובן, תחושת העליונות והרצון להרשים – הולכים ופוחתים עם הזמן.
נהגים חדשים מעורבים יותר בתאונות דרכים, לכן דמי הביטוח שהם נדרשים לשלם עבור ביטוחי החובה והמקיף שלהם גבוהים יותר. לרוב נחלקות שנות הביטוח לגילים שבין 17 ל-21, 24 עד 30 והלאה. נהגים בני 30 ומעלה, בעלי ותק של לפחות עשור בנהיגה ובעלי עבר ביטוחי נקי (ללא תביעות ביטוח גדולות בשלוש השנים שקודמות לחידוש הביטוח) ישלמו משמעותית פחות מנהגים חדשים.
נתונים נוספים שמחשבת חברת הביטוח בהגשת הצעת מחיר הם מגדר הנהג או הנהגת (כן, נשים מעורבות פחות בתאונות דרכים, כך מעידים הנתונים), וכן סוג הרכב המבוטח ורמת הבטיחות שלו. שווי הרכב בשוק משפיע על הביטוח המקיף – שכולל פיצוי בגובה שווי הרכב במקרים מסוימים. רמת הבטיחות של הרכב משפיעה גם על ביטוח החובה. למשל, מספר כריות האוויר שמותקנות בו ומערכות נוספות למניעת תאונה, ולא רק לצמצום הפגיעה בתאונה. המערכות האוטונומיות בכלי הרכב החדשים מאפשרות לחברות הביטוח לתמחר נמוך יותר את דמי הביטוח, משום שהסיכוי לתאונת דרכים יורד.
ביטוח רכב לנהג חדש
ביטוח החובה מעניק כידוע כיסוי בעבור פגיעות בגוף בלבד – לא מדובר בעלות טיפולים רפואיים בלבד (שברובם ניתנים בישראל ממילא בחינם) אלא גם פיצוי כספי בעבור אובדן ימי עבודה, אובדן כושר עבודה ועוד. כיוון שהסיכוי שחברת ביטוח תצטרך לשלם פיצויים לפגיעת גוף כשהנהג נהג מאחורי ההגה צעיר וחדש הוא גבוה יותר, עלות ביטוח החובה עולה.
בתמחור דמי הביטוח בעבור ביטוח מקיף לנהג חדש מובא בחשבון גם ערך הרכב ושוויו הנוכחי בשוק, שכן עלות תיקון הרכב לאחר תאונה (או כל אירוע ביטוחי אחר) תלויה ברכב – יצרן, דגם, רמת יוקרה וכו'. גם כאן - הסיכוי של נהגים חדשים להביא את הרכב למוסך גבוהים יותר, לכן עלות ביטוח המקיף עבורם גבוהה יותר.
לכן, כשהורים מבקשים להכניס את הנהג או הנהגת החדשים במשפחה לפוליסת הביטוח של הרכב המשפחתי – הם חווים עלייה משמעותית במחיר.
בנק קילומטרים לנהג צעיר
אבל יש גם בשורות טובות. בשנים האחרונות נכנסו לשוק הביטוח אמצעים דיגיטליים ומוצרי ביטוח דיגיטליים שמאפשרים הוזלה של הביטוח לנהגים צעירים וחדשים. אחד המוצרים הוא ביטוח לפי קילומטר לנהג הצעיר. הפניקס הייתה מהראשונות להכניס את המוצר הזה לשוק.
אחד היתרונות במוצר הביטוח החדשני הזה הוא פיצול הפוליסה של הנהג החדש מהפוליסה של ההורים. כך, אם חלילה מתרחשת תאונה, היא נרשמת על מי שנהג בפועל. זה חשוב בעיקר משום שכך תאונה שמתבצעת על ידי הנהג הצעיר אינה נרשמת בעבר הביטוחי של הרכב המשפחתי, אלא רק בפוליסה שלו.
איך זה עובד? ברכב מותקן רכיב דיגיטלי שמתעד נסיעות ומתקשר עם אפליקציה ייעודית בנייד של הנהג. בעזרת התקשורת בין הרכיב לנייד, יכול הנהג להפעיל את הביטוח שלו שיפעל אך ורק בזמן שהוא נוהג ברכב ולכבות אותו בסוף כל נסיעה. בסוף החודש נשלח סך הקילומטרים אל חברת הביטוח והתשלום נעשה בהתאם.
יתרון נוסף: הגדרת בנק קילומטרים לנהג הצעיר. נהגים חדשים לרוב אינם משתמשים ברכב באותה תדירות שבה משתמשים בו ראשי המשפחה, כך שבתשלום לפי קילומטר בהחלט טמון פוטנציאל חיסכון גבוה מאוד. בעת רכישת הביטוח בוחרים בנק קילומטרים לשימוש הנהג הצעיר. אם הוא נגמר – ניתן להגדיל אותו בקלות באפליקציה.
הרכיב דיגיטלי המדובר אינו מתעד רק את מספר הקילומטרים שבוצעו בכל נסיעה, אלא כמובן גם נקודות מוצא ויעדים וכן אירועים חריגים שהתרחשו במהלך הנסיעה. בלימות פתאומיות, החלקה של הרכב, סיבובים חדים ועוד. כך יכולים ההורים לעקוב אחר תיעוד הנסיעות של הנהג הצעיר במשפחה, להיות מעורבים יותר, להנחות ולהסביר.
ביטוח לנהג מזדמן
אופציה נוספת שקיימת בשוק היא ביטוח לנהג מזדמן. בתהליך דיגיטלי פשוט, רוכשים ביטוח לנהג החדש, שתנאיו תואמים את תנאי הפוליסה הקיימת. המוצר מתאים לחיילים או לסטודנטים שמגיעים הביתה מדי פעם בפעם ומעוניינים להשתמש ברכב המשפחתי. התשלום עבור הימים הללו בלבד מאפשר למשפחות לחסוך אלפי שקלים בשנה על ביטוח הרכב לנהג הצעיר.
השוואת מחירים אונליין
מומחי הפניקס ממליצים למחפשים ביטוח רכב לנהג צעיר להיכנס לאתרי חברות הביטוח, לחפש את המוצרים המתאימים, לבדוק עלויות, תנאים והחרגות ולהשוות בין ההצעות השונות.
לדבריהם, מומלץ לבחור בחברות בעלות המוצרים הדיגיטליים והשירותים הדיגיטליים המתקדמים ביותר וגם להציץ באתר מדד השירות שהקים משרד האוצר, שם מדורגות חברות הביטוח לפי כמה פרמטרים של שירות למבוטחים שלהן - ציון לכל פרמטר וציון משוקלל לכולם יחד. המדד הזה מאפשר ללקוחות להיות בטוחים יותר בבחירתם ולרכוש את הביטוח בראש שקט.
