בחודשים האחרונים אנו עדים להסתערות של הציבור הישראלי על הבנקים למשכנתאות בסדרי גודל שלא נראו כבר שנים. סך המשכנתאות שנלקחו מינואר ועד מרץ 2022 גבוה ב-55% לעומת התקופה המקבילה ב-2021.
יועץ המשכנתאות גיא מזור שעומד בראש עוצמה פיננסית מסביר כי השילוב של הביקושים הגוברים למשכנתאות חדשות יחד עם התייקרות ריבית המשכנתאות בכל האפיקים, יצרו פגיעה משמעותית בציבור נוטלי המשכנתאות - כוח המיקוח שלהם נפגע. לדבריו, אם בעבר הבנקים היו מתחרים על כל לקוח בכל מחיר, כיום מאזן הכוחות השתנה. "הבנקים בביקושי שיא והעומסים אדירים, ריבית המשכנתאות עולה בחודשים האחרונים בצורה חדה ברמה השבועית, כך שהלקוחות צריכים לרדוף אחרי הבנק ולקחת כמעט כל הצעה שמקבלים לפני שתוקף הריבית מסתיים", אומר מזור, ששימש יועץ משכנתאות בכיר לשעבר בבית ההשקעות מיטב דש.
במצב זה, לעבור בין כמה בנקים כדי להשוות הצעות מחיר לצורך הורדת הריביות, הפך כיום למשימה מאתגרת. לקוחות שלוחות הזמנים שלהם דוחקים בהם נפגעים במיוחד. הם מקבלים הצעות יקרות מהבנק ואין להם זמן להשוות עוד הצעות בשל היעדר זמינות ומענה מבנקים אחרים, דבר שיעלה להם יותר מ-70,000 שקל בריביות על תיק משכנתה ממוצע, כך לדברי מזור.
"יש מי שמרגישים שהם נפגעים מכל הכיוונים", מספר מזור. "כך, למשל, זוג שזכה בהגרלת מחיר למשתכן במודיעין. העלייה במדד תשומות הבנייה בחודשים האחרונים העלתה לבני הזוג את מחיר הדירה ב-35,000 שקל. הם נכנסו למרוץ נגד הזמן כדי לקבל את המשכנתה לפני ה-15 בחודש, אבל לא קיבלו מענה מהיר מהבנקים למשכנתאות. כתוצאה מכך גם תוקף הריביות שלהם פג, מה שאילץ אותם לבצע משכנתא בריביות גבוהות ממה שסכמו עם הבנק בתחילת הדרך, וגם נאלצו לספוג מדד תשומות בנייה שניפח להם את החוב לקבלן רק באותו החודש ב-12 אלף שקלים".
כיצד נחסוך במשכנתה?
כמי שמומחה בתחום המשכנתאות, מזור מסביר מה ניתן לעשות כדי לחסוך במשכנתה גם בימים אלה. "בנקאי המשכנתאות בבנק הוא משווק משכנתאות עבור המקום שבו הוא מועסק, יש לו יעדים חודשיים כמו לכל איש מכירות. הוא צריך למכור בחודש משכנתאות בסכום מסוים וכמה שיותר גבוה", מסביר מזור. "בתקופה האחרונה הבנקים נהנים מביקוש גדול, ולכן פחות מתאמצים ללכת לקראת הלקוחות. לאור המצב, שווה לציין כמה כללים שיכולים לחסוך לכם לא מעט במשכנתה".
הפתרון שעשוי לחסוך לכם אלפי שקלים בחודש >>
למעבר לכתבה על עוצמה פיננסית >>
מזור מציין כי בשלב הראשון כדאי לדעת כאשר בונים תמהיל משכנתה, כי-80% מהחיסכון שאפשר לייצר בריביות משכנתה מתקבל על ידי בניית תמהיל נכון. "רק 20% הנותרים מתקבלים על ידי הורדת הריביות עצמן לאחר שנבנה התמהיל", הוא אומר.
אז איך עושים זאת נכון?
"החוכמה היא לבנות הרכב מסלולים שמתחשב ביתרונות ובחסרונות הייחודיים לכל מסלול, יכולת ההחזר החודשית של התא המשפחתי, צפי לשינויים בהכנסות בעתיד, צפי לפירעונות מוקדמים בעתיד, אחוז המימון של העסקה (האלמנט שמשפיע בצורה הכי דרמטית על גובה הריביות שתקבלו), תכנון אסטרטגי של אורך חיי מסלולים ועוד. רק לאחר שגיבשתם בצורה מקצועית הרכב מסלולים, ניגשים לבצע התמחרות על ריביות בין מספר בנקים. כמו כן, מומלץ להתחיל את התהליך אל מול הבנקים חודשיים לפני המועד לתשלום בכדי שיהיה זמן אופטימלי לבצע את התהליך בלי להיכנס ללוחות זמנים דוחקים. יועץ מקצועי שמלווה את התהליך בדרך כלל יוכל לקצר דרמטית את זמני ההמתנה לתשובות מהבנקאים שכן יועץ חזק עם היקף עבודה גדול מהווה ספק עבודה עבור הבנקים ומקבל תיעדוף על פני לקוחות מן השורה וזה מוכח. יועץ משכנתאות לא רק שיבנה תמהיל משכנתא שתפור לצרכי הלקוח אלא גם ידאג לבצע מו''מ איכותי עם תוצאות מיטביות בין הבנקים"
לאילו או סניפים מומלץ לגשת?
"אני ממליץ להתחיל מהסניף שבו אתם מנהלים פעילות (בהנחה שאתם לקוחות טובים). עם זאת, כדאי להכיר שגם בתוך הבנק יש הבדלים בין הסניפים השונים: לכל סניף יש יעדי מכירות שונים של משכנתאות. סניף שרחוק מהיעד החודשי שלו, ייתן תנאים טובים יותר ללקוחות כי הוא רוצה לעמוד ביעד המכירות בכל מחיר".
חושבים לקחת משכנתה? להתייעצות עם מומחה המשכנתאות גיא מזור ניתן לפנות גם דרך דף הפייסבוק של המשרד, או בטלפון 050-8355244
* אין לראות באמור לעיל משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות ההשקעה ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכיו האישיים של כל אדם
בשיתוף גיא מזור
