כל בעל ובעלת מקצוע ומכל תחום, חשופים לתביעה בגין רשלנות מקצועית, הגוררת הוצאות כלכליות. בין אם מדובר במשרד רואי חשבון, יועצים, עורכי דין, רופאים, בעלי מקצועות חופשיים, מתכנתים, מהנדסים או חברות היי-טק. עובדה זו היא אמנם מדאיגה, אבל יש לצידה גם בשורה טובה: אתם לא חייבים לשלם על זה. אפשר וכדאי להגן על עצמכם מפני תביעה מסוג זה באמצעות פוליסת אחריות מקצועית.
"על חלק מהטעויות שמתרחשות אפשר להבליג, אבל יש כאלה שהן גדולות יותר ועם השלכות משמעותיות", מסביר בני צדוק, הבעלים של אסיה סוכנות לביטוח. "למשל, מהנדס שטעה בחלוקת העומסים בתכנון קונסטרוקציית בניין, יכול לגרום לקריסתו ועקב כך לתביעות ברכוש ובגוף שהן הרות אסון. צריך להבין שבנית פרויקט הנדסי הוא דבר מסובך ומורכב בעל מספר רב של גורמים מעורבים. בנוסף, במקרה של נזק חברות הביטוח אינן מכסות אחריות מקצועית של מתכננים עצמאים במסגרת פוליסת ביטוח עבודות קבלניות של הקבלן, או של היזם. הן גם לא מאפשרות לוותר על זכות התחלוף שלהן כלפי אותו מתכנן, כך שהוא נשאר חשוף גם בפני תביעות מצד חברות הביטוח. זאת הסיבה שאחד התחומים המובילים בישראל הוא ביטוח אחריות מקצועית למהנדסים הנדסאים ואדריכלים. לצערנו, כבר שמענו על לא מעט מקרים של טעות בתכנון או היעדר פיקוח, שהביאו לאובדן גם בנפש וגם ברכוש, כמו באסון ורסאי וקריסת החניון ברמת החייל".
חשיבות ביטוח אחריות מקצועית במקרה של מהנדסי בניין הופך את הנושא לברור ומובן יותר. אבל טעויות קריטיות עלולות להתרחש גם כשמדובר ברופאים, שמאי מקרקעין, מטפלים, מאמנים או בעלי מקצוע מעולמות הקוסמטיקה והיופי ומקצועות חופשיים רבים.
צדוק מסביר כי לכל הנזקים "הטכניים" והפיזיים שעלולים להיגרם, נלווים ברוב המקרים גם נזקים כלכליים. כך למשל, כתוצאה מטעות בייעוץ מקצועי או בשל נתונים שגוים שהוצגו בדוחות. "כולם נכנסים תחת הכותרת של המילה רשלנות והם עלולים לגרום להשלכות הרות גורל ויקרות. תרתי משמע", הוא אומר.
אם כל בעלי המקצועות החופשיים חשופים לתביעות, בין אם בנזקי גוף, רכוש או לתביעות בתחום הפיננסי, מה אפשר לעשות?
"בתחומי המקצועות החופשיים, חשוב מאוד להכיר גם את ביטוח האחריות המקצועית כחלק בלתי נפרד ממערך ביטוח העסק. לא פעם לקוחות מופתעים מכך שגם את תחום העיסוק שלהם ניתן לבטח, להם אני אומר: 'כן. אפשר וצריך וטובה שעה אחת קודם'. ביטוח אחריות מקצועית הוא מכשיר פיננסי לכל דבר ועניין, במסגרתו חברת הביטוח נכנסת לנעליו של נותן השירות במקצועות החופשיים, בין אם מדובר בחברה, שותפות ועוסק פטור או מורשה. מרגע קבלת התביעה המבטחת, היא המייצגת בתהליך ההגנה. כמובן שזה כולל את הכיסוי של הוצאות המשפט, כמו שכר טרחה, תשלום על חוות דעת מומחה, תשלום הוצאות ביול, עדים, אגרות משפט ועוד".
בעניין זה מדגיש בני כי "הכיסים העמוקים של חברת הביטוח, הם בדיוק 'הגב הכלכלי' שצריך במצב כזה. זו המהות של חברות הביטוח". הוא מוסיף כי לחברות הביטוח יש הסכמים עם הפירמות המובילות במשק, המלוות על ידי משרדי עורכי הדין הטובים ביותר. הקשרים המקצועיים האלו, יחד עם תרבות ארגונית נבונה, משפיעים על מהלך ניהול התביעה, ולרוב השילוב של גב כלכלי חזק וייצוג הולם יחד עם קור רוח, עשויים להיות אלו שיובילו לפיצוח התיק. "אנשים חייבים לזכור שבמקרה של תביעה הכסף מדבר. מדובר בסכומי עתק, הן עבור הפיצוי ועוד הרבה לפני כן עבור הייצוג המשפטי", הוא מציין.
עוד הוא מוסיף כי כאשר בעל המקצוע לא מחזיק בביטוח אחריות מקצועית שבה השתתפות עצמית מוגדרת, כלומר הוצאה ידוע מראש, ניהול סיכונים נבון - הוצאות הגנה יהיו הרבה מעבר מתשלום השתתפות עצמית.
בני, האם ביטוח אחריות מקצועית מוריד עול משמעותי מהמבוטחים?
"בהחלט ואף יותר מזה. הוא גם מאפשר לנתבע מספר דברים נוספים. אחד הדברים שקורים למרבית הנתבעים, מיד אחר קבלת תביעה, הוא הרגשת כעס פחד, חשש, בלבול ואף אימה. רק מעצם קבלת התביעה יש השפעה פסיכולוגית אדירה. הפנייה הראשונה של הלקוחות מיד עם קבלת תביעה היא לסוכן הביטוח שלהם, שמהווה חלק משמעותי בליווי התביעה. הסוכן עוזר, מנווט, ממקד ומכין את הלקוח, שמצדו מקבל ביטחון. הוא יודע שיש מישהו לצידו. לכן, לקוחות שחווים את הליווי המקצועי עומדים מאוד מהר על הרגליים".
מעבר לתמיכה הרגשית והמקצועית, בני מצביע על יתרון נוסף שמעניק ביטוח אחריות מקצועית: "ישנן בעיות תזרים פיננסיות. זה נובע מכך שתביעות רשלנות יקרות – זו עובדה וגם הן מתנהלות לאורך זמן רב כי טחנות הצדק טוחנות לאט. כבר לאחר קבלת התביעה, עוד לפני שמגיעים לבית המשפט, הנתבע כבר נאלץ לעמוד בתשלומים רבים, שהולכים ומתרחבים ככל שהתביעה מתארכת. אבל מי שיש ברשותו ביטוח מוגבל רק לגובה ההשתתפות העצמית, כאשר פעמים רבות חברות הביטוח גובות את התשלום רק בתום התביעה".
בני מוסיף כי חלק מאוד חשוב הוא שהביטוח מאפשר את המשך הצמיחה העסקית, בפרט בתקופה שבה הנתבע מתמודד עם ההשלכות הכלכליות ופסיכולוגיות. לדבריו, פעמים רבות התמודדות זו עלולה לגרום לסגירת העסק או להוביל לפשיטת רגל. ואולם, הביטוח מפחית מהנטל ומאפשר את המשך הפעילות בעסק.
"יתרון נוסף הוא המנטליות של גישת ההגנה", הוא אומר, "פעמים רבות נתבעים נלחצים משלל סיבות, לא רק פסיכולוגיות וכלכליות, אלא גם מתוך הרצון לשמירה על השם הטוב ועל המוניטין המקצועי. בסוף כולם רוצים לישון בשקט בלילה, אך כמו במשחק פוקר – צריך לשמור על קור רוח ולהישאר אדישים, הגישה המנטלית ה'לחיצה' בזמן תביעה אינה בריאה להליך הייצוג ועלולה להוביל לפשרות או להפסד התיק".
הוא מציין כי לא פעם רשלנות מקצועית עלולה להוביל להליך פלילי שאותו מובילים המשטרה והפרקליטות, שאף דורשת עונשי מאסר בפועל. "עלות ייצוג עו"ד פלילי מהפירמות המובילות זו הוצאה כלכלית כבדה מאוד", אומר בני, "בחלק מהפוליסות חברות הביטוח מממנות את הייצוג גם בתהליך ההגנה הפלילי. הכיסים של המבטחים עמוקים במיוחד במקרה של תביעת אחריות מקצועית".
אז בעצם ביטוח אחריות מקצועית הוא מוצר שמתאים לכולם?
"הוא בעיקר מתאים לאנשי מקצוע בעלי תעודות, יועצים וחברות. כל בעל תעודה, רישיון מקצועי או חברות שמעסיקות אנשי מקצוע, צריכים שיהיה להם ביטוח אחריות מקצועית".
כיצד קובעים את גובה הפרמיה בביטוח אחריות מקצועית?
"כמו בכל ביטוח, ישנם כמה מדדים לפיהם נקבע גובה הפרמיה. מה גבול האחריות שהמבוטחים רוצים לרכוש, אופי הסיכון בעיסוק ופוטנציאל הנזק. גם מחזור ההכנסות וכמות העובדים מהווים שיקול. כמובן שישנן השאלות הבסיסיות יותר על ההיסטוריה הביטוחית והסיכון האישיותי moral hazard כמו לדוגמה בביטוח רכב: מי האדם או החברה שמבקשים ביטוח; האם היו תביעות בעבר; האם מדובר באדם מועד לפורענות והאם יש לו ניסיון? אנחנו בודקים כל אחד כדי לוודא שהסיכון כמה שיותר נמוך ונקי מתביעות, ואז גם אפשר להציע הוזלה בפרמיה".
כיצד מתחיל תהליך התאמת ביטוח אחריות מקצועית?
"באסיה סוכנות לביטוח התהליך מתחיל באפיון העסק – שיחה בה מנהל התיק מבין את הצורך ומגדיר את הסיכון. לאחר מכן מגיע שלב ההכוונה, הליווי והייעוץ המקצועי עם הסבר על מבנה הביטוח. בעסקים בעלי אופי פעילות מסובך, אנו מפנים את המבוטחים ליועצי ביטוח לבניית אסטרטגיה ומפרט תואם לקוח. בשלב הבא מוגש שאלון למבוטחים. על פי המידע שהועבר למנהל התיק נבחנת האפשרות להגיש הצעת מחיר".
על בסיס מה נעשית ההחלטה באיזו חברה לבטח?
"חברות ביטוח יודעות לספק תנאים לפי נישות מקצועיות שבהן הן מתמחות. יש חברות ביטוח שיודעות להגיש הצעות למספר תחומי עיסוק, אך חלק מהתנאים טובים יותר בחברות ספציפיות. כאן שוב נכנס התפקיד שלנו כסוכנים, אנו יודעים לאן לנווט את הלקוח, כאשר הגישה שלנו היא לתת את הפוליסה הטובה ביותר, עם כמה שפחות חריגים וכמה שיותר כיסויים".
בני מציין כי המחיר אינו הפרמטר המשמעותי. "כבר ראיתי בעבר לקוחות שחיפשו את המחיר הזול ביותר לביטוח אחריות מקצועית ולא פעם שאלו אותי כמה עולה ביטוח אחריות מקצועית ? בלי לתת דגש לתוכן הכיסוי או לשלבי האפיון", הוא אומר, "זה לא סוג הלקוחות שלנו. אנחנו מסבירים לכל לקוח שמבקש את המוצר הזול ביותר, כי עליו לזכור את עוגמת הנפש והמחיר כתוצאה מתביעה - הרבה יותר מהכסף שנחסך על הפוליסה".
האם כל אנשי ונשות המקצוע יכולים לרכוש לעצמם ביטוח אחריות מקצועית?
"בתאוריה - כן, אבל בפרקטיקה חברת הביטוח יכולה לבחור אם לקחת על עצמה את הסיכון. אנחנו עושים כמיטב יכולתנו בכל תיק ובכל לקוח לא משנה גודל התיק מתוך מטרה לתת מענה הולם ללקוחותינו. בסופו של יום, לא תמיד אפשר להצליח. לקוחות עם ניסיון תביעות רב או מתחומים בעלי סיכון רב, קשים לביטוח. לכן, חברות הביטוח שנושאות בנטל ובאחריות הן אלו שקובעות".
תופרים חליפה
בני צדוק עוסק כבר כ-15 שנה בתחום הסיכונים המיוחדים ואחריות מקצועית. "הקמתי את הסוכנות מתוך צורך", הוא אומר, "ראיתי ואני רואה על בסיס יום יומי פוליסות של מבוטחים שלא האמנתי שמחזיקים בהן. חס וחלילה, ברגע האמת אותם אנשים היו בבעיה קשה. ראיתי גם לקוחות שלצערי נפגעו. כדי לתת מענה, גם לבעלי המקצועות החופשיים, פתחתי את הסוכנות".
בני מסביר כי אין פוליסה או סוג ביטוח שמתאים לכולם, וכי יש להתאים מענה ייחודי לאופי העסק ותחום העיסוק. "זו ההתמחות שלנו", הוא מסביר, "זה לא חכם לרכוש מוצר מדף. אולי בזכות הסקרנות והאתגר בתחום הספציפי הזה, חשוב לי לתפור חליפת ביטוח ולתת שירות אישי".
לסיכום הוא אומר כי החברה בבעלותו מציעה פוליסות ייחודיות, ומסביר כי "גם אם נדמה לכם שהפוליסה זהה, סעיף קטן עשוי להיות הבדל של שמיים וארץ או אפילו חיים ומוות. באסיה סוכנות לביטוח ניתן גם לרכוש ביטוחי משנה מחו"ל לתיקים מיוחדים וקשים במיוחד. אנחנו יודעים לתת ללקוח 'פרונט' ישראלי שכולל ייצוג של חברת ביטוח מקומית, ממש כאילו הלקוח רכש ביטוח כאן בישראל – פוליסה בעברית כפופה לחוק הישראלי. מבחינתנו השמיים הם הגבול".
בני צדוק ASIA אסיה פתרונות מתקדמים בביטוח
ASIA - Advanced Solution Insurance Agency
קדימה-צורן ת.ד. 4972 מיקוד 4282300
טלפון ו-וואצאפ: 073-7377777
טלפון נייד: 054-3171613
למעבר לאתר החברה >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
