בשנת 2008 משבר הסאב פריים העולמי, שינה את חוקי הכלכלה כפי שהיו מוכרים. בעקבות המשבר, הריביות בעולם נמוכות עד אפס והמציאות משנה את המודלים הכלכליים הישנים, כמו החלוקה הקלאסית של משקיעים בפיקדון למשקיעים בשוק ההון. לכן, בשנים האחרונות הציבור מבין שכדי לשמור על רמת החיים העתידית, הוא חייב לנהל את ההון הפנוי שלו, רק בשנה האחרונה גדלו יתרות המזומן של הציבור ביותר מ-200 מיליארד שקל, סכום עצום שהתשואה עליו היא אפס.
לקוחות מרוצים: יש עם מי לדבר
זאת הסיבה שכל משפחה זקוקה לייעוץ פיננסי שיצור ביטחון כלכלי לתקופת הפרישה. העלייה בתוחלת החיים בשילוב השכלה פיננסית רחבה יותר גורמת לרבים להשקיע בתכנון מקדים לרגע הפרישה לפנסיה. הצפה במידע מקשה על קביעת האפשרות הנכונה והמשתלמת ביותר. ניהול פיננסי הוליסטי מציע ליווי אישי, שמשלב ניהול סיכונים ולוקח כל חלק ושלב בחיים בחשבון: החל מהפנסיה ועד הגדלת התיק הפיננסי של המשפחה.
חברת Wise-FP תכנון פיננסי ופנסיוני מלווה באחריות ובמקצועיות לקוחות רבים, ומנהלת נכסים ותיקים בסכום של מעל 1.2 מיליארד שקל. "אנחנו מקפידים על היחס האישי ושמים דגש על הוגנות וליווי מתמשך. אנחנו אוהבים את מה שאנחנו עושים. לקוח לא יעזוב אותי בגלל תשואה נמוכה ב-1% ביחס למתחרים אם אני מספק לו שירות", אומר חיים אוזן, מייסד ומנכ''ל משותף בחברת Wise-FP תכנון פיננסי ופנסיוני.
"לקוח מבין שיש לו עם מי לדבר, איש המקצוע, שיחד עימו בונים הרכב נכסים שמבוסס על ניתוח המאפיינים והמטרות שלו. מדובר בייצור ניהול סיכונים כולל – השקט הזה הוא שמחבר את הלקוחות אלינו".
משפט שהחברה שמה כאבן יסוד הוא - "הניצחון אוהב הכנה מוקדמת", כפי שאומר רוי אנג'ל, מייסד ומנכ''ל משותף, בתחום התכנון הפיננסי ההוליסטי, תכנון נכון ובניית מדיניות השקעה מתאימה, בחירה נכונה של אפיק הניהול תשיג את המטרה ותוביל לתוצאה לה אנו מייחלים עבור הלקוח.
מחויבים לעבודה וללקוחות
חברת Wise-FP תכנון פיננסי ופנסיוני הוקמה בשנת 2014 ונמצאת מאז בצמיחה, "לפני יותר משבע שבע שנים שנים עזבנו את המשרד הממוזג, מקום העבודה הבטוח, והחלטנו ללכת להגשים חלום – להפסיק להציע מוצר אלא להציע שירות ודרך אחרת לניהול כסף", אומרים חיים ורוי.
"עם מחשב אחד וקלסר אחד יצאנו לדרך, וזה מדהים מבחינתנו כמה גדלנו. הלקוחות הם חלק מאיתנו. חייבים להיות עם היד על הדופק ולדעת לנתח את המידע בצורה החדשנית ביותר, אז הלמידה וההתמקצעות לא מפסיקה אף פעם", אומר רוי אנג'ל, מנכ''ל משותף בחברת Wise-FP תכנון פיננסי ופנסיוני, בן 37 נשוי ואב לשתי בנות. אנג'ל, המתגורר בחולון, הוא בוגר תואר ראשון במנהל עסקים בהתמחות במימון, בעל רישיונות סוכן ביטוח פנסיוני והשקעות.
חיים אוזן, מייסד ומנכ''ל משותף בחברת Wise-FP תכנון פיננסי ופנסיוני. הוא בן 42 נשוי ואב לארבעה ילדים, המתגורר בפתח תקווה. "התחלתי בלימודי שוק ההון, ייעוץ השקעות, ובמקביל למדתי תואר ראשון בכלכלה וניהול. אני מאוד אוהב את שוק ההון והעולם הפנסיוני, בעל רישיון לשיווק השקעות וסוכן ביטוח פנסיוני", הוא מספר.
"מעבר לשותפים, אנחנו כמו משפחה. החלום היה לייצר משהו שלנו, אובייקטיבי, לטובת הלקוח. אנחנו מחויבים לעבודה, ללקוחות, עובדים שעות ארוכות. זה תחום תובעני שדורש עור של פיל ולניהול תחת לחץ", אומרים השניים.
ניתוח מקיף של כל תיק הנכסים
תחום ההשקעות והביטוחים עבר מהפך בעשור האחרון. הליווי הוא ניתוח מקיף של כל תיק הכנסים הפיננסי, הפנסיוני והביטוחי של הלקוח. בנוסף, מבוצע אפיון הלקוח, בדיקת אלטרנטיבות, ניתוח מטרות ומאפיינים אישיים וכדומה. רק בסופו של התהליך מגיע נושא בדיקת העלויות, דמי ניהול ותמיכה במידע השוטף של הלקוח על ידי דוחות מאוחדים לכלל המוצרים והחסכונות באופן שוטף.
"בניהול הוליסטי אנו מטפלים בלקוח מא' ועד ת'. זה נותן שקט. אחד היתרונות המובהקים של התכנון הפיננסי הוא שאנשי המקצוע מכירים לעומק את מנהלי ההשקעות, האופי שלהם, יתרונותיהם או החסרונות ביחס למנהלים האחרים, מה שלא תמיד ישקף מנהל ההשקעות, היצרן". מסביר חיים אוזן, ומוסיף כי לעיתים קיים צורך לפצל את תיק ההשקעות מקרן ההשתלמות בבתי השקעה שונים כדי לייצר אופטימיזציה. "רק חברת ניהול פיננסי תדע לייצר תמהיל כזה כדי להתאים לכל אחד מוצר ייחודי", הוא אומר.
בעוד התחום חדש יחסית בישראל, בארצות הברית המקצוע קיים שנים רבות – CFP (certified finance planner). במסגרתו מבצעים תכנון פיננסי ופנסיוני מקיף למשפחה, החל מלדאוג לפנסיה, פתיחת התיק, פיננסים, הגנות וביטוחים, השקעות, תוך התאמת המוצרים לצרכים. "אדם שלא יחסוך נכון לפנסיה, יכול למצוא את עצמו עם קצבה שאינה תואמת את רמת ההכנסה בתקופה שקדמה לפרישה, הוא לא יודע להתמודד איתה. זו הסיבה שלא נכון למשוך פיצויים או קרנות השתלמות, למרות שאפשר לעשות זאת מדי שש שנים", מסביר רוי אנג'ל. "חיים ואני גדלנו בבתי השקעות שנים רבות, החלטנו לעבור מהיצרן לצד של הלקוח, ולהתאים את עצמנו אליו".
כיצד נבנה תיק השקעות?
"מצד אחד צריך לקחת בחשבון את אפיון המשפחה, הצרכים שלה, מה נכון עבורה. מהצד השני יש את הניתוח המקצועי של תנאי החברות השונות, המוצרים והמחקרים הסטטיסטיים שאנו נשענים עליהם. רוב המחקר נעשה בגבולות החברה, וחלק מהמידע מגיע מאנליזות מבחוץ, דוחות שקשה להגיע אליהם באופן אישי. הניטור היום-יומי עם כלים רבים ומגוונים כמו מערכת Bloomberg חשוב כדי לא לפספס הזדמנויות. בסוף גם הניסיון בתחום משחק תפקיד", מסביר רוי אנג'ל.
ואיך מתבצע תכנון פיננסי נכון?
"אתן דוגמה. מ' הוא לקוח שפנה אלינו על מנת לבחון ערכים מוספים בתיק ההשקעות. בפגישה המקדימה, הרושם של מ' היה כי הוא מכיר את כל תחום ההשקעות ופגש בכל אלטרנטיבות הרלוונטיות עבורו. הוא מנהל שלושה תיקי השקעות באמצעות שלושה מנהלים שונים ובנוסף את קרנות ההשתלמות והגמל באמצעות בית השקעות אחד שם הצליח להשיג לעצמו דמי ניהול נמוכים והתהדר בכך", מספר חיים אוזן.
"ביצענו תכנון פיננסי נכון הכלל התווית מדיניות השקעות לכלל הנכסים בנקודת מבט אחת, תוך שימוש במקלטי מס, בניית תמהיל מותאם אישית, התחשבות בהעברה בין דורית, הוזלת עלויות ועמלות", הוא ממשיך, "לבסוף, לאחר בחינת יתרונותיו וחסרונותיו של כל אפיק השקעה וכל מנהל ומוצר השקעות, תוך חשיפה מתאימה להשקעות אלטרנטיביות, גילה מ' שקרנות ההשתלמות, לדוגמה, היו במדיניות שאינה מותאמת לטווח ארוך מאוד ואינה מנצלת את מקלט המס הקיים בה. אותו לקוח גם גילה כי קיימים מכשירי השקעה נוספים מתאימים ובעלי יתרונות שלא היה חשוף אליהם או הכירם, כגון פוליסה פיננסית, גמל להשקעה ותיקון 190 שהיה מאוד רלוונטי עבור אימו בעיקר שמדובר בסכום שמיועד להעברה בין דורית .
ערך המוסף: ניהול סיכונים, תיכנון וניהול
גם מגפת הקורונה, שפרצה במרץ 2020 הובילה לשינויים. עם התפרצות המגפה שוק ההון ירד בכ-30 אחוז בתוך שלושה חודשים. "באי ודאות מידע הוא המשאב היקר ביותר. כולם היו מרותקים למסכים וניזונים מהחדשות. היו הרבה מאוד לקוחות שביקשו לעשות שינויים", אומר חיים אוזן.
אוזן מוסיף כי כשנשאל גו'ן טמפלטון, מחלוצי קרנות ההשקעה הגלובליות, מהו הסיכון הגדול ביותר עבור משקיע, הוא השיב כי "הפעם זה שונה" הוא המשפט הכי מסוכן למשקיע בשוק ההון. לדבריו של אוזן גם ב-2020 זה לא היה שונה. "בסיכום שנה מאוד תנודתית, כל מי שבחר לא לצאת משוק ההון במרץ 2020 סיים את השנה ברווח", אומר אוזן.
בבחינת האופציות להשקעה בשוק ההון בשעת משבר, מציין חיים אוזן כי הבנק אינו אפשרות רווחית, ומסביר: "הבנק הוא לא אפשרות רווחית כיוון שאינו מניב תשואות. בעולם ההשקעות אנחנו חיים בריבית של אפס אחוז בבנקים מאז המשבר בשנת 2008. כיום כולם חוסכים כסף, יש מודעות לנושא והפק"מ של הבנק הוא לא אלטרנטיבה".
כשהשוק בירידה קשה למצוא כתבות שקוראות להשקיע, אך ליווי של איש מקצוע יכול לעזור בהחלטות שקולות. חיים אוזן מרחיב: "אנחנו לא קונים מניות ולא מייעצים איזה מניות לקנות, אנחנו עובדים עם מנהלי השקעות. הערך שאנחנו מציעים הוא ניהול סיכונים, תיכנון וניהול".
מה קורה כשקונים תיק השקעות בבנק?
בבנק המשקיע הוא מנהל ההשקעות שכן הוא זה שצריך לבצע את המעקב, לקבל את החלטות ההשקעה המרובות ולאשר כל פעולה של יועץ ההשקעות. "החלטות אלו מוטות לאינטרס הבנק לרכישת מוצרי השקעה לדוגמה, קרנות נאמנות שלמעשה עושות את עבודת היועץ והבנק מקבל חלק מעמלת דמי הניהול. זאת, בשונה מניהול דרך מנהל השקעות שבוחן את מוצרי ההשקעה המגוונים הקיימים היום בשוק ואת יתרונותיהם. דרך הניהול שלו מותאמת אישית לכל משקיע", אומר רוי אנג'ל. "מנהל ההשקעות מקבל הנחיות ומדיניות ופועל לביצוע פעולות השקעה עבור המשקיע תחת המדיניות שנקבעה מראש תוך דיווחים שוטפים, אך הביצוע של מנהל ההשקעות יחד עם האנליזה ויכולות המסחר המקצועיות באופן מהיר ועצמאי על מנת לנצל את הזדמנויות ההשקעה בשונה מניהול בבנק".
Wise-FP תכנון פיננסי ופנסיוני
כתובת: הסיבים 9, פתח תקווה
טלפון: 076-5401115
למעבר לאתר>>>
למעבר לפייסבוק>>>
לפנייה במייל>>>
פקס: 073-7684148
