הלוואות בערבות המדינה הן הלוואות מיוחדות לעסקים, הניתנות מקרן הלוואות ייעודית בתנאים משופרים ואטרקטיביים. "ההלוואות ניתנות בשלושה מסלולים שונים ומיועדות לבעלי עסקים שעומדים בקריטריונים מסוימים. האטרקטיביות שלהן נובעת מהריבית הנמוכה והגרייס ומכך שהמדינה מספקת ערבות לבעל העסק בהחזר ההלוואה", אומר יעקב אלון, יועץ הלוואות בערבות מדינה.
יעקב אלון מייעץ לבעלי עסקים כבר שמונה שנים, ומסייע להם בקבלת הלוואות בערבות המדינה. הוא צבר ידע וניסיון מקיף בהבנת צורכי העסק ובהתאמת סוג ההלוואה שלה הוא זקוק, סכום ומקור ההלוואה האידאלי עבורו ובדיקת היתכנות לעסק לקבלת הלוואות בערבות המדינה.
מהם שלושת המסלולים של הלוואות בערבות המדינה?
"שני המסלולים הראשונים והמוכרים של הלוואות בערבות מדינה מזה 14 שנה, הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש והלוואה לצורך להרחבה ופיתוח של עסקים פעילים. המסלול השלישי שיושם החל מפרוץ הקורונה מייעד הלוואות בערבות המדינה לעסקים שנפגעו בעקבות המשבר. הריבית הממוצעת בהלוואות אלו היא של 4.45 אחוז, והיא מתאפשרת גם לעסקים שאינם יכולים לקבל הלוואה מהבנק".
מהם הקריטריונים לבעלי העסקים על מנת לקבל הלוואה זו?
"במסלול הלוואה לפתיחת עסק חדש, הבנקים יעדיפו הלוואה לבעלי עסקים שעבדו כשכירים בתפקידי ניהול, ברשתות או בחברות והוכיחו רצינות והצלחה. במסלול של הלוואה לפיתוח וצמיחת עסק, כאשר בעל העסק צריך לרכוש ציוד נוסף, לפתוח סניפים חדשים, להעסיק עובדים נוספים ועוד, עליו להוכיח הצלחה בעסק כדי לקבל הלוואה , כמו קבלת פרויקטים חדשים, לקוחות נוספים, מחזור רווחים, הצלחה כלכלית וכדומה".
"במסלול החדש של הלוואות בערבות המדינה לעסקים שנפגעו בקורונה, המדינה מספקת ערבות בגובה של 85 אחוז מסכום ההלוואה המצטרפת לערבות האישית של בעל העסק. המשמעות היא שאם בעל עסק לא יוכל להחזיר 85 אחוז מסכום ההלוואה והערבות האישית לא תסייע, המדינה היא זו שתחזיר את הכסף לקרן בסופו של דבר".
מה תפקידך כיועץ להלוואות בערבות המדינה?
"ראשית, כאשר בוחרים יועץ בתחום הלוואות בערבות מדינה, חשוב לבדוק שהוא מנוסה וביצע בפועל ליווי של בעלי עסקים לבקשת הלוואות. היתרון ביועץ אישי כמוני, בניגוד לחברת גדולה של הלוואות בערבות המדינה, היא בדיקת ההיתכנות שאני מבצע מראש עבור בעל העסק כבר בשיחה הראשונית. זאת, בניגוד לאיש מכירות של חברה גדולה שלא בהכרח בקיא באופן מעמיק בדרישות להלוואה ובאפשרויות של בעל העסק".
"כבר בשיחה הראשונית עם בעל העסק, אני אוסף ממנו מידע על העסק החדש שהוא רוצה לפתוח או הרחבת העסק וגובה ההלוואה שהוא מעוניין לקבל. אני בודק את ההיתכנות שלו מבחינת הקריטריונים האמורים, לקבל את ההלוואה בערבות המדינה באמצעות בדיקה מעמיקה של שלושה קריטריונים מרכזיים: הניסיון של היזם – האם הקים חברה קודמת ומה הרקורד שלו, ההיסטוריה הפיננסית שלו שחייבת להיות מושלמת ותקינה (ללא עיקולי חשבון, החזרת שקים והוראות קבע, פשיטות רגל, וכו'), והקריטריון השלישי שנקרא 'העסק הטוב', כאשר הכוונה היא לעסק שיכול לספק לבעליו משכורת למחייתו וכן יכולת להחזיר את ההלוואה שהוא מבקש".
"הבנקים שמספקים את הלוואות בערבות מדינה רוצים לדעת שהעסק נמצא בתהליך של התפתחות תקינה. אם לדוגמה בעל העסק רוצה לפתוח זכיינות של רשת קונדיטוריה, הם בודקים שהרשת כולה טובה ורווחית".
כיצד נקבע סכום ההלוואה שבעל העסק יכול לקבל?
"בסיום בדיקת הקריטריונים להלוואה, יש שיטה מיוחדת בה אני מחשב את גובה ההלוואה המקסימלי הריאלי שבעל העסק ושואל אותו האם הוא מעוניין לקחת את מקסימום ההלוואה, כיוון שלא חובה לקחת את המקסימום".
מי הגוף שקובע כי בעל העסק יקבל הלוואה בערבות המדינה וכיצד אתה מתנהל מול אותו גוף רלוונטי?
"כיום יש גוף מתאם של הלוואות בערבות מדינה שהוא בעצם משרד גדול מאוד של רואי חשבון שבוחן את הבקשות של בעלי העסקים וקובע מי מהם יקבל הלוואה בערבות המדינה.
"כחלק מהליווי שלי, אני מכין לבעל העסק או היזם תוכנית עסקית עמוקה ומפורטת, שאותה אני מעביר לגוף המתאם של הלוואות בערבות מדינה שזה משרד רואי החשבון שקיבל זיכיון מהמדינה עם הבקשה להלוואה. בנוסף, אני מייעץ לבעל העסק אילו פעולות לעשות כדי שהעסק שלו יהיה רווחי ויעמוד בהחזרים".
"את הבקשה יש להגיש לגוף המתאם בהתאם למסלול המדויק של ההלוואה בשילוב התכנית העסקית שתוכיח היתכנות כלכלית ורווחית לעסק ועמידה בהחזרים. בנוסף, אני מנחה את בעל העסק באיזה בנק לבחור – מתוך רשימת הבנקים שנותנים הלוואות בערבות המדינה, בהתאם למאפיינים שלו. יש למשל בנקים שאוהבים ובוטחים בעסקים מסוג מסוים ואחרים בעסקים מסוג אחר, וצריך להבין בזה גם כן על מנת לדעת באיזה בנק לבחור כדי לכוון לכך שההלוואה תאושר.
"פעמים רבות, יזמים ובעלי עסקים לא מבינים בדיוק איך העסק שלהם עובד. הם מבינים כמה כסף נקי נשאר להם, אבל לא תמיד מבינים לעומק את ההוצאות וכמה צפוי להישאר בחודשים הבאים. אני מראה להם את הסכומים המדויקים ומספק להם כלים שיסייעו להם לבדוק ולנהל את המחזורים שלהם בצורה נכונה, בעצמם".
מה קורה כאשר העסק שאותו אתה מלווה, לא מקבל אישור להלוואה בערבות המדינה?
"לא תמיד בעל העסק מתאים להלוואות בערבות המדינה, לצורך כך, יצרתי שיתופי פעולה עם כשש קרנות הלוואות איכותיות לעסקים שלכל אחת מהן יש התמחות אחרת וכשמגיע אליי לקוח לבדיקת היתכנות להלוואה, אם אני סבור לאחר הבדיקה המעמיקה שהוא לא יקבל הלוואה בערבות המדינה או אם הבקשה שלו נדחית, אני יכול להציע לו שנגיש בקשה להלוואה מאחת מהקרנות שם ההתאמה שלו טובה יותר והסבירות לכך שיקבל הלוואה מהקרן, גבוהה יותר. אני יכול להגיש בקשה להלוואה מהקרן להלוואות בערבות המדינה ומהקרנות הנוספות במקביל, כך שהלקוח יחליט לבסוף ממי הוא מעוניין לקבל את ההלוואה על פי ההתאמה שלו והתנאים שיקבל".
יעקב אלון - הלוואות בערבות המדינה
למעבר לאתר האינטרנט
טלפון: 050-7627623
לפנייה במייל
למעבר לפייסבוק
