לקראת גיל 60, כשהפרישה כבר מנצנצת באופק, עובדים רבים מתחילים לעסוק בפנסיה שלהם. הדאגה ליום שאחרי היציאה לגמלאות חובקת בתוכה סוגיות שונות, כלכליות וחברתיות, אבל מעל כולן ניצבת השאלה כמה כסף יוכל האדם הפורש להבטיח לעצמו מידי חודש והאם הסכום הזה יספיק כדי למלא אחר הצרכים שלו - הקיימים והחדשים. הדאגה הזו מזמנת לזירה מתכנני פרישה ופיננסים, שמספקים ללקוחותיהם ליווי מקצועי כדי לסייע בידם בתהליך קבלת ההחלטות לגבי הכספים שנצברו ובמטרה להקטין את הסיכונים לטעויות.
"בכל שנה כ-70 אלף נשים וגברים בישראל פורשים מעבודתם ויוצאים לגמלאות", אומר רפאל זיני, המתמחה בתכנון תהליכי פרישה ופיננסים ועומד בראש חברת "פרישה במחשבה תחילה". "היציאה לגמלאות מחייבת אותם להתכונן לשינוי משמעותי בהכנסתם השוטפת ולצורך לחשוב קדימה בטווח של 20 שנה לפחות.
"צריך לקחת בחשבון שבנוסף לעלייה בתוחלת החיים, וכפועל יוצא מכך הארכת שנות הפרישה, מתווספות גם הוצאות חדשות שלא היו קודם לכן, כמו חוגים ורכב פרטי (למי שהורגל ברכב מטעם העבודה)", הוא מוסיף. "הצרה היא שהרבה אנשים מתחילים לבדוק ולהתכונן לפרישה רק בדקה ה- 90, ואז הלחץ וחוסר הוודאות משפיעים על קבלת ההחלטות".
מתי נכון להתחיל את תהליך תכנון הפרישה?
"אם להיות רציונלי לגמרי, כבר מגיל 55-50. הרעיון הוא לבדוק מה ניתן לעשות כדי להגדיל את הפנסיה ולבחון באיזה מידה המוצרים הפנסיוניים השונים עתידים לייצר כמה שיותר קצבה והון, אילו מסלולים קיימים, מהם המקדמים בכל מוצר, ובכלל - איך אפשר להבטיח שלא תהיה ירידה דראסטית ברמת החיים. יש גם היבטים פסיכולוגיים שצריך לקחת בחשבון. קשה להתנתק ממקום עבודה שתפס חלק ניכר משגרת היום, במשך תקופה כל כך ארוכה".
לנייד כספים להגדלת הקצבה
זיני (נ+4), סיים בהצטיינות תואר ראשון בכלכלה וניהול, עם התמחות במערכות מידע, מימון וביטוח, ושימש במשך כ-13 שנה כסוכן ביטוח. במשך עשור עבד בסוכנות הביטוח "מבטח סימון", אחת ממנהלי הסדר הפנסיוני הגדולים במשק. הוא עסק שם בתכנון פרישה וסיפק ייעוץ לארגונים גדולים במשק כמו אל על, אינטל, אלביט, מגדל וסיסקו. במהלך השנים טיפל במעל 2,500 פורשים. לפני כשלוש שנים הוא החליט לפתוח עסק עצמאי ובכך למנף את הידע והניסיון הרב שצבר בתחום על מנת לעשות לביתו.
איך מתבצע תהליך הייעוץ?
"פגישת תכנון פרישה - שמתקיימת באופן פיזי גם בעידן הזום - כוללת מספר שלבים. תחילה עליי לקבל מהמסלקה הפנסיונית, באישור הלקוח, את כל המידע הזמין על כל החיסכון הפנסיוני שלו (כולל צבירות, מסלולים, דמי ניהול). לאחר קבלת תמונת מצב מלאה, אני מקיים ישיבת בירור צרכים מעמיקה על אופן מימוש הכספים.
"אני מנתח עם הלקוח כיצד ניתן למשוך אותם, באיזה צורה ובאילו מסלולים. לאחר מכן אני מגיש ללקוח המלצות לניוד הכספים לצורך התאמת החיסכון לרמת הסיכון, תוך דגש על חיסכון בעלויות והגדלת הקצבה הצפויה. אני בוחן גם את הכדאיות למימוש הכספים כקצבה או כהון בכפוף לתנאי הפוליסה, כיום או במועד מאוחר יותר. לבסוף, אני מגיש ללקוח סיכום פגישה מפורט על אופן מימוש כל הכספים, כולל התייחסות לשיקולי המס והצרכים. הטיפול שלי כולל גם טיפול מול רשויות המס בקבלת אישורי מס הכנסה, לרבות ביצוע קיבוע זכויות לניצול הפטורים לגמלאים בצורה אופטימלית".
מהן הסוגיות הכי חשובות בתהליך בירור הצרכים והמטרות?
"צריך להבין, קודם כל, מהו מצבו הבריאותי והמשפחתי של החוסך, מהי רמת ההכנסות וההוצאות של המשפחה כולה ומהי חבות המס שלהם. שנית, צריך לרכז את כל מקורות החיסכון הפנסיוני, כולל פוליסות הוניות שונות, כספים בבנק וקרנות השתלמות. שלישית, כפי שכבר ציינתי, צריך לבחון האם החוסך יעדיף מסלול קצבה או מסלול הון (כלומר, סכום חד-פעמי) ומה יהיה היקפו/גודלו. צריך במקביל לבחון סוגיות כמו ניצול דמי אבטלה במידת הצורך, מימוש פטורים ממס - שוב, נקודה מרכזית שמאפשרת לנצל את כל ההטבות שמציעה המדינה, ולהתייחס לקיבוע זכויות, דהיינו, האם רוצים לממש את הפטור על קצבה או על הון, או לשלב ביניהם. כל החלטה כזו, לכאן או לכאן, משמעותה במצטבר עשרות אלפי שקלים ולפעמים אף מאות אלפי שקלים".
חוסך הרי מגיע אליך כשהתיק הפנסיוני שלו כבר מגובש. מה מרחב התמרון שלך לביצוע שינויים?
"אני מזכיר שהמטרה המרכזית שלי היא לאפשר ללקוח לממש את הכספים שהוא שצבר בתוכניות השונות בצורה אופטימלית, תוך מיצוי כל הטבות המס שמגיעות לו. מימוש הכספים כקצבה לא מתממשת בלחיצת כפתור. יש מהלכים ארגוניים רבים שיש לבצע מול כמה גורמים, כמו המעסיק, חברת הביטוח (היצרן), רשויות המס ועוד, אלא אם כן מדובר בפנסיה תקציבית, שם התהליך קצת יותר פשוט, אך גם שם יש סוגיות סבוכות שצריך לתת עליהן את הדעת.
"לשאלתך, יש מה לעשות. למשל, לנייד כספים מפוליסת ביטוח מנהלים לקרן פנסיה, שבה יש מקדם נמוך יותר והיא מאפשרת לקבל פנסיה גבוהה יותר. זו רק דוגמה אחת. בהסתכלות של שניים-שלושה עשורים קדימה מדובר בלא מעט כסף. יש מגוון מסלולי קצבה ויש הרבה פרמטרים שצריך לקחת בחשבון כדי להבטיח מקסימום קצבה".
מיצוי זכויות החוסכים
בנוסף לשירותי תכנון פרישה, זיני גם מארגן סדנאות פרישה, הן לארגונים והן לעצמאים. קהל יעד אחר שלו הוא ציבור רואי החשבון, חשבים ומנהלי חשבונות בארגונים שלא פעם פונים אליו להתייעצות עבור לקוחותיהם, למשל בכל הקשור לקיבוע זכויות ומימוש פיצויים. "אני נותן מענה מקצועי רחב, כאשר הסיפוק הגדול שלי הוא שהטיפול מביא גם שקט נפשי לאלה שעומדים בפני פרישה", הוא אומר.
החברה שלך מוגדרת כיום כחברת בוטיק. האם תרצה לגדול?
"כן, זו השאיפה. אני רוצה לסייע לאוכלוסייה שהולכת וגדלה על מנת שאנשים יממשו את הפנסיה שלהם בצורה מיטבית. עבורי זה לא רק מקור פרנסה, אלא גם שליחות - לסייע לפורש לכלכל את צעדיו כדי שיוכל לשמור על רמת החיים שאליה היה רגיל גם לאחר הפרישה. למשל, איתרתי אצל לפחות 3-4 לקוחות פער בין הפיצויים שהמעסיק היה אמור לשלם להם למה ששולם בפועל של עשרות ואף מאות אלפי שקלים, וזה כתוצאה מהבנה רדודה של הגורמים השונים בתהליך של תנאי הפוליסה בנושא חבות המעסיק בעיקר בפוליסות הישנות. אנו לכאורה מדברים על דיני ממונות, אבל לא פעם מדובר על דיני נפשות. חשוב רק על מקרים בהם החוסך נפטר והשארים נותרים תלויים בהכנסות מהפנסיה שהוא צבר. במקרה כזה כל מיצוי של זכויותיהם והתאמת משיכת הכספים לצרכים שלהם הוא קריטי. עולם הפנסיה הוא עולם בלתי מובן, מורכב ומסובך, עתיר ניואנסים, והתפקיד שלי הוא לעזור לאנשים לנווט את דרכם בתוכו".
רפאל זיני - תכנון פרישה 058-5558767
בשיתוף "פרישה במחשבה תחילה"
