נשים וגברים בגיל השלישי נדרשים לא פעם להתמודד עם אתגרים כלכליים חדשים – תקופת הפנסיה מתארכת, ההכנסות מצטמצמות ולצד זאת עולות הוצאות בלתי צפויות, למשל לצרכים רפואיים ואישיים. בשנים האחרונות צמחו פתרונות פיננסיים חדשניים, ובהם משכנתה הפוכה – מוצר ייחודי המאפשר לאנשים מבוגרים להפיק ערך כלכלי מהנכס שברשותם, בלי שיהיו חייבים למכור אותו או לעזוב את ביתם. "משכנתה הפוכה יכולה לפעמים להעניק איכות חיים וביטחון כלכלי בגיל השלישי, אך חשוב להכיר היטב את תנאי ההלוואה ולבדוק בעזרת איש מקצוע אם זהו הפתרון המתאים ביותר לצורכי הלקוח ומצבו האישי", אומר יועץ המשכנתאות אבנר גולני.
גולני, המייסד והבעלים של Betterate, מביא עמו ניסיון של יותר מ-12 שנה בתחום הייעוץ למשכנתאות, לצד שנים רבות של עשייה עסקית וניהולית. לאורך השנים פיתח מומחיות בליווי משפחות ויחידים בתהליכים פיננסיים מורכבים. גולני מאמין שייעוץ משכנתאות מתחיל בהתבוננות אמיתית באנשים שמולו. "לפני שאני רואה מספרים, אני רואה אנשים", הוא מתגאה. כל לקוח זוכה אצלו לליווי אישי, מתוך מחויבות למצוא עבורו את הפתרון המדויק ולהעניק לו רוגע וביטחון לכל אורך הדרך.
מהי משכנתה הפוכה?
"משכנתה הפוכה היא הלוואה מיוחדת לבעלי דירה, לרוב מגיל 60 ומעלה, המאפשרת לקבל סכום כסף מהבנק או מגוף פיננסי אחר – בלי למכור את הדירה ובלי לעמוד בהחזרים חודשיים. הלווה ממשיך להתגורר בנכס שבבעלותו, וכל עוד הוא בחיים הוא לא נדרש להחזיר את ההלוואה, אלא אם ירצה בכך.
"המשכנתה מתאימה בעיקר למי שבבעלותו נכס ורוצה להגדיל את ההכנסה החודשית, לממן צרכים רפואיים, לתמוך בילדים או פשוט לחיות ברמת חיים גבוהה יותר בגיל השלישי. ניתן לבחור בין קבלת סכום חד-פעמי, קצבה חודשית או אפשרות משולבת – לפי הצרכים והרצון של הלווים.
"ההלוואה מסתיימת עם פטירתו של הלווה, אבל בתוך 12 חודשים ממותו על היורשים לפרוע את החוב כלפי הגורם המלווה – אם על ידי העמדת כספים, נטילת משכנתה חדשה או מכירת הדירה במקרה שאין באפשרותם להחזיר את הסכום הנדרש".
לבחור משכנתה הפוכה בעיניים פקוחות
גולני מונה את היתרונות הבולטים של משכנתה הפוכה. "משכנתה הפוכה מאפשרת ללווים ליהנות מהנכס שבבעלותם ושעבדו כדי לשלם עליו לאורך השנים, בלי לוותר עליו או להתפנות מהבית", הוא אומר, "ניתן לבחור אם לקבל את הכסף כסכום חד-פעמי, או כמשכנתה פנסיונית – כלומר קצבה חודשית קבועה שמאפשרת להתמודד עם הירידה בהכנסות אחרי הפרישה. מדי חודש אפשר למשוך רק את מה שצריך, בהתאם לסכום שאושר, ועל ידי כך לשלם רק את הריבית שנצברה בהתאם למשיכה".
למשכנתה ההפוכה גם יתרון בין-דורי מכיוון שהיא מאפשרת לעזור לילדים או לנכדים, בלי לאבד את הנכס המשפחתי. "היו לי לקוחות שהשתמשו במשכנתה ההפוכה כדי לעזור לילדים שלהם לפתוח עסק עצמאי", משתף גולני, "במקרה אחר, זוג הורים מבוגרים עזרו לבתם, אם חד-הורית ללא הון עצמי, לקבל משכנתה ולרכוש דירה משלה, כזאת שלעולם לא היתה משיגה ללא התמיכה הזאת".
לצד היתרונות שמציעה המשכנתה ההפוכה, גולני מדגיש את החשיבות להציף גם את הצדדים המאתגרים של המוצר ולנהל עליהם שיחה פתוחה עם כל המשפחה. "משכנתה הפוכה היא הלוואה יקרה יחסית, והריבית עליה גבוהה יותר משל משכנתה רגילה", הוא מסביר, "בנוסף, החוב גדל והולך ככל שעוברות השנים ועשוי להשפיע על שווי הירושה שתישאר לילדים.
"הסכום שאפשר לקבל מוגבל לפי גיל הלווים ושווי הדירה, ולעתים לא מתאים לכל מקרה. לכן אני ממליץ ללקוחותיי לשים את הכל על השולחן – לבדוק ביחד מה באמת נדרש, לברר אם המשכנתה ההפוכה היא הפתרון הנכון, ולא לחשוש לבחור באפשרות אחרת אם היא מתאימה יותר לצרכים של המשפחה".
מדוע כדאי לקחת עזרה מקצועית כשנוטלים משכנתה הפוכה?
"בחירה במשכנתה הפוכה מחייבת בחינה מעמיקה של הצרכים האישיים והמשפחתיים, על רקע המגוון הרחב של המוצרים הפיננסיים הקיימים בשוק וההבדלים המהותיים בין המסלולים השונים. ייעוץ מקצועי מסייע להתאים את סוג ההלוואה והסכום הדרוש כך שיתמכו באמת במטרות – במקום להכביד בריבית מיותרת או לשחוק את עתיד הירושה. לכן, לפני שאני מסתכל על המספרים, חשוב לי להבין את הסיפור האישי של כל לקוח ולוודא שבוחרים רק במה שנכון עבורו – ולא מתוך לחץ משפחתי או החלטות פזיזות.
"לאורך השנים פגשתי לקוחות שנזקקו לפתרון מיידי ואחראי. כך למשל, אלמנה בת 80 מתל אביב, שחיה על קצבת זקנה צנועה, הצליחה בעזרת משכנתה פנסיונית להישאר בדירתה, לשפר את איכות חייה ולהעניק לעצמה רווחה כלכלית אמיתית - ואפילו לפנק מדי פעם את הנכדים במתנות".
משכנתה הפוכה יכולה להוות רשת ביטחון כלכלית בגיל השלישי, לאפשר שיפור באיכות החיים ולעזור גם לדורות הבאים, אבל חשוב שתתאים בדיוק לצרכים של הלווה, עם שחיקה מינימלית של הכסף. "בסופו של דבר, הכי חשוב לי שהלקוח קיבל את המוצר הכי טוב שמתאים למצבו והוא מרוצה ובטוח", מסכם גולני ומדגיש, "חשוב לי שאנשים ייקחו איש מקצוע שיבחן התאמה למוצר ולמסלול וינהג כלפיהם בצורה סבלנית ואנושית, לאורך כל הדרך".
אבנר גולני
למעבר לאתר >>
לפנייה במייל >>
בשיתוף אבנר גולני
