הפרישה היא לא סוף הדרך, אלא תחילתה של תקופה מלאה בהזדמנויות. אך כדי להבטיח שהתקופה הזאת תהיה מוצלחת ונטולת דאגות כלכליות, יש לתכנן אותה בקפידה. גדעון רוזמן, מתכנן פיננסי ופרישה ובעל סוכנות הגשמה ע.ג. רוזמן סוכנות לביטוח, מדגיש כי תכנון פרישה הוא בבסיסו תכנון פיננסי הדורש התייחסות למגוון רחב של היבטים, החל במיסוי וניהול כספים וכלה ביעדים ובמטרות אישיים.
מתי נכון להתחיל בתכנון הפרישה?
"עקרונית, בגיל 20. צריך להתחיל בתכנון הפנסיה מוקדם ככל האפשר, אבל זה לא מעשי. בפועל, אנשים מגיעים אליי בדרך כלל כשהם רואים מולם את הפרישה, בסביבות גיל 60-55, ולעתים אפילו בעת הפרישה עצמה. ברור שיש כאן היבטים פסיכולוגיים, כי קשה לחשוב על הפנסיה כשאתה צעיר ועובד.
"במסגרת עבודתנו אנחנו מנסים להעניק ללקוחות חינוך פיננסי ולהסביר את חשיבות החיסכון מגיל צעיר. אנחנו מראים להם, למשל, שגם באמצעות חיסכון צנוע, מדי חודש בחודשו, אפשר לפעמים להבטיח לילד או לילדה שיגיעו לגיל 18 חיסכון של חצי מיליון שקל".
איך מתבצע התהליך של תכנון פרישה?
"בשלב הראשון אנו פועלים לאסוף מידע על הלקוח. אנחנו עושים זאת גם באמצעים טכנולוגיים, כמו שימוש ב'הר הכסף' (המנוע לאיתור חסכונות פנסיוניים ופוליסות לביטוח חיים) והמסלקה הפנסיונית, וגם באמצעות שאלונים ללקוחות. הכל עולה על טבלאות אקסל. המטרה היא לייצר תמונה מלאה של כל המשאבים שיש לתא המשפחתי, כולל נכסים, השקעות, פנסיות וגמל, כספים שנצברו ומענקי פרישה.
"בשלב הבא אנחנו מתחילים להרכיב את אבני הפאזל, לאחר שביררנו עם הלקוח מהם הצרכים שלו. לתוך התהליך אנו מכניסים גם את שיקולי המס השונים. בסיכום התהליך אנחנו משרטטים מפה של יעדים ומטרות אל מול המשאבים ומייצרים תוכנית עבודה לכל החיים. מה שאנחנו מספקים ללקוחות זאת ממש חוברת, שכוללת המלצות מה לעשות בכספים, והם מחליטים איך ליישם אותה - האם בכוחות עצמם או באמצעות סוכן הביטוח או מנהל ההשקעות שלהם".
מה קורה בשני המצבים - כאשר יש מספיק כסף וכאשר אין די כסף לפנסיה?
"אם יש מספיק משאבים ולא צריך את כל הפנסיה, אפשר לייעד תגמולים להורשה לשאירים, שיהיו פטורים ממס. לבעלי שכר גבוה, שביצעו הפקדות גבוהות במהלך עבודתם, מומלץ להשתמש בפיצויים ולהשאיר רק את התגמולים. זה מחייב תכנון ולתוך זה נכנס תיקון 190 לפקודת מס הכנסה שהוא כלי חשוב בתכנון פרישה, המאפשר לפנסיונרים ליהנות מהטבות מס משמעותיות.
"התיקון מתייחס בעיקר לאופן מיסוי קצבאות ורווחי הון, וכולל בתוכו אפשרויות לניצול פטורים ממס ולהיוון תגמולים. ככלל, מערכת המס סבוכה ואנחנו עושים שימוש בתוכנות ובסימולציות, כמו גם בידע שצברנו, כדי לייצר מקסימום כספים פטורים ממס לפנסיונרים.
"אם אין מספיק משאבים, אנחנו לעתים נאלצים לנפץ חלומות ולייצר ממה שיש הכנסה חודשית. לעתים נמליץ להשתמש בחסכונות שנצברו, ובמקרים מסוימים, אף על פי שאנחנו לא אוהבים את זה, לעשות שימוש במשכנתה הפוכה. כלומר, להשתמש בנכס שבבעלות הפנסיונרים כבטוחה לקבלת הלוואה, לרוב בצורה של קצבה חודשית או סכום חד-פעמי".
מפת דרכים כלכלית לחיים
רוזמן, נשוי+4, בעל תואר שני במינהל עסקים (MBA), החל את הקריירה שלו במערכת הבנקאית ומילא במשך 20 שנה תפקידים שונים בתחום האשראי וניהול לקוחות. במהלך השנים הוא צבר מומחיות בתחום שוק ההון, שמשמשת אותו גם כיום. לפני כ-15 שנה קיבל רישיון של סוכן ביטוח ומתמחה מאז בנושאי פנסיה ותכנון פרישה.
סוכנות הביטוח שלו משרתת לקוחות מגוונים, ובהם משפחות צעירות. בנוסף, יש לה הסכמים עם כל חברות הביטוח המובילות במשק, בין היתר באמצעות סוכנות-העל
דאר מלמן נמליך סוכנות לביטוח. כדי לאפשר ללקוחות היצע רחב של שירותים רוזמן מקיים שיתוף פעולה עם סוכנות הביטוח של אלדד דודקביץ, המתמחה בביטוחי אלמנטרי.
מכיוון שמקצוע תכנון הפרישה עדיין לא זוכה להגדרה מקצועית ואין עדיין בנמצא מערכת אקדמית ללימוד המקצוע, עזר רוזמן להקים את קהילת מתכנני הפרישה של ישראל, והוא חלק מקהילת GO PRACTICUM, הכוללת אנשי מקצוע ומומחים מהטובים בארץ. הקהילה מלמדת את חבריה, תומכת בהם ומלווה אותם בנושאים כמו מיסוי, פרישה, ביטוח לאומי, השקעות, העברה בין-דורית, תכנון פנסיוני ועוד באמצעות הרצאות, מפגשי העשרה וקורסים מקצועיים.
"אנחנו פועלים להביא לישראל תובנות מהעולם הרחב, שבו מתפתח מדע 'תוחלת החיים', תחום מחקר שכולל בתוכו דיסציפלינות מדעיות, רפואיות וחברתיות שונות. השאיפה היא להבין את תהליך ההזדקנות על מנת לשפר את איכות החיים של האוכלוסייה המתבגרת ולספק לה גם פתרונות פיננסיים וכלכליים".
מה חשוב לדעת על פנסיה כשמתכננים פרישה?
"קודם כל שבתקופת הפנסיה ההוצאות לא יורדות אלא דווקא עולות. יש הוצאות על בריאות, חופשות ומתנות לנכדים. יש גם הוצאות שוטפות שיש לקחת בחשבון והן חלק מהחיים, כמו החלפת רכב כל חמש שנים. הרי הפנסיונר או הפנסיונרית כבר לא נהנים מרכב צמוד של העבודה".
מהן ההמלצות שלך למי שפורש?
"לא להפסיק לעבוד. עבודה הופכת את החיים לטובים יותר. לאנשים יש מושג שגוי על הפנסיה וחולמים על היום שבו לא יצטרכו לקום לעבודה, אבל אחרי שבועיים שבהם הם יושבים מול הטלוויזיה, הם מגלים ריקנות בחייהם. לכן אני ממליץ לעבוד ולו במשרה חלקית או בהתנדבות.
"דבר נוסף מתקשר למורכבות של מערכת המס. יש החלטות שעל היוצאים לפנסיה לקבל והן בלתי הפיכות. למשל, בכל מה שקשור לקיבוע זכויות, שהוא תהליך חד-כיווני, בבחינת 'נגעת-נסעת'. הוא הדין לגבי משיכת קצבה. ברגע שקיבלת החלטה - אין דרך חזרה.
"צריך להכיר היטב את התחום לפני שמקבלים החלטות ומומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע. מי שפועלים לבדם עלולים לעשות טעויות. חשוב להגיע לצומת כשמבינים היטב את המשמעות של כל התהליכים והתנאים ורק אז לקבל החלטות, שישפיעו על החיים במשך תקופת הפנסיה".
גדעון רוזמן
לפנייה במייל >>
בשיתוף גדעון רוזמן
