נקודת החיבור בין הצרכים המתעוררים בגיל השלישי לבין תוחלת החיים שהולכת ומתארכת מובילה יותר ויותר בני הגיל השלישי אל פתרונות רלוונטיים הכרחיים, ובהם האפשרות הפיננסית - משכנתה הפוכה. על כך מסבירה גלינה רוגינסקי, יועצת משכנתאות ותיקה, שהגיעה אל התחום לאחר 20 שנות ניסיון בתחומי האשראי והמשכנתאות בבנקים הגדולים בארץ: "אוכלוסיית בני הגיל השלישי בישראל מונה נכון להיום כ-1.2 מיליון בני אדם, כשהלוגיקה מדברת על מגמת צמיחה. בנוסף, חלק ניכר מבני הגיל השלישי אימצו מנהגים שונים ביחס לדורות קודמים - הם הרבה יותר פעילים, אוהבים ליהנות ויש להם חלומות, ולצד זה הם מיישמים, מגשימים ומתנדבים".
שינוי נוסף שמשליך על אוכלוסיית הגיל השלישי הוא המציאות הכלכלית, שהביטוי הבולט בה הוא יוקר המחיה העולה. "חלק גדול מבני הגיל השלישי פרשו מעבודתם והתחילו לקבל קצבה חודשית, שבצעירותם חשבו שבבוא היום תספק אותם. אבל יוקר המחיה וסגנון החיים שהשתנה טרפו את הקלפים. מבוגרים שמעוניינים לעבור לבית דיור מוגן מגלים שההתייקרות אינה מאפשרת להם לעשות את הצעד. לפעמים מתעורר רצון לעזור לילד או לנכד, אבל אין את הכסף הנדרש, ולעתים פשוט רוצים לחיות ברווחה סבירה, שאפשר היה להשיג אותה אם היו בידיהם אלפיים שקלים נוספים בכל חודש".
במציאות הזו רוגינסקי נתקלת מדי יום. "בהתחשב בכך שכ-70% מבני הגיל השלישי בארץ הינם בעלי נכס, הפתרון נמצא למעשה בהישג יד, והרבה יותר פשוט להגיע אליו ממה שהם חושבים. משכנתה הפוכה, או בשמה הנוסף 'משכנתה פנסיונית', היא פתרון לאותן רצונות או מצוקות".
לשנות את הגישה
המודעות של רוגינסקי לאתגרי הגיל היא אותנטית. היא בת 61, אימא לבן וסבתא לשלושה נכדים. "אני מכירה לעומק את הקשיים, ומכירה את התפיסה הרווחת שהבית נועד אך ורק כירושה לילדים. מצד שני, להחזיק בנכס ולהפוך לנטל על הילדים כיוון שאין אפשרות לסגור את החודש לא משיג את התוצאה שאליה הם כיוונו מלכתחילה".
רוגינסקי מכנה את עיסוקה כ"יועצת משכנתאות לחיים טובים יותר", וכחלק מכך היא משלבת ידע אקדמי בכלכלה וניהול לצד ידע מעולמות הפסיכולוגיה וה-NLP, ומדגישה כי שני התחומים משלימים זה את זה. בנוסף, היא חברה בהתאחדות יועצי המשכנתאות, ומספקת שירות אובייקטיבי ללקוחותיה. שירותי משרדה כוללים ליווי וייעוץ לקניית נכס או נכס בבנייה עצמית; ובנוסף היא מלווה צעירים ומבוגרים באיתור פתרונות פיננסיים לטובת צמיחה עסקית, שיפור הרווחיות, יצירת תזרים הכנסות אפקטיבי, מקסום ההון המשפחתי ויצירת בסיס לחוסן ולחופש כלכלי.
"יש מעט מאוד ידע על משכנתה הפוכה לבני הגיל השלישי. אנשים כלואים במחשבה שבית הוא נכס שמחוץ לתחום, ואינם מבינים שבמעט דרישות אפשר לשנות את פני המציאות היומיומית לטובה". היא מסבירה שהמשכנתה הפנסיונית התפתחה בעקבות הוראת בנק ישראל ובעקבות ההבנה שפני הדברים עומדים להשתנות. "גובה הקצבאות, הצורך ברווחה ועוד גרמו לכך שנעשה מהלך לפתח את המוצר כך שיתמוך בבני הגיל השלישי ובמשפחותיהם". בשלב זה מוצעת המשכנתה ההפוכה רק בחלק מהבנקים ובמספר מוסדות פיננסיים.
משכנתה בהישג יד
באופן כללי, הדרישה לאישור משכנתה הפוכה היא בעלות על נכס, כאשר בגיל השלישי אין דרישה לביטוח חיים. אחרי אישור ניתן לקבל את המשכנתה בשתי צורות: האחת, כקצבה חודשית שמשלימה את קצבת הפנסיה, או בתשלום אחד - החלטה שכדאי לקבל בצורה מושכלת על פי הצורך. הדבר העקרוני הוא שאין הכרח להחזיר את המשכנתה בשיטה המוכרת של החזרים חודשיים. אפשר לבנות אותה כך שההחזר יינתן לגוף הפיננסי כחלק מהעיזבון".
רוגינסקי מונה אינספור מצבים שבעקבותיהם נשקלת הגשת הבקשה למשכנתה פנסיונית-הפוכה: "יש זוגות שהנכס שברשותם מספק, אבל אין להם חדר ממ"ד ואין הון שנדרש לשדרוג ההכרחי". היא מונה עוד שורה של מקרי דחף, בהם אנשים מבוגרים שמצד אחד מחזיקים בנכס ומצד שני מתקשים לסגור את החודש. "אין כל תועלת בנכס כשחווים קשיים הישרדותיים רבים כל כך ביום-יום. הרבה פעמים אותם אנשים אינם מודעים לכך שהמשכנתה ההפוכה יכולה לייצר להם רווחה כלכלית". קבוצה אחרת של אוכלוסייה היא סבים שמעוניינים להעניק לדור השלישי עזרה כלשהי בעודם בחיים. "הצורך הזה לא היה קיים בעבר, וכעת, כשאין לדור השלישי הכנסה חודשית גבוהה במיוחד, הם משתוקקים לשמח את הנכד או הנכדה". קבוצה נוספת מונה את אלו המעוניינים לעבור לבית דיור מוגן, אולם ההתמודדות הכספית עוצרת אותם. "שעבוד הנכס באמצעות משכנתה הפוכה הוא הצעד לקראת יצירת רווחה חברתית וקהילתית", אומרת רוגינסקי.
אל התפיסה הרווחת לשמר בכל מחיר על הבית כנכס להורשה היא מתייחסת כדורשת בחינה מחודשת. "לא בכל מחיר מתבקש לתעדף את השמירה על ערכו של הנכס מעל השמירה על איכות החיים. פגשתי בני זוג שהגיעו לחרפת רעב, ולא היו מוכנים לוותר על הבית. מצד שני, הילדים שלהם נקרעו מצער, והביעו את רצונם שההורים יזכו לרווחה. האם בכל מחיר נכון לחיות בצורה הזו שנים על גבי שנים, כשיש אפשרות זמינה לשנות את הכללים? כולם מרוויחים מזה – גם ההורים וגם הילדים נושמים לרווחה".
רוגינסקי מדגישה שאחת מדרישות המשכנתה היא בדיקת צלילותם של ההורים, ונועדה לבחון שהצעד אכן נעשה מתוך שיקול דעת. בנוסף, במקרים שהילדים מונו כאפוטרופוסים להוריהם, ניתן לבצע את המהלך, בתנאי שהמשכנתה משמשת לצורכיהם של בעלי הנכס המשועבד.
היא מציינת שהפתרון מתגלה כמוצלח יותר ויותר, ובהתאם לכך נפתחות עוד ועוד אפשרויות לאוכלוסיית המבוגרים. "הלקוחות בגיל הזהב מיוחדים ועברו המון בחייהם. חשוב לי ללוות אותם יד ביד בתהליך שישפר משמעותית את חייהם, ולהעניק להם ביטחון דרך הסברים ושקיפות מלאה לאורך כל התהליך".
גלינה רוגינסקי
טלפון: 052-8766642
לפנייה במייל >>
בשיתוף גלינה רוגינסקי - ייעוץ וניהול משכנתאות
